Вы хотите знать различия между Roth IRA и традиционной IRA. Прежде чем мы углубимся в это, я хочу сказать, что богатая жизнь не бывает случайной. Это требует тщательного финансового планирования.
На самом деле это намного проще, чем думает большинство людей. Приняв несколько ключевых решений один раз и никогда больше не беспокоясь о них, вы сможете легко выйти на пенсию и начать богатую жизнь, как бы вы ее ни определяли.
Одно из тех решений, которые вам нужно будет принять, — это получение правильных пенсионных счетов. Я знаю, это звучит скучно. Но сделать это нужно только один раз. После этого вы сможете пожинать плоды навсегда.
Я расскажу вам о различных типах пенсионных счетов, о том, как они работают, и о лучших пенсионных счетах, которые вы можете открыть сегодня.
Давайте приступим к делу.
Индивидуальный пенсионный счет, или IRA, как его обычно называют, – это инвестиционный счет, на который вы откладываете и инвестируете для выхода на пенсию.
Вы сами его настраиваете, сами добавляете деньги и сами выбираете инвестиции. Вы полностью контролируете ситуацию.
Это один из лучших инструментов инвестирования, потому что он предлагает фантастические налоговые льготы. Экономия на налогах — это то, что отличает IRA от обычного брокерского счета.
Обычно вы инвестируете в течение длительного времени для выхода на пенсию, поэтому даже небольшая налоговая льгота может оказать огромное влияние на то, насколько ваши деньги на самом деле вырастут. Различные типы IRA имеют разные варианты экономии налогов (подробнее об этом позже).
Эти счета настолько ценны, что IRS ограничивает сумму денег, которую вы можете вкладывать в них каждый год. Вот почему правило № 1 пенсионных накоплений – максимально увеличить годовой вклад IRA.
У IRA есть некоторые уникальные особенности:
Лимит взносов IRA меняется почти каждый год, поэтому не забудьте проверить последние данные на веб-сайте IRS.
Брокерская контора или банк — наиболее распространенное и удобное место, где вы можете открыть IRA. Вы можете вносить вклад в IRA только своим заработанным доходом, а не доходом от социального обеспечения, алиментов или инвестиций.
Двумя наиболее распространенными типами IRA являются традиционная IRA и Roth IRA.
Давайте рассмотрим их подробнее.
Между IRA Roth и традиционной IRA есть четыре основных различия.
Наиболее существенная и заметная разница между Roth IRA и традиционной IRA заключается в том, когда и как вы платите налоги.
В традиционной IRA ваш взнос вычитается из вашего дохода в течение года, когда он был сделан. Вы вносите доллары до вычета налогов. Тем не менее, вы должны платить налог на распределения, которые вы получаете в соответствии с вашей налоговой плитой. Таким образом, вы избегаете налогов сейчас и платите налоги позже.
Roth IRA - это наоборот. Вы вносите деньги после вычета налогов, но не будете облагаться налогом позже, когда начнете снимать деньги во время выхода на пенсию.
Вот пример:если ваш годовой доход составляет 50 000 долларов США, и вы вносите 6 000 долларов США в традиционную IRA, то ваш налогооблагаемый доход составляет 44 000 долларов США. Но в Roth IRA ваш взнос в размере 6000 долларов США не вычитается из вашего налогооблагаемого дохода, и он все равно будет составлять 50 000 долларов США.
В традиционном IRA вы должны начать получать требуемые минимальные выплаты (RMD) в возрасте 72 лет. Если вы не будете получать RMD в этот период, вам грозит поразительный штраф в размере 50% от суммы, которую вы не сняли.
С другой стороны, в Roth IRA, если вы не унаследовали пенсионный счет, вы можете хранить свои деньги на нем столько, сколько пожелаете, и позволять им расти. Эта гибкость имеет огромные преимущества при выходе на пенсию, предоставляя вам больше возможностей для снятия средств при минимально возможном снижении налогов.
Я настоятельно рекомендую не снимать деньги со своих пенсионных счетов до выхода на пенсию.
Но если вам срочно нужны деньги на экстренный случай, проще взять их у Roth IRA. Вы не можете снять свои доходы, но можете снять сделанные вами взносы без уплаты налогов или штрафа за них. Я вижу в этом большое преимущество, если в какой-то момент я столкнусь с серьезной чрезвычайной ситуацией.
Если вы используете свой традиционный счет IRA до выхода на пенсию, вам придется платить с него налоги в дополнение к штрафу в размере 10 % за досрочное снятие средств.
Есть некоторые исключения из этого правила. Вы можете избежать штрафа в размере 10 % при выводе средств:
Традиционная IRA технически не имеет ограничений по доходу, и вы можете вносить в нее вклад независимо от вашего дохода. Но вы можете вносить доналоговые доллары только в том случае, если ваш доход составляет менее 64 000 долларов США (однократная регистрация) или 103 000 долларов США (заявка в браке совместно). Сумма вычета, на который вы можете претендовать, постепенно уменьшается, если ваш доход увеличивается.
