Хорошая кредитная история — одна из БОЛЬШИХ побед богатой жизни.
Без хорошего кредита все становится сложнее. Вам может быть сложно, если вообще возможно, купить машину, оплатить покупку дома или получить кредитную карту с нужными вам льготами.
Конечно, каждый должен с чего-то начинать. Мы все должны построить наш кредит с нуля. И если у вас низкий кредитный рейтинг, вы, вероятно, захотите узнать, как его восстановить.
Мы покажем вам, как именно повысить свой кредит.
Бонус: Наличие нескольких источников дохода может помочь вам в трудные экономические времена. Узнайте, как начать зарабатывать деньги на стороне с моим БЕСПЛАТНЫМ полным руководством по зарабатыванию денегЕсли вы новичок в мире кредитов, вся индустрия кредитного скоринга может показаться чем-то вроде загадки. Узнать больше об этом и о том, какие факторы влияют на вашу оценку, может быть очень полезно.
Хотя существует множество различных моделей оценки кредитоспособности, 90 процентов кредиторов используют модель FICO. Таким образом, мы можем смело игнорировать другие модели и сосредоточиться на факторах, влияющих на вашу оценку FICO:
Ваша платежная история составляет 35 процентов от вашей оценки, что делает ее наиболее важным фактором в вашей кредитной истории. Как правило, вовремя ли вы платите по кредитам и как долго вы это делаете?
К сожалению, даже один пропущенный платеж может привести к тому, что ваш кредитный рейтинг пострадает. И пара 30-дневных задержек платежей нанесет ущерб вашему счету. Вот почему вы должны сделать все возможное, чтобы оплатить счета к установленному сроку. Своевременно получайте ипотечные кредиты, автокредиты и кредитные карты, даже когда наличных денег мало.
Использование вашего кредита — это отношение того, сколько у вас есть кредита, по сравнению с тем, сколько вы используете в настоящее время. Например, если у вас есть кредитная карта с лимитом в 5 000 долларов США и балансом в 2 000 долларов США, использование кредита составляет 40 процентов.
Как правило, вы должны стремиться к тому, чтобы использование кредита не превышало 30 процентов. Если он станет еще выше, потенциальные кредиторы могут увидеть в вас больший кредитный риск и отказать в предоставлении вам нового кредита. Они также могут взимать с вас более высокую процентную ставку, чтобы компенсировать свой риск.
Вот почему рекомендуется звонить в свои банки и просить увеличить лимит кредитной карты каждые 6 месяцев. Со временем у вас будет гораздо более высокий кредитный лимит, и ваше использование будет постепенно снижаться (при условии, что вы не увеличиваете расходы по кредитной карте). Вы также можете уменьшить использование, делая несколько платежей по кредитным картам каждый месяц, чтобы не превышать 30%. Это особенно полезно в первые дни, когда лимиты кредитной карты довольно низкие.
Ваша кредитная история — это просто то, как долго вы пользуетесь кредитом. Если вы молодой человек, который никогда не пользовался кредитной картой, вероятно, у вас нет кредитной истории, о которой можно было бы говорить.
Поскольку этот фактор составляет 15 процентов от вашей оценки, вам следует избегать закрытия самой старой кредитной карты, которая у вас есть. В большинстве случаев лучше оставить неиспользуемый счет открытым. В противном случае вы укорачиваете свою кредитную историю, что может снизить ваш балл. Вы также хотите открыть кредитную карту как можно скорее, чтобы начать свою кредитную историю.
Потенциальным кредиторам нравится видеть разнообразие в вашем кредитном отчете, поэтому они смотрят на вашу кредитную историю. Этот фактор составляет 10 процентов вашей оценки и является мерой разнообразия ваших аккаунтов.
Например, если вы должны тысячи долларов по студенческому кредиту, но у вас нет автомобиля и вы никогда не пользовались кредитными картами, отсутствие разнообразия кредитов может повредить вашей оценке.
Новый кредит, который составляет 10 процентов от вашего балла, — это сумма нового кредита, которую вы приобрели в течение 12 месяцев. По прошествии 12 месяцев учетная запись больше не будет считаться «новой кредитной историей» в вашем кредитном отчете.
