Вы сделали свою домашнюю работу, и теперь вы разобрались с пенсионными вещами. Сбережения улетучились. Долги погашены. План перехода от работы к отдыху. Пусть идут хорошие времена!
Тем не менее, некоторые ошибки выхода на пенсию остаются незамеченными.
Может быть, они из-за этого пьянящего порыва свободы в первый год выхода на пенсию. Возможно, вы хотите продолжать быть щедрым, забывая, что у вас теперь меньше денег. С возрастом некоторые физические проблемы могут мешать бережливости, а определенные когнитивные изменения могут привести к принятию неверных решений.
Вот несколько неразумных решений, которые могут испортить ваши золотые годы, и способы их избежать.
Когда вы в последний раз просматривали свое завещание и план наследства? Все меняется, и наши юридические документы должны меняться вместе с ними.
Может быть, недавно родился внук, или ваш брат умер в прошлом году. Возможно, сын, который согласился быть вашим душеприказчиком, больше не чувствует себя способным выполнять эту задачу.
Или, возможно, во время пандемии вам пришлось продать часть украшений, которые вы планировали оставить своей внучатой племяннице. Если это так, убедитесь, что эти части не включены в завещание или кто-либо другой, включающий закончат тем, что душеприказчики будут рвать на себе волосы, пытаясь отследить эти таинственные безделушки.
И если, не дай бог, у вас нет завещания или плана наследства, приступайте к этому вчера. . Вы найдете помощь в разделе «8 документов, которые необходимы для планирования вашего имущества».
У тебя сейчас фиксированный доход, помнишь? Некоторые расходы снижаются при выходе на пенсию; например, 40-мильные поездки на работу уйдут в прошлое, и вам не нужно будет покупать и поддерживать рабочий гардероб. Но другие расходы могут возрасти. Например:
Это не значит, что вы обречены. Это просто означает, что вам нужно жить в рамках разумного бюджета, как вы жили, когда работали. Следите за ежемесячными расходами либо с бумагой и ручкой, либо с помощью такой услуги, как YNAB (You Need A Budget), которая упрощает процесс (и, кроме того, автоматизирует его). Кроме того, такие компании, как Trim или Truebill, упрощают поиск и отмену членства и подписок, без которых вы решили обойтись.
Ползучесть расходов может привести к тому, что вы снимете слишком много со своих пенсионных счетов или влезете в долги, потому что боитесь пользоваться этими счетами. Ни один не хороший взгляд. Если вас это беспокоит, ознакомьтесь с разделом «5 способов, как не допустить, чтобы ползучесть образа жизни крала вашу пенсию».
Согласно исследованию Experian, средний долг бэби-бумеров в 2020 году составил 97 290 долларов США. Сюда входят ипотечные и студенческие кредиты, а также потребительские кредиты.
В идеале вы планировали выйти на пенсию с нулевым долгом. Но слишком легко вернуться обратно, особенно если вы не создали этот бюджет, учитывающий тот факт, что теперь у вас фиксированный доход.
Если у вас больше месяца, чем денег, пришло время выявить финансовые утечки. Скорее всего, это означает, что нужно сделать выбор, например отказаться от одного из ваших потоковых сервисов или больше готовить, а не заказывать.
Некоторые излишки носят разовый характер:подарки на свадьбу или выпускной, поездки к семье, ремонт автомобиля, экстренный кредит родственнику. Других, таких как страховые взносы или повышение налога на имущество, следует ожидать (но это никогда не приносит удовольствия, когда они приходят). Однако все эти вещи должны быть учтены в вашем плане расходов в таких категориях, как «чрезвычайный фонд», «отпуск» и «пожертвования».
Однако если у вас непосильный долг, подумайте о том, чтобы поговорить с авторитетным кредитным консультантом.
Естественно, мы хотим, чтобы наши потомки прожили свою лучшую жизнь. Однако иногда помощь им может поставить под угрозу наш собственный комфорт и безопасность в долгосрочной перспективе.
Например, все чаще молодые люди живут в семейном доме в возрасте от 20 до 30 лет. Конечно, некоторые из них предлагают платить арендную плату, но некоторые родители отказываются ее принимать.
И спросите себя, родители:регулярно ли вы возите «детей» или позволяете им пользоваться вашей машиной, оплачивать продукты, оплачивать счета в ресторанах, возить отпрысков на вашем телефоне бесплатно или покрывать расходы на дополнительные потоковые сервисы? чтобы все были довольны?
Даже когда дети находятся наедине с собой, родители часто все равно помогают. По данным исследовательского центра Pew Research Center, родители вмешиваются, чтобы покрыть как чрезвычайные финансовые ситуации, так и основные расходы, такие как коммунальные услуги или даже ипотека. Почти 6 из 10 родителей детей в возрасте от 18 до 29 лет сообщают, что оказывали финансовую помощь своим отпрыскам.
Как говорят бортпроводники, вы должны сначала наденьте собственную кислородную маску. Прежде чем помогать своим детям или внукам, тщательно взгляните на свои финансы:действительно ли вы можете позволить себе субсидировать всех на неопределенный срок?
Звучит резко? А вот что еще суровее:необходимость связываться с этими взрослыми детьми через десять лет, чтобы сказать:«Я не могу оплачивать свои основные счета. Можешь прислать мне немного денег? Или я могу жить с тобой?»
Хуже всего:возможность того, что ваш потомок нет быть в состоянии помочь вам, а это значит, что в последние годы жизни вы можете столкнуться с крайней нищетой.
После того, как вы выйдете на пенсию, вы, возможно, захотите заняться All The Things. В конце концов, вам больше не нужно планировать свободное время для отпуска, спа-дней и тому подобного. Наконец, вы можете купить абонементы на любимую спортивную команду или абонементы в театральные или танцевальные труппы. Вы можете взять уроки верховой езды, приобрести модное кухонное оборудование или пополнить свою коллекцию электроинструментов.
Но сможешь ли ты, правда?
Если вы подали заявку на социальное обеспечение до достижения полного пенсионного возраста, ваши пособия будут постоянно сокращены, и общепринятое мнение состоит в том, чтобы снимать со своих счетов не более 4% в год. Неконтролируемые расходы могут привести к тому, что вы разграбите свои пенсионные фонды быстрее, чем следовало бы.
Кроме того, существует вероятность (вероятность) рыночного спада в ваши золотые годы. Поскольку ваши пенсионные фонды стоят меньше, снятие этих 4% означает, что фонд будет уменьшаться быстрее.
Наличие денежной подушки приличного размера может помочь, потому что это уменьшает сумму, которую вам нужно будет снять. Разумный бюджет, позволяющий немного повеселиться, но не все развлечения сразу, тоже помогает.
Многие люди мечтают о том, чтобы спокойно жить на пенсии. Но вы не хотите принимать это слишком легкий. Недостаток движения может привести ко всем видам проблем со здоровьем. Национальный институт старения, входящий в состав Министерства здравоохранения и социальных служб США, сообщает:
<цитата>«Часто виновата бездеятельность, а не возраст, когда пожилые люди теряют способность делать что-то самостоятельно. Отсутствие физической активности также может привести к большему количеству визитов к врачу, большему количеству госпитализаций и большему использованию лекарств от различных заболеваний».
Активность улучшает энергию, физическую силу, баланс и сон. Это может помочь вам достичь или поддерживать здоровый вес, снизить уровень стресса и беспокойства, улучшить когнитивные функции и контролировать или даже предотвращать определенные заболевания. В совокупности все эти усовершенствования могут позволить жить самостоятельно дольше, а может быть, и всю оставшуюся жизнь.
Пообещать оставаться активным недостаточно. Вам нужен реальный план, например, ежедневная прогулка по торговому центру с друзьями или членство в YMCA или клубе здоровья. Развлекательные центры и колледжи также могут быть источниками доступных вариантов упражнений.
Примечание. Silver Sneakers, оздоровительная программа, бесплатно включенная во многие планы Medicare, может предложить вам фитнес-видео, онлайн-уроки в прямом эфире или личные тренировки в более чем 15 000 мест по всей стране.
Некоторые люди довольно хорошо справляются сами по себе, какое-то время. Но, по данным Национального института старения, длительная изоляция может привести к серьезным проблемам с физическим и психическим здоровьем. Среди них:депрессия, беспокойство, снижение когнитивных функций, высокое кровяное давление, ожирение, ослабление иммунной функции и болезни сердца.
<цитата>«Пожилые люди подвергаются более высокому риску социальной изоляции и одиночества из-за изменений в состоянии здоровья и социальных связей, которые могут сопровождаться старением, потерей слуха, зрения и памяти, инвалидностью, проблемами с передвижением и/или потерей семьи и друзей. », — сообщает Национальный институт здравоохранения.
Опрос пенсионеров, проведенный Обществом актуариев в 2019 году, отмечает, что 26% пенсионеров участвуют в социальных мероприятиях только раз в месяц или реже. Некоторые говорят, что это потому, что им нравится оставаться дома, но другие ссылаются на упадок сил, инвалидность или болезнь, нехватку денег, отсутствие проживания рядом с друзьями или отсутствие транспорта.
Что делать? Зависит от того, что вам нравится сделать. NIA предлагает такие решения, как волонтерство, аудиторские занятия в колледже или университете, усыновление домашнего животного (если вы физически способны), присоединение к классу упражнений, возобновление старого хобби или занятие новым, посещение центра для пожилых людей или библиотеки. регулярно, поддерживая связь с семьей и друзьями с помощью видеочата или других технических средств.
Говорят, что давать лучше, чем получать. Но предположим, что ваше пожертвование выйдет из-под контроля?
Вместо того, чтобы разрушать собственные финансы, сделайте «благотворительные пожертвования» частью своего бюджета. Может быть, это определенный процент, например 10% церковной десятины. Или, может быть, вы посмотрите на цифры и решите:"Я могу позволить себе раздавать 100 долларов в месяц".
Как только вы достигнете этой суммы, остановитесь . Да, это может быть непросто, когда так много электронных писем, сообщений в социальных сетях и детей родственников, продающих конфеты группы.
Примечание:если вам трудно сказать «нет» в данный момент — а кто устоит перед маленьким тубистом с коробкой шоколада? — затем выделите часть своего благотворительного бюджета на эти сиюминутные запросы.
И прежде чем вы решите помочь делу, проверьте его на таких сайтах, как GuideStar или Charity Navigator. Вы получите представление о том, сколько денег на самом деле идет на помощь другим. Если вы хотите создать небольшую или новую благотворительную организацию, найдите на веб-сайте форму IRS 990, в которой указаны заработная плата и расходы.
Хорошо, что ты хочешь дать. Но вам нужно позаботиться о себе, прежде чем вы сможете помочь кому-то другому.