Многие из нас мечтали о возможности досрочного выхода на пенсию или ПОЖАРА, но может быть сложно понять, как вы могли бы поддержать себя, переходя в этот новый этап своей жизни.
К счастью, есть много вариантов. Помимо экономии суммы, необходимой для выхода на пенсию , вы также можете использовать несколько налоговых лазеек, чтобы получить средства на своих инвестиционных счетах с налоговыми льготами.
Одна лазейка: Постройте лестницу конверсии Рота .
Лестница конверсии Roth работает, конвертируя деньги из 401k в традиционный IRA в Roth IRA и выводя основную сумму через пять лет без каких-либо штрафов .
Это означает, что вы сможете снимать деньги со своего 401k и Roth IRA раньше, что позволит вам быстрее использовать свои деньги и быстрее выйти на пенсию (если это вам нравится).
Однако есть кое-что еще. Чтобы полностью понять, как это работает, нам нужно самостоятельно взглянуть на проблемы с Roth IRA.
Наличие нескольких источников дохода может помочь вам в тяжелые экономические времена. Узнайте, как начать зарабатывать деньги на стороне, из моего БЕСПЛАТНОГО полного руководства по зарабатыванию денегПри рассмотрении вопроса о досрочном выходе на пенсию традиционные IRA и 401ks могут поставить вас в безвыходную ситуацию. Не поймите нас неправильно. Нам нравятся обе эти формы пенсионных сбережений, и они абсолютно необходимы на пути разумного инвестирования для выхода на пенсию.
Обе эти учетные записи позволяют вам откладывать на пенсию очень продуктивным способом. Традиционная IRA увеличивает ваш доход после вычета налогов для получения сложных процентов на ваши инвестиции с течением времени. Вам также не нужно платить за него налоги до тех пор, пока вы его не снимете.
Недостаток? Вы можете вывести деньги только после достижения пенсионного возраста. Это означает, что когда вам исполнится 59 1/2, вы, наконец, сможете получить доступ ко всем этим деньгам, вероятно, спустя годы после того, как вы захотите, если планируете досрочно выйти на пенсию.
Традиционный ИРА
401 КБ
401k предлагает вам те же преимущества и недостатки, что и IRA, давая вам возможность на этот раз внести доход до налогообложения, который может соответствовать работодателю. Вы по-прежнему не платите налоги, пока не снимете его в пенсионном возрасте, но вы также понесете штраф в размере 10%, если снимете его до этого возраста.
Эта информация может заставить некоторых людей почувствовать, что они застряли между камнем и наковальней. Но, к счастью для вас, именно здесь в игру вступает лестница конверсии Roth, независимо от того, есть ли у вас IRA или 401k.
Бонус: Не уверены, в чем разница между 401k и Roth IRA? Посмотрите мое полное руководство по личным финансам, где я объясню все, что вам нужно знать о пенсионных счетах.Проще говоря, лестница конверсии Roth - это лазейка, необходимая для вывода большого пула денег из ваших пенсионных фондов, как без налогов, так и без штрафов. Без этой техники любой член сообщества FIRE в конечном итоге получит штраф за досрочное снятие средств в размере до 10%, что приведет к потере значительной части этих с трудом заработанных сбережений.
Большинство из тех, кто хочет досрочно выйти на пенсию, поступают так потому, что накопили большую сумму собственного капитала. Их пенсионные инвестиционные счета, такие как 401k или традиционный IRA, будут отражать эту ценность. Большинство из них планируют прожить на эти инвестиции всю оставшуюся жизнь. Лестница конверсии Roth позволяет им получить доступ к счетам на раннем этапе для этого.
Лестница конверсии Roth по существу включает перевод ваших денег с ограниченных пенсионных счетов в более открытую систему. Продолжайте читать, чтобы узнать, как именно мы рекомендуем это делать.
Лестница конверсии Roth особенно полезна для людей, которые хотят рано выйти на пенсию. Например, если вы планируете выйти на пенсию после того, как вам исполнится 59 1/2, вы проиграете, только переведя свои деньги в Roth IRA, поскольку он больше не защищен налогами. Положительным аспектом конверсионной лестницы Roth является то, что она позволяет снимать деньги для проживания во время досрочного выхода на пенсию.
