Райан Эрми :Покроет ли вас страховка, если вам понадобится тестирование на коронавирус? А если вам нужно лечение? Сэнди расскажет вам то, что мы знаем о нашем основном сегменте. На сегодняшней выставке я рассмотрю некоторые основы фондового рынка, которые следует иметь в виду во время этого приступа чрезвычайной волатильности рынка, и мы даем несколько вариантов быстрого получения наличных, если ваша рабочая ситуация изменилась. Это все впереди в этом эпизоде Your Money's Worth. Держись.
Райан Эрми :Добро пожаловать на ваш счет. Я помощник редактора Киплингера Райан Эрми, к которому, как всегда, присоединился старший редактор Сэнди Блок, и Сэнди, откуда вы записываете?
Сэнди Блок :Ты действительно не присоединился ко мне сегодня, Райан, потому что я в своем подвале, а ты где-то еще.
Райан Эрми :Верно. Я в своей столовой, и там были мои соседи внизу или по соседству, я здесь в рядном доме, трясли мои стены и пол каким-то сэмплом хип-хопа. Кажется, они остановились ненадолго. Это был один и тот же образец последние три часа или около того.
Сэнди Блок :Что ж, он последовательный.
Райан Эрми :Ага. Я не знаю, работает ли он над какими-то рифмами или чем-то подобным, надеюсь, они великолепны. Это может быть величайший карантинный опус.
Райан Эрми :Так или иначе, мы записываем удаленно, но мы все еще здесь и по-прежнему даем вам проверенные временем советы Киплингера по личным финансам. Что касается вводного сегмента, я хотел бы немного поговорить о некоторых рыночных стратегиях, всепогодных стратегиях и стратегиях, которые становятся все более важными в условиях нестабильности, которую мы наблюдаем. На сегодняшний день индекс S&P 500 закрыт и - мы фиксируем здесь в среду - упал примерно на 29% по сравнению с рыночным максимумом.
Сэнди Блок :Что действительно страшно. Ага.
Райан Эрми :Это страшно. Это пугает, и сейчас более чем когда-либо важно помнить об основных принципах создания богатства в долгосрочной перспективе. Это совпадение - или на самом деле не такое совпадение - наша история на обложке грядущего майского номера журнала Kiplinger Personal Finance.
Райан Эрми :Я внес в это несколько вещей, которые я хотел бы здесь выделить. Во-первых, вы не можете контролировать то, что делает рынок, я имею в виду, что это совершенно очевидно прямо сейчас, но одна из вещей, которую вы можете контролировать, - это затраты, а поддержание низких затрат - это проверенный и верный способ накопления богатства с течением времени. .
Райан Эрми :Пример, который у меня есть в журнале, довольно ясно показывает это. Итак, если вы вложили, скажем, 10 000 долларов в активно управляемую крупную компанию, фонд акций США, эти фонды в среднем составляют около 1,04% в годовом соотношении расходов. Если вы зарабатываете 8% от этих инвестиций ежегодно, через 30 лет вы получите около 74 000 долларов США, но за этот же курс вы бы заплатили около 10 000 долларов США в виде гонораров.
Райан Эрми :Теперь, если вы направите свои первоначальные 10 000 долларов, скажем, в Vanguard S&P 500 ETF (VOO), который взимает всего 0,03% расходов, в фонде, который отслеживает широкий фондовый рынок США, вы получите около 100 000 долларов, заплатив лишь около 365 долларов комиссионных.
Сэнди Блок :Верно, и сейчас действительно нет оправдания, чтобы не покупать низкозатратные инвестиции. Раньше вам часто приходилось обращаться к брокеру, чтобы получить хороший фонд, и вам приходилось платить как 5% нагрузки, иначе средства будут зависеть от этих огромных соотношений расходов, которые были скрыты во время хорошего временами, а затем в плохие времена они становятся действительно очевидными, но сейчас существует так много вариантов инвестирования практически бесплатно, это действительно конкурентоспособно.
Сэнди Блок :И я думаю, что это станет гораздо более важным для продвижения вперед, потому что даже когда этот рынок восстановится, мы, вероятно, не получим ту отдачу, к которой мы привыкли довольно долгое время.
Райан Эрми :Сейчас очень своего рода стратегический способ удержания затрат на низком уровне - это использование стратегии, называемой усреднением долларовых затрат, и все это означает, что вы инвестируете фиксированную сумму денег в группу инвестиций, в одну и ту же группу инвестиций, скажем, ваш 401 (k) распределен между различными паевыми фондами через фиксированные промежутки времени.
