Эта история впервые появилась на NewRetirement.com.
Пенсионное налоговое планирование является важной частью подготовки к безопасному будущему. Хорошей новостью является то, что с таким количеством возможных источников пенсионного дохода у вас есть много различных возможностей потенциально снизить налоговое бремя. И вы можете даже обнаружить, что снижение налогов может позволить вам выйти на пенсию немного раньше, чем вы могли себе представить. Также важно правильно удерживать налоги.
До выхода на пенсию большая часть вашего дохода, вероятно, поступает из одного источника:вашей зарплаты. И, как вы, наверное, заметили, правительство откусывает кусочек от каждого.
После выхода на пенсию у вас больше шансов получить доход от сбережений, источников пассивного дохода, социального обеспечения и многого другого. И вам нужно быть более ответственным, чтобы убедиться, что удержания производятся, чтобы вы не были неприятно удивлены, когда придет время платить дяде Сэму. Ситуация усложняется тем, что некоторые из этих источников имеют очень специфические правила налогообложения, а налоги часто отличаются для федеральных и государственных сборов.
Гигант финансовых услуг Morgan Stanley называет налоги одной из пяти самых больших проблем пенсионеров. Налоги могут стать отличной возможностью сохранить больше денег.
Вы платите налоги на социальное обеспечение с каждой зарплаты, которую получаете на своей работе, но знаете ли вы, что вы также можете платить налоги со своих пособий по социальному обеспечению?
В зависимости от уровня вашего дохода вы можете платить до 37 % налога на 85 % своего пособия!
(Некоторые штаты не облагают налогом социальное обеспечение. Чтобы узнать, какие штаты облагают налогом, а какие нет, прочитайте статью «Какие штаты наиболее благоприятны для пенсионеров?»)
В нашей статье «Налоги на социальное обеспечение:не дайте себя обмануть» мы даем вам полную информацию о том, как облагаются налогом ваши пособия по социальному обеспечению. Если ваши налоги особенно сложны, вы можете смоделировать их в NewRetirement Planner, и вы можете обратиться за советом к специалисту по налогам, чтобы минимизировать налоговое бремя.
Снижение вашего налогооблагаемого дохода положительно сказывается на вашем пособии по социальному обеспечению, и один из способов добиться этого – перевести любые приносящие доход активы, не защищенные налогом, в IRA.
Удержание налога на социальное обеспечение. Социальное обеспечение также не удерживает налоги автоматически. Таким образом, в худшем случае, когда вы не решите удерживать налоги, вы можете задолжать правительству почти 15 000 долларов США по налогам на конец года.
К счастью, вы можете отправить форму W-4V в IRS, чтобы подоходный налог автоматически удерживался из вашего пособия по социальному обеспечению.
Большинство пенсионных выплат рассматривается IRS как налогооблагаемый доход. Независимо от того, распределяются ли деньги единовременно или в рассрочку, они являются частью вашего скорректированного валового дохода (AGI), который вы используете, чтобы узнать, что большая часть вашего дохода подлежит налогообложению.
Если ваш пенсионный доход превышает ваш валовой доход выше стандартного вычета, вам придется платить с него федеральный подоходный налог. Стандартные вычеты составляют 12 400 долларов США для одиноких заявителей, 24 800 долларов США для совместных заявителей, а также дополнительный вычет в размере 1 650 долларов США для одиноких лиц старше 65 лет или слепых и 1 300 долларов США для супружеских пар старше 65 лет или слепых за 2020 год.
Удержание пенсионного налога. IRS автоматически удерживает 20% вашего пенсионного дохода, если вы не запрашиваете другую сумму удержания. В некоторых штатах пенсионные выплаты не облагаются налогом, и это особенно верно, если пенсия поступает от штата, правительства или муниципалитета в штате. В штатах, в которых пенсионный доход облагается налогом, ваш пенсионный фонд может автоматически удерживать налоги штата.
Многие пенсии будут удерживать налоги для вас так же, как ваш работодатель удерживал налоги для вас, когда вы работали. Но обязательно перепроверьте.
