Ваш резервный фонд является важной частью вашего финансового плана, позволяя оплачивать счета в случае непредвиденных расходов или потери дохода. Это денежная подушка, которую необходимо бережно хранить, чтобы эти сбережения были доступны, когда и когда они вам понадобятся.

Финансовые специалисты в целом согласны с тем, что опрометчивое использование этих средств может создать цикл зависимости от долга по кредитной карте с высокими процентами, не говоря уже о том, чтобы поставить под угрозу вашу способность достигать других финансовых целей, таких как выход на пенсию. Но, как многие обнаружили во время пандемии COVID-19, бывают моменты, когда может возникнуть необходимость вывести часть этих сбережений, – сказал Чад Турин, финансовый специалист MassMutual из компании Coastal Wealth в Форт-Лодердейле, Флорида.

К ним относятся:

· Потеря работы

· Медицинские расходы

· Неожиданный ремонт дома

· Ремонт автомобиля или автомобильная авария

· Потеря супруга или члена семьи

Учебник по фондам на случай чрезвычайных ситуаций

Однако, прежде чем изучать сценарии, в которых может быть уместно использование вашего денежного запаса, возможно, стоит определить, что такое резервный фонд и сколько вы должны были отложить.

Большинство финансовых специалистов рекомендуют откладывать расходы на проживание как минимум за три-шесть месяцев на ликвидный процентный счет, такой как сберегательный счет или счет денежного рынка.

Если вы являетесь домохозяйством с одним доходом, вам следует подумать о том, чтобы откладывать больше, поскольку у вас не будет дохода супруга или партнера, на который можно было бы опереться. Вам также могут понадобиться дополнительные сбережения на срок до года или более, если вы являетесь независимым подрядчиком с колеблющимся доходом или если ваша гарантия занятости сомнительна.

Но пусть вас не пугают эти оценки. Вам нужно откладывать только самое необходимое (жилье, коммунальные услуги, оплата автомобиля, питание, страховка и расходы на здравоохранение), а не дополнительные расходы, которые вы могли бы отменить или обойтись без них (например, абонементы в спортзал). И, в конце концов, даже если вы никогда не достигнете своей цели сбережений, любая сумма, которую вы отложили, лучше, чем ничего.

С другой стороны, стоит отметить, что слишком много сбережений, отложенных на случай чрезвычайной ситуации, обычно не рекомендуется. Почему? Вы упустите возможность инвестировать и, возможно, накопить богатство за счет совокупного роста. Помните, что процентная ставка по сберегательным счетам обычно составляет менее 1 процента. Еще один потенциальный недостаток чрезмерного финансирования вашего чрезвычайного фонда:вы можете упустить налоговую экономию, если не максимизируете отложенные от налогов взносы в свою 401 (k) или IRA.

На что НЕЛЬЗЯ использовать свой резервный фонд

Как следует из названия, резервный фонд предназначен для использования только во время непредвиденных обстоятельств, а не для спонтанной поездки или предсказуемых расходов. Вам, конечно, не нужно отказывать себе в маленьких жизненных роскошях, но вы должны создать отдельный сберегательный счет, чтобы платить за него и учитывать его в своем бюджете. Чтобы было ясно, ваш чрезвычайный фонд не является ни фондом для подтасовок, ни текущим счетом. Это хранилище.

«Эти средства ни в коем случае нельзя тратить на отпуск, на шикарные ужины с любимым человеком или на новую сумочку, о которой вы так мечтали», — сказал Турин, отмечая, что потребители также не должны использовать их для покупки праздничных подарков.

Большинство финансовых специалистов также не одобряют использование средств на случай чрезвычайной ситуации для оплаты обучения в колледже для своих детей. Родители должны помогать детям оплачивать высшее образование только в том случае, если у них в порядке собственный финансовый дом, что включает в себя поддержание адекватного резервного фонда и полное финансирование их пенсионных счетов. Вы по-прежнему можете поддерживать своего ребенка, помогая ему найти и подать заявку на получение кредита под низкий процент. И если ваше финансовое положение улучшится, вы можете помочь им погасить этот кредит.

Говоря о том, как привести свой финансовый дом в порядок, Пол Токарц, партнер WestPoint Financial Group в Чикаго, штат Иллинойс, сказал, что любой, кто думает о том, чтобы окунуться в свой резервный фонд, должен задать себе важный вопрос:как я дошел до этого?

«Как правило, я бы учил клиентов сначала перепроверять свои расходы», — сказал он. «Есть ли ежемесячные расходы, без которых они могут обойтись? Есть ли приятные вещи, которые можно устранить. Цель состоит в том, чтобы сохранить ежемесячные расходы за шесть месяцев в сбережениях, поэтому нам нужно посмотреть, сколько уже есть и как мы можем использовать это, пытаясь сохранить некоторый уровень ликвидности для дальнейших чрезвычайных ситуаций».

Ищите также альтернативные источники доступных наличных денег, сказал Турин, которые могут включать денежную стоимость от вашего постоянного страхования жизни, взносы Roth IRA, ссуду 401 (k) или обратную ипотеку, если вы пожилой человек, который владеет домом.; просто убедитесь, что вы понимаете потенциальные последствия каждого из них. (Подробнее: Обратная ипотека:что нужно знать)

Например, получение кредита под страхование жизни с денежной стоимостью увеличивает шансы истечения срока действия полиса, снижает денежную стоимость и пособие в случае смерти и может привести к уплате налога, если действие полиса прекращается до смерти застрахованного лица.

Финансовый специалист может помочь вам принять взвешенное решение.

Потеря работы

По словам Турина, один из случаев, когда имеет смысл воспользоваться вашим резервным фондом, — это потеря работы.

