Это был еще один радостный праздничный сезон, и ваши подарки друзьям и семье не разочаровали. Конечно, вы немного превысили бюджет, но произвели незабываемое впечатление!

Теперь, когда вы нацелились на счастливый и безмятежный 2022 год, вы должны сначала примириться с компаниями-эмитентами кредитных карт, которые профинансировали вашу щедрость.

Действительно, "праздничное похмелье" слишком реально для дарителей, которые переусердствовали в декабре месяце, превратив первые несколько месяцев Нового года (или дольше) в нежелательное упражнение в искусстве манипулирования долгами.

«Дарить подарки — это весело, и очень легко положить все это на кредитную карту», ​​— сказала Эрика Сафран, финансовый специалист Safran Wealth Advisors в Нью-Йорке, отметив, что трудно отслеживать свои расходы, когда вы расплачиваетесь пластиком. «Праздники дают людям больше свободы. Они могут чувствовать себя оправданными, потому что покупают для кого-то другого».

По данным недавнего опроса Gallup, покупатели по всей стране планировали потратить в среднем 886 долларов США на подарки к праздникам 2021 года ¹ . Но фактические расходы могут быть гораздо более чрезмерными, в зависимости от дохода, финансовой дисциплины и расходов. В конце концов, организация праздничных вечеринок, покупка новой одежды для светских мероприятий в конце года и поездки к друзьям и семье стоят денег.

Чтобы покрыть расходы, многие влезают в долги. Согласно опросу Magnify Money, проведенному в 2020 году, в течение прошлогоднего сезона подарков около трети (31 процент) всех потребителей взяли в долг, чтобы заплатить за праздничные подарки, путешествия и развлечения — в среднем они заняли 1381 доллар США. Подавляющее большинство (89 процентов) опрошенных заявили, что не рассчитывают погасить свой остаток к концу января, а это означает, что они также увеличили процентные ставки.

Если вы причисляете себя к тем, кто тратит не по средствам, вам понадобится план действий, чтобы выкопать — и не влезать — в долги.

Погасите свой долг

Во-первых, прекратите использовать свои кредитные карты, сказал Джон Гайковски, соучредитель финансовой группы Money Managers в Оук-Брук, штат Иллинойс. Вы никогда не погасите свой баланс, если будете продолжать увеличивать счет.

Затем оцените ущерб.

«Соберите войска, чтобы убедиться, что у вас есть полное представление о том, насколько сильно у вас праздничное похмелье», — сказал Гайковски. «Обычно у мужа есть несколько карточек, и у жены тоже».

Имейте в виду, что, возможно, еще не поздно смягчить последствия ваших (благонамеренных) растрат, вернув дубликаты подарков, свитера, которые не подошли по размеру, и излишки подарков, которые так и не были упакованы.

Многие потребители, особенно те, кто совершает импульсивные покупки, покупают два или три подарка для друзей или семьи с намерением забрать часть из них обратно. Но шесть месяцев спустя они все еще лежат в мешке у задней двери.

«Верните подарки, которые вы не использовали», — сказал Сафран. «Не позволяйте им сидеть вечно».

Как только вы узнаете, что вы должны, составьте список всех своих невыплаченных остатков по кредитной карте и расставьте приоритеты в соответствии с их процентной ставкой. Делайте минимальные ежемесячные платежи по всем своим картам, сказал Гайковски, в то же время направляя любые дополнительные деньги на погашение баланса кредитной карты с самыми высокими процентами в первую очередь. Как только это будет погашено, перейдите на карту со второй по величине ставкой и так далее, пока не сведете баланс к нулю.

"Погашение карты с самой высокой процентной ставкой в ​​первую очередь обходится дешевле", – говорит Гайковски, – потому что это сводит к минимуму стоимость денег, которые вы взяли взаймы.

Есть предостережение:если «привередливость» не является вашей сильной стороной, вместо этого вы можете рассмотреть стратегию погашения кредитных карт в первую очередь с наименьшими остатками, что может дать психологический импульс (чувство успеха). что вам нужно не сходить с курса в предстоящие трудные месяцы.

По словам Гайковски, в зависимости от уровня вашего долга вы также можете изучить возможность перевода своих остатков на единую кредитную карту с более низкой процентной ставкой, которая может предлагать низкие или даже нулевые процентные ставки на срок до двух лет. Более низкая процентная ставка может помочь вам быстрее погасить задолженность и избежать невыполнения обязательств по счетам по кредитной карте, что может серьезно повредить вашей кредитной истории. (Связанные :урегулирование задолженности по кредитной карте)

Однако имейте в виду, что балансовые переводы подходят не всем, сказал он. Вообще говоря, ваш кредитный рейтинг должен быть от хорошего до отличного, чтобы соответствовать требованиям. С вас также может взиматься комиссия за перевод баланса в размере от 3 до 5 процентов.