Вы можете потребовать, чтобы с пенсии не удерживались налоги, если вы предпочитаете ежеквартальную выплату. Кроме того, убедитесь, что удерживаемая сумма налога с пенсии работает с остальной частью вашего дохода. Если вы установите слишком высокую сумму удержания, вы можете вернуть деньги в качестве налоговой декларации, но вы также позволяете правительству беспроцентно удерживать ваши деньги в течение года.
Чтобы запросить удержание пенсионного дохода, вы должны заполнить форму IRS W-4P.
Примечание. В NewRetirement Planner вы можете указать порядок налогообложения ваших пенсий.
Налоги на аннуитеты зависят от того, является ли рента квалифицированной или неквалифицированной. Квалифицированный аннуитет приобретается за доллары до уплаты налогов, а неквалифицированный аннуитет приобретается за доллары после уплаты налогов:
Деньги в аннуитете не облагаются налогом до тех пор, пока вы не начнете принимать платежи, а это означает, что аннуитеты отсрочены по налогу. Но как только вы начнете получать платежи, вы должны будете платить налоги либо с основной суммы ренты, либо с процентов — если это квалифицированная рента — или только с процентов, если это неквалифицированная рента.
Если вы снимаете деньги со своего аннуитета до того, как вам исполнится 59,5 лет, вам, возможно, придется заплатить штраф в размере 10%. С другой стороны, 12 штатов не облагают налогом аннуитетные платежи (или пенсионные выплаты):
Аннуитетные удержания. Аннуитеты обрабатываются так же, как пенсии в соответствии с налоговым кодексом, когда речь идет об удержании. Вы можете запросить форму W-4P, чтобы установить другую сумму удержания, но ставка федерального налога по умолчанию составляет 20%.
Есть несколько способов снизить налоги на деньги в традиционных, SEP и SIMPLE IRA. Важно убедиться, что требуемые минимальные выплаты (RMD) не подтолкнут вас непреднамеренно к более высокой налоговой категории или не увеличат ваши налоги на пособия по социальному обеспечению или Medicare.
Прочтите нашу статью "Как управлять снятием пенсионных выплат, чтобы платить меньше налогов и максимизировать доход", чтобы узнать больше о том, как управлять снятием средств с пенсионных счетов.
NewRetirement Planner поможет вам наглядно представить, как облагаются налогом выплаты и как это вписывается в вашу общую налоговую стратегию.
Удержания IRA. Требуемые минимальные выплаты (RMD) и другие выплаты по традиционным, SEP и SIMPLE IRA облагаются налогом как обычный доход. Как правило, хранитель этих IRA автоматически удерживает 10% налогов, хотя вы можете заплатить больше в зависимости от вашего AGI.
Вам не нужно беспокоиться об удержании налога с IRA Roth, поскольку вы уже заплатили налог с этих денег.
Как и в случае с большинством счетов с установленными взносами, квалифицированные счета 401 (k) получают взносы до налогообложения, а распределения (RMD) облагаются налогом как регулярный доход. Чтобы уменьшить налогооблагаемый доход из разных источников дохода, вы можете отложить получение выплат из формы 401(k) или использовать следующие стратегии:
Вы можете найти больше стратегий управления вашими налогами 401(k), 403(b) и IRA в нашей статье «6 стратегий управления требуемыми минимальными выплатами (RMD)».
401(k) удержания. IRS требует, чтобы хранители 401 (k), 403 (b) и других квалифицированных пенсионных счетов удерживали 20% периодических распределений. Как и в случае с пенсиями и аннуитетами, удержание 20% может быть слишком большим или недостаточным. Вы можете изменить сумму удержания, заполнив форму IRS W-4P и отправив ее администратору вашего плана.
Медицинские сберегательные счета (HSA) и сберегательные планы на образование 529 — отличные варианты для того, чтобы ваши деньги приумножались без уплаты налогов.
Хотя эти сберегательные планы не удерживают налоги с выплат, они имеют ряд важных налоговых преимуществ.
