Когда разразилась пандемия и ресторан, которым управлял Эрик С. в Брайтоне, штат Мичиган, временно закрыл свои двери, Эрик подал заявление на получение пособия по безработице. Когда пару месяцев спустя бизнес снова открылся и Эрик вернулся к работе, его рабочее время сократилось вдвое.
Хотя Эрику и его жене удавалось вносить платежи по ипотеке, пара оказалась без наличных денег и начала отставать по счетам по кредитным картам. К сентябрю у них накопилось около 13 000 долларов долга по кредитной карте, а кредитный рейтинг Эрика упал почти на 75 пунктов, до 600. «Я чувствовал, что теряю контроль, — говорит он. «Это также сильно повлияло на наш брак».
Супруги обратились к кредитному консультанту, который помог им перераспределить свой бюджет — только избавление от подписки на Hulu и Netflix сэкономило им 70 долларов в месяц — и начать выплачивать долги. Всего два месяца спустя они сократили свой общий баланс на 3000 долларов. "Благодаря этому опыту мы научились намного лучше распоряжаться деньгами, – – говорит Эрик.
Коронавирусный кризис стал обоюдоострым мечом для американцев с точки зрения долга. Во-первых, хорошие новости:получив прошлой весной денежные вливания от стимулирующих чеков, миллионы потребителей использовали свои фонды помощи для погашения долга. 15 апреля 2020 года, когда на банковские счета американцев обрушилась первая крупная волна чеков, платежи по долгам почти мгновенно увеличились, согласно исследованию TrueAccord, основанному на данных 12 миллионов потребителей в США.
Более того, как показало октябрьское исследование LendingTree, большинству американцев удается оставаться на вершине своих счетов по кредитным картам. Опрос, в ходе которого были проанализированы кредитные отчеты почти 7300 потребителей, которые погасили задолженность по кредитной карте на сумму не менее 1000 долларов в течение месяца, показало, что почти 6 из 10 заемщиков (59%) сохраняли нулевой баланс на своей кредитной карте три месяца спустя. (По данным Fair Isaac Corp., компании, занимающейся анализом данных, которая составляет кредитный рейтинг, в июле средний балл FICO даже достиг рекордного уровня 711).
Однако «в каком-то смысле это история о двух городах», — говорит Брюс Макклари, представитель Национального фонда кредитного консультирования (NFCC), который представляет некоммерческие агентства кредитного консультирования. «Хотя некоторым американцам удалось погасить задолженность по кредитной карте во время пандемии, некоторые люди действительно борются с трудностями, потому что их уволили или сократили рабочий день». По его словам, у многих из этих людей нет системы финансовой безопасности, "поэтому им пришлось прибегнуть к кредитным картам".
Также большое количество американцев борются с неоплаченными медицинскими счетами из-за пандемии. Согласно отчету Фонда Содружества, к июню прошлого года примерно 7,7 миллиона рабочих потеряли работу из-за медицинского страхования, спонсируемого работодателем с середины марта; эти планы медицинского страхования охватили 6,9 миллиона иждивенцев. По данным Министерства труда США, несмотря на некоторое увеличение количества рабочих мест в третьем квартале 2020 года, по состоянию на конец октября почти 7 миллионов американцев продолжали получать пособие по безработице.
Согласно данным Центров по контролю и профилактике заболеваний, в период с 1 марта по 24 октября в США было зарегистрировано более 65 000 госпитализаций с COVID-19. По данным FAIR Health Inc., некоммерческой организации, занимающейся отслеживанием состояния здоровья, в среднем по стране стоимость пребывания в больнице пациента с COVID-19 составляет 73 300 долларов США.
Если вы задержали свои счета, вот стратегии, которые вы можете использовать, чтобы погасить свой долг.
Поговорите со своим кредитором. Многие компании, выпускающие кредитные карты, начали предлагать клиентам программы помощи, когда началась пандемия. Срок действия некоторых из этих программ истек, но некоторые все еще существуют, говорит Макклари. (На момент публикации American Express по-прежнему предлагала квалифицированным клиентам поддержку за счет гибкой оплаты счетов и более низких процентных ставок.)
