Популярное руководство по уходу на пенсию предполагает, что пенсионерам нужно 80% их предпенсионного дохода, чтобы сводить концы с концами, а некоторые эксперты рекомендуют откладывать еще больше, чтобы не остаться без денег. По данным Центра пенсионных исследований Transamerica, перед такими грандиозными целями 53% пенсионеров говорят, что они планируют работать после 65 лет, чтобы иметь достаточно денег.
Но правило 80% подходит не всем, и оно может привести к завышенным сбережениям, что вызовет чрезмерное беспокойство при планировании выхода на пенсию. Потребительские расходы на самом деле сокращаются - причем значительно - с возрастом. Данные Бюро статистики труда показывают, что среднее домохозяйство пенсионера тратит на 25% меньше, чем среднее работающее домохозяйство.
Чтобы знать, сколько вам нужно накопить для выхода на пенсию, важно знать, как будут выглядеть ваши расходы, когда вы действительно выйдете на пенсию. Вот небольшой напутственный разговор:вы действительно тренировались для выхода на пенсию в течение прошлого года, если все это время находились взаперти.
А теперь подумайте об этих 10 статьях бюджета, по которым вы, вероятно, потратите меньше при выходе на пенсию .
Во время пандемии жизнь перевернулась, и многие из нас работают на своих компьютерах дома.
Если вы по-прежнему работаете удаленно, ваша транспортная жизнь на пенсии будет выглядеть примерно так:вы будете гораздо реже пользоваться транспортными средствами - моя семья временно перешла на одну машину в течение обязательного периода пребывания дома. Плюс:больше не нужно долго ездить в часы пик. Перед пандемией средний рабочий тратил около часа в день на дорогу (в моем случае - три!)
Для многих прощание с пробками в час пик и долгими поездками на работу - это важный момент на пенсии.
Вы не только будете меньше тратить на бензин, но и сэкономите на обслуживании транспортных средств, страховании и регистрации (а также на оплате проезда на автобусе и поезде). До выхода на пенсию (и пандемии) в среднем работающее домохозяйство тратило 9761 доллар в год на транспорт. Согласно последним данным Статистического управления труда, эта цифра упала до 6814 долларов для среднего пенсионера, т.е. на 30,2% меньше расходов домохозяйства.
До того, как мы все погрузились в мир работы из дома без штанов, вполне вероятно, что вы тратили столько, сколько вам нужно, чтобы хорошо выглядеть на своей работе. На пенсии больше никаких выглаженных рубашек или туфель на высоких каблуках, и ваш кошелек получит перерыв в обновлении рабочего гардероба. Средняя семья пенсионеров тратит 1070 долларов в год на одежду, в то время как средняя работающая семья тратит 1866 долларов в год. Кроме того, учтите, что вы сэкономите на химчистке (в среднем до 1000 долларов в год в некоторых городах).
Однако следует предостеречь:хотя расходы домохозяйств на одежду после выхода на пенсию в целом снижаются, Маргарита Ченг, главный исполнительный директор Blue Ocean Global Wealth, говорит, что она видит резкий рост расходов со стороны недавно вышедших на пенсию клиентов, которые чувствуют необходимость обновить повседневную одежду в первые несколько дней. лет пенсии.
Даже если вы мечтаете о пенсии, наполненной обедами со стейками и поздними завтраками, есть вероятность, что вы все равно будете меньше тратить на еду, которую едите дома и за ее пределами. После выхода на пенсию средняя семья тратит на питание на 25% меньше . По мнению профессоров Чикагского и Принстонского университетов Эрика Херста и Марка Агияра, логика этого просто в том, что у вас есть больше времени для покупок. Когда вы не спешите в продуктовый магазин, вы с большей вероятностью сравните цены на похожие товары, воспользуетесь купонами и потратите больше времени на планирование еды на неделю вперед.
Расходы на питание вне дома сокращаются еще больше - до 35% . . Херст и Агияр говорят, что за этим стоит похожая история. Когда вы работаете, большая часть вашего обеда вне дома может состоять из быстрого обеда или дорогостоящего латте по дороге на работу. Вместо того, чтобы чаще опекать рестораны быстрого питания, пенсионеры резервируют свои доллары для ужина в ресторанах с обслуживанием по столу.
Много времени, чтобы повеселиться, верно? Нет. Существует распространенное заблуждение, что на пенсии вы потратите больше денег на развлечения - концерты, фильмы, развлечения и т. Д. - потому что у вас будет больше времени. Но цифры не подтверждают это. И кто знает, когда после пандемии развлекательные заведения полностью откроются для больших толп? Видите, сколько вы откладываете прямо сейчас, до выхода на пенсию?
Это снижение, вероятно, связано с изменениями в подвижности с возрастом. Вы также можете нервничать из-за скопления людей, поскольку COVID-19 все еще бушует. Или вы просто хотите расслабиться после долгих лет работы в офисе. Даже если вы время от времени тратите деньги на то, чтобы увидеть свою любимую студенческую группу, вы можете обнаружить, что предпочитаете смотреть Netflix вместо того, чтобы выходить на улицу каждые выходные. Но будь осторожен. Стриминговые сервисы появляются повсюду, и их многоуровневая плата за дополнительные и лучшие варианты может поднять ваш счет за развлечения. Мы смотрим на вас, Paramount +, Discovery +, Disney + и всех ваших товарищей.
