«Ожидайте неожиданного» - это пословица, которая существует уже давно. Это мудрый совет, когда вы оцениваете сумму денег, которую вы отложили на время, когда происходит что-то, чего вы просто не ожидали. Это может быть что-то неудобное, например, замена тормозов на машине, или что-то более серьезное, например потеря работы.
В любом случае вам придется достать чековую книжку, чтобы заплатить за непредвиденное. Эти деньги нужно откуда-то брать.
Есть два наиболее вероятных источника, к которым вы можете обратиться, когда вам понадобятся средства для оплаты чрезвычайных расходов:
Возможно, в этот момент вы почесываете в затылке, думая, что это одно и то же. Но большинство финансовых гуру скажут вам, что это не так. Давайте посмотрим на них обоих, посмотрим, каковы их цели, и определим, сколько у вас должно быть в аккаунте каждого типа.
Человек, придумавший фразу «Дождь - это просто конфетти, падающее с неба», не писал ее, когда у него на текущем счете было 250 долларов, и ему пришлось заплатить неожиданный счет на 500 долларов.
Фонд на черный день предназначен для покрытия небольших неожиданных расходов, возникающих в повседневной жизни. Ваш ежемесячный бюджет позволяет покупать продукты и коммунальные услуги, но не включает статьи на крупные ветеринарные счета или расходы на ремонт автомобилей. Деньги на такие расходы должны откуда-то поступать.
Фонд дождливого дня идеально подходит для подобных сценариев. Это фонд, который не предназначен для выплаты ипотечного кредита на шесть месяцев; это экономия, которую вы специально откладываете на небольшие неожиданные расходы, на которые вы не заложили бюджет.
Почему бы вам просто не использовать свой обычный сберегательный счет для оплаты этих расходов? Возможно, у вас получится, но согласно опросу, проведенному Statista в декабре 2019 года, почти 70 процентов американцев имеют сбережений менее 1000 долларов, а у 45 процентов нет никаких сбережений.
Вам не нужно беспокоиться, если вы участвуете в этой статистике, но вам нужно немедленно начать сохранение. Сколько? А пока как можно больше. Вам нужно сесть и провести полный анализ бюджета, записав свои доходы и все свои расходы на бумаге. Затем вы захотите посмотреть, какие расходы вы можете сократить, чтобы сбалансировать свой бюджет с суммой, оставшейся для экономии - нелегкая работа.
Вам, вероятно, придется немного сократить расходы, чтобы высвободить деньги для фонда на черный день. Изучив, вы можете увидеть, что можете сократить количество обедов вне дома, заказы или количество потоковых сервисов, которые вы смотрите каждый месяц. Это может высвободить 50 долларов в месяц; это может высвободить 250 долларов. Какой бы ни была сумма, это только начало.
В идеале вы должны накопить в своем фонде расходы на проживание не менее трех месяцев. Если эта сумма составляет 7500 долларов, и вы можете откладывать 200 долларов в месяц в свой фонд на черный день, то примерно через три года у вас будет все, что вам нужно. Это может показаться сложной задачей, но если бы вы знали, что через три года вам понадобится эта сумма для спасательной операции, вы бы нашли способ ее получить.
Фонд на черный день должен находиться на отдельном счете, а не вместе с вашим обычным текущим счетом. Вы хотите, чтобы они были легко доступны, но не смешивались с другими деньгами, чтобы их можно было легко потратить по прихоти. Специальные текущие счета или фонды денежного рынка являются идеальным средством сбережения этих средств.
Если фонд на черный день предназначен для оплаты незначительных жизненных неудобств, подозрений на заболевание домашнего животного или серьезную поломку бытовой техники, тогда фонд на случай непредвиденных обстоятельств предназначен для покрытия непредвиденных обстоятельств, таких как потеря работы и потребность в деньгах для выплаты ипотеки.
По данным кадровой компании Jobvite, в случае потери работы на поиск новой работы уйдет в среднем чуть более шести недель. В нынешнюю эпоху COVID и уровень безработицы более 8% это может занять значительно больше времени, чем в периоды безработицы до COVID, которая колебалась на уровне около 3%.
Если сбережения на черный день должны быть на уровне трехмесячных расходов на жизнь, само собой разумеется, что другой фонд для более тяжелых обстоятельств должен финансироваться еще лучше. И это так.
Многие специалисты по финансовому планированию выступают за то, чтобы в вашем фонде на случай чрезвычайных ситуаций оставалось до шести месяцев на проживание - даже больше, если вы работаете не по найму или у вас одна семья. Может показаться, что это задача йомена, но ее можно выполнить.
Подобно тому, как определить, сколько денег иметь в вашем фонде на черный день, такой же тщательный анализ должен быть проведен и для резервного фонда. Систематические депозиты следует вносить на отдельный счет, предназначенный для чрезвычайного фонда. Это может быть текущий счет или счет денежного рынка, или счет, связанный с более высокими процентными ставками, например, фонд облигаций. Следует избегать фондовых фондов из-за риска потери капитала.
На этих этапах накопления вашей финансовой жизни неожиданное может показаться неудобным. Разумно быть готовым, даже если у вас далеко не здоровый уровень сбережений.
Например, вы можете приобрести страховку для домашних животных на тот случай, если Фидо понадобится экстренная операция из-за того, что он проглотил носок. Или вы можете купить план домашнего щита, чтобы помочь с непредвиденными расходами, связанными с вашим домом, такими как система отопления, вентиляции и кондиционирования, которую необходимо отремонтировать или заменить.
Страхование долгосрочной нетрудоспособности - еще одна гарантия на случай крайней неудачи. Эти правила обеспечат вам до 60% возмещения дохода, если вы заболеете или получите травму и не сможете выполнять свою работу. Вам понадобится этот доход, чтобы оплачивать ежемесячные расходы на проживание и, возможно, продолжать пополнять свой фонд на черный день или на случай чрезвычайных ситуаций.
Не отчаивайтесь, если вы оказались не там, где хотели бы, когда дело касается этих средств. Начните с того места, где можете, и работайте с этого момента. Как сказал Бен Франклин, «сэкономленный пенни - это заработанный пенни».
<час />Джек Вольстенхольм - руководитель отдела контента в Breeze.
Информация и контент, представленные здесь, предназначены только для образовательных целей и не должны рассматриваться как юридические, налоговые, инвестиционные или финансовые советы, рекомендации или одобрения. Breeze не гарантирует точность, полноту, надежность или полезность каких-либо отзывов, мнений, советов, предложений продуктов или услуг или другой информации, предоставленной здесь третьими сторонами. Мы рекомендуем физическим лицам обращаться за советом к своим налоговым или юридическим консультантам.