Если компания, выпускающая вашу кредитную карту, больше не рекламирует программы помощи в связи с COVID, McClary по-прежнему рекомендует обратиться к вашему поставщику услуг. «Это известный факт, что кредиторы предлагают программы помощи вне меню», — говорит он. "Вам придется показать, что вы сталкиваетесь с трудностями, но компании могут предложить вам какое-то решение, по крайней мере, в краткосрочной перспективе".
Если у вас есть план отсрочки, проверяйте каждый платежный цикл, говорит Мишель Джонс, директор по внешним связям в Money Management International, некоммерческом агентстве финансового консультирования в Шугар-Ленде, штат Техас. "Некоторые компании, выпускающие кредитные карты, каждые 30 дней принимают решение о продлении отсрочки", – говорит она.
Запросить более низкую процентную ставку. Если ваш кредитный рейтинг улучшился, процентная ставка, которую вы платите по своей карте, может быть не самой низкой ставкой, которую вы могли бы платить, говорит МакКлэри. Тед Россман, аналитик кредитной индустрии CreditCards.com, соглашается:"Вряд ли они сильно уменьшат ваш годовой процентный доход, но важна каждая мелочь".
Перенесите свой баланс на новую карту. Перевод остатка с кредитной карты с высокой процентной ставкой на карту с низкой начальной процентной ставкой или нулевой процентной ставкой может уменьшить проценты, которые вы будете платить по своему долгу. Улов? Не все имеют право на участие, и если вы не оплатите остаток, пока получаете скидку, вы можете вернуться к тому, с чего начали. «Балансовые переводы стало намного сложнее получить во время пандемии», — говорит Россман. «В настоящее время вам обычно требуется кредитный рейтинг 735, чтобы претендовать на карту перевода баланса. В прошлом году их было около 710».
Ищите карту с низкой комиссией за перевод средств. Например, для кредитной карты Platinum Федерального кредитного союза военно-морского флота комиссия за перевод остатка не взимается, и в течение первых 12 месяцев она взимает нулевую процентную ставку за перевод остатка.
Сначала погасите кредитные карты с высокой процентной ставкой. Если у вас есть непогашенная задолженность по более чем одной кредитной карте, вы можете выбрать два подхода:метод долгового снежного кома или метод долговой лавины. Метод снежного кома предполагает выплату ваших карт в порядке от наименьшего баланса к наибольшему, что может помочь вам набрать обороты (во многом это похоже на катание снежного кома с горы). Лавинный метод нацелен в первую очередь на долги по картам с самыми высокими процентными ставками.
Джонс предпочитает лавинный метод. Хотя сначала выплата наименьшего долга может дать вам ментальную победу, «с точки зрения минимизации того, что вы платите в виде процентов в течение срока действия вашего долга по кредитной карте, вы действительно хотите начать с погашения кредитной карты с самой высокой процентной ставкой, — говорит она.
Обратитесь к кредитному консультанту. Не знаете, какой путь вы должны выбрать, чтобы погасить задолженность по кредитной карте? Поговорите с некоммерческим кредитным консультантом (вы можете найти его на nfcc.org). Этот финансовый специалист может сесть с вами, чтобы оценить ваши финансы и помочь вам разработать индивидуальный план погашения вашего долга. Они также могут вести переговоры с кредиторами от вашего имени.
Макклари говорит, что первая сессия с некоммерческим кредитным консультантом обычно бесплатна. Кроме того, «они дают советы по всем видам долгов, а не только по долгам по кредитным картам», — говорит он. Если вы зарегистрируетесь в плане управления задолженностью с консультантом, с вас будет взиматься единовременная плата за активацию программы в размере от 30 до 50 долларов США, а также ежемесячная плата в размере от 20 до 75 долларов США.
Если вы потеряли работу и медицинскую страховку, спонсируемую работодателем, вы можете сохранить план медицинского страхования вашего работодателя в соответствии с Законом о консолидированном сводном бюджете или COBRA. Вам придется оплатить полную стоимость страховых взносов, но вы можете продлить покрытие на срок до 18 месяцев. (Дополнительные стратегии см. в разделе «Как найти доступное медицинское обслуживание сейчас».)