«Вся наша финансовая картина зависит от нашей способности получать доход», — сказал он. «Если мы не можем работать, счета не исчезают волшебным образом, поэтому может потребоваться использовать ваши сбережения на случай чрезвычайной ситуации, чтобы оплатить такие вещи, как ипотека, оплата автомобиля, счет за коммунальные услуги и т. д.»

Вы не хотите наносить ущерб своему кредиту, делая просроченные платежи, которые могут лишить вас права на самые выгодные ставки по будущим кредитам или лишить вас возможности получить кредит полностью. (Подробнее: Улучшение кредитного рейтинга:это важно)

Однако сначала узнайте, имеете ли вы право на получение пособия по безработице, которое может помочь вам покрыть разрыв, сохранив при этом свои сбережения. Вы также можете договориться о временной отсрочке платежей по ипотеке или коммунальным платежам, особенно во время пандемии COVID-19, когда многие поставщики услуг и кредиторы предлагают снисходительность.

Медицинские расходы

Расходы, связанные с медицинским обслуживанием, даже для тех, у кого есть медицинская страховка, могут быстро возрасти.

«Даже самые здоровые люди неожиданно заболевают, что никогда не было более верным с пандемией, которую мы переживаем», — сказал Турин, отметив, что расходы на здравоохранение обычно увеличиваются с возрастом. "Здоровые люди имеют медицинскую страховку с очень высокими франшизами и максимальными суммами наличных средств, потому что они редко болеют, но если они заболеют, они могут оказаться на крючке из-за значительных медицинских счетов".

Согласно опросу Salary Finance, проведенному в 2020 году, почти треть работающих американцев имеют какую-либо форму медицинского долга, и примерно 28 процентов из тех, кто имеет непогашенный остаток, должны 10 000 долларов или более. [1]

По данным Управления социального обеспечения, чуть более чем каждый четвертый из сегодняшних 20-летних станет инвалидом в какой-то момент своей трудовой карьеры. Чтобы защититься от серьезной утечки финансов в случае, если они слишком больны или травмированы, чтобы работать, многие люди обращаются к страхованию дохода по инвалидности. (Калькулятор: Какая сумма страховки по инвалидности мне нужна?)

Неожиданный ремонт дома

Если у вас есть дом, вы должны предусмотреть в бюджете основное обслуживание дома и крупные расходы, которые вы можете предвидеть в будущем, включая новую крышу или ремонт подъездной дороги. Но вы также можете свободно использовать свои сбережения на случай чрезвычайной ситуации, если ваш водонагреватель внезапно выйдет из строя или ваш подвал затопит во время урагана, при условии, что страховка вашего домовладельца не покроет всю сумму.

«Хотя это правда, что на многие предметы в наших домах распространяется гарантия, также верно и то, что эти предметы обычно ломаются после истечения срока гарантии, и их нужно либо ремонтировать, либо заменять», — сказал Турин. «Кондиционеры воздуха, водонагреватели, стиральные и сушильные машины, печи, кухонные плиты и многое другое необходимо для здоровья и благополучия нашей семьи, и было бы приемлемо использовать ваш резервный фонд для ремонта или замены. эти предметы.”

Ремонт автомобиля или авария

Здесь снова ваш ежемесячный бюджет должен учитывать расходы на предсказуемое обслуживание автомобиля, такое как замена масла и новые шины. Но замена ремня ГРМ или неисправность двигателя могут мгновенно обойтись вам в тысячи долларов.

«Как и бытовая техника, автомобили не должны служить вечно», — сказал Турин. «Вещи неизбежно ломаются, и вам нужно будет заменить эти детали, чтобы иметь возможность использовать свой автомобиль».

Вы также можете понести значительные расходы в случае автомобильной аварии, независимо от того, кто виноват, в зависимости от вашей франшизы автострахования. Опять же, можно использовать учетную запись для экстренных случаев, чтобы вернуть машину в путь, особенно если она нужна вам для работы.

Потеря супруга или другого члена семьи

Потеря близкого человека – это болезненный опыт. Это также может быть дорого.

Согласно последним статистическим данным, собранным Национальной ассоциацией директоров похоронных бюро, отраслевой торговой группой, средняя стоимость похорон взрослого человека с просмотром и погребением составила 7640 долларов в 2019 году. Когда добавляется стоимость хранилища, что требуется для большинства кладбищ, стоимость возрастает до 9 135 долларов. (Подробнее: Похоронные расходы и соображения)

Чрезвычайные средства могут снять финансовый стресс в момент горя, что поможет вам сосредоточиться на своем эмоциональном благополучии.

Пополните свой запас денег

Однако, если обстоятельства требуют от вас совершить набег на ваш резервный фонд, Tokarz предлагает два простых правила:берите только то, что вам нужно, и пополняйте свои сбережения как можно быстрее.

«Если будут задействованы чрезвычайные средства, мы рекомендуем попытаться как можно быстрее скорректировать бюджет, чтобы восстановить этот счет», — сказал Токарз. «Никогда не знаешь, когда он может снова понадобиться».

Продолжая финансировать свои другие цели, включая выход на пенсию и выплату долга с высокими процентами, установите цель ежемесячных сбережений, даже если это всего 10 долларов США в месяц, и придерживайтесь ее, пока не достигнете своей цели.

Это может потребовать на некоторое время пожертвовать семейным отпуском, взяться за дополнительную работу или временно нанять соседа по комнате, если позволяет место в вашем доме (и правила сообщества).

Заключение

Чтобы построить сеть финансовой безопасности, требуется тяжелая работа и дисциплина. Прежде чем снимать деньги из резервного фонда, изучите альтернативные источники наличных, которые могут быть доступны, и убедитесь, что вы используете эти доллары для оплаты законных нужд, а не желания.