Roth IRA имеет ограничения по доходу. По состоянию на 2020 год, если ваш годовой доход превышает 139 000 долларов США (подача одной заявки) или 206 000 долларов США (супруги, подающие совместную регистрацию), вы не можете вносить взносы в Roth IRA.
Тем не менее, есть лазейка, одобренная IRS, с помощью которой вы можете внести свой вклад в Roth IRA независимо от вашего дохода. Все, что вам нужно сделать, это положить деньги в традиционную IRA, преобразовать этот счет в IRA Roth, заплатить необходимые налоги, а затем наслаждаться необлагаемой налогом прибылью в вашей IRA Roth. И если традиционная IRA пуста, вы полностью пропускаете налоги, что позволяет вам избежать ограничений для Roth IRA.
Самым важным фактором, который следует учитывать при выборе типа IRA, является то, как ваши деньги облагаются налогом. В финансовом мире идет много споров о том, какая IRA предлагает лучшую налоговую экономию. Я настоятельно рекомендую вам обратиться за Roth IRA.
С традиционной IRA выплаты после выхода на пенсию облагаются налогом в соответствии с вашей налоговой группой на тот момент. Если налоговые ставки снизятся в будущем, то ваши налоговые обязательства могут уменьшиться. Но трудно предсказать, куда пойдут налоги. Если ваша карьера идет хорошо, то, скорее всего, ближе к пенсии вы окажетесь в более высокой налоговой категории, что приведет к увеличению налога на выплаты.
С другой стороны, выплаты из Roth IRA не облагаются налогом.
Если бы вы купили акции Southwest Airlines на сумму 10 000 долларов в 1970 году, сегодня они стоили бы около 10 миллионов долларов. Эти доходы не облагались бы налогом, если бы вы купили их через Roth IRA, если бы она существовала в то время. Вам нужно было бы заплатить налог только с ваших первоначальных инвестиций в размере 10 000 долларов. Насколько это хорошо?
Если бы те же инвестиции были сделаны через традиционную IRA, вам пришлось бы платить налог с каждого распределения 10 миллионов долларов, что значительно замедлило бы сумму, которую вы могли снять, не получая изрядного налогового счета.
Поскольку у вас более длительный инвестиционный горизонт при инвестировании в пенсионные фонды, вам будет выгоднее сделать так, чтобы ваши доходы не облагались налогом (поскольку они вырастут значительно больше, чем вложенные вами деньги), а не ваши взносы.
Единственным недостатком Roth IRA является то, что вы не получаете авансовый налоговый вычет. Но есть способ обойти это. Многие люди не знают, но если вы вносите взносы в Roth IRA и имеете доход от низкого до среднего, вы можете иметь право на получение налоговой льготы Saver и ежегодно экономить на налогах 2000 долларов США.
Идеальная учетная запись IRA имеет низкие затраты, позволяет автоматизировать инвестиции и имеет такие полезные функции, как круглосуточная поддержка клиентов и отличный фидуциарный выбор.
Помня об этих факторах, вот 5 лучших учетных записей IRA, которые вы можете создать:
Мы любим Авангард. Они являются пионерами низкозатратного инвестирования. Их репутация звездная, поскольку они являются крупнейшими брокерскими компаниями в мире. Они предлагают большое количество средств, из которых вы можете выбирать. Но все они относятся к фондам Vanguard, поэтому, если вы хотите инвестировать куда-либо еще, обратите внимание на другие имена в этом списке.
Сделки без комиссии делают Fidelity прекрасным местом для хранения вашего счета IRA. Их торговая платформа интуитивно понятна и содержит множество полезных инструментов. Fidelity является одним из самых дешевых брокеров, если вы инвестируете самостоятельно. Они предлагают как Fidelity, так и не-Fidelity фонды, что делает их уникальными и более разнообразными. На веб-сайте Fidelity также есть множество полезных образовательных материалов, которые помогут расширить ваши финансовые знания.
Charles Schwab — превосходный универсальный брокер. Они особенно выделяются своей превосходной командой фидуциаров.
Betterment работает как робот-советник. Он идеально подходит для тех, кто предпочитает невмешательство в инвестирование. Вам нужно только сообщить им о своей терпимости к риску и, если хотите, о желаемом распределении активов между акциями и облигациями. Betterment сделает все, от выбора места для инвестиций до ребалансировки портфеля.
За эти услуги с вас будет взиматься комиссия за управление в размере 0,25 %, помимо коэффициента расходов фонда.
Ally — это онлайн-банк. Поскольку ему не нужно платить за такие вещи, как недвижимость, арендная плата и сотрудники, связанные с физическими банками, Ally может позволить себе предлагать своим клиентам отличные ставки. У него также есть робот-консультант.
Подробнее об инвестировании денег