Хотя сохранение вашей медицинской страховки не поможет вам оплатить существующие медицинские счета, это поможет защитить вас от накопления дополнительных медицинских долгов. «Людей, у которых нет медицинской страховки, отделяет только одна болезнь или один несчастный случай от финансового краха, и это люди, которые подвергаются наибольшему финансовому риску, если заразятся коронавирусом», — говорит Джерри Эштон, соучредитель RIP Medical Debt. , некоммерческая организация по прощению долгов.
Поговорите со своим лечащим врачом. Задолженность по счету врача? «У каждого врача свой уровень терпимости к потере», — говорит Эштон. "Обычно частная медицинская практика теряет от 25 000 до 30 000 долларов США в год, и врач просто не использует их по доброте душевной, поэтому не бойтесь обращаться к врачу за помощью".
Если у вас есть больничный счет, который вы не можете оплатить, Эштон предлагает попросить контролера больничных счетов простить или уменьшить долг. «Если вы никуда не можете попасть, то поднимитесь по цепочке к [главному финансовому директору]», — говорит он, и спросите, что они могут сделать. По крайней мере, вы сможете разработать более рациональный план платежей.
Во многих больницах есть программы финансовой помощи, в рамках которых они спишут часть или даже весь ваш долг, в зависимости от вашей ситуации, — говорит Джонс. «Но пациенты должны спрашивать о них».
Проконсультируйтесь со специалистом по выставлению счетов за медицинские услуги. Если вы не можете добиться прогресса самостоятельно или если ваш поставщик медицинских услуг продал ваш долг агентству по взысканию долгов, адвокат по выставлению счетов за медицинские услуги может помочь вам оспорить споры по выставлению счетов — по некоторым оценкам, от 30% до 40% медицинских счетов. содержать ошибки, а в некоторых случаях вести переговоры о снижении затрат.
Некоторые взимают почасовую оплату по ставке от 100 до 200 долларов, в то время как другие требуют процент от сэкономленных вами денег (обычно от 25% до 35% от ваших общих сбережений). Вы можете найти адвоката по выставлению медицинских счетов через Alliance of Claims Assistance Professionals..
Обращение к собственному капиталу за наличные и использование средств для погашения кредитов под высокие проценты — еще один способ сократить долг. Согласно данным Федеральной резервной системы, несмотря на пандемию, в прошлом году цены на жилье выросли, что привело к рекордному уровню собственного капитала домовладельцев в США. Вы можете разблокировать свой капитал, взяв кредит под залог дома.
Кредит под залог собственного капитала предоставляет единовременную сумму наличными с фиксированной процентной ставкой и установленным периодом погашения от пяти до 30 лет. В обычное время большинство кредиторов позволяют вам занимать до 85% рыночной стоимости вашего дома. Но во время пандемии некоторые кредиторы ужесточили ограничения, и некоторые кредитовали только до 80% или меньше стоимости дома.
Поскольку вам разрешено тратить наличные деньги из кредита на покупку дома по своему усмотрению, вы можете использовать деньги для погашения долга, что может быть хорошей стратегией, если у вас большой баланс кредитной карты или если вы re позади на медицинских счетах. Большое предостережение заключается в том, что ссуда под залог собственного дома обеспечивается вашим домом, поэтому, если вы перестанете платить, ваш кредитор может лишить вашего дома права выкупа. Кроме того, в результате пересмотра налогового законодательства изменились правила вычета долга по собственному капиталу. Вы должны использовать кредит под залог дома, чтобы приобрести или улучшить свой дом. Таким образом, вы не можете вычесть процентные платежи, если используете кредит для погашения долга.
По данным Bankrate, средняя ставка по кредиту под залог недвижимости в последнее время составляла 5,78%, в то время как средняя процентная ставка по кредитной карте для существующих счетов составляла 14,58%, согласно WalletHub. «В условиях низких процентных ставок ставки по кредитам под залог недвижимости будут значительно ниже, чем ставки по кредитным картам», — говорит Майкл Фогут, президент и основатель Foguth Financial Group, фирмы по финансовому планированию в Брайтоне, штат Мичиган, которая занимается финансовым планированием. означает, что кредит под залог дома может быть хорошим вариантом для погашения долга с высокими процентами.
По словам Рика Бетанкура, кредитного специалиста Caliber Home Loans, в Данверсе, штат Массачусетс, лучшие ставки по кредитам под залог жилья обычно предоставляются заемщикам с кредитным рейтингом 740 и выше.