Райан Эрми :FICO представляет новую модель скоринга, которая в зависимости от вашего поведения может повлиять на ваш кредитный рейтинг. Кредитный эксперт Джерри Детвейлер разбивает все, что касается нашего основного сегмента. На сегодняшнем шоу мы с Сэнди обсуждаем, как S&P 500 выходит на «медвежью» территорию, и объясняем, почему ваш портфель должен быть диверсифицирован по налогам. Это все впереди в этом эпизоде Your Money's Worth. Держись.
Райан Эрми :Добро пожаловать на ваш счет. Я помощник редактора Киплингера Райан Эрми, к которому, как всегда, присоединился старший редактор Сэнди Блок. Сэнди, мы все еще здесь.
Сэнди Блок :Мы все еще здесь. Это была бурная неделя для всех. Офисы в понедельник и новая студия. И есть вероятность, что в какой-то момент мы с Сэнди собираемся записывать здесь удаленно, но мы постараемся держать все в тонусе для всех вас, ребята, которые заинтересованы в том, чтобы узнать о ваших личных финансах. И я хотел
Райан Эрми :Да. И мы перемещаем офисы во время записи в пятницу 13-го, мы будем в новостях, чтобы начать показ с небольшого разговора о рынке, и мы собираемся быть на вершине этого, во всех направлениях, которые коронавирