Платить пластиком — привычка, от которой трудно избавиться. Это неудобная правда, с которой все считаются.
Согласно статистике Бюро финансовой защиты потребителей, задолженность США по кредитным картам сейчас составляет примерно 825 млрд долларов США 1 . На практике средняя задолженность домохозяйства составляет 6006 долларов США . Согласно недавнему исследованию, проведенному компанией NerdWallet, занимающейся личными финансами, компания NerdWallet 2 задолжала по кредитной карте, что в среднем составляет около 1029 долларов США в год.
Уровни расходов, особенно связанные с покупками по кредитным картам, растут и падают вместе со здоровьем экономики. В течение десятилетия бычьего рынка после финансового кризиса 2008 года доверие потребителей выросло вместе с остатками на кредитных картах. Однако те, у кого большой долг домохозяйства и нет чрезвычайного фонда, столкнулись с самыми серьезными финансовыми трудностями, когда в начале 2020 года разразилась пандемия коронавируса.
Продвигаясь вперед, финансовые специалисты предлагают советы о том, как управлять задолженностью по кредитной карте, выкапывая ее и предотвращая ее в первую очередь.
Проблема долга по кредитной карте:пицца за 1000 долларов
Сокращать долги, но не менять практики, из-за которых вы влезли в долги, бессмысленно. Посмотрите, что вы покупаете и почему. Вы можете подумать, что потратили 40 долларов США, когда брали в местной пиццерии пару пирогов с пиццей, но если вам потребуется пять лет, чтобы погасить долг, ваша пицца может обойтись вам в 1000 долларов США.
Просмотрите выписки по своей онлайн-карте за последний год и посмотрите, сколько вы фактически списали, сказал Брент Нейзер, CFP® и старший директор стратегических программ и альянсов в некоммерческом Национальном фонде финансового образования (NEFE). Плата за товары, за которые вы никогда не захотите платить проценты, должна быть помечена.
"Когда люди действительно понимают, что привело их к долгам, они с меньшей вероятностью будут совершать такие же покупки в кредит в будущем", – сказал он.
Как уменьшить задолженность по кредитной карте
Составьте список того, что вы должны ежемесячно по карте, и годовой процентной ставки карты (APR). Поставьте перед собой конкретную цель для сокращения долга, например:"Я хочу платить 50 долларов США в месяц за каждую карту сверх минимальной суммы" или "Я хочу погасить кредитную карту через шесть месяцев".
Платите минимум по всему, кроме карты с самой высокой процентной ставкой, по которой вы платите больше. Или платите больше по карте, которой вы должны меньше всего, предложил Нейзер из NEFE. Таким образом, вы полностью расплатились с несколькими картами и чувствуете, что добились прогресса. После того, как конкретная карта будет погашена, оставьте счет открытым, но не используйте его, и вы увеличите свою кредитную способность или общую сумму, которую вам предложили в кредит, в долгосрочной перспективе.
Тем временем погасите и закройте счета по кредитным картам, которые являются наиболее заманчивыми:карты из универмагов или магазинов электроники, которые часто рассылают купоны или другие рекламные акции, а также кредитные карты, которые дают вам авиамили или другие поощрения. Замена этих нишевых карт на более традиционные кредитные карты, привязанные к крупным финансовым учреждениям или потребительскому кредитному союзу, может помочь вам тратить меньше.
Имейте в виду, что закрытие доступных кредитных линий немного снижает ваш кредитный рейтинг в краткосрочной перспективе, потому что это снижает вашу кредитоспособность. Но Нейзер сказал, что это улучшит ваши отношения с деньгами и кредитными картами в долгосрочной перспективе, улучшит ваши привычки к расходам и, в конечном итоге, вашу кредитоспособность.
Закон о справедливой кредитной отчетности (FCRA) требует от трех крупнейших агентств кредитной отчетности — Experian, TransUnion и Equifax — ежегодно предоставлять потребителям бесплатный кредитный отчет. Чтобы получить свой, посетите центральный веб-сайт, созданный тремя агентствами по адресу AnnualCreditReport.com.
Избегайте так называемых агентств по консолидации долга; многие из них вводят в заблуждение или являются мошенническими. Вместо этого обратитесь за помощью к некоммерческим кредитным консультантам, которые помогут вам сократить долг и составить бюджет. Попробуйте Национальный фонд кредитного консультирования.
Или обратитесь в Федеральную торговую комиссию, агентство по защите прав потребителей страны, которое предлагает советы о том, как выбрать кредитного консультанта, как справиться с долгами и урегулировать задолженность по кредитной карте.
Как избежать долгов по кредитной карте
Планирование плохих времен и непредвиденных расходов в настоящем – это ключевой элемент, позволяющий избежать проблем с задолженностью по кредитным картам в будущем.
Эксперты сходятся во мнении, что у каждого должен быть резервный фонд. Таким образом, если у вас снова возникнут проблемы, лучше обналичить эти средства, чем увеличивать задолженность по кредитной карте.
Но также важно осознавать, что со временем вы станете старше и у вас могут возникнуть проблемы со здоровьем. Без предварительной подготовки эти события часто заставляют людей обращаться к своим кредитным картам и впоследствии обременять себя огромными долгами по кредитным картам.
Если вы работаете полный рабочий день, воспользуйтесь пенсионным планом вашей компании, если он у нее есть. Если это не так, или вы являетесь контрактным или внештатным работником, вам следует создать свой собственный через свой банк или работая с финансовым профессионалом.
Кроме того, вы должны воспользоваться преимуществами медицинского страхования и страхования по инвалидности, предлагаемыми либо через вашего работодателя, либо самостоятельно. Внезапные медицинские расходы – основная причина личного банкротства 3 . И, если вы только начинаете свою карьеру, вероятность того, что вы будете слишком больны или травмированы, чтобы работать до пенсионного возраста, составляет один к четырем 4 .
Если у вас есть семья или люди, которые зависят от вас и вашего финансового благополучия, вам также следует подумать о страховании жизни. Помимо защитного страхования жизни, некоторые виды также предлагают источник средств в будущем, хотя и с некоторыми негативными последствиями при определенных обстоятельствах. Решение о том, какой вид страхования жизни вам подходит, зависит от ваших обстоятельств. (Подробнее здесь).
Конечно, взносы на пенсионные счета и уплата страховых взносов уменьшают ваш непосредственный доступный доход. Но такие шаги сейчас могут помочь вам справиться с будущими расходами, которые в противном случае привели бы вас к привязке к кредитной карте.
«Идея состоит в том, чтобы жить немного ниже своих средств, а не по средствам», — сказал Нейзер. «Таким образом, у вас есть запас прочности».