Эта история впервые появилась на NewRetirement.com.

Возможно, вы видели новость:процентные ставки в Соединенных Штатах достигли исторического минимума. Звучит здорово. Но так ли это на самом деле? Как низкие процентные ставки влияют на вашу пенсию?

Процентная ставка — это сумма, которую кредитор взимает с заемщика за использование своих денег. Он выражается в процентах от основной суммы кредита. Это также ставка, которую банк платит своим вкладчикам за хранение денег на счете.

Процентные ставки определяются множеством факторов:

• Уровень риска:кредиторы предлагают более низкие ставки для заемщиков с низким уровнем риска и более высокие ставки для заемщиков с высоким уровнем риска.
• Рыночный спрос на кредиты
• Инфляция
• Денежная масса
• Денежно-денежная политика федеральных правительств. Правительства от Швеции и Японии до США снизили процентные ставки до беспрецедентного уровня, чтобы сохранить как можно более активную экономику.

Сегодня процентные ставки являются самыми низкими из когда-либо существовавших.

Почему они такие низкие? Есть много причин, почему процентные ставки сегодня исторически низкие. Федеральная резервная система повышает процентные ставки, чтобы охладить перегретую экономику, как это было в конце 1970-х, чтобы обуздать инфляцию, и снижает ставки, чтобы стимулировать экономику. Во время рецессий 2000, 2008 и 2020 годов Федеральная резервная система неоднократно снижала процентные ставки, чтобы стимулировать экономический рост.

Большинство экспертов предсказывают, что низкие процентные ставки станут тенденцией в обозримом будущем. Ниже приведены некоторые плюсы и минусы низких ставок.

За:кредиты дешевле

Если вы занимаете деньги, чем меньше процентов вы должны заплатить помимо погашения основного долга, тем лучше для вас.

Например, если вы пытаетесь получить 30-летнюю ипотеку для дома за 150 000 долларов, разница между выплатой 3% и 6% составляет 96 091 доллар. Это много дополнительных денег за разницу в 3%!

Низкие процентные ставки также хороши для людей, которые хотят получить обратную ипотеку. Когда-то рассматриваемая как ссуда последней инстанции, обратная ипотека приобрела популярность как инструмент финансового планирования. Они могут функционировать как резервный источник финансирования.

Низкие процентные ставки делают кредит более привлекательным. Долг никогда не был хорошей идеей для пенсионных финансов, но низкие проценты делают заимствование более терпимым. Подумайте о рефинансировании своей ипотеки с минимально возможной процентной ставкой, инвестировании в недвижимость или обеспечении обратной ипотеки в качестве резервного финансирования. Попробуйте любой из этих сценариев в NewRetirement Planner, чтобы оценить влияние.

Против:снижение пассивного дохода при сбережениях

Очень низкие процентные ставки делают хранение денег на текущем или сберегательном счете не очень выгодным.

На самом деле, в зависимости от уровня инфляции, получение низких процентов на свои деньги может быть сродни выбрасыванию денег в окно. Видите ли, если ваши деньги приносят 2% годовых, а инфляция вырастет на 2,5%, то через 10 лет вы сможете покупать на свои сбережения меньше, чем сейчас.

Убедитесь, что ваш общий доход на все ваши активы, по крайней мере, выше, чем уровень инфляции. Используйте NewRetirement Retirement Planner, чтобы увидеть свой текущий и будущий собственный капитал. Вы также можете оценить, насколько быстро ваши сбережения растут (или используются) с течением времени.

Против:более низкая доходность депозитных сертификатов и облигаций

Сберегательные счета — не единственные жертвы снижения процентных ставок. Другие сберегательные инструменты, такие как депозитные сертификаты и облигации, по которым в прошлом могли быть выплачены неплохие суммы денег, теперь не приносят или дают незначительный доход, и они удерживают ваши деньги связанными в течение длительного периода времени.

В 20 веке люди покупали облигации, чтобы гарантировать себе доход на пенсии. Но теперь 10-летняя казначейская облигация США, которая стоит 1000 долл. США и выплачивает 0,78 %, будет приносить всего 7,80 долл. США в год в виде процентов.