HSA трижды становятся налоговыми героями. Вы не платите налог на деньги, которые вы вносите, деньги растут без налогов, и когда вы берете деньги на покрытие расходов, связанных со здоровьем, вы не платите с них налог. Узнайте все, что вам нужно знать о HSA, в нашей статье «Что такое сберегательный счет здоровья (HSA) и почему это отличный вариант пенсионных накоплений».
529 сберегательных планов отлично подходят для помощи вашей семье. 529 почти так же хороши, как HSA с точки зрения налоговых льгот. Хотя вы не можете вычитать взносы в 529, деньги не облагаются налогом, а снятие средств не облагается налогом, если деньги используются в образовательных целях.
HSA и 529 планируют удержание. С этих счетов не удерживается федеральный налог или налог штата, поскольку деньги, которые вы снимаете, всегда не облагаются налогом — при условии, что деньги используются для целей, предусмотренных типом счета.
Пассивный доход отлично подходит для пенсионеров и всех, кто заинтересован в финансовой независимости. Вы работаете в свое свободное время, и вся прибыль принадлежит вам.
Пассивный доход от недвижимости облагается налогом как обычный доход как на федеральном уровне, так и на уровне штата. К счастью, NewRetirement Planner учитывает федеральные налоги и налоги штата при расчете вашего пенсионного дохода и налоговой нагрузки.
Есть некоторые нюансы налогообложения дохода в виде дивидендов, которые мы рассмотрим в нашей статье «Плюсы и минусы дивидендных акций для пенсионных сбережений». Дивиденды, полученные на счетах с налоговыми льготами, таких как IRA, увеличиваются без уплаты налогов, хотя они подлежат налогообложению в зависимости от типа вашего счета — например, традиционный IRA или IRA Roth.
Пассивный доход и удержание дивидендов. Лучший и самый простой способ удерживать налоги с пассивного дохода — создать отдельный сберегательный счет и ежемесячно вносить на него 35% всего вашего пассивного дохода. Таким образом, он принесет небольшой процент. И если вы не окажетесь в верхней налоговой категории, оставшиеся деньги станут вашим резервным фондом.
Работа на пенсии — отличный способ оставаться активным и подрабатывать. Изучите множество вариантов с нашей статьей «Работа для пожилых людей:какая работа лучше всего после выхода на пенсию?»
Как и в случае с пассивным доходом, описанным выше, налоговые стратегии для работы на пенсии зависят от множества факторов, в том числе:
В большинстве таких случаев вы несете ответственность за удержание собственных налогов. Как и в случае с пассивным доходом, самая простая и наилучшая стратегия – откладывать 35 % своего заработка на сберегательный счет в ту же минуту, когда вы его получаете.
Во время налогообложения у вас будет резерв денег для оплаты налогового счета. И если вы можете делать вычеты, которые уменьшают ваш счет, вы также увеличиваете свой резервный сберегательный фонд.
Рабочие удержания. Наличие работы — подработки, работы или частичной занятости — считается доходом, и любой доход, который вы получаете от работы, является налогооблагаемым доходом. Таким образом, на него распространяются обычные правила удержания подоходного налога на федеральном уровне и уровне штата.
Конечно, не все рабочие места удерживают деньги из вашей зарплаты. Внештатные и контрактные рабочие места, оплачиваемые по форме 1099, не облагаются налогом, поэтому бремя уплаты подоходного налога и налога на заработную плату лежит на вас.
Форма 1099-NEC — это форма, которую компания использует при оплате труда контрактного работника, который не является штатным сотрудником. Люди, которые занимаются внештатной работой — например, писатели или программисты — и люди, которые занимаются «гиг-экономикой» — например, водители такси Uber — считаются подрядчиками. Компании, с которыми они сотрудничают, сообщают об их доходах в IRS по форме 1099.
Функции налогового планирования в NewRetirement Planner невероятно эффективны.
Хотя Планировщик не заменяет специалиста по налогам, он дает вам достоверную оценку того, сколько вы будете платить в виде налогов каждый год — до конца своей жизни — и помогает вам увидеть возможности для уменьшения этого бремени.
Эта сложная система:
Для получения полного списка текущих налоговых правил в системе, которые регулярно обновляются, посетите страницу предположений после входа в систему.