Если пандемия COVID-19 чему-то нас и научила, так это тому, что мы должны быть готовы к непредсказуемому. Это особенно верно, когда речь идет о планировании непредвиденных медицинских расходов. В конце концов, никто не планирует заболеть или попасть в больницу. Однако, если учесть, что примерно 4 из 10 американцев будут изо всех сил стараться покрыть чрезвычайную ситуацию на сумму 400 долларов, многие семьи могут оказаться в сложной финансовой ситуации, если им придется заплатить дорогой и незапланированный счет за медицинское обслуживание.
Счета медицинских сбережений, или HSA, могут помочь вам взять под контроль свое здоровье и потребности в финансовом благополучии в сегодняшнем непредсказуемом мире. Не знаете, как они работают? Не волнуйтесь - вы в хорошей компании. Новое исследование Voya Financial показывает, что только 2% людей знают о ключевых атрибутах HSA.
Ниже приведены пять фактов, которые помогут вам разобраться в том, что вам нужно знать об HSA. А поскольку для многих американских рабочих начался сезон открытого приема, сейчас хорошее время, чтобы получить образование по HSA, поскольку вы учитываете все льготы на рабочем месте, спонсируемые работодателем.
HSA - это медицинский сберегательный счет, который доступен вам, когда вы участвуете в квалифицированном плане медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP). IRS определяет эти планы как те, которые предусматривают франшизу не менее 1400 долларов на человека и 2800 долларов на семью в 2020 году. С ростом затрат на здравоохранение все большее число компаний начали предлагать HDHP в своих пакетах льгот для сотрудников. До пандемии отраслевые исследования показали, что почти половина американцев (46%), имеющих частное медицинское страхование, были зарегистрированы в программе HDHP.
Как правило, большинство HDHP сочетаются с HSA, которая финансируется за счет долларов до налогообложения, которые зачисляются на ваш счет, обычно за счет удержания из заработной платы. В результате возросла популярность HSA, которые помогают оплачивать квалифицированные медицинские расходы, а также помогают сотрудникам планировать и покрывать высокие отчисления, связанные с этими планами медицинского страхования.
Возможно, самое большое преимущество HSA - это тройные налоговые преимущества, которые он предлагает:1) взносы до вычета налогов и уменьшают ваш налогооблагаемый доход; 2) ваши средства в HSA растут без уплаты налогов; и 3) при использовании для оплаты соответствующих медицинских расходов снятие средств с HSA не облагается налогом.
Суммы взносов в HSA ежегодно ограничиваются IRS. На 2021 год лимиты взносов в HSA составляют 3600 долларов для физических лиц и 7200 долларов для семейного страхования. Лица в возрасте 55 лет и старше имеют право на дополнительный взнос в размере 1000 долларов США.
Если это возможно, рекомендуется рассмотреть возможность увеличения вашего вклада в HSA, чтобы в полной мере воспользоваться этими тройными налоговыми льготами. Кроме того, когда человек достигает пенсионного возраста в 65 лет, эти средства HSA могут быть использованы для оплаты общих расходов на проживание - например, на жилье, питание или поездки - и будут облагаться налогом, как любое обычное распределение с пенсионного счета. В отличие от 401 (k) или индивидуального пенсионного счета (IRA), взносы в HSA, сделанные через вычет из заработной платы, не облагаются налогами FICA (социальное обеспечение и медицинское обслуживание), и человек не обязан брать минимальные выплаты в любом возрасте.
Большинство людей не осознают, что когда вы регистрируетесь в HSA через свою компанию, это не связано с вашей работой. В отличие от вашего плана медицинского страхования и вашего гибкого счета расходов (FSA), которые обычно привязаны к вашей занятости, ваш HSA является портативным, то есть вы являетесь владельцем счета. Поэтому, если вас уволили, уволили с работы или вы решили уволиться, ваш счет и средства останутся у вас, и вы всегда сможете использовать свои доллары HSA для оплаты квалифицированных медицинских расходов.
