Поздравляем, вы либо погасили всю свою кредитную карту с высокой процентной ставкой и возобновляемую кредитную задолженность (или уже в пути), и вы готовы начать создавать свой собственный резервный фонд на черный день. А что, спросите вы? Фонды на черный день, фонды на случай чрезвычайных ситуаций или одеяла финансовой безопасности — вот некоторые из названий, данных тайнику наличных денег, который вы держите запертым, чтобы покрыть свои расходы на проживание в течение шести или более месяцев.
О да, этот резервный фонд! Эксперты расходятся во мнениях о том, сколько средств вам понадобится. Рекомендации варьируются от трех месяцев, что слишком мало, до 12 месяцев, что, вероятно, нереально, что оставляет нам цель Златовласки в шесть месяцев. Ваш чрезвычайный фонд может быть равен вашему шестимесячному чистому доходу плюс расходы, которые будут покрываться вашим работодателем, такие как здравоохранение. Калькулятор сбережений может показать вам, как быстро ваши деньги могут вырасти, чтобы достичь этой амбициозной цели.
Цель чрезвычайного фонда состоит в том, чтобы покрыть ваши расходы на проживание в случае, если вы потеряете источник дохода, или для финансирования какой-либо личной катастрофы, такой как серьезная болезнь, которая не полностью покрывается страховкой. Это не «я очень хочу поехать в Европу на три недели и остановиться в фонде пятизвездочных отелей». Это для настоящих экстренных случаев, и если вам повезет, вам никогда не придется к нему прикасаться.
В связи с этим неплохо иметь отдельные средства для сбережений на покупку дома или отпуск. Чрезвычайный фонд не должен объединяться с вашими сбережениями на колледж или аспирантуру. Разделение денег на разные цели уменьшит искушение вложиться в резервный фонд.
Где хранить свой резервный фонд — следующий вопрос, который волнует большинство людей. Фондовый рынок, компакт-диски или любые инвестиции, которые имеют штрафы за досрочное снятие средств, — все это неприемлемые места для блокировки вашей добычи. Это потому, что чрезвычайные ситуации — это неожиданные и незапланированные события, так зачем усугублять кризис, подвергая себя стрессу, связанному со штрафами. Вы должны иметь возможность легко и быстро получить доступ к своему резервному фонду.
Столь же ненадежное место для хранения ваших средств — под матрасом (в прямом или переносном смысле). Хотя вы хотите, чтобы ваш резервный фонд был ликвидным, ложное дно в ящике для носков — не лучшая идея. Пожары или стихийные бедствия могут легко снести ваш фонд.
Сберегательный счет в сберегательной книжке — это безопасное место для хранения ваших сбережений, но, вероятно, он не доставит вам особого интереса. Их преимущество в том, что они ликвидны и застрахованы. Средства могут быть сняты в любом приращении вам нужно. Так что нет необходимости обналичивать и хранить большие суммы денег в этом ящике для носков.
Увеличение резервного фонда не означает, что вы должны отказаться от любого чувства финансовой смекалки ради гарантированной безопасности. Счета денежного рынка вполне могут быть вашим лучшим выбором для вашего фонда. Они могут зарабатывать приличную процентную ставку (достойный — понятие относительное по сравнению с ежедневным сберегательным счетом), и они ликвидны.
Многие счета денежного рынка работают как расчетные счета. Вы можете выписывать чеки непосредственно против баланса или поручить кредиторам дебетовать ваш счет напрямую. Поскольку эти фонды приносят проценты, они, как правило, быстро заполняются. Как только вы достигнете своей цели сбережений, вы можете оставить накопленные проценты на своем счете для покрытия инфляции.
Откладывание денег — это игра чисел и вопрос вашей готовности сегодня немного пожертвовать ради безопасности завтра. Поскольку мы никогда не знаем, когда произойдет чрезвычайная ситуация, идеальное решение — создать свой фонд как можно быстрее.
Независимо от того, выберете ли вы свой любимый афоризм, такой как «унция профилактики стоит фунта лечения» или «приложите свой нос к точильному камню» и «сделай это», суть в том, что если наступит ваш черный день, вы радуйся, что надел свои финансовые резиновые сапоги.
Фото:StockMonkeys.com, ©iStock.com/FlairImages, ©iStock.com/andresr