В наши дни кажется, что каждая вторая телевизионная реклама предназначена для еще одного страхового продукта. Хотя выбор потребителя может быть полезным, не вся страховка так важна, как кажется в рекламе. «Многие продажи и маркетинг основаны на страхе, который особенно нацелен на пенсионеров», - говорит Джонатан Ховард, сертифицированный специалист по финансовому планированию в SeaCure Advisors в Лексингтоне, штат Кентукки, а также бывший продавец страховых услуг. «Люди в конечном итоге покупают, потому что боятся потери, а не для покрытия реальной потребности в страховке».
Хотя Ховард считает, что страхование играет важную роль в чьем-либо финансовом плане, некоторые продукты больше предназначены для защиты прибыли страховой компании, чем вашей. Решения о страховании не следует принимать в вакууме. Они должны учитывать всю вашу финансовую картину. Таким образом, вы сможете определить пробелы и выяснить, какое покрытие вам действительно нужно, а также то, без чего вы могли бы обойтись. Прежде всего, никогда не покупайте страховку на скорую руку из-за страха, особенно если она касается продуктов из этого списка.
Если вы все еще работаете, но приближаетесь к пенсии, подумайте, стоит ли сохранять ваше страхование по долгосрочной нетрудоспособности. По словам Грега Клинглера, директора по управлению благосостоянием Ассоциации льгот государственных служащих в Форт-Миде, штат Мэриленд, размер премии по групповому плану работодателей обычно увеличивается с возрастом.
Политика также ограничивает период выплат до определенного возраста, например 65 лет. По мере приближения этого возраста ваше максимально возможное пособие сокращается. Это особенно актуально для тех, кто мог бы выйти на пенсию раньше, но все еще работает. «Вы больше не зависите от своей зарплаты, поэтому сравните ценность защиты этого дополнительного дохода с высокими затратами на страхование», - говорит Клинглер.
Когда вы покупаете такие товары, как компьютеры, телевизоры, смартфоны и бытовая техника, скорее всего, продавец попытается продать вам дополнительную гарантию, чтобы заменить или отремонтировать товар после его покупки. Спросите себя, достаточно ли у вас сбережений, чтобы самостоятельно заменить продукт.
По замыслу, страхование должно собирать больше премий, чем выплачивает, что делает его чистым негативом для среднестатистического держателя полиса. Большинство страхователей ничего не собирают.
Для основных активов, таких как дом или автомобиль, большинству людей будет сложно, если не невозможно, заменить их из собственного кармана, поэтому страхование этих активов с помощью полиса для дома или автомобиля имеет смысл. Но для небольших вещей, которые вы могли бы легко заменить сами, например, ноутбука за 700 долларов, пропустите гарантию и вместо этого застрахуйтесь.
Инсульт, сердечный приступ, опасный для жизни рак и трансплантация органов - это лишь некоторые из серьезных проблем со здоровьем, которые покрывает страхование от критических заболеваний. Если вы разработаете одно из этих условий, страховщик отправит вам единовременную выплату наличными в размере от 10 000 до 50 000 долларов, которую можно потратить как угодно.
Несмотря на такую гибкость, Ховард не без ума от этого типа страхования, «когда вы ничего не получаете взамен, если только не произойдет особая ситуация». Он предлагает проверить свои потенциальные наличные расходы на медицинское страхование, чтобы понять, нужна ли вам страховка от критических заболеваний или можно ли управлять счетами со сбережениями .
Все беспорядки и неуверенность в Вашингтоне привели к появлению нового продукта:социального страхования. Это своего рода аннуитет, страховой договор, который превращает часть ваших сбережений в будущий доход. Когда вы добавляете эту страховку к аннуитету, страховщик обещает, что ваш аннуитетный платеж увеличится, чтобы покрыть любой дефицит государственного бюджета, который приведет к уменьшению размера пособия по социальному обеспечению.
Ховард не думает, что это хороший возврат ваших денег. «Пенсионеры голосуют, и они в основном живут в колеблющихся штатах», - говорит он. «Если правительство когда-либо снизит социальное обеспечение для людей, которые уже претендуют на него, они никогда не услышат об этом конца».
Возможно, пособия для будущих поколений будут сокращены, но Ховард не ожидает, что у тех, кто уже получает пособия, возникнут проблемы.