Вы НЕ должны использовать этот метод для увеличения своего дохода, чтобы вести образ жизни, который вы иначе не можете себе позволить. Вместо этого деньги должны реально оставаться на ваших пенсионных счетах, чтобы накапливать как можно больше не облагаемых налогом процентов в течение как можно большего количества лет, иначе выход на пенсию будет для вас довольно сложной задачей.
Использование лазейки в системе штрафов в отношении пенсионных фондов может показаться сложным. Однако создание эффективной лестницы конверсии Roth - это просто вопрос перемещения ваших денег и терпения, пока она не станет пригодной для использования. Начните свою лестницу конверсии Roth всего за четыре шага.
«Лестничная» часть стратегии вступает в силу, когда вы используете эту технику на регулярной ежегодной основе. По мере того, как вы выходите на пенсию, вы продолжаете использовать лестницу для пополнения своих годовых фондов, пока не достигнете пяти лет до 59 1/2, когда средства станут доступны.
Вы снимаете деньги с защищенного налогом счета, когда переводите деньги из традиционного IRA в Roth IRA. Это означает, что вы должны быть готовы платить налоги с любых денег, которые вы переводите с 401k или IRA на Roth IRA. Это связано с тем, что взносы в Roth IRA не снижают ваш скорректированный валовой доход, тогда как вы можете получить налоговые льготы, когда делаете взносы в свой 401k или традиционный IRA. Вместо этого переводимые вами деньги становятся облагаемым налогом доходом за год.
Еще одна причина, по которой вам следует избегать ежегодного вклада в Roth IRA, заключается в том, что вы приближаетесь к тому, чтобы опустошить свои пенсионные счета до пенсионного возраста. Вам необходимо накопить достаточно сбережений, чтобы поддерживать свой предпочтительный образ жизни до тех пор, пока вы планируете выйти на пенсию.
Кроме того, вы можете снять деньги с Roth IRA только через пять лет после первоначального перевода денег на счет. Вам нужно найти деньги, чтобы прожить до тех пор. Возможно, вы уже получили это от
Однако есть множество способов сделать это. Вот некоторые из них, которые мы любим в IWT:
Поскольку ваша конверсионная лестница Roth дает вам деньги только до тех пор, пока вам не исполнится 59 с половиной лет, вам необходимо иметь план пенсионных накоплений на последующие годы. Первый шаг к точному определению того, сколько вам нужно для выхода на пенсию, который вы можете сделать, выполнив действия, описанные в следующем разделе. Однако, когда дело доходит до вложения денег, которые вы ежегодно откладываете, вам необходимо знать, какие стандартные пенсионные счета вам следует вести, чтобы максимально использовать свои деньги для досрочного выхода на пенсию?
Скорее всего, вы будете ежегодно откладывать значительную часть своего дохода на пенсию, особенно если ваша цель - сделать это как можно раньше. Однако было бы лучше увеличить ваши пенсионные счета, чтобы путешествие прошло быстрее. Хотя это будет выглядеть по-разному для каждого, кто встанет на путь финансовой независимости, общие учетные записи, которые вы можете создать, пока все еще работаете, включают:
Каждый из них работает немного по-своему и имеет различный потенциал эффективности для ваших пенсионных фондов. Так что мы подразумеваем под максимальным увеличением этих счетов каждый месяц или год?
Все три счета защищены от налогов. Правительство ограничивает объем инвестиций в них, чтобы люди с более высокой заработной платой не получали большей выгоды от налоговых льгот, чем большинство людей с более низким доходом.
Ваша цель - достичь этих пределов.
С момента накопления собственного капитала до достижения пенсионной цели вы будете готовы досрочно выйти на пенсию и пожинать плоды этих счетов, используя лестничную стратегию Рота.
Сумма, которую вы должны конвертировать каждый год, когда используете лестничную стратегию Рота, зависит от того, сколько вы сэкономили и сколько собираетесь тратить каждый год. Если у вас достаточно накоплений для выхода на пенсию, вы сможете отправлять намеченную сумму, которую будете тратить ежегодно. Итак, реальный вопрос:сколько вам следует откладывать на пенсию?
Чтобы понять это, вам нужно будет посмотреть на три числа:
Вы можете вычислить все эти цифры, а затем, шесть лет спустя, ощутить существенное изменение в жизни. Не забывайте проявлять гибкость со всем этим, независимо от того, идут ли они вверх или вниз. Никогда не знаешь, что приготовила для тебя жизнь.
После того, как вы подсчитаете эти числа, вы сможете рассчитать годовую норму сбережений, соответствующую точной сумме, которую вы должны откладывать каждый месяц до выхода на пенсию.
