Когда вы принимаете финансовые решения в одиночку, все зависит от того, что работает для вас. Однако когда вы состоите в длительных отношениях, все меняется.

Супружеским парам, даже если они занимаются отдельными финансами, все же следует обратить внимание на то, как совместно планировать выход на пенсию.

Если вы хотите успешно выйти на пенсию как пара, начните предпринимать следующие шаги прямо сейчас.

1. Общаться

Одна из первых вещей, которую вы должны сделать как пара, — это рассказать о своих пенсионных планах, целях и потребностях.

Пары часто расходятся во мнениях относительно того, сколько денег откладывать на пенсию и когда их партнеру следует выйти на пенсию.

Это проблемы, которые могут сорвать пенсионные планы, если их не решить, особенно если вы не понимаете, сколько нужно откладывать в первую очередь.

Первый шаг к тому, чтобы убедиться, что у вас действительно золотые годы, – это поговорить со своим партнером и выяснить, как подходить к делу вместе.

2. Воспользуйтесь преимуществами супружеских IRA

Воспользуйтесь возможностью вносить вклад в IRA супруга, который сидит дома, чтобы повысить общую налоговую эффективность вашей пары.

Если вы или ваш супруг будете оставаться дома или работать неполный рабочий день, основной заработок может внести вклад в IRA (индивидуальный пенсионный счет) на имя супруга, который сидит дома.

Одним из преимуществ IRA является то, что работающий супруг может вносить взносы в IRA другого независимо от заработка.

Как объясняет автор Money Talks News Мариален ЛаПонси:

«Супружеские пары, которые подают совместную налоговую декларацию, могут вносить взносы в IRA для каждого из супругов, даже если работает только один человек, при условии, что в остальном они имеют право делать взносы в IRA».

Если вы сможете максимально увеличить IRA вашего супруга сверх своего собственного, это будет больше денег для увеличения вашего сбережения.

3. Домохозяйства с двумя доходами должны больше откладывать

Исследование, проведенное в 2019 году Центром пенсионных исследований Бостонского колледжа, показало, что домохозяйства с двумя доходами не откладывают на пенсию больше, чем другие вкладчики. Согласно исследованию, во многих семьях с двумя источниками дохода только один человек имеет форму 401(k).

В результате, согласно исследованию, домохозяйства с двойным доходом и только с одним вкладчиком могут откладывать меньше своего семейного дохода, чем следовало бы.

Не думайте, что этого достаточно только потому, что один из вас тратит деньги на работу. Если только один из вас имеет доступ к плану работодателя, пересмотрите свой семейный бюджет и рассмотрите возможность увеличения взносов в 401(k) для достижения своих целей.

4. Просмотрите своих бенефициаров

Планируя выход на пенсию и приближаясь к ней, важно пересмотреть свой выбор бенефициаров.

Независимо от того, что указано в вашем завещании, указание бенефициаров, которые получат пенсионные выплаты, банковские счета и страховые полисы, имеет решающее значение для обеспечения выполнения ваших желаний после вашей смерти.

Особенно важно просмотреть бенефициаров, если вы или ваш партнер состояли в предыдущих отношениях. Возможно, вы не хотите, чтобы ваши сбережения IRA были переданы вашему бывшему после вашей смерти.

Проверка ваших назначений бенефициаров гарантирует, что они соответствуют вашим предпочтениям.

5. Рассмотрите возможность выхода на пенсию в разное время

Хотя может показаться естественным, что вы оба выходите на пенсию в одно и то же время, в зависимости от вашей ситуации может быть более разумно выходить на пенсию в разное время.

Если один из вас находится в периоде пикового заработка, возможность зарабатывать еще несколько лет может значительно повлиять на размер пособий по социальному обеспечению в будущем. В результате вы можете упустить деньги, если выйдете на пенсию раньше.

Еще одно соображение заключается в том, имеете ли вы оба право на участие в программе Medicare. Если один из вас имеет право на участие в программе Medicare, а другой — нет, младший супруг, возможно, поступил бы разумно, сохранив работу за медицинские льготы, пока не получит право на участие в программе Medicare.

Это может вызвать некоторые проблемы, когда один из супругов вышел на пенсию, а другой работает. Но хорошая коммуникация и план могут помочь вам разобраться в этом.

6. Принимайте информированные и совместные решения о том, когда подавать заявление на социальное обеспечение

Один из самых трудных вопросов, связанных с выходом на пенсию, – вопрос о том, когда подавать заявление на социальное обеспечение.

Это верно независимо от того, являетесь ли вы частью пары или нет. Однако с парами дело обстоит сложнее. Если вы состоите в браке, время подачи вашим супругом/супругой заявления на социальное обеспечение может повлиять на размер вашего пособия в связи с потерей кормильца.

Кроме того, сумма, которую вы получаете как пара, зависит от того, будете ли вы получать собственное пособие или супружеское пособие и когда.

Прежде чем продолжить, сделайте шаг назад и проконсультируйтесь со знающим специалистом или, по крайней мере, получите недорогой индивидуальный анализ ваших вариантов подачи заявления в специализированной компании. Знание того, как получить максимальную выгоду от социального обеспечения, может помочь вам найти наилучший способ подачи заявления на пособие.

7. Обратите внимание на налоги

Супруги должны подумать о том, как Налоговое управление США обрабатывает их совместный заработок в трудовые годы, а также после выхода на пенсию.

В зависимости от вашей ситуации, возможно, вы должны заплатить «штраф за брак» в вашем налоговом счете. Это не реальный штраф. Но иногда супружеская пара может вместе платить больше налогов, чем если бы каждый из них был неженатым, в то время как некоторые пары могут платить меньше, так называемый "брачный бонус".

Вам также необходимо обратить внимание на RMD или требуемые минимальные дистрибутивы. Это выплаты, которые пенсионеры должны снимать со сберегательных счетов с отсрочкой уплаты налогов, начиная с года, когда им исполняется 72 года. RMD могут увеличить ваш доход, влияя на размер вашей задолженности по налогам.

Даже если до вашего 72-летия еще далеко, планирование сейчас может сэкономить вам деньги.

Хороший план учитывает, как вы будете обрабатывать снятие средств со всех своих счетов, как они будут согласовываться с пособиями по социальному обеспечению и каковы будут налоговые последствия.

8. Узнайте о последствиях развода

Если вы счастливы в браке, вы, вероятно, не хотите думать о том, что произойдет с вашими пенсионными активами в случае развода. Хотя никто не планирует развод, реальность такова, что он может произойти.

В зависимости от ряда факторов на вас может распространяться QDRO (приказ об ограничении внутренних отношений), предоставляющий вашему бывшему партнеру права на часть вашего пенсионного счета. В этом случае от вас могут потребовать вернуть часть пенсионных сбережений при разводе.

Условия QDRO зависят от законодательства штата и других факторов, но важно помнить о возможности, когда вы планируете свое будущее.