Надеюсь, вы правильно рассчитали время:по данным Бюро статистики труда, 61,7% американцев в возрасте от 65 до 74 лет не имеют ипотечной задолженности, а 82,5% американцев 75 лет и старше не имеют ипотечной ссуды. .
Конечно, после выхода на пенсию расходы на жилье не исчезают полностью. Даже если вы выплатили ипотеку, вы все равно будете тратить на содержание дома, налоги на недвижимость, коммунальные услуги и понесете расходы на переезд, связанные с сокращением, переездом или переездом в жилые дома для престарелых. Тем не менее, среднегодовые расходы на жилье для американцев в возрасте от 55 до 64 лет составляют 18 006 долларов. Он снижается до 15 838 долларов для лиц в возрасте от 65 до 74 лет и до 13 375 долларов для лиц от 75 лет и старше.
В среднем в семье пенсионеров наблюдается значительное сокращение личных расходов на образование, выделяя около 350 долларов в год на любое образование, от дошкольного до колледжа. Это почти на 79% меньше, чем 1 639 долларов в год среднегодовых расходов работающего домохозяйства на образование. Даже если вы думаете о том, чтобы вернуться в школу после выхода на пенсию, многие колледжи и университеты предлагают бесплатные (или почти бесплатные) занятия для лиц в возрасте 65 (в некоторых случаях 55-60) и старше.
Примечание :При расчете расходов на пенсию Бюро статистики труда не учитывает деньги, которые пенсионеры вносят в накопительные планы колледжей для своих внуков.
Сумма, которую вы потратите на страхование (исключая медицинское страхование), резко снизится, когда вы достигнете пенсионного возраста. Средняя семья до 65 лет тратит примерно 8 100 долларов в год на страхование, включая аннуитет, страхование жизни и другие планы личного страхования, такие как страхование домовладельцев. После выхода на пенсию эта цифра упадет до 2 840 долларов, что означает изменение расходов почти на 65% .
Большинство людей платят за страхование жизни, пока у них есть семья, которую нужно поддерживать, и могут отказаться от страховки, когда их дети перестанут быть финансово зависимыми. В то же время пенсионеры могут иметь право на скидки на страхование автомобилей и домовладельцев. Большинство штатов предлагают пожилым людям скидки на страхование автомобилей, если они завершили курс безопасного вождения, например, предлагаемые AARP или AAA. Институт страховой информации сообщает, что пенсионеры с большей вероятностью получат скидки на страхование домовладельцев, потому что они чаще бывают дома, что снижает риски краж со взломом и пожаров.
Нью-Йорк Таймс сообщает, что после выхода на пенсию многие американцы меньше подвержены стрессу - и поэтому меньше курят и пьют, меньше страдают ожирением и, возможно, более склонны к физическим упражнениям. Исследование Journal of Human Resources обнаружили, что после нескольких лет выхода на пенсию взрослые менее подвержены риску серьезных заболеваний, реже сообщают об одиночестве и могут иметь повышенное чувство цели и духа товарищества, что снижает их вероятность переедать, пить и курить. (По данным Центров по контролю и профилактике заболеваний, только 9% пожилых людей курят по сравнению с 15,5% взрослого населения.)
Среднее работающее домохозяйство тратит 381 доллар в год на табак и табачные изделия, в то время как среднее семейство пенсионеров тратит 198 долларов в год, что почти на 50% меньше . На пенсии также снижаются расходы на алкоголь. По данным BLS, средняя работающая семья тратит 519 долларов в год на алкогольные напитки, а средняя пенсионная семья тратит 370 долларов в год .
Часто сообщается, что домашнее животное на пенсии может принести большую пользу вашему здоровью. Четвероногий друг может подружиться с одинокими пенсионерами и поспособствовать регулярным занятиям спортом. Однако обещанные льготы не обязательно превращаются в огромные траты. Работающие домохозяйства тратят в среднем 553 доллара в год на домашних животных и товары для них, в то время как семьи пенсионеров тратят в среднем около 477 долларов .
Бюро статистики труда утверждает, что наличие дома детей, особенно детей старшего возраста, увеличивает расходы домохозяйства на домашних животных.
Стремясь облегчить финансовое бремя пенсионеров, многие штаты отменяют или снижают налоги на имущество для лиц старше 65 лет и освобождают часть пенсионных доходов, особенно пенсий, социального обеспечения и пенсионных накоплений, от подоходного налога штата.
Согласно данным BLS, домохозяйства, в которых взрослые люди от 55 до 64 лет, тратят в среднем 2502 доллара в год на налог на недвижимость. Это число снижается до 2149 долларов для домохозяйств, в которых взрослые старше 65 лет, и до 1924 долларов в домохозяйствах, где взрослые старше 75 лет.