«Если вы не погасили свой баланс к моменту окончания [тизерной] ставки, ваши платежи могут быть очень дорогостоящими», — сказал он. «Перевод баланса — неплохая идея, если это один раз и сделано, но если это обычная проблема, и вы переводите баланс туда и обратно, это действительно может испортить ваш кредит. Заемщики должны смотреть на то, что написано мелким шрифтом».

По словам Safran, домовладельцы, которые не имеют права на перевод остатка, могут также рассмотреть возможность консолидации своего долга с высокой процентной ставкой в ​​​​кредитную линию собственного капитала (HELOC), которая обычно также предлагает выгодную процентную ставку. В некоторых случаях проценты, которые вы платите, могут не облагаться налогом.

Но у всего есть обратная сторона. HEOC могут быть дорогими в настройке, и многие предлагают переменную ставку, поэтому будьте готовы к тому, что ваш ежемесячный платеж со временем изменится. Однако самым большим недостатком использования HELOC является то, что ссуда обеспечена собственным капиталом в вашем доме. Если вы не заплатите, вы можете потерять свой дом.

Специалист по финансам может помочь вам определить, подходит ли вам программа HELOC. (Нужен финансовый совет? Свяжитесь с нами)

Увеличьте свой доход, сократите расходы

Вы, конечно, погасите свои кредитные карты быстрее, если вам удастся увеличить свой доход. Подрядчики и фрилансеры могут брать на себя дополнительные обязанности, а другие могут получить премию в конце года, которую они могут использовать в счет погашения долга.

Тем, у кого фиксированная заработная плата, тем не менее, нужно проявить больше изобретательности, чтобы высвободить денежный поток, и это упражнение сослужит им хорошую службу в будущем.

По словам Safran, заемщики, находящиеся в режиме погашения, должны сопротивляться искушению прекратить отчисления на свое рабочее место 401 (k) или детский 529 сберегательный план. И, за исключением самых ужасных обстоятельств, они не должны брать взаймы из своих заначек для погашения краткосрочного долга. Вместо этого им следует сосредоточиться на возможностях сократить расходы из своего бюджета и устранить ненужные расходы, такие как неиспользованные абонементы в тренажерный зал, тарифные планы мобильной связи премиум-класса, отпуск, связанный с поездками, и обеды вне дома.

«Если вы уменьшите свой бюджет на один ужин и один фильм каждую неделю в течение года, вы сэкономите около 5000 долларов», — сказал Сафран. «По крайней мере, в январе и феврале примите решение остаться дома и повеселиться с семьей, помня, что вы много потратили в декабре».

Даже небольшие дополнительные деньги, ежемесячно вносимые в счет по кредитной карте, могут сэкономить вам кучу денег. По словам Safran, это займет 153 месяца (почти 13 лет) и обойдется вам в 1673 доллара в виде общих процентов, если вы сделаете только минимальный ежемесячный платеж в размере 37,50 долларов на остаток в 1500 долларов под 18-процентную процентную ставку. Вместо этого, увеличив свои платежи до 140 долларов США в месяц, вы погасите эту кредитную карту за один год, а проценты по ней обойдутся вам в 148 долларов США.

Наконец-то без долгов

Как только вы вернете баланс своей кредитной карты к нулю, этот дополнительный звон в вашем кармане может быть перенаправлен на другие финансовые цели, такие как первоначальный взнос за дом или строительство заначки. Его можно даже использовать для финансирования отпуска, если вы отложите деньги перед поездкой.

Действительно, постановка финансовых целей и обязательство контролировать свои расходы — это ключи к созданию устойчивого бюджета, что является особой проблемой для многих потребителей, особенно в праздничный сезон.

Широкое использование кредитных карт, которые очень легко использовать на кассе или в Интернете, также может способствовать перерасходу средств. Поэтому многие финансовые эксперты рекомендуют использовать наличные деньги для оплаты дискреционных расходов, что служит лучшим визуальным напоминанием о том, насколько легче становится ваш кошелек с каждой новой покупкой.

«Используйте это как усвоенный урок», — сказал Сафран. «Никогда не кладите на кредитную карту ничего, что вы не можете погасить в течение 12 месяцев или меньше. Если у вас нет плана погасить его в этот срок, вы, вероятно, не можете себе это позволить».

Установив бюджет, сократив свои расходы и контролируя будущие расходы, вы будете гораздо лучше подготовлены к тому, чтобы не платить долги во время праздников и после них.