Райан Эрми :Итак, каждая зарплата, которую вы вкладываете в свой 401 (k), составляет 200 долларов, и это гарантирует, что вы покупаете дешево, потому что, если вы инвестируете ту же сумму денег, вы собираетесь покупать больше акций, когда акции дешевле, и меньше акций, когда они дороже.
Райан Эрми :Так что со временем это снизит вашу базу, а также избавит вас от эмоций, связанных с тем, чтобы оставаться на рынке.
Сэнди Блок :Да, вы просто вкладываете деньги, занимаетесь своим делом, и вам не нужно как бы задерживать дыхание, закрывать глаза и инвестировать в то время, когда рынок падает, это просто все на автопилоте, и так много исследований показали, что именно так вы получаете больше денег, выходя на пенсию, чем каким-либо другим способом.
Райан Эрми :Еще одна вещь, которая может снять стресс от инвестирования, особенно в такое время, - это оставаться широко диверсифицированной, и мы говорили о диверсификации ваших инвестиций в акции и облигации в зависимости от вашей терпимости к риску, но я м также говорят о поддержании широкой диверсификации по разным классам активов, которые не связаны между собой.
Райан Эрми :Я имею в виду, что это классы активов, которые работают в зависимости от различных рыночных условий, которые стимулируют эти инвестиции. Итак, когда один движется в одном направлении, другой может двигаться в другом направлении, и хорошая иллюстрация того, почему это важно, приходит к нам из периодической таблицы доходности инвестиций Института Каллана, на которую я свяжусь в примечаниях к шоу, но она показывает, как разные рыночные индексы ведут себя в разные годы.
Райан Эрми :Вы можете видеть, что, например, в 2019 году акции крупных компаний в США лидировали, но в 2018 году вы лучше всего держали бы наличные деньги, а годом ранее - лучше всего держали бы развивающиеся рынки.>
Райан Эрми :Итак, старая поговорка гласит, что где-то всегда есть бычий рынок, если вы широко диверсифицированы, вы можете воспользоваться преимуществами наиболее успешных углов рынка, но это также означает, что, когда ситуация скользит, у вас есть вещи, которые собираются дать вам балласт, верно?
Райан Эрми :Итак, если что-то важное, например, акции падают, возможно, у вас есть что-то, что лучше держится. Итак, со временем широко диверсифицированный портфель в любой данный год, я бы сказал, в широко диверсифицированном портфеле будет отставать от того, что происходит, но со временем он даст вам гораздо более плавную доходность, что важно в периоды волатильность рынка.
Райан Эрми :Последнее, что я хотел бы здесь упомянуть, это то, что такие рынки пугают, и если вы еще не инвестируете, я должен призвать вас начать, даже если это страшно, и это не потому, что я говорю вам приспосабливать рынок и покупать по низкой цене, и это время для входа, мы, вероятно, наблюдаем большую волатильность в будущем, но ключ к долгосрочному успеху в инвестировании - это позволить времени и сложным процентам сделать свое дело.
Райан Эрми :Я не собираюсь приводить вам целую кучу других цифр, у меня будет пример из той истории, которую я упомянул, но достаточно сказать, если вы начнете инвестировать в 21-летнем возрасте, и Пример, который я использую, - это инвестирование 100 долларов в месяц, что довольно скромно, и получение определенной прибыли, к 67 годам у вас будет определенная сумма денег, и если бы вы подождали, пока вам не исполнится 30, возможно, люди подумают, что , «О, когда дела обстоят немного более стабильно в финансовом отношении, когда я могу себе это позволить», что бы там ни было, вложив такую же сумму денег, у вас будет примерно половина этой суммы.
Райан Эрми :Итак, вам действительно нужно начинать рано, и это когда вы говорите о закрытии глаз, зажатии носа и т. лучшее, что вы можете сделать для долгосрочного успеха своего портфолио.
Сэнди Блок :Даже если это совсем немного денег, со временем это будет иметь большое значение.
Райан Эрми :Совершенно верно. После перерыва все, что мы знаем до сих пор в отношении того, что ваша страховка будет и не будет покрывать во время вспышки, никуда не уходите.
Райан Эрми :Мы вернулись, и в рамках нашего основного сегмента мы хотим поговорить о том, что, безусловно, волнует всех во время этой пандемии, и что касается вашей медицинской страховки. Итак, Сэнди, покроет ли моя медицинская страховка коронавирус?
