Каждый год многие семьи осознают:учеба в колледже стоит дорого и не становится дешевле.
Согласно отчету Салли Мэй, семьи сообщили, что платят в среднем 30 017 долларов за высшее образование в 2019–2020 учебном году. Семьи заплатили 26 266 долларов в 2018–2019 годах и 26 458 долларов в 2017–18 годах. Согласно отчету, семьи тратят больше денег на обучение в колледже вне зависимости от уровня дохода и типа колледжа/университета.
К счастью, у вас есть способы получить деньги за обучение в колледже. миллионы хорошо организованных родителей уже давно открыли 529 планов для своих детей, поступающих в колледж, или других назначенных бенефициаров. Взлом копилки для финансирования плана 529 может стать отличным первым шагом, который поможет справиться с дорогостоящей реальностью высшего образования. Чем раньше свинка сломается, тем лучше.
По определению, план 529 — это спонсируемый государством инвестиционный счет с налоговыми льготами, специально разработанный для экономии на будущих расходах на образование. Приемлемые образовательные учреждения включают любые колледжи, университеты, профессионально-технические училища или другие высшие учебные заведения. Вы также можете использовать план 529 для начальной или средней государственной, частной или религиозной школы. Это означает, что теперь вы можете снимать федеральные средства без уплаты налогов (до 10 000 долларов США) для оплаты обучения в K-12.
Вы можете выбрать один из двух типов планов 529:планы с предоплатой за обучение и планы сбережений на обучение в колледже.
Планы обучения с предоплатой позволяют вкладчикам колледжей приобретать кредиты для предоплаты всей или части стоимости обучения в государственном колледже штата или в частном колледже. Например, план Private College 529 предлагает план с предоплатой исключительно для частных колледжей.
Сберегательные планы колледжей позволяют экономить на расходах на квалифицированное высшее образование, включая обучение, обязательные сборы, проживание и питание. Они работают так же, как IRA; в качестве вкладчика колледжа вы можете инвестировать в взаимные фонды или аналогичные инвестиции по вашему выбору.
Большинство, но не все планы 529 предлагают налоговые льготы для вкладчиков колледжей как на уровне штата, так и на федеральном уровне. Государственные налоговые льготы будут варьироваться от штата к штату.
Например, в штате Айова налогоплательщики, инвестирующие в College Savings Iowa, могут вычесть до 3239 долларов взносов на каждый счет получателя из своего скорректированного валового дохода. Если вы состоите в браке с двумя детьми в Айове, и вы и ваш супруг вносите средства на отдельные счета, вместе вы можете вычесть до 12 956 долларов США (на 2017 год).
Опять же, каждый штат отличается, и вам нужно проверить план 529, доступный в вашем штате.
Если вам интересно, какую пользу принесут вам налоговые вычеты, ознакомьтесь с калькулятором налоговых вычетов штата Vanguard. Его действительно легко использовать, и на основе запланированной суммы взноса, семейного положения и годового дохода можно быстро подсчитать общую чистую налоговую экономию за год.
В конечном счете, наиболее выгодным налоговым преимуществом является тот факт, что доходы, полученные в рамках плана 529, не облагаются федеральным подоходным налогом, а вы не облагаетесь подоходным налогом штата или федеральным налогом при выводе средств из плана 529.
Помимо налоговых льгот, есть и другие льготы, о которых студенты, вкладывающие средства в колледж, могут не знать:
Большинство штатов предлагают несколько различных типов планов:один можно купить непосредственно у штата, а другой можно купить через брокера. Лучше всего купить план, который вы можете использовать напрямую. Это будет намного дешевле, чем платить комиссию брокеру.
Традиционно вкладчикам колледжей легко определить, какое сочетание агрессивных и консервативных инвестиций потребуется бенефициару. Большинство штатов предлагают портфели на основе возраста (поэтому они агрессивны и полны акций, когда ваш ребенок еще ребенок, и приспосабливаются к облигациям и наличным деньгам, когда он/она приближается к первому году обучения в колледже).
