Даже после того, как работодатели берут на себя значительную часть расходов, американцы ежегодно тратят тысячи долларов на здравоохранение. По данным Kaiser Family Foundation, работники, использующие планы медицинского страхования работодателя, платят в среднем 1243 доллара в год в виде премий за индивидуальное страхование или 5588 долларов за семейное страхование. Средняя годовая франшиза составляет 1644 доллара США для одного страхового покрытия, а для семей с семейным страхованием общая франшиза часто составляет не менее 2000 долларов США. Годовой максимум наличных средств может составлять несколько тысяч долларов. Чтобы облегчить боль, связанную с высокими расходами на здравоохранение, ознакомьтесь с этими 20 сбережениями денег.
Если вы посещаете поставщика услуг, который не входит в сеть вашего плана, вы будете платить за обслуживание больше. Если у вас есть план предпочтительной организации поставщиков медицинских услуг (PPO), вы можете получить определенный уровень покрытия услуг внесетевого обслуживания. Но с планом организации медицинского обслуживания (HMO) вы, скорее всего, оплатите полную стоимость. Используйте онлайн-инструменты страховой компании для поиска внутрисетевых поставщиков услуг.
Начиная с 2022 года, согласно федеральному закону, страховщики должны покрывать по внутрисетевым ставкам «неожиданные» медицинские счета, которые возникают, когда пациенты неосознанно получают помощь от внесетевых поставщиков в экстренных случаях. Вы также можете получить неожиданный счет, если вы посещаете сетевое учреждение и посещаете поставщика (например, врача или анестезиолога), который не входит в сеть. Тем временем вы можете обжаловать в своей страховой компании любые неожиданно полученные счета. Кроме того, во многих штатах действуют собственные законы, обеспечивающие некоторую защиту от неожиданных медицинских счетов.
Большинство планов медицинского страхования должны покрывать определенные профилактические услуги бесплатно, даже если вы не выполнили свою франшизу. Они включают иммунизацию; скрининг депрессии и артериального давления; скрининг холестерина и диабета для лиц определенного возраста или имеющих определенные факторы риска; маммография для женщин старше 40 лет; и проверки зрения у детей. (Полный список см. на веб-сайте www.healthcare.gov/coverage/preventive-care-benefits.) Планы медицинского страхования с высокой франшизой могут покрывать определенные виды лечения хронических заболеваний, такие как инсулин для лечения диабета и статины для лечения сердечно-сосудистых заболеваний, до того, как страхователи достигнут своего срока. франшиза.
Консультации с врачами по телефону или видеочату во время пандемии выросли как на дрожжах. Если ваш страховой план сотрудничает с поставщиком, таким как Teladoc, который специализируется на услугах телемедицины, его использование может стоить вам меньше, чем посещение вашего обычного врача, говорит Энн Брансон, администратор льгот Maestro Health. Если вы виртуально посещаете одного из своих обычных медицинских работников, вы часто будете платить из своего кармана ту же сумму, что и за прием в офисе, хотя некоторые страховые компании могут отменить или снизить вашу доплату за телемедицинские приемы.
Если вы выполнили свою страховую франшизу, сократите все встречи, которые имеет смысл завершить до закрытия года плана. В противном случае вы можете получить полную стоимость, когда франшиза будет сброшена в следующем году.
Ваш работодатель может вносить от вашего имени взносы на ваш сберегательный счет для здоровья или счет с гибкими расходами (некоторые работодатели уплачивают ваш взнос или требуют от вас участия в программе оздоровления для получения средств). Или у вас может быть бесплатный доступ к программам по прекращению курения или контролю веса. Участие в таких программах также может сопровождаться поощрениями, например снижением ежемесячного страхового взноса.
Если у вас есть соответствующий требованиям план медицинского страхования с высокой франшизой, на 2021 год вы можете внести до 3600 долларов США в HSA, если у вас есть страховка только для себя, или 7200 долларов, если у вас есть семейная страховка (плюс 1000 долларов в виде догоняющих взносов для тех, кому 55 лет и старше). старшая). Деньги до вычета налогов (или вычитаемые из налогооблагаемой базы) поступают на счет, растут с отсрочкой налогообложения, и вы можете снять эти средства без уплаты налогов для оплаты соответствующих медицинских расходов.