Сэнди Блок :Что ж, причина, по которой я хотел поговорить об этом сегодня, Райан, заключается в том, что мы много слышим о том, как разные округа и города наращивают тестирование на коронавирус, и, очевидно, это большой ключ к тому, чтобы взять это под контроль, выяснить, как он есть у многих.
Сэнди Блок :Теперь, прежде чем я пойду дальше, я хочу сказать, что, когда мы говорим, в среду Конгресс ... Сенат только что принял большой законопроект о стимулах, на Капитолийском холме происходит много вещей, которые могут повлиять на некоторые из этих вещей. , потому что я думаю, что часть стимулов и экономической помощи будет включать в себя медицинское обслуживание.
Сэнди Блок :Итак, это быстро меняющаяся тема, к которой мы обязательно вернемся, и мы также можем ссылаться на наши заметки о шоу, и мы будем на kiplinger.com, но то, о чем я хотел поговорить, - это тестирование. Многие люди хотят пройти тестирование или боятся, что у них могут быть симптомы, возможно, они контактировали с кем-то, у кого есть симптомы, и задаются вопросом:«Если я пройду тест, сколько это будет стоить?»
Райан Эрми :Верно.
Сэнди Блок :Что ж, хорошая новость заключается в том, что большинство крупных страховых компаний заявили, что не будут взимать с вас доплату или другие расходы за тестирование на коронавирус. Хотя вы не можете просто подойти к больнице, или я думаю, что в Мэриленде собираются превратить станции инспекции в полигоны, вы не можете просто подъехать самостоятельно, потому что вам плохо, вам нужно иметь справка от врача о вашей страховке.
Сэнди Блок :И они, вероятно, все равно захотят проверить вас, если у вас этого нет, но если у вас есть заказ от врача, очень вероятно, что ваша страховая компания покроет стоимость тестирования, с вас даже не будут платить доплата, и я думаю, что скоро закон, который находится на рассмотрении, сделает это обязательным.
Сэнди Блок :Итак, если у вас есть частная медицинская страховка, прохождение теста не должно вам ничего стоить; аналогично, если вы находитесь в программе Medicare, часть B Medicare покроет стоимость тестирования, опять же, пока у вас есть указание от врача.
Сэнди Блок :Теперь другое дело - лечение. Некоторые люди сильно заболели, и даже при том, что в этом есть некоторая путаница, я думаю, что некоторые высокопоставленные люди сказали, что медицинское страхование покроет тестирование и лечение, а медицинские страховые компании сказали:«Нет, не обязательно».
Сэнди Блок :Сейчас большинство страховых полисов покрывают госпитализацию, но, как мы знаем, поскольку все больше и больше из нас имеют все больше и больше личных расходов, вы можете оказаться на крючке в отношении части этих расходов в зависимости от вашего полиса - и эти расходы могут быть существенными.
Сэнди Блок :Я видел одно исследование, в котором оценивается стоимость лечения человека с коронавирусом, который требует госпитализации, может варьироваться от 10 000 до 20 000 человек. А теперь заметка о планах с высокой франшизой, которые, я думаю, есть у вас, у меня и у многих ...
Райан Эрми :Да, конечно.
Сэнди Блок :... Ранее в этом месяце IRS выпустило уведомление, в котором говорится, что планы страхования с высокими франшизами могут исключить франшизу за тестирование и лечение коронавируса без риска для их налогового статуса.
Сэнди Блок :Это не обязательно означает, что они собираются это сделать, но если вам действительно нужно лечиться от коронавируса, мы уже знаем, что вы не собираетесь платить за тестирование, если вам нужно лечиться, в по крайней мере, это может не засчитываться в вашу франшизу, что в конечном итоге может уменьшить сумму, которую вы платите.
Сэнди Блок :Последнее, что я хочу сказать, ну, две вещи, которые я хочу сказать, это:во-первых, следите за обновлениями, потому что я думаю, что большая часть законодательства, которое сейчас рассматривается и обсуждается прямо сейчас, - это то, как помочь людям платить для тестирования и лечения, особенно для значительной части американцев, у которых нет никакой страховки ...
Райан Эрми :Верно.
Сэнди Блок :...что происходит с ними. Мы, конечно, не хотим отговаривать людей проходить тестирование и лечиться, если у них есть это инфекционное заболевание.
