Примечание редактора. Первоначально эта статья появилась на NewRetirement.

Зарегистрироваться в Social Security очень просто. Однако найти правильную стратегию социального обеспечения для вас может быть сложно, но ОЧЕНЬ полезно.

Вот 15 советов, которые помогут вам принимать разумные решения в отношении социального обеспечения. Большинство из них применимы почти ко всем, но последние два предназначены специально для супружеских пар.

1. Отложите начало использования преимуществ как можно дольше

Эта стратегия социального обеспечения верна не для всех, но для подавляющего большинства людей.

Чем дольше вы будете ждать начала социального обеспечения, тем больше будет ваш ежемесячный чек на пособие (и пожизненная выплата). Общее правило:

• Не вступайте в программу социального обеспечения в 62 года, если только у вас не очень короткая ожидаемая продолжительность жизни из-за болезни.
• Если вы думаете, что умрете до 80 лет, начните принимать его в полном пенсионном возрасте (в возрасте 65–67 лет).
• Если вы думаете, что доживете до 85 лет, подождите до 70 лет.

2. Поймите, как требовать штрафы и кредиты:максимизируйте свои преимущества, отсрочив до 70 лет

Чем дольше вы откладываете получение пособий, тем выше будет ваш ежемесячный чек. Существуют штрафы за начало работы до достижения полного пенсионного возраста и кредиты, если вы отложите это до конца.

Ваш полный пенсионный возраст зависит от даты вашего рождения. Для большинства бэби-бумеров он составляет 66 лет, а для всех, кто родился в 1960 году или позже, — 67 годов.

Штрафы: Выплаты по социальному обеспечению уменьшаются, если вы начинаете работать до достижения полного пенсионного возраста. Если вы начнете получать пособие в возрасте 62 лет, ежемесячное пособие будет на 25 % меньше, чем если бы вы дождались полного пенсионного возраста, если он равен 66 годам (и на 30 % меньше, если ваш полный пенсионный возраст равен 67 годам).

Кредиты: Если вы подождете и начнете социальное обеспечение ПОСЛЕ своего полного пенсионного возраста, то вам будут начислены отсроченные пенсионные кредиты, которые увеличат вашу ежемесячную зарплату до 8% за каждый год задержки — до 70 лет. (После 70 лет нет дополнительный стимул отложить начало платежей, если вы не зарабатываете больше денег.)

Получите более подробную информацию об отложенных пенсионных кредитах в Администрации социального обеспечения.

3. Сравните, какими будут ваши ежемесячные выплаты в разных возрастных группах

Многие считают интересным сравнить, каков будет их месячный чек в разном стартовом возрасте. Вы можете получить эту информацию от Администрации социального обеспечения с помощью их инструмента учетной записи My Social Security. Планировщик пенсионного обеспечения NewRetirement также может помочь вам сделать эти оценки.

Сравнение различий в ежемесячных зарплатах может помочь вам выбрать правильную стратегию социального обеспечения — подходящее время для начала получения пособий.

4. Тщательно продумайте свое долголетие

Лучшее время для начала социального обеспечения можно определить, только зная, как долго вы собираетесь жить. Вместо того, чтобы просто учитывать свое ежемесячное пособие, также полезно рассчитать пожизненное пособие на основе общего количества лет, которые вы будете получать.

Не забывайте, что вы, вероятно, будете собирать Social Security в течение длительного времени. Большинство людей в возрасте от 50 до 60 лет имеют относительно высокие шансы дожить до 90 лет!

Хотя это и не хрустальный шар, рассмотрите возможность использования калькулятора продолжительности жизни, чтобы определить свою продолжительность жизни.

5. Будьте особенно осторожны с долголетием, если вы женщина

Женщины живут дольше мужчин — в среднем на пять лет дольше.

Таким образом, женщины действительно могут получить еще большую пожизненную выплату по социальному обеспечению, если отложат начало выплаты пособий. Среднестатистическая женщина получит дополнительные пять лет пособия.

6. ВАЖНО! Сравните пожизненную ценность ваших пособий в разном начальном возрасте

Если вы автоматически не принимаете указанную выше стратегию социального обеспечения (о задержке начала выплаты пособий), вам следует уделить время тому, чтобы сравнить пожизненную стоимость ваших пособий по социальному обеспечению в разном возрасте.

Согласно опросу NewRetirement, люди предпенсионного возраста говорят, что сравнение общей суммы выплат за всю жизнь в разном возрасте — это самый действенный и убедительный способ выбрать наилучшую стратегию подачи заявок на социальное обеспечение.

Видите ли, когда вы начинаете Социальное обеспечение раньше, вы получаете пособия в течение более длительного периода времени, но с меньшим ежемесячным чеком. Если вы откладываете, вы собираете за более короткий период времени, но в более высокой ежемесячной сумме. Вы можете быть удивлены, узнав, что получение большей суммы за более короткий период времени, как правило, приносит вам значительно более высокую общую выплату — некоторые домохозяйства могут заработать до 100 000 долларов США и более в виде пособий.