Если у вас есть доступ к FSA в области здравоохранения через план медицинского страхования, спонсируемый работодателем, вы можете внести до 2750 долларов США в фонды до уплаты налогов на 2021 год, и вы можете снять деньги, не облагаемые налогом, для покрытия соответствующих медицинских расходов. Как правило, работодатели могут разрешить сотрудникам переносить ограниченную сумму неиспользованных средств на следующий плановый год или могут предложить льготный период в два с половиной месяца для использования средств предыдущего года. Однако из-за особых правил в ответ на пандемию работодатели в настоящее время могут разрешать сотрудникам переносить неограниченные суммы с планового года 2020 на 2021 и с 2021 на 2022 год. Или работодатели могут продлить льготный период для планов на 2020 и 2021 годы до 12 лет. месяцев.
Вы можете снять деньги HSA и FSA, не облагаемые налогом, для оплаты вычетов и доплат или совместного страхования, а также ряда других расходов, включая очки, медицинское оборудование для мониторинга и тестирования и ортодонтию. А благодаря правилам, вступившим в силу в 2020 году, теперь вы можете без рецепта использовать средства на безрецептурные препараты (такие как обезболивающие, средства от кашля и антигистаминные препараты), а также на средства женской гигиены.
Средства HSA не имеют срока действия, что делает HSA отличным средством для накопления денег на медицинские расходы после выхода на пенсию. Взносы по частям B и D Medicare и планы Medicare Advantage (но не дополнительные полисы) соответствуют критериям HSA, равно как и страховые взносы на долгосрочный уход (до определенных пределов) и расходы на определенные улучшения дома для учета медицинских условий, например, расширение дверных проемов или добавление опорных перекладин.
Если вы указываете вычеты в своей налоговой декларации, вы можете вычесть квалифицированные медицинские и стоматологические расходы (например, расходы на лекарства, отпускаемые по рецепту, и платежи поставщикам медицинских услуг), которые не возмещаются страховкой и превышают 7,5% вашего скорректированного валового дохода. См. публикацию IRS 502, Медицинские и стоматологические расходы, для получения дополнительной информации.
Попросите вашего врача выписать непатентованные версии ваших лекарств, если таковые имеются, или попросите вашего фармацевта перейти на непатентованный препарат на прилавке. Дженерики стоят на 85% дешевле, чем оригинальные препараты. Если непатентованный препарат недоступен, спросите своего врача, существуют ли аналогичные лекарства для лечения вашего заболевания, которые могли бы справиться с этой задачей так же хорошо, и проверьте, покрывает ли ваша страховая компания эти лекарства по более выгодной ставке.
Вы можете сэкономить деньги на поддерживающих препаратах, которые вы принимаете регулярно, заказав запасы на 90 дней, а не запасы на 30 дней. Walmart, например, взимает 4 доллара (без страховки) за 30-дневный запас некоторых непатентованных лекарств и 10 долларов за 90-дневный запас. Заказ лекарств по почте, которые часто поступают в течение 90 дней, также может сэкономить вам деньги.
На таких сайтах, как GoodRx.com, SingleCare.com и WeRx.org введите название вашего лекарства и свой почтовый индекс, чтобы увидеть сравнение цен в ближайших к вам аптеках и получить купоны. В некоторых случаях цена наличными с купоном может быть ниже, чем та, которую вы заплатили бы со страховкой. В некоторых аптеках есть свои дисконтные программы. Клуб сбережений по рецепту Walgreens (20 долларов в год на человека или 35 долларов на семью) предоставляет скидки до 80% при оплате лекарств за наличный расчет. Посетите сайт NeedyMeds.org, чтобы узнать о скидках на лекарства и программах помощи.
Часто вы не можете использовать купоны или программы скидок в сочетании со своей страховкой, поэтому покупка лекарств с купоном или программой скидок не будет учитываться при вычете вашей франшизы, если только страховщик не разрешит вам оформить покупку позже. И если вы время от времени обходите страховку или переключаетесь между аптеками, аптеки могут не иметь возможности отслеживать опасные взаимодействия между лекарствами.
