Покупка полиса страхования жизни заключается в том, чтобы рассчитать, какое страховое покрытие необходимо вашей семье, и в том, чтобы определить, сколько вы можете себе позволить.

Действительно, полис на 2 миллиона долларов на срок или на всю жизнь не принесет вашей семье ни малейшей пользы, если срок его действия истечет, потому что вы не сможете успеть за платежами. Точно так же, если у вас есть средства, но недостаточно застрахованы, вы можете напрасно оставить своих близких в финансовом крахе в случае, если вы, владелец страхового полиса, скончаетесь преждевременно.

Чтобы приобрести нужное количество страхового покрытия по цене, которая соответствует их бюджету, люди должны начать с более целостного подхода к финансовому планированию, сказал в интервью Питер Глассман, финансовый специалист из Arx Wealth Management в Вене, штат Вирджиния. По его словам, прежде чем они даже задумаются о страховании жизни, они должны определить финансовые цели, которые они стремятся достичь с конечным денежным потоком. (Получите свою цитату здесь)

«Даже прежде чем говорить о вашем бюджете, необходимо поговорить о ваших ценностях и приоритетах», — сказал Глассман. «Люди тратят больше времени на планирование своего отпуска, чем на обдумывание этих важных жизненных решений. У вас должно быть хорошее, здоровое понимание того, что для вас важно».

По словам Глассман, как только они определят свои главные приоритеты, они смогут составить более целостный план для достижения своих краткосрочных и долгосрочных финансовых целей, которые могут включать в себя погашение долгов, сбережения в колледже для своих детей, покупку дома, накопления на пенсию. , а также защитить своих близких от финансового риска.

Определите свой бюджет на страхование жизни

Если страхование жизни является одним из ваших главных приоритетов, и вы работаете в рамках бюджета (а кто нет?), вам нужно определить, какое страховое покрытие вы должны иметь, чтобы защитить своих близких, если ваша зарплата внезапно прекратится.

По словам Глассмана, недостаточно просто вытащить цифру из воздуха. Пожизненный полис на 500 000 долларов может показаться много, но если вы зарабатываете 50 000 долларов в год, это пособие по смерти заменит ваш доход только в течение 10 лет. Возможно, этого недостаточно, чтобы ваши дети закончили колледж или помогли вашему оставшемуся в живых супругу поддерживать его или ее уровень жизни.

«Ищете ли вы полис на 1 миллион долларов или какую-то другую сумму пособия в связи со смертью, вы должны понимать, что на самом деле означает эта цифра», — сказал Глассман.

Обратите внимание, что в зависимости от вашего финансового положения и текущего дохода или потенциального заработка вашего супруга вам может не потребоваться страховая сетка по страхованию жизни.

По словам Глассмана, чтобы определить, может ли быть достаточно меньшей суммы страхового покрытия, «посмотрите на свои сбережения и активы и проведите обратный инжиниринг».

Социальное обеспечение, аннуитеты, пенсионные планы, пенсионные счета с отсрочкой налогообложения и налогооблагаемые брокерские счета могут быть источниками дохода для вашего пережившего супруга, которые могут помочь компенсировать потерю зарплаты страхователя. Но имейте в виду, что они могут быть недоступны в течение нескольких лет. Страхование жизни потенциально может быть использовано для заполнения пробела.

Точно так же может быть достаточно заменить только часть вашего дохода, если ваш супруг, если он в настоящее время не работает, желает и может работать в случае вашей смерти. Однако, если ваши дети еще маленькие, учитывайте стоимость ухода за детьми, который может потребоваться, – говорит Глассман.

Поиск покрытия, которое вы можете себе позволить

Вообще говоря, срочное страхование жизни является наиболее доступным вариантом, предлагающим самые большие потенциальные выплаты в случае смерти по самой низкой цене. Почему? Срочные полисы предлагают покрытие только в течение фиксированного периода времени — часто 10 или 20 лет — и они не предлагают компонент денежной стоимости. Когда срок истекает, пособие в связи со смертью исчезает или потенциально может быть сохранено за счет более высоких страховых взносов.

Напротив, полисы постоянного страхования жизни, которые включают в себя полисы на всю жизнь и универсальные полисы страхования жизни, обычно имеют более высокие ежемесячные взносы, но предназначены для предоставления гарантированного пособия в случае смерти ваших наследников, пока вы продолжаете вносить свои страховые взносы. Они также могут накапливать денежную стоимость, которая может помочь пополнить пенсионные сбережения в течение вашей жизни или быть передана вашим бенефициарам после вашей смерти.