Сэнди Блок :Итак, как я уже сказал, это рабочая история, о которой будет гораздо больше по мере продвижения вперед, но, безусловно, учитывая высокую стоимость этого, если вы госпитализированы или нуждаетесь в лечении, это просто все больше и больше. указывает на то, что вы делаете то, что мы делаем прямо сейчас, то есть работаете из наших подвалов и столовых и применяете передовые методы. Мытье рук, социальная дистанция и все эти хорошие вещи, потому что это может стать довольно дорогим, даже если у вас есть страховка, если вы действительно заболеете.
Райан Эрми :Хорошо, мы будем следить за этой историей как можно тщательнее, сообщая вам все без исключения обновления - и Сэнди, спасибо за то, что до сих пор в курсе.
Сэнди Блок :Как я уже сказал, это работа, Райан.
Райан Эрми :В ближайшее время мы дадим вам возможность быстро получить наличные, если карантин повлиял на ваш доход.
Райан Эрми :Мы вернулись, и перед тем, как мы уйдем, и я сказал слушателям в последнем эпизоде, что не каждый эпизод будет коронным часом, но мы все еще рано здесь, ребята. Здесь нужно учесть множество вещей, и одна из них заключается в том, что множество людей видят, что их трудовая жизнь резко меняется, и нам с вами, Сэнди, посчастливилось работать по профессии, которую мы можем работать из дома, и мы не полностью затронуты этим.
Райан Эрми :Я имею в виду, очевидно, что вы в подвале, я в столовой слушаю хип-хоп из вторых рук, но многим людям не так повезло оказаться в такой ситуации. Они либо теряют работу, либо их рабочее время значительно сокращается. Итак, очевидно, что существует серьезный вопрос об экономических потерях, которые этот карантин нанесет многим домохозяйствам, и у меня есть вопрос о том, как люди могут иметь некоторую ликвидность.
Сэнди Блок :Верно, и снова, пока мы записываем этот Конгресс, работает над законодательством, они хотят очень быстро рассылать чеки людям, поэтому мы все ...
Райан Эрми :Ага, здорово - гранд для всех, не так ли?
Сэнди Блок :Ага. Что ж, цифры продолжают меняться, и будет ли это основано на доходе или чем-то еще, но они очень хотят получить чеки, и причина, по которой они хотят это сделать, заключается в том, что люди теряют работу.
Сэнди Блок :Райан, я знаю, что ты работал в ресторанном бизнесе, я тоже, и эти люди сильно пострадали - и за последние несколько дней появилось много новостных сообщений от людей, которым просто внезапно сказали:Ты не нужен, ты здесь больше не нужен, мы закрываемся "
Сэнди Блок :Мы знаем, что многие, многие американцы живут от зарплаты до зарплаты, и у них мало или совсем нет денег в резервном фонде. Так что это может создать настоящий кризис, даже если чеки будут выплачены через две недели, для некоторых это может быть слишком поздно.
Сэнди Блок :Итак, я просто хотел отметить галочкой, и мы сделаем намного больше по этому поводу в будущем, потому что это то, в чем мы действительно можем углубиться, но я просто хотел выкинуть несколько идей прямо сейчас, если вам нужны деньги, вам нужно платить за аренду или что-то еще.
Сэнди Блок :Я имею в виду, надеюсь, у вас есть запасной фонд, но давайте предположим, что у вас его нет, давайте начнем ...
Райан Эрми :Честно говоря, многие этого не делают.
Сэнди Блок :Многие люди этого не делают.
Райан Эрми :Это похоже на лучшую практику, но для многих это нереально.
Сэнди Блок :Итак, давайте начнем, если у вас есть дом, если у вас есть дом, кредитная линия собственного капитала - отличный способ собрать деньги под низкие проценты. Теперь я сделаю оговорку, что прямо сейчас все в мире пытаются рефинансировать, потому что процентные ставки действительно низкие. Таким образом, у вас могут возникнуть проблемы с тем, чтобы позвонить кому-нибудь по телефону, но если у вас уже есть кредитная линия под залог собственного капитала, это отличный источник денег. Если у вас его нет ... сейчас будет сложно получить его, если вы потеряли работу, но если вы все еще работаете и беспокоитесь о потере работы, возьмите один из них, потому что это интерес ставки намного ниже, чем по кредитным картам.
