Дать подростку кредитную карту может показаться ужасной идеей. Многие подростки практически не имеют опыта работы, не умеют распоряжаться деньгами, ничего не знают о кредитных рейтингах и не понимают последствий взимания с кредитной карты суммы, превышающей сумму, которую они могут себе позволить погасить до того, как будет выставлен счет. .

Но подростковые годы могут быть идеальным временем, чтобы помочь вашим детям заработать кредит. Пока они живут с вами, вам будет легче внимательно следить за тем, что они покупают, за общей суммой, которую они тратят каждый месяц, и за тем, полностью и вовремя ли они ежемесячно выплачивают свой баланс — другими словами. , ответственно ли они используют кредит для создания своего кредитного рейтинга.

Важность кредитной истории

«Оформив кредитную карту для вашего подростка сегодня, вы значительно повысите его счет к тому времени, когда он станет старше», — сказал в интервью Мэтт Хилланд из компании Hylland Capital Management. "Поскольку кредитная история является очень важным фактором в вашем кредитном рейтинге, и нет никакого способа компенсировать отсутствие кредитной истории, чем раньше они смогут создать учетную запись, тем лучше".

Продолжительность вашей кредитной истории составляет 15 % вашего кредитного рейтинга согласно FICO, поставщику кредитных рейтингов, который используют 90 % кредиторов ¹ . FICO предлагает бесплатный оценщик кредитных баллов на своем веб-сайте, который позволяет пользователям получить свой диапазон с помощью опроса из 10 вопросов.

«Если вы беспокоитесь об ответственности вашего подростка с кредитной картой, подумайте о карте с низким лимитом или просто сохраните карту у себя. Важно открыть счет как можно раньше, чтобы можно было установить кредитную историю», — сказал Хиллэнд.

Вероятно, у вашего ребенка нет кредитной истории, что может затруднить получение одобрения на получение кредита или кредитной карты. Итак, как подростку заработать кредит? Есть несколько способов для вашего подростка начать строить и устанавливать кредит. Но некоторым нужна ваша помощь.

Добавление подростка в качестве авторизованного пользователя

Если у вас отличная кредитная история, добавление вашего ребенка в учетную запись вашей кредитной карты в качестве авторизованного пользователя может помочь ему или ей создать свою собственную положительную кредитную историю. Эта стратегия будет работать только в том случае, если компания, выпускающая вашу кредитную карту, сообщает об авторизованных пользователях в бюро кредитных историй, поэтому спросите об этом, прежде чем запрашивать карту.

Учетная запись авторизованного пользователя может не так помочь вашему ребенку, как наличие учетной записи на его или ее собственное имя, потому что формулы кредитного скоринга придают больший вес учетным записям, за которые пользователи несут финансовую ответственность, но это будет лучше, чем отсутствие кредитной истории, и может быть единственный вариант, если ваш подросток не может претендовать на собственную карту.

В соответствии с Законом об отчетности, ответственности и раскрытии информации о кредитных картах от 2009 года, также называемом Законом о кредитных картах, кредитные карты и другие виды бессрочных потребительских кредитов не могут быть установлены потребителями моложе 21 года, если у них нет поручителя в возрасте 21 года или старше. старше или заявитель указал, что он может самостоятельно погасить задолженность. ² Из-за этого правила подросткам несколько сложнее получить кредитную карту на свое имя, поскольку им нужно будет работать или попросить родителя поставить подпись, чтобы получить одобрение на свою кредитную карту.

Недостаток добавления вашего ребенка в качестве авторизованного пользователя заключается в том, что вы подвергаете себя риску, если ваш подросток накапливает чрезмерные расходы, которые вы не можете позволить себе погасить или не хотите нести ответственность. Он или она не будет нести юридическую ответственность за обвинения, но вы будете.

Совместная подпись на карте для вашего подростка, безусловно, вариант, но вы рискуете повредить свой собственный кредитный рейтинг, если они не будут делать хотя бы минимальный платеж вовремя каждый месяц. Вы также несете ответственность за их расходы, если они не погасят свой баланс. При этом подписание карты с кредитным лимитом всего в несколько сотен долларов может быть менее рискованным, чем добавление подростка в качестве авторизованного пользователя в вашу учетную запись, если у вас есть значительная кредитная линия.

Если вы добавляете своего ребенка в качестве авторизованного пользователя, рекомендуется сделать это на карте, где вы обычно не используете слишком много своей кредитной линии. Сумма вашего долга по отношению к сумме доступного вам кредита составляет 30 процентов от вашего кредитного рейтинга ³ . Вы не хотите, чтобы использование кредита вашим подростком навредило вашему или их счету.

Если маршруты авторизованного пользователя или поручителя не подходят для вашей ситуации, и если у вашего подростка есть постоянная работа, обеспеченная кредитная карта — хороший способ начать зарабатывать кредит.

Защищенные кредитные карты

Защищенные кредитные карты позволяют людям с плохой кредитной историей или без нее получить кредитную карту, внося сумму, равную их кредитному лимиту, у эмитента карты. Если ваш подросток не оплачивает счет по кредитной карте, компания-эмитент кредитной карты может использовать депозит для оплаты расходов. Депозит ограничивает риск эмитента карты и позволяет предоставить кредит тому, кто не продемонстрировал кредитоспособность.

Если ваш подросток подает заявку на получение защищенной карты, убедитесь, что эмитент сообщит о его платежной истории в бюро кредитных историй. В противном случае карта не поможет установить кредит. Тремя основными кредитными бюро являются Equifax, Experian и TransUnion.

Умное использование кредита

Помощь вашему подростку в накоплении кредита заключается не только в том, чтобы помочь ему или ей получить доступ к кредиту, но и в том, чтобы обучить его тому, как ответственно использовать свой кредит, и контролировать их, чтобы убедиться, что они принимают правильные решения об использовании кредита. Научите своего ребенка, как работает кредитный скоринг, а также как работают проценты по кредитной карте и штрафы за просрочку платежа, чтобы он понял, как заработать и сохранить высокий кредитный рейтинг и не влезать в долги с высокими процентами.