Быстро приближается еврейский праздник Йом Киппур, или День искупления. Как и многие другие члены еврейской общины, я провожу день в посте, молюсь и размышляю о прошедшем году. В этом году, в частности, нет недостатка в событиях, над которыми стоит задуматься. Я и многие люди по всему миру испытали множество личных проблем в 2020 году. Размышляя об этих событиях, я надеюсь получить некоторую перспективу, что позволит мне переоценить свои приоритеты и сделать меня в целом лучше.
Как финансовый консультант, каждый год примерно в это время у меня случается одно и то же прозрение:инвесторы также должны выделить время, чтобы поразмышлять над своими денежными решениями в прошлом году. Хотя для этого типа самоанализа не обязательно быть конкретный день, не забудьте периодически пересматривать эти варианты, что является важным компонентом процесса финансового планирования.
Многие из плохих финансовых решений, которые принимают инвесторы, можно избежать, если получить надлежащее образование и изменить свой образ жизни. Ниже приведены пять распространенных личных «финансовых грехов», за которые инвесторам и пенсионерам, возможно, придется искупить.
В целом рост американского потребительства - это хорошо. Это хорошо для экономики, стимулируя рост, поскольку люди покупают больше товаров и услуг. Это также приносит пользу потребителям, которые покупают продукты, которые приносят радость или улучшают их образ жизни.
Однако существует тонкая грань между «хорошей жизнью» и непреодолимым долгом, который может привести к финансовому краху. В современном мире почти для любой покупки есть план оплаты или вариант финансирования, позволяющий потребителям приобретать товары, которые они в настоящее время не могут себе позволить. Это может привести к тому, что люди будут тратить большие средства на такие вещи, как смартфон, дом, отпуск или высшее образование. Приобретение всей этой роскоши за счет финансирования может быть очень неосмотрительным решением. Крайне важно знать свой уровень дохода и денежный поток и тратить только по средствам.
Многие люди не планируют выход на пенсию. Такой образ мышления характерен как для молодых специалистов, так и для состоявшихся руководителей бизнеса. Они полагают, что будет более благоприятное время, чтобы начать планировать свое финансовое будущее. Это может быть связано с тем, что их ожидаемый денежный поток улучшится, когда их дети будут вне дома, они будут зарабатывать больше денег после повышения по службе или столкнутся с серьезным кризисом ликвидности после продажи своего бизнеса.
На самом деле, чем дольше вы ждете, тем труднее экономить и накапливать богатство. Это происходит из-за нестабильности образа жизни и отсутствия сложных процентов. Нет лучшего времени, чтобы начать экономить, чем настоящее. Регулярно откладывать даже небольшие суммы денег, начиная с сегодняшнего дня, - гораздо лучший подход, чем планировать сбережения больших сумм, когда, как мы надеемся, ваше финансовое положение улучшится в будущем.
Социальное давление, связанное с жизнью в сплоченном сообществе или наличием тесной группы друзей, может оказаться одним из самых сложных финансовых затруднений, которые необходимо преодолеть. Это давление приводит к менталитету «не отставать от Джонсов», что может вызвать душевную боль, независимо от уровня дохода. Всегда есть кто-то более богатый, чем вы, и у кого есть вещи лучше, чем вы. Принятие этого факта жизни поможет вам сосредоточиться на том, что действительно важно.
Социальное давление может также побудить людей из одних и тех же кругов принять аналогичную инвестиционную философию. Тем не менее, инвестиции, которые обычно обсуждаются на поле для гольфа, семейном барбекю или на других встречах, вызывают волнение, а не обязательно имеют практическую пользу. Это включает в себя обсуждение только их выигрышных акций, экзотических инвестиционных возможностей и эксклюзивных сделок. Обычно нет упоминания о различных инвестициях, на которых они потеряли деньги, или о диверсифицированных портфелях, состоящих из недорогих индексных фондов (Зева!). Тем не менее, последнее - гораздо более практичный подход к накоплению богатства и достижению целей.
Когда дело касается друзей и ваших финансов, лучше всего держать их отдельно друг от друга.
Страховые взносы по страхованию жизни, инвалидности и долгосрочного ухода съедают ежегодные денежные потоки. Эти расходы рассматриваются как неудобства, и некоторые люди отталкивают от получения такого покрытия, пока не станет слишком поздно.
Я прошу своих клиентов принять эти ежегодные финансовые затраты и рассматривать их как небольшой налог на то, чтобы быть достаточно живым и здоровым, чтобы обеспечивать свою семью. Сегодня это может быть финансовым неудобством, но может спасти вашу семью от финансовых потерь в будущем.
Имущественное планирование и все его компоненты, как правило, наименее популярная часть финансового планирования, поскольку включает в себя обдумывание своей кончины. Это не весело. Но что еще менее забавно, так это фиаско, которое обязательно произойдет после смерти члена семьи, который не выполнил надлежащего планирования недвижимости.
Обязательно найдите время, чтобы поговорить с компетентным юристом, который специализируется на этих вопросах. При необходимости поверенный может составить соответствующую документацию, такую как завещание, доверенность на медицинское обслуживание, доверенность и трасты. Кроме того, адвокат может составить согласованный план и согласовать действия с другими советниками клиента, чтобы гарантировать, что все будут на одной волне. Вместе это сотрудничество поможет гарантировать, что клиент будет обеспечен в случае ухудшения здоровья, а также для упорядоченного распоряжения его имуществом после его смерти.
Первый шаг к покаянию в своих грехах - это признать свой проступок. Надеюсь, вышеупомянутые моменты помогут вам распознать некоторые типичные ошибки, которые допускаются при управлении личными финансами.
Второй шаг - внести изменения в свою жизнь, чтобы исправить положение. Обычно эффективный подход - это небольшие шаги, а не кардинальные изменения. Существует множество примеров незначительных изменений, которые могут помочь исправить ваши личные финансы. К ним относятся:
Есть анонимная цитата, которая хорошо резюмирует этот подход. Это звучит так:«Небольшие выборы становятся действиями, действия - привычками, а привычки - нашим образом жизни». Небольшие корректировки могут не только привести нас к лучшей духовной жизни, но также могут улучшить нашу финансовую жизнь.
Заместитель директора по инвестициям, Oppenheimer and Co. Inc.
Джонатан Шенкман - финансовый советник, управляющий портфелем и основатель группы частных клиентов Shenkman компании Oppenheimer &Co. Inc. Он имеет опыт разработки творческих стратегий, которые позволяют его клиентам достичь своих пенсионных, имущественных и благотворительных целей.