Например, если вы недавно присматривались к кредитным картам и заполнили полдюжины заявлений, это может создать впечатление, что вы отчаянно нуждаетесь в дополнительных средствах для оплаты счетов.
Как правило, создать кредит с нуля проще и проще, чем восстановить плохой кредитный рейтинг.
Причина в том, что у кредитных новичков есть чистый лист, который может облегчить им получение утверждения кредитных продуктов, предназначенных для людей, которые только начинают. Напротив, люди с плохими оценками уже продемонстрировали кредиторам, что им нельзя доверять кредит.
Конечно, все делают ошибки. К счастью, кредиторы знают об этом. Если у вас плохая кредитная история, ее определенно можно восстановить. Однако вам нужно как можно больше исправлять прошлые ошибки, используя различные стратегии для выработки новых кредитных привычек, которые могут повысить ваш балл.
Бонус: Если вы беспокоитесь о своих личных финансах, вы можете улучшить их, даже не вставая с дивана. Ознакомьтесь с моим Полным руководством по личным финансам, чтобы узнать советы, которые вы можете применить СЕГОДНЯ.Самый простой способ получить кредит — это открыть кредитную карту. Получение карты и ее ответственное использование не только делает вас заметным для потенциальных кредиторов, но и показывает им, что вам можно доверять в оплате счетов.
Тем не менее, это своего рода уловка-22, и вам обычно нужен кредит, чтобы получить кредит. Так как же открыть кредитную карту, если у вас нет кредитной истории или если ваш кредитный рейтинг находится на низком уровне?
К счастью, у вас есть несколько вариантов. Вы можете пройти через свой банк или открыть защищенную кредитную карту.
Во-первых, рассмотрите возможность открытия кредитной карты через свой банк. Этот вариант обычно работает только в том случае, если вы в течение длительного периода времени пользовались услугами одного и того же учреждения. Некоторые банки предлагают кредитные карты с низким кредитным лимитом для людей, которым нужно создать кредит с нуля.
Второй вариант — это обеспеченная кредитная карта. Это тип кредитной карты, которая требует от вас внесения определенной суммы денег в качестве гарантии от дефолта. В большинстве случаев первоначальный взнос равен вашему кредитному лимиту.
Если у вас есть защищенная карта, вы можете оплачивать покупки на нее так же, как и на любую другую кредитную карту. Идея состоит в том, чтобы погасить свой баланс вовремя каждый месяц. Взамен компания-эмитент кредитной карты будет сообщать о ваших своевременных платежах в бюро кредитных историй. Многие обеспеченные кредитные карты также предлагают вам возможность перейти на обычную необеспеченную карту через определенный период времени. У нас есть полный список карт для получения кредита здесь.
Если у вас возникли проблемы с получением кредитной карты или вы просто предпочитаете не использовать ее, вы можете попробовать взять кредит, чтобы увеличить свой кредит. Вот четыре типа кредитов, на которые следует обратить внимание.
Поскольку стоимость обучения в колледже продолжает расти, большинство выпускников не могут позволить себе платить наличными за университетское образование. Вместо этого большинство в конечном итоге берут студенческий кредит для финансирования своей степени.
Как только ваши кредиты пойдут на погашение, они действительно могут помочь вам установить ваш кредит. Однако имейте в виду, что ваша платежная история составляет 35 процентов вашего кредитного рейтинга. Чтобы ваш кредитный рейтинг не ухудшился, не пропускайте платежи и не отправляйте платежи с опозданием.
Новый комплект колес может помочь вам передвигаться и улучшить ваш кредит. Как и в колледже, мало кто может заплатить наличными за машину. Если вам нужно финансировать свой автомобиль, убедитесь, что вы можете позволить себе ежемесячные платежи по кредиту. Таким образом, вы не повредите своей кредитной истории, сделав просроченные платежи.
Ипотека может быть отличным способом получить кредит и поднять свой балл. Однако вам может быть сложно пройти квалификацию, если у вас нет кредитной истории или у вас плохая кредитная история.
