Когда речь заходит об этапах выхода на пенсию, редко бывает один правильный ответ, тем более что федеральное правительство может менять цели или использовать переменные, которые могут сбивать с толку.
Показательный пример:возраст, в котором многие люди вынуждены начинать снимать деньги с большинства типов пенсионных счетов, в последнее время был увеличен с года, когда вам исполняется 70,5 лет, до года, когда вам исполняется 72 года. Но, увы, это изменение распространяется не на всех. .
Далее следует список ключевых возрастов для планирования выхода на пенсию, в том числе возрастных категорий для обязательных изъятий средств, с подробным описанием того, на кого это влияет и как.
Содержание скрыть Возраст 50:досрочные отчисления на пенсионный счет Возраст 55:догоняющие отчисления в HSA Возраст 59½:снятие средств с пенсионного счета без штрафных санкций Возраст 60:пособия социального обеспечения в связи с потерей кормильца Возраст 62:досрочное пенсионное пособие по социальному обеспечению Возраст 64¾:участие в программе Medicare Возраст 65:Пособия по программе Medicare Возраст от 66 до 67 лет:полный пенсионный возраст для социального обеспечения Возраст 70 лет:максимальное пособие по социальному обеспечению Возраст 72 года:обязательные минимальные выплатыВсе должны постоянно копить на пенсию. Но федеральное правительство пытается облегчить жизнь тем, кто поздно стартовал, разрешая «догоняющие взносы».
Это более высокие ограничения на сумму денег, которую люди в возрасте 50 лет и старше могут размещать на пенсионных счетах каждый год.
Например, для 2021 года база лимит взноса для большинства пенсионных счетов на рабочем месте составляет 19 500 долларов США, а наверстывание предел вклада составляет 6500 долларов США.
Это означает, что в этом году человек в возрасте 49 лет и младше может вложить в план 401(k) до 19 500 долларов. Но кто-то в возрасте 50 лет и старше может внести 19 500 долларов США плюс дополнительные 6 500 долларов – в общей сложности 26 000 долларов США – в 401(k).
Чтобы узнать больше о текущих лимитах взносов для всех типов пенсионных счетов, ознакомьтесь с статьей, которую мы опубликовали в конце 2020 года:«Некоторые лимиты пенсионных счетов вырастут в следующем году».
Налоговое управление США разрешает наверстывать взносы с другого типа счета:сберегательного счета или HSA.
В 2021 году лица в возрасте 55 лет и старше могут внести на HSA на 1000 долларов США больше, чем молодые люди, при условии, что они имеют право на получение HSA.
Разработанный для людей, у которых есть планы медицинского страхования с высокой франшизой, HSA представляет собой сберегательный или инвестиционный счет, с которого вы можете возместить себе соответствующие медицинские расходы.
HSA также не облагаются налогом при условии, что вы соблюдаете правила IRS для них. Как мы подробно рассказали в статье «3 способа, с помощью которых сберегательный счет может улучшить ваше финансовое положение»:
<цитата>"Положить деньги на сберегательный счет для здоровья – это один из немногих способов полностью избежать уплаты налогов с ваших денег – никогда".
Деньги на ваших пенсионных счетах могут быть использованы раньше для целей, отличных от выхода на пенсию, но это не тот выбор, который следует делать легкомысленно. Например, досрочное снятие средств с индивидуальных пенсионных счетов (IRA) обычно облагается налоговым штрафом в размере 10 %.
Это наказание исчезает в возрасте 59,5 лет.
Пособия по случаю потери кормильца – это пособие по социальному обеспечению для членов семей умерших людей, которые получали или имели право на получение пособия на момент своей смерти.
Если вы имеете право на пособие по случаю потери кормильца, вы можете начать получать его в возрасте 60 лет.
Если вы имеете право на получение пенсионных пособий по социальному обеспечению на основании вашей собственной истории доходов или доходов супруга или бывшего супруга, вы можете начать получать эти пособия после того, как вам исполнится 62 года.
Ваше пособие будет уменьшено, если вы подадите заявление до достижения так называемого полного пенсионного возраста. Но некоторые люди могут подавать заявление уже в возрасте 62 лет, как мы рассказываем в статье «5 причин, по которым вы должны подать заявку на социальное обеспечение как можно скорее».
По мере приближения к 65 лету не пропустите начальный период регистрации в Medicare – федеральной программе медицинского страхования, которая в основном обслуживает людей старше 65 лет.
Этот разовый период регистрации включает в себя месяц, когда вам исполняется 65 лет, три месяца до и три месяца после. Другими словами, это начинается примерно в возрасте 64¾ лет.
Если вы не зарегистрируетесь вовремя, это может привести к задержке получения льгот по программе Medicare и серьезным постоянным финансовым штрафам, как подробно описано в разделе «4 ловушки для новых участников программы Medicare».
Но если вы уже получаете пособия по социальному обеспечению, когда вам исполнится 65 лет, программа Medicare свяжется с вами автоматически, так что вам не нужно беспокоиться о том, чтобы не забыть зарегистрироваться.
Если вы зарегистрируетесь в Medicare в течение первых трех месяцев первоначального периода регистрации, ваши льготы Medicare, как правило, начнут действовать в месяц, когда вам исполнится 65 лет.
Программа Medicare объясняет:
<цитата>«Если вы подписываетесь на часть A и/или часть B в течение первых 3 месяцев вашего первоначального периода регистрации, в большинстве случаев ваше страховое покрытие начинается в первый день месяца вашего дня рождения. Однако, если ваш день рождения приходится на первый день месяца, ваше страховое покрытие начнется с первого дня предыдущего месяца.
Если вы зарегистрируетесь в Части A (за которую вы должны заплатить) и/или Части B в месяце, когда вам исполняется 65 лет, или в течение последних 3 месяцев вашего первоначального периода регистрации, дата начала вашей страховки в части B будет отложена». /Р>
Размер вашего пособия по социальному обеспечению частично зависит от того, когда вы начнете его получать. Чтобы получить полное пособие — то есть неуменьшенное пособие — вам необходимо достичь полного пенсионного возраста, прежде чем подавать заявление.
Эта возрастная цель зависит от того, когда вы родились. Вот сводка от Администрации социального обеспечения:
Вы также можете подождать, пока не достигнете полного пенсионного возраста, чтобы подать заявку на социальное обеспечение — до 70 лет — и в результате получать постоянно более высокое пособие.
Как мы объясняем в разделе «7 причин, по которым вам не следует подавать заявку на социальное обеспечение досрочно», отсрочка до 70 лет приводит к получению максимально возможного пособия — больше, чем пособие, которое вы получили бы в полном пенсионном возрасте. За каждый год, который вы откладываете до достижения полного пенсионного возраста, ваше пособие будет увеличиваться на целых 8%.
После 70 лет дальнейшее увеличение пособия невозможно.
Требуемые минимальные выплаты (RMD) — это минимальная сумма денег, которую вы обычно должны снимать с большинства типов пенсионных счетов, не принадлежащих Roth, каждый год, начиная с года, когда вы достигаете определенного возраста.
Раньше этот возраст составлял 70½ лет, но федеральный закон о безопасности от 2019 года изменил начальный возраст на 72 года.
5 вещей, которые нужно знать перед выходом на пенсию
5 серьезных проблем, которые нужно решить перед выходом на пенсию
3 шага, которые нужно предпринять, если вас уволили до выхода на пенсию
10 вещей, которые следует знать перед подачей заявления о банкротстве
Разговоры о деньгах, которые вам следует вести до брака