Сберегательная программа 529 College Savings Program в Нью-Йорке не взимает комиссию за обслуживание счета, и ее базовые сборы также низки. Например, вы платите только 1,50 доллара в год за каждую 1000 долларов, которую вы инвестируете (0,15% от общей годовой комиссии на основе активов).
Что особенно важно для жителей других штатов, план не взимает никаких дополнительных сборов с лиц, не проживающих в Нью-Йорке.
План Wealthfront 529 включает планирование колледжа в более широкую картину финансового положения вашей семьи. Помимо помощи в оценке будущих расходов на обучение на основе данных Министерства образования, Wealthfront каждый месяц предлагает реалистичные цели экономии.
Принимая во внимание прогнозируемые будущие расходы, финансовую помощь и другие личные финансовые цели, Wealthfront помогает вам достичь целей вашего плана. Кроме того, они показывают, как изменение вашего ежемесячного взноса изменит ваши сбережения в долгосрочной перспективе.
Снятие средств по плану Wealthfront 529 освобождается от федеральных налогов, и, в зависимости от вашего штата, вы можете воспользоваться определенными налоговыми льготами штата.
Долгосрочная эффективность сберегательного плана Ohio CollegeAdvantage Direct 529 была превосходной:
Кроме того, жители Огайо могут претендовать на крупный налоговый вычет или взносы в размере 2000 долларов США. Кроме того, плата за этот план низкая. Например, общие расходы составляют от 0,23% до 0,47%.
My529, ранее называвшийся Образовательным сберегательным планом штата Юта, позволяет владельцам счетов выбирать из 14 различных вариантов инвестирования, включая четыре варианта на основе возраста, восемь статических вариантов и два настраиваемых варианта. Все используют разные стратегии:
Более 30 штатов, включая округ Колумбия, предлагают полные или частичные налоговые вычеты штата для взносов в план 529.
Индиана получает награду за самые высокие налоговые льготы. Индиана предлагает три сберегательные программы 529 для колледжей:CollegeChoice 529 Direct, CollegeChoice Advisor и новейший план Indiana 529 — CollegeChoice CD, который предлагает варианты сбережений, застрахованных FDIC.
Налоговые льготы штата Индиана 529 для резидентов включают 20-процентную налоговую льготу на взносы в размере до 5000 долларов, которые можно требовать в счет подоходного налога Индианы. Максимальный годовой кредит составляет 1000 долларов США.
План Vanguard 529 — это доверительный фонд штата Невада, предлагающий три отличных варианта с учетом возраста, которые сделают большую часть работы за вас. Это предустановленный набор инвестиций Vanguard, которые со временем автоматически корректируются, становясь более консервативными по мере роста вашего ребенка.
Выбрать нужный возрастной вариант очень просто, поскольку у вас есть выбор между консервативными, умеренными и агрессивными возрастными вариантами, и каждый из них довольно интуитивно понятен. Например, ребенок в возрасте от трех до четырех лет в консервативном возрастном варианте будет иметь портфель роста, который будет включать 50 процентов акций и 50 процентов облигаций. С другой стороны, ребенок того же возраста в агрессивном возрастном портфеле будет иметь портфель роста, состоящий из 100% акций.
План Vanguard 529 также предлагает 20 отдельных портфелей, которые можно комбинировать, если вы предпочитаете создавать свои собственные.
Легко понять, почему план Vanguard 529 превосходен:низкие затраты, простые в выборе варианты экономии и отличное обслуживание клиентов — все это проложит путь многим будущим выпускникам колледжей.
Одна вещь, которую вы не хотите делать с деньгами в плане 529, — это использовать их на расходы, не связанные с образованием. Скажем, вам срочно нужны наличные или вы решили вместо этого использовать фонд колледжа Джуниора для покупки нового дома на колесах. Вы будете платить подоходный налог и будете платить десятипроцентный штраф с заработка (но не с взносов).
Кроме того, налоговый вычет вашего штата не должен быть вашим единственным соображением при принятии решения о плане 529 для вашего бенефициара. Учитывайте комиссию, распределение активов, производительность и даже обслуживание клиентов при выборе плана 529, который подойдет вам лучше всего.