Кроме того, в отличие от счетов с гибкими расходами, HSA также не являются счетами по принципу «используй или потеряй», и ваш баланс переносится каждый год. Кроме того, при регистрации в HDHP и HSA вы можете выбрать оплачивать медицинские расходы из своего кармана сейчас и получить не облагаемое налогом распределение в будущем в размере ваших текущих расходов. Такой подход позволяет вам использовать ваш HSA в качестве потенциального средства экстренной экономии. Просто не забудьте сохранить квитанции, чтобы проверить все рассылки. Кроме того, с HSA у вас есть возможность изменить размер своего взноса в любое время в течение года. Вы не «привязаны» к сумме, выбранной вами в период открытой регистрации.
Еще в марте Конгресс принял Закон о помощи, помощи и экономической безопасности в связи с коронавирусом (CARES), чтобы помочь американцам, пострадавшим от пандемии. В рамках этого закона HSA теперь можно использовать для покупки определенных безрецептурных медицинских продуктов и лекарств, в том числе тех, которые необходимы для карантина и социального дистанцирования, а также продуктов женской гигиены - без рецепта врача.
Закон CARES также расширил охват услуг телемедицины. В частности, теперь он включает положение, позволяющее HDHP оплачивать услуги телемедицины до того, как будет выполнена франшиза. До сих пор IRS не разрешало возмещать эти расходы в рамках HDHP до тех пор, пока не будет достигнута франшиза по плану.
Помимо помощи американским рабочим взять под контроль свое здоровье и потребности в финансовом благополучии, HSA также может предоставить привлекательные возможности для инвестиций. Владельцы счетов могут вносить деньги в свой HSA для планирования будущих расходов на здравоохранение, а также инвестировать в паевые инвестиционные фонды, когда счет достигает порога инвестирования. Эти варианты инвестирования аналогичны линейкам, доступным на типичных пенсионных счетах на рабочем месте, и могут включать ряды плановых дат, активный и пассивный капитал, а также облигации и фиксированный доход. Таким образом, человек может вкладывать деньги в свой HSA на 20 или 30 лет и потенциально лучше подготовиться к выходу на пенсию.
Эта особенность конструкции HSA важна, если учесть, что США сталкиваются с пенсионным кризисом, в значительной степени из-за постоянно растущих затрат на здравоохранение. Отраслевые исследования показывают, что 40% американских рабочих не уверены, что у них будет достаточно денег, чтобы покрыть свои медицинские расходы после выхода на пенсию. И эти чувства могут быть оправданы, если учесть, что, по оценкам, среднестатистической паре требуется сбережения в размере 296 000 долларов, чтобы с вероятностью 90% покрыть расходы на здравоохранение после выхода на пенсию.
Таким образом, HSA не только помогает оплачивать расходы на здравоохранение, когда вы работаете, но и может служить ценным средством долгосрочных сбережений, помогающим сократить разрыв в сбережениях на пенсионное здравоохранение.
Хотя никто не знает наверняка, когда закончится этот глобальный кризис в области здравоохранения, важно, чтобы мы продолжали готовиться к неожиданностям. Во время периода открытой регистрации я рекомендую всем внимательнее присмотреться к HSA. Несмотря на то, что их неправильно понимают и часто недостаточно используют, сейчас самое время подумать о HSA как о потенциальной возможности помочь защитить здоровье и финансовое благополучие вашей семьи.
Эта статья написана и представляет точку зрения нашего советника, а не редакции Киплингера. Вы можете проверить записи консультантов в SEC или FINRA.Генеральный директор, Health Solutions, Voya Financial
Роб Грубка - главный исполнительный директор Health Solutions компании Voya Financial. В этой роли он отвечает за разработку и управление продуктами, распространение и непрерывное обслуживание клиентов для решений Voya по стоп-лоссам, групповой жизни, инвалидности и дополнительному медицинскому страхованию, а также за счета сбережений и расходов на здравоохранение, предлагаемые США. предприятия и охват более 6,6 миллионов человек на рабочем месте.