Облигации и компакт-диски все еще имеют место в пенсионных планах. Люди с низкой терпимостью к риску и необходимостью хранить наличные на случай чрезвычайных ситуаций могут согласиться на более низкую доходность части своих активов.

За:низкие процентные ставки приводят к завышению цен на акции

Низкие процентные ставки в течение последних 10 лет были топливом для роста цен на акции. Любой, кто начал покупать акции в 2009 году, знает, насколько велика была их прибыль на фондовом рынке.

Люди, которые после 2009 года хранили свои сбережения в наличных деньгах вместо того, чтобы инвестировать их в фондовый рынок, потому что боялись потерять деньги, вместо этого упустили возможность увеличить свои активы и добиться финансовой независимости.

Пусть вас не пугает волатильность акций. Хранение всех ваших денег в банке или в сверхнадежных казначейских облигациях США — это рецепт того, как ваша реальная покупательная способность на пенсии будет съедена инфляцией. Отложите фиксированный процент своих пенсионных сбережений на покупку акций роста или застрахуйтесь от неопределенности, купив индексный взаимный фонд или ETF.

Самое главное, не продавайте свои акции, когда рынки падают. Продажа облигаций в вашем портфеле за наличные — лучшее краткосрочное решение, которое может выиграть время для восстановления ваших вложений в акции.

А еще лучше просто иметь хорошо диверсифицированный портфель и четкий письменный план, например, заявление об инвестиционной политике, определяющее, что делать с вашими активами в ожидании различных экономических сценариев.

Против:низкие процентные ставки заставляют инвесторов гнаться за более рискованными доходами

Из-за низких процентных ставок (и других факторов) фондовый рынок в основном работал как гангстеры. И в такие времена легко поддаться рациональному или иррациональному изобилию.

Тем не менее, пузырь на рынке жилья и более ранние обвалы фондового рынка должны стать уроком — особенно для тех из вас, кому до выхода на пенсию осталось от 10 до 15 лет, — что если у вас все яйца в одной корзине, вы можете оказаться в очень опасном положении. без средств, чтобы жить на пенсии, если что-то пойдет не так.

Совместите рост с безопасностью, используя стратегию корзины для ваших инвестиций. Используя стратегию ведра, вы создаете разные ведра денег в зависимости от ваших целей и инвестируете каждое ведро в соответствующий инвестиционный инструмент для достижения ваших целей. Вы в основном хотите защитить деньги, которые вам нужны, особенно средства, которые вам нужны в краткосрочной перспективе. И рискуйте больше, используя подставные фонды или деньги, которые вы не будете использовать в течение достаточно долгого времени.

Смоделируйте разные нормы прибыли для разных частей ваших сбережений в NewRetirement Planner. Найдите правильное сочетание активов, соответствующее вашим потребностям в расходах и долголетии.

Против:расходы на страховку могут возрасти

Страховые компании обычно берут ваши взносы, инвестируют их и надеются заработать достаточно, чтобы покрыть любые расходы, которые накапливают их клиенты.

Однако в условиях низких процентных ставок страховщики не смогут покрыть свои обязательства, и страховые взносы должны будут возрасти.

Тщательно подумайте о своих потребностях в страховании и будьте готовы к росту расходов.

Против:пенсионные фонды в опасности

Как и страховые компании, пенсии нуждаются в ряде инвестиций. И если они не могут получить необходимую прибыль от таких активов, как облигации, существует реальный риск того, что они не смогут получить обещанный доход.

Если вам посчастливилось иметь пенсию, вы захотите поговорить с отделом кадров о платежеспособности этого актива. Вы, вероятно, рассчитываете на эти деньги, но многие государственные пенсии катастрофически недофинансированы, а низкие процентные ставки усугубляют и без того сложную ситуацию.

Итог

Ключом к управлению «новой нормой» низких процентных ставок является понимание их и всех способов, которыми они могут повлиять на вашу финансовую безопасность сейчас и в будущем.

Вы можете использовать NewRetirement Planner для:

• Посмотрите, как будут выглядеть ваши сбережения через 10 или 20 лет с доходностью 2 % против 7 % в разных аккаунтах или классах активов.
• Поэкспериментируйте с различными стратегиями распределения активов.
• Возможно увеличение расходов на страхование.
• Оцените варианты рефинансирования.