Если вы прекратите выплачивать страховые взносы по срочному или постоянному страхованию жизни, действие полиса истечет, и ваши бенефициары не получат пособие в связи со смертью. Таким образом, важно убедиться, что вы покупаете политику, которую вы можете себе позволить. (Обратите внимание, что существуют некоторые пожизненные полисы, которые позволяют вам платить страховые взносы в течение более коротких периодов времени, например, до 65 лет, когда полис будет «оплачен», а страховые взносы прекратятся, а страховое покрытие останется в силе.) /Р>

Семьи часто используют пожизненный срок, чтобы максимизировать свое покрытие, когда их семья наиболее уязвима для финансового риска, часто до тех пор, пока их дети не закончат колледж и не будет выплачена ипотека. Если их доход позволяет, некоторые также предпочитают приобрести полис постоянного страхования жизни, а также для достижения других финансовых целей, включая планирование имущества или благотворительность. А некоторые используют комбинацию срочного и постоянного покрытия. (Нужен совет :Свяжитесь с нами)

«Я обнаружил, что 20- и 30-летние люди думают, что им понадобится страхование жизни только до тех пор, пока их дети не станут взрослыми, пока не будет выплачена ипотека и они не накопит сбережения», — сказал Глассман. «Я видел, как эти клиенты становятся 60- и 70-летними. Иногда им все еще нужна страховка жизни, потому что все пошло не так, как они надеялись». По его словам, те, кто добился финансового успеха, часто все еще хотят получить некоторую сумму страхования жизни для имущественного или благотворительного планирования, подстраховки или для того, чтобы их внуки могли поступить в колледж.

Согласно данным Life Happens, некоммерческой группы по обучению потребителей, финансируемой индустрией финансовых услуг, потребители, особенно в возрасте от 20 до 30 лет, часто переоценивают стоимость пожизненной страховки.

На вопрос, сколько будет стоить годовая стоимость 20-летнего полиса страхования жизни на уровне 250 000 долларов для здорового 30-летнего человека, 80 процентов миллениалов переоценили стоимость — сделав общее среднее предположение в 500 долларов в год — более чем в три раза. фактическая средняя стоимость.) ¹ (Получите свою цитату здесь)

«В действительности премия по срочному страхованию жизни может стоить всего 13 долларов в месяц для здорового 30-летнего человека», — сказал президент и исполнительный директор Life Happens Марв Фельдман в интервью по электронной почте, отметив, что 64 процента американцев не приобретали страхование жизни. в связи с предполагаемыми расходами».

(Калькулятор: Какая страховка жизни мне нужна?)

В большинстве случаев все, что нужно, чтобы вписать страхование жизни в ваш бюджет, — это изменить свои привычки расходования средств. «На самом деле важно сделать это приоритетом», — сказал Фельдман. «Сначала выясните, сколько вам нужно, а затем купите столько, сколько вы можете себе позволить. Главное, чтобы было хоть какое-то покрытие. Даже несколько сотен тысяч долларов временного покрытия часто не очень дороги по сравнению с другими вещами, которые мы покупаем».

Потребители также должны осознавать свои ценности, так как один из лучших способов сэкономить на страховании жизни — это выбрать подходящий вариант, согласно Consumer Action, группе по защите прав потребителей и информационно-просветительской работе ² .

«Не покупайте полис, не получив предложения от нескольких агентов или компаний — в конечном итоге вы можете заплатить на тысячи долларов больше, чем вам нужно», — заявляет группа на своем веб-сайте, добавляя, что потребители должны сравнивать не только премии, но и денежную стоимость ( в соответствующих случаях), пособия по смерти и сборы.

Потребители также должны смотреть на финансовую устойчивость страховщиков, которых они рассматривают, и сопоставлять ее с предлагаемыми ценами. (Рейтинги можно найти на сайте MassMutual. финансовая устойчивость здесь)

Кроме того, у вас больше шансов свести страховой взнос к минимуму, купив страховое покрытие, когда вам еще 20 или 30 лет, поскольку страховые взносы в значительной степени зависят от возраста и растут с каждым годом. И, если вы курите, подумайте о том, чтобы бросить. ValuePenguin.com, веб-сайт личных финансов, провел исследование, которое показало, что курильщики платят за страхование жизни примерно на 200% больше, чем их некурящие сверстники. Например, пожизненный полис сроком на 20 лет для 35-летнего некурящего может стоить в среднем около 460 долларов в год, а курильщик может платить около 1400 долларов в год. К тому времени, когда им исполнится 60 лет, эта надбавка может составить 3800 долларов США в год для некурящих и 12 000 долларов США для курильщиков ³ .

Наконец, хотя может быть проще приобрести полис, который предлагает гарантированное или «упрощенное» покрытие проблем без медицинского осмотра, здоровые люди могут снизить свой страховой взнос, получить большее покрытие или и то, и другое, выбрав вместо этого традиционный «гарантированный» страховой полис. Политика, которая требует полного заявления и медицинского осмотра, сказал Фельдман. «Большинство упрощенных и гарантированных полисов выпуска актуарно оцениваются с учетом более высокого риска непредоставления полной медицинской информации», — сказал он.

Бюджетирование страхования жизни является ключевым компонентом для получения и сохранения полиса, который подходит именно вам, особенно для тех, у кого ограниченный денежный поток или колеблющаяся заработная плата. Чтобы обеспечить вашей семье необходимую защиту, ищите возможности сэкономить, убедитесь, что вы можете позволить себе выбранное вами покрытие, и рассмотрите возможность использования комбинации срочного и постоянного страхования жизни для достижения ваших целей.