Трэвис Прайс, страховой агент Medicare из Траверс-Сити, штат Мичиган, не считает, что индивидуальные стоматологические полисы и полисы зрения стоит покупать после выхода на пенсию. «Когда люди работают и получают групповое стоматологическое обслуживание / осмотр, страховое покрытие в значительной степени субсидируется в группе и их работодателем. Когда они выходят на индивидуальный рынок, затраты на покрытие могут возрасти в 10 раз при меньшем покрытии ».
Для индивидуальных планов страховые взносы выше, но они также могут иметь высокие наличные расходы на обслуживание, исключение основных услуг в течение первого года покрытия и ограниченный годовой лимит покрытия. Прайс говорит, что план начального уровня, предназначенный для покрытия как стоматологии, так и зрения, может быть ограничен 1500 долларами в год. «Часто пожилым людям лучше просто быть наличными пациентами и договариваться о денежных расходах со своим поставщиком услуг», - говорит Прайс. Другая альтернатива, по его словам, - это найти план Medicare Advantage, который включает стоматологическое и офтальмологическое страхование.
Никто не оспаривает, что длительный уход в Соединенных Штатах - это дорогостоящий риск. По данным Министерства здравоохранения и социальных служб США, отдельная палата в доме престарелых стоит в среднем более 90000 долларов в год.
Тем не менее, и Ховард, и Клинглер не любят традиционные полисы страхования на случай длительного ухода из-за их высоких страховых взносов. «Стоимость варьируется в зависимости от оператора связи, суммы страхового покрытия и состояния здоровья заявителя, но я видел [взносы] около 5 000 долларов в год для пары в возрасте 60 лет и 10 000 долларов в год для пары в возрасте 70 лет», - говорит Говард. Он также отмечает, что страховые взносы со временем растут в зависимости от возраста, даже после того, как вы зарегистрируетесь.
Ховард говорит, что традиционное страхование на случай длительного ухода - еще один пример страхования, которое применяется только в таких узких, конкретных обстоятельствах, что оно не имеет смысла, особенно с учетом его огромной стоимости. В качестве альтернативы он предпочитает полис LTC-гибридного страхования жизни, потому что в этом случае, если кто-то не нуждается в длительном уходе, наследники вместо этого получают пособие в случае смерти.
Клинглер предлагает рассмотреть другие ресурсы, прежде чем покупать какой-либо полис долгосрочного ухода. «Почти во всех случаях вам не нужно покрывать полную стоимость [ухода]», - говорит он, потому что некоторые расходы, такие как питание, жилье и коммунальные услуги, будут покрыты учреждением долгосрочного ухода.
Даже когда один из супругов оказывается под долгосрочным уходом, а другой остается в доме пары, некоторые повседневные расходы на жизнь все же сокращаются. Если вы подумываете о страховании на случай длительного ухода, спросите себя, нужно ли вам покрывать полную стоимость учреждения сестринского ухода или вы можете получить более доступное частичное пособие.
Это происходит в мгновение ока. Вы стоите у стойки проката автомобилей в начале поездки, когда агент спрашивает, нужна ли вам страховка. Ну а почему бы и не получить? Это всего лишь еще 12–15 долларов в день. Дело в том, что у вас уже может быть страхование арендованного автомобиля с помощью кредитных карт, автомобильного полиса и членства в такой организации, как AAA.
Ваша кредитная карта может также обеспечивать другие виды страхования путешествий, такие как страхование утерянных сумок, отмены поездки, экстренной эвакуации, а также страхование неотложной медицинской и стоматологической помощи во время поездки. Ваша медицинская страховка также может покрыть вам неотложную медицинскую помощь. Прежде чем покупать какую-либо туристическую страховку, изучите, что у вас уже есть благодаря существующим льготам.
Хотя классическим примером является страхование арендованного автомобиля, часто оно в значительной степени частично совпадает со страхованием людей. Ваша автостраховка покрывает медицинские счета после автомобильной аварии, но также и медицинская страховка. Ваша страховка домовладельцев покрывает ответственность за травму, причиненную вашей собственности, как и зонтичный полис, который при необходимости должен обеспечивать достаточное дополнительное покрытие для защиты вашего собственного капитала.
Но не переусердствуйте с покупкой страховки. Учитывая это совпадение, возможно, что лимиты ваших существующих политик выше, чем это необходимо, потому что они покрывают тот же риск. Также возможно, что покрытие, предоставляемое даже одним из этих правил, превышает то, что вам действительно нужно. Ховард недавно обнаружил, что страховое покрытие его домовладельца было на 100 000 долларов больше, чем стоимость возмещения его дома.