Сравнение цен на процедуры в разных учреждениях может сэкономить вам большие деньги. Как правило, вы будете платить больше за амбулаторные услуги, такие как рентген, МРТ и небольшие операции, выполняемые в больнице, чем в учреждениях, не принадлежащих больнице, говорит Майкл О'Нил из Healthcare Bluebook, который собирает информацию о здоровье. ценообразование на уход. Когда ему понадобилась ортопедическая операция на колене, по оценке О'Нила, он сэкономил около 10 000 долларов, попросив своего врача заказать сканирование и провести процедуру в клинике, не входящей в сеть местных больниц. Посещение центра неотложной помощи часто обходится дешевле, чем обращение в отделение неотложной помощи.
На сайте www.healthcarebluebook.com вы можете воспользоваться бесплатным инструментом, который предлагает оценку справедливых цен в вашем регионе на ряд процедур. (В последнее время этот инструмент был недоступен в связи с обновлением, но ожидается, что к июлю он будет запущен и запущен.) На сайте www.fairhealthconsumer.org вы можете увидеть расчетные цены на процедуры в вашем регионе как внутри сети, так и для незастрахованных лиц. А новые федеральные правила требуют, чтобы больницы размещали на своих веб-сайтах информацию о ценах на свои услуги.
В течение каждого ежегодного периода открытой регистрации пересматривайте свои варианты. Особенно если ваше здоровье или семейный статус изменились, вы можете обнаружить, что план с другой франшизой, страховым взносом, сетью или формуляром лекарств является наиболее экономически эффективным. Если вы пользуетесь биржей HealthCare.gov, этой весной у вас есть особая возможность зарегистрироваться или сменить план.
Бенефициары Medicare также должны пересмотреть свои планы. «Страховые компании, предлагающие планы на лекарства части D, пересматривают свои льготы, страховые взносы и доплаты каждый год, поэтому рекомендуется пересматривать ежегодное уведомление об изменениях каждый сентябрь», — говорит Даниэль Робертс из Boomer Benefits, которая помогает потребителям ориентироваться в Medicare. планы. Или вы можете обнаружить, что имеет смысл перейти на комплексный план Medicare Advantage. Перейдите на страницу www.medicare.gov/plan-compare, чтобы приобрести планы Part D и Advantage.
Знающий агент или брокер может помочь вам с выбором плана без дополнительной оплаты. Если вы покупаете план на отдельном рынке, найдите агента или брокера на странице https://localhelp.healthcare.gov. Участники программы Medicare могут найти местную консультацию и помощь, выбрав свой штат на сайте www.shiptacenter.org.
Если ваш доход ниже определенного уровня или вы соответствуете другим требованиям, вы можете иметь право на получение финансовой помощи для покрытия ваших медицинских расходов. Medicare.gov содержит информацию о программах Medicare, включая Extra Help, которая покрывает расходы на рецептурные лекарства для людей с ограниченным доходом и ресурсами. Уточните также в отделе страхования вашего штата — некоторые программы имеют более высокие пороги дохода, чем вы могли бы ожидать, — говорит Кейси Шварц из Центра прав Medicare. Например, Нью-Йоркская программа медицинского страхования пожилых людей предлагает помощь состоящим в браке получателям Medicare с доходом до 100 000 долларов США (75 000 долларов США, если вы одиноки).
«Прежде чем планировать процедуру, спросите у поставщика самую низкую цену для пациентов, которые платят наличными без страховки», — говорит О’Нил. Она может быть ниже страховой ставки, и отказ от страховки может иметь смысл, если у вас есть большая франшиза, которую вы не ожидаете получить до конца года.
Убедитесь, что ваша страховая компания надлежащим образом покрывает медицинские расходы и что вы получили все услуги и лекарства, указанные в ваших счетах. Для сложных процедур и посещений больницы запросите детализированный счет с подробным описанием каждой платы. Если вы видите проблему, попросите исправить. Брансон из Maestro Health однажды заметила, что ей выставили счет за внутривенное введение жидкости, которую она так и не получила во время визита в отделение неотложной помощи.
Вы будете платить «ежемесячную корректирующую сумму, связанную с доходом» (IRMAA) по страховым взносам Medicare, часть B и часть D, если измененный скорректированный валовой доход в вашей налоговой декларации за два года назад превысил определенные уровни. В 2021 году дополнительная плата взимается с тех, чей доход за 2019 год превышает 88 000 долларов США по индивидуальной декларации или 176 000 долларов США по совместной декларации. Если ваш доход упал из-за важного события, изменившего вашу жизнь, вы можете запросить корректировку вашего IRMAA, отправив форму SSA-44 в Администрацию социального обеспечения.