Вы можете использовать этот удобный калькулятор, чтобы в этом разобраться. Он использует правило 4% безопасной ставки вывода. Вы не хотите, чтобы калькулятор делал всю работу за вас? Вы можете вычислить свой собственный номер правила 4% следующим образом:
Приведенные ниже оценки основаны на умножении расходов на типичные 25 лет для пенсионера.
ГОДОВЫЕ РАСХОДЫ СКОЛЬКО ВАМ НУЖНО СОХРАНИТЬ $ 20,000 $ 500,000 $ 30,000 $ 750,000 $ 40,000 $ 1,000,000 $ 50,000 $ 1,250,000 $ 60,000 $ 1,500,000 $ 70,000 $ 1,750,000 $ 80,000 $ 2,000,000Хотя цифры могут показаться довольно большими, мы говорим о том, что вам нужно сэкономить в диверсифицированном портфеле счетов в течение нескольких лет. Если вы готовы приложить усилия и понять, что чем больше вы откладываете, тем раньше вы сможете достичь своих целей выхода на пенсию, у вас не будет проблем с достижением целевых показателей.
Точное число зависит от точной суммы, которую вы переводите каждый год, процентной ставки налогов в год, когда вы переводите, и уровня инфляции с течением времени. Однако не так важна сумма, как метод, которым вы будете ее платить. После того, как вы точно выяснили, сколько вам следует ожидать платить каждый раз, когда вы переводите деньги со своего 401k или IRA на Roth, вы должны быть готовы их платить.
Однако вам не стоит особо беспокоиться об этом, поскольку вы, вероятно, будете жить за счет взносов Roth, которые вы сделали во время работы, с добавлением денег из своих пенсионных фондов. Более того, поскольку взносы Roth уже облагаются налогом, ваша налоговая категория будет учитывать только ежегодные переводы и, следовательно, должна быть очень низкой.
Нет ограничений на то, сколько вы можете конвертировать со своих различных пенсионных счетов в Roth IRA. Однако имейте в виду две вещи.
Во-первых, как только эти деньги покинут защищенные налогом счета, вам нужно будет быть готовым иметь дело с ежегодными налогами.
Во-вторых, следует помнить, что лестничная стратегия Рота работает должным образом только в том случае, если у вас не заканчиваются деньги. Поэтому важно оценить долгосрочную перспективу, чтобы убедиться, что у вас все еще будут средства для продолжения вашего образа жизни даже после того, как вам исполнится 59 1/2.
Накопление на пенсию - это привычка, которую вы можете выработать. Узнайте, как сформировать хорошие привычки и избавиться от плохих, с помощью нашего БЕСПЛАТНОГО полного руководства по привычкам.При внедрении лестницы конверсии Roth вам следует начать свое первое преобразование Roth в год, когда вы планируете выйти на пенсию. После этого вы должны продолжать совершать конверсии на сумму, необходимую вам для жизни каждый год, причем конверсия будет продолжаться до 5 лет, прежде чем вам исполнится 59 1/2. Таким образом, единственный финансовый «разрыв», который у вас возникнет в результате преобразования Roth, будет в первые пять лет выхода на пенсию. Когда вы достигнете 59 1/2, вы сможете свободно снимать деньги с любого из своих пенсионных счетов.
Вы также можете выполнить преобразование Рота после того, как вам исполнится 59 1/2 лет. Однако такое преобразование всегда сопровождается налоговой накладной. Хотя это приемлемо, когда альтернативой является штраф в размере 10% за досрочное снятие средств с пенсионных счетов, в этом нет необходимости после достижения вами пенсионного возраста.
Кроме того, когда вы переводите средства из своего 401k или традиционного IRA, это означает, что вы упустите любой необлагаемый налогом рост, который у вас мог бы быть.
Игра в карты прямо в течение ваших рабочих лет может показаться бесполезной, если вам придется брать штраф за штрафом, чтобы получить доступ к своим деньгам. Однако использование лестницы конверсии Roth дает вам возможность присоединиться к сообществу FIRE и досрочно выйти на пенсию без 10% комиссии. Если вам интересно, как вы можете прыгнуть на эту подножку финансовой независимости, ознакомьтесь с нашим полным руководством по зарабатыванию денег, чтобы вы могли начать свой собственный путь и присоединиться к сообществу FIRE.