Что делать, если вы хотите купить дом, но в вашей кредитной истории есть банкротство? Вы можете быть обеспокоены тем, что вам не удастся убедить ипотечного кредитора предоставить вам ипотечный кредит. Есть хорошие новости и плохие новости. Во-первых, плохое:потребуется время, чтобы исправить вашу кредитную историю достаточно, чтобы претендовать на получение ипотечного кредита. Но хорошие новости? В зависимости от типа заявления о банкротстве и дальнейших шагов, которые вы предпримете, стать домовладельцем, безусловно, можно.
Сколько дома я могу себе позволить?
Если вы подали заявление о банкротстве, знайте, что вы далеко не одиноки. По данным судов США, за 12 месяцев, закончившихся 31 марта этого года, в Соединенных Штатах более 1,3 миллиона человек подали заявление о защите от банкротства.
Физические лица могут объявить о банкротстве одного из двух типов:по главе 13 и по главе 7. В соответствии с банкротством по главе 13 физические лица работают с судьей, чтобы погасить все свои долги в определенные сроки. Люди, объявившие о банкротстве в соответствии с главой 7, спишут все свои долги, хотя они также могут потерять имущество, например автомобили или дома.
Оба типа банкротства нанесут ущерб вашему кредитному рейтингу, в результате чего он упадет на 200 или 300 пунктов. Это ключ. Сегодня ипотечные кредиторы в значительной степени полагаются на ваш трехзначный кредитный рейтинг, чтобы определить, кто получит кредит и по какой процентной ставке.
В наши дни кредиторы более разборчивы, чем когда-либо, когда дело доходит до этих оценок, как упоминалось в нашем предыдущем сообщении в блоге «Что такое хороший кредитный рейтинг в наши дни?» Кредитный рейтинг от 620 до 650 раньше считался «хорошим кредитом», а 680 или выше был идеальным для тех, кто ищет ипотеку. Сегодня вам понадобится кредитный рейтинг 760, чтобы претендовать на лучшие кредиты по самым низким ставкам. Банкротство в вашей истории определенно не позволит вам попасть в категорию кредитных рейтингов с «самой низкой процентной ставкой»; на какое-то время вы даже не попадете в категорию «подходящих для получения кредита».
Узнайте сейчас: Как мой кредитный рейтинг влияет на мою возможность получить кредит?
Два типа банкротства физических лиц влекут за собой разные наказания. Заявления о банкротстве по главе 7 будут оставаться в вашем кредитном отчете в течение 10 лет. Заявление о банкротстве по главе 13 будет оставаться в вашем кредитном отчете в течение семи лет.
Не рассчитывайте, что сможете претендовать на получение любого обычного ипотечного кредита в течение первых двух лет после подачи заявления о банкротстве по главе 7.
Могут быть исключения для других типов кредитов и банкротства по главе 13. Например, кредитор может одобрить вам кредит, обеспеченный Федеральной жилищной администрацией (FHA), через год, если вы подали заявление о защите от банкротства в соответствии с главой 13. Однако все кредиторы разные; вам придется обзвонить всех, чтобы узнать, кто из них может захотеть работать с вами после подачи заявления о банкротстве.
Что нужно знать о получении ипотеки после банкротства
Мужайтесь:банкротство не помешает вам навсегда владеть домом. Важно помнить, что начинать новую кредитную историю — более положительную — нужно сразу после подачи заявления о защите от банкротства. Это настоящий ключ к устранению негативных последствий подачи заявления о банкротстве.
Принятие мер по увеличению кредита требует ежемесячной своевременной оплаты счетов. Это также означает, что вы не должны увеличивать задолженность по кредитным картам по любым обеспеченным или необеспеченным кредитным картам, которые вы можете получить после объявления о банкротстве.
Если неверные финансовые решения привели вас к банкротству, начать все заново таким образом может быть полезно на нескольких разных уровнях. На самом деле кредитный рейтинг некоторых потребителей улучшится (в конечном счете) после банкротства, так как их высокие балансы будут стерты, и у них будет чистый лист, с которым можно работать.
Это займет время, но если вы будете практиковаться хорошо и, что более важно, лучше — финансовые привычки, поскольку ваше заявление о банкротстве уходит в прошлое, вы сможете восстановить свой кредитный рейтинг до солидного уровня.
Фото предоставлено:©iStock.com/izusek, ©iStock.com/courtneyk, ©iStock.com/MartinPrescott