Из всех вариантов кредита на строительство используйте ипотеку в крайнем случае. Для большинства людей ипотека — это самый крупный кредит, который они возьмут. Именно здесь окупается отличный кредитный рейтинг, лучшая процентная ставка легко сэкономит нам десятки тысяч долларов. Вам нужен отличный кредитный рейтинг до подачи заявки на ипотеку, а не после.
Другим вариантом является кредит строитель кредита. Как и обеспеченные кредитные карты, кредиты для построения кредита обычно предлагаются людям без кредитной истории или с плохой кредитной историей.
Как только банк или другое кредитное учреждение одобряет получение кредита, он вносит ссудные доллары на сберегательный счет. Оттуда вы вносите своевременные ежемесячные платежи на депонированную сумму, о которой кредитор сообщает в бюро кредитных историй. После того, как вы погасите остаток на сберегательном счете, вы получите деньги.
Многие кредиты на строительство кредита взимают проценты, но это относительно небольшая цена за возможность увеличить свой кредит.
Если у вас нет собственного кредита, почему бы не занять чей-то хороший кредит? Вы можете сделать это, попросив их добавить вас в одну из своих учетных записей в качестве авторизованного пользователя или попросив их подписаться за вас.
Если вы знаете кого-то с хорошей кредитной историей, спросите, не хочет ли он добавить вас в свою учетную запись в качестве авторизованного пользователя. Это лучший способ быстро улучшить свой кредитный рейтинг. Воспользуйтесь этим, если сможете.
Например, если у них одна и та же кредитная карта уже 25 лет и они всегда вовремя оплачивают счета, стоит спросить, сделают ли они вас авторизованным пользователем аккаунта
Однако, если вы это сделаете, спросите у компании-эмитента кредитных карт, сообщает ли она об авторизованных действиях пользователей в бюро кредитных историй. В противном случае вы не получите кредит за своевременные платежи.
Вы также можете «одолжить» чей-то кредит, попросив его совместно подписать кредит для вас. Это гораздо более рискованная перспектива для вашего друга или родственника, так как они будут на крючке из-за остатка кредита, если вы перестанете платить.
Бонус: Хотите воплотить свою мечту работать из дома в реальность? Загрузите мое Полное руководство по работе из дома, чтобы узнать, как сделать работу из дома полезной для ВАС.Другие способы получить кредит включают отчетность о ваших арендных платежах в бюро кредитных историй и использование счета коммунальных услуг для создания положительной истории платежей.
Хотя большинство домовладельцев не сообщают об арендной плате в бюро кредитных историй, они могут согласиться с этим, если вы спросите их. Если нет, вы также можете подписаться на приложение, которое сообщает о ваших арендных платежах в бюро от вашего имени. Эти услуги взимают плату, но она может окупиться в будущем, когда ваша кредитная история улучшится.
Если ничего не помогает, вы можете использовать учетную запись утилиты, чтобы установить кредитную историю и хороший балл. Например, некоторые операторы мобильной связи сообщают истории платежей пользователей в бюро кредитных историй. Если у вас нет кредитной истории, подписание телефонного контракта может помочь вам попасть в кредитную карту.
Помимо того, что вам будет сложно получить кредит на покупку автомобиля, купить дом или открыть новую кредитную карту, плохая оценка может даже повлиять на ваши перспективы трудоустройства.
Некоторые работодатели перед тем, как предложить работу, проверяют кредитный рейтинг соискателя. Это особенно верно в отношении рабочих мест, где работники должны заниматься финансовыми вопросами. Компании хотят знать, что соискатель является зрелым и ответственным, и проверка кредитного рейтинга — один из способов узнать это.
К счастью, плохая кредитная история — это не конец света, так как есть много шагов, которые вы можете предпринять, чтобы повысить свой балл. Независимо от того, только начинаете ли вы в кредитном мире или вам нужно восстановить свой счет, начните с получения копии вашего кредитного отчета. Вы можете бесплатно получить отчет от всех трех основных кредитных бюро, посетив сайт Annualcreditreport.com.