Сэнди Блок :Многие люди сейчас сидят на большом количестве жилищного капитала, потому что цены на жилье сильно выросли. Так что это будет мой первый, и теперь очевидно, что кто-то, кто, вероятно, работает в кафе и снимает жилье, это не будет для них вариантом. Еще я бы посоветовал вам всегда снимать взносы со своего Roth IRA без уплаты налогов и штрафов.
Сэнди Блок :Теперь проблема в том, что вы собираетесь брать деньги в то время, когда ваша IRA Roth, вероятно, изрядно потрепана, поэтому я был бы рассудителен по этому поводу, но это источник чрезвычайных денег. Итак, в истории, которую я написал для майского выпуска, это одна из причин, по которой мы рекомендуем Roth, потому что у вас всегда есть такая гибкость, чтобы использовать сумму, которую вы вкладываете.
Сэнди Блок :Итак, если вы вложите 3000 долларов в Roth, а он стоит 5000 долларов, вы можете получить до 3000 долларов без штрафа и налогов. Так что это еще один вид ...
Райан Эрми :Вы должны оставить свои доходы там.
Сэнди Блок :Ваш заработок облагается налогом, но внесенная вами сумма - нет. Так что это еще один. Третий момент, о котором я упомяну, - если вы работаете и у вас есть 401 (k), вы можете позаимствовать у своего 401 (k).
Сэнди Блок :Опять же, вы снимаете деньги в неподходящее время, но это, безусловно, намного лучше, чем обналичивание 401 (k), что, безусловно, вызовет налоги и штрафы, которые вы никогда не вернете.
Сэнди Блок :Вы можете взять ссуду у своего 401 (k). Практически все компании предлагают их, а процентная ставка составляет около 5%, так что вы можете погасить их со временем. То есть, я бы не стал этого делать, сейчас никто не берет отпуск, но я бы не стал делать это легкомысленно - но если речь идет о потере дома или невозможности поставить еду на стол, это, безусловно, что посмотреть.
Сэнди Блок :Последнее, что я скажу, и снова, это то, что мы собираемся изучить в будущем. Я думаю, у вас будет гораздо больше рычагов влияния на переговоры с компаниями, выпускающими кредитные карты, с вашим кредитором, вашим ипотечным кредитором. Я думаю, что на финансовые учреждения будет оказано большое давление, чтобы они дали людям перерыв, потому что многие люди, которые не могут оплатить свои счета, это не их вина, мы находимся в кризисе, и я думаю, вы знаете, не опускайте руки, не пытайтесь не звонить.
Сэнди Блок :Мы поговорим об этом подробнее, потому что я думаю, что это развивающаяся история, но это просто еще одна вещь, о которой нужно помнить, если у вас нехватка денежных средств, что все можно обсудить прямо сейчас.
Райан Эрми :Ага. Я собирался сказать то же самое по этому поводу. С арендодателями, наверное, тоже станет строже. Вероятно, при таких обстоятельствах выселить вас будет немного сложнее. Итак, это все, за чем мы будем следить, и я также хотел отметить, прежде чем мы закончим здесь, что мы спросили на последнем концерте, есть ли у кого-нибудь какие-либо вопросы, пожалуйста, отправьте их нам. У нас было один или два. Мы работаем над поиском ответов, но, как я сказал на прошлой неделе, эта пандемия поднимает всевозможные уникальные финансовые ситуации, которые мы, возможно, еще даже не рассматривали, что вы можете оказаться на пороге чего-то, что происходит с много людей.
Райан Эрми :Итак, нам интересно знать ваши истории, ваши дилеммы и ваши вопросы. Мы попытаемся ответить им в сериале, мы собираемся спросить многих умных людей, знают ли они ответы - я имею в виду, конечно, в том случае, если я не знаю ответа. Так что продолжайте присылать вопросы на [email protected], [email protected], [email protected]. Мы постараемся ответить на все вопросы за вас; А пока надеемся, что вы скачиваете, слушаете шоу и получаете удовольствие - и оставайтесь здоровыми, ребята.
Райан Эрми :Вот и все для этого эпизода Your Money's Worth. Для заметок о шоу, более интересного контента Kiplinger и тем, которые мы обсуждали на сегодняшнем шоу, посетите Kiplinger.com/links/podcast. Вы можете оставаться на связи с нами в Twitter, Facebook или по электронной почте [email protected], и если вам нравится шоу, не забудьте оценить, просмотреть и подписаться на Your Money's Worth, где бы вы ни смотрели подкаст, спасибо за внимание.