Чтобы рассчитать пожизненную стоимость ваших выплат по социальному обеспечению, вам нужно предположить свою продолжительность жизни и знать сумму вашего пособия в разном начальном возрасте. Когда у вас есть эта информация, NewRetirement Retirement Planner может легко показать вам пожизненную ценность ваших пособий для каждой отдельной стратегии.

7. Пересмотрите общепринятые рекомендации, если у вас есть несовершеннолетние дети

Если у вас есть дети, не состоящие в браке и младше 18 лет, совет об отсрочке получения пособия может (а может и не быть) правильным для вас.

Квалифицированные дети-иждивенцы могут получать до половины пособия родителя, получающего социальное обеспечение. Это довольно большое увеличение вашего ежемесячного чека. (Кроме того, если внуки становятся иждивенцами своих бабушек и дедушек из-за смерти своих родителей или по другим причинам, они также могут иметь право на получение пособий на основании сведений о доходах любого из их бабушек и дедушек.)

Если у вас есть несовершеннолетние дети, вам следует подумать, перевешивает ли увеличенное ежемесячное пособие, которое вы получаете из-за них, отсрочку начала социального обеспечения. Вам следует подумать о том, как долго вы будете собирать пособие на ребенка и превышает ли пожизненная стоимость пособий на иждивенца сумму, которую вы получите, отложив свое начало до полного пенсионного возраста или позже. Также подумайте о пособии на дожитие для вашего супруга (см. ниже), если вы состоите в браке.

Узнайте больше о преимуществах для вашей семьи.

8. Знайте о штрафах за работу

Вам абсолютно разрешено работать во время получения социального обеспечения. На самом деле, это дает много преимуществ, но также и некоторые штрафы — в зависимости от вашей ситуации.

По достижении полного пенсионного возраста: Нет штрафов за получение социального обеспечения и одновременную работу, ЕСЛИ вы достигли полного пенсионного возраста. После достижения полного пенсионного возраста вы можете зарабатывать столько денег, сколько хотите, без каких-либо штрафов.

До достижения полного пенсионного возраста: Если вы получаете пособие по социальному обеспечению и одновременно работаете, когда вы еще не достигли полного пенсионного возраста, к вам будут применены санкции.

Однако, по данным Администрации социального обеспечения, ваше пособие будет увеличиваться по достижении вами полного пенсионного возраста с учетом пособий, удержанных из-за более ранних заработков. Таким образом, даже если вы работаете и получаете «штрафы», вы можете думать о штрафах как о еще одном способе накопить на будущее.

9. Вам не нужно прекращать работу и одновременно получать преимущества

Выход на пенсию — прекращение работы — это НЕ то же самое, что начало социального обеспечения.

Вам не нужно делать эти две вещи одновременно.

10. Узнайте о многих способах покрытия расходов после прекращения работы и до запуска социального обеспечения

Согласно опросу NewRetirement Social Security, пенсионеры с большей готовностью отложили бы начало получения пособий по социальному обеспечению, если бы знали, как уйти на пенсию раньше, не получая зарплату.

Проблема в том, что респонденты не знали, как свести концы с концами в ожидании начала выплат. Большинство людей беспокоились о своих годовых или месячных бюджетах.

Однако на пенсии ДЕЙСТВИТЕЛЬНО важен ваш бюджет на всю жизнь, а не то, сколько вы тратите или зарабатываете ежемесячно. Таким образом, точно так же, как вы преуспеете в том, чтобы рассчитать свои пожизненные выплаты по социальному обеспечению и стремиться максимизировать это пособие, вы также можете думать о своих сбережениях, доходах от работы, собственном капитале и расходах как о ценности на всю жизнь.

Вот несколько способов, с помощью которых вы можете преодолеть отложенную дату начала действия социального обеспечения:

• Снятие со сбережений. (Тем не менее, вы должны учитывать потенциальную потерю процентов или возврат денег, которые вы снимаете.)
• Сокращение расходов. Чем меньше вы тратите, тем меньший доход вам нужен. Сокращение штата или получение обратной ипотеки — популярные способы сократить расходы.
• Ухожу на пенсию, но работаю неполный рабочий день.

Важно попробовать как можно больше различных сценариев и сравнить их влияние на ваши финансы в краткосрочной и долгосрочной перспективе.

11. Узнайте, как рассчитывается ваше пособие, и увеличьте свой чек

Ваше пособие по социальному обеспечению основано на вашем самом высоком заработке за 35 лет работы.

Таким образом, чем дольше вы получаете более высокую заработную плату, тем выше будет ваше пособие.

Вы можете тщательно обдумать дату выхода на пенсию и убедиться, что вы:

• Стаж работы не менее 35 лет. (Если вы проработали более короткий период времени, эти годы учитываются как заработок в размере 0 долларов США, что значительно снижает вашу выплату).
• Подумайте, сколько вы заработали за каждый из этих 35 лет. Отсрочка даты выхода на пенсию еще на год (или даже на несколько дополнительных месяцев) высокооплачиваемой работы может привести к увеличению суммы вашего пособия. Максимальный размер налогооблагаемого дохода меняется практически каждый год. В 2021 году сумма составит 142 800 долларов. (См. полную таблицу Максимальный налогооблагаемый доход.)

12. Выберите правильное пособие:супружеские пособия и не только

Вам не обязательно подавать для собственной выгоды. Если вы состоите в браке или разведены и даже если вы никогда не работали в системе социального обеспечения, вы можете иметь право на получение сбора в зависимости от заработка вашего супруга или бывшего супруга.

Фактически, вы можете подать заявку на получение пособия на основе вашего собственного заработка, заработка вашего супруга или заработка бывшего супруга (при условии, что вы были женаты 10 лет или дольше и в настоящее время не состоите в браке). Вы захотите выбрать наиболее выгодную для вас выгоду.

Если вы подаете заявление в качестве супруга или бывшего супруга, вы имеете право на получение суммы до 50% от полной суммы пенсионного пособия. Однако если вы подаете заявление в возрасте от 62 лет до полного пенсионного возраста, сумма вашего пособия уменьшается на процент в зависимости от количества месяцев, оставшихся до полного пенсионного возраста.

Вы захотите сравнить суммы своих пособий для этих различных вариантов.

13. Остерегайтесь «советов» от Администрации социального обеспечения

Администрация социального обеспечения не пытается вас обмануть и предоставит точную информацию.

Однако вам нужно достаточно знать о своей ситуации и возможностях, чтобы задавать правильные вопросы и получать действительно полезные ответы.

Не доверяйте их советам, но задавайте много вопросов.

14. ВАЖНАЯ Стратегия социального обеспечения:отсрочить выплату пособий супруге с более высоким доходом как можно дольше

Если вы состоите в браке, это лучшее, что вы можете сделать, чтобы получить максимальную выплату:

Убедитесь, что супруг с более высоким доходом ждет, по крайней мере, своего полного пенсионного возраста, чтобы начать получать пособия. Не нужно зацикливаться на том, кто старше. Или кто уйдет на пенсию первым. Главное — обеспечить максимально возможную выплату тому, кто зарабатывает больше всех.

Почему? Причина заключается в понимании льгот для оставшихся в живых.

Хотя отсрочка пособий является хорошей стратегией социального обеспечения для всех — вы просто получаете больше денег каждый месяц, чем дольше вы ждете, чтобы начать получать выплаты, это особенно полезно для супружеских пар из-за пособий в связи с потерей кормильца.

Видите ли, если один из вас умрет раньше другого, то оставшийся в живых супруг сможет сделать выбор в отношении того, какое пособие по социальному обеспечению продолжать получать. (Переживший супруг имеет право на получение только одного пособия, а не обоих.)

• Если человек с более высоким заработком живет дольше, он или она может продолжать получать свои собственные высокие выплаты.
• Если человек с более низким доходом проживет дольше, он или она будет иметь право отказаться от собственного пособия и начать требовать максимального пособия умершего.

Таким образом, если самый высокооплачиваемый супруг ждет, чтобы максимизировать свою выгоду, это обеспечивает наибольшую пожизненную выплату для вашей семьи, а не только для вас.

15. Делайте все, что в ваших силах, чтобы убедить самых высокооплачиваемых получать максимальную выгоду

Не убеждены в приведенной выше логике? Ты не одинок. Большинство домохозяйств не понимают этого правильно.

Опрос супружеских пособий NewRetirement попытался выяснить, что убеждает людей откладывать выплаты, чтобы помочь супругам. Следующие тактики были признаны эффективными:

Сравнение общей ценности: Вы можете попробовать сравнить общее количество пожизненных пособий по социальному обеспечению для семьи, используя разные стратегии подачи заявок.

Проверьте доход вашего супруга/супруги после вашей возможной смерти: Многие люди говорили нам, что их мотивирует рассмотрение того, что может произойти с доходом их супругов после их смерти. Сокращение ресурсов может быть довольно значительным.

Другие полезные тактики: Помимо вышеперечисленного, другие тактики, которые люди сочли полезными, чтобы убедить себя максимизировать свою выгоду для долгосрочной выгоды семьи, включали:

• Представление себя и своего супруга довольно старыми:исследования показывают, что вы с большей вероятностью будете заботиться о себе в будущем, если сможете представить себя реальным человеком.
• Уверенность в том, что можно сводить концы с концами без пособий по социальному обеспечению (см. выше).
• Разговор с супругом о том, что означает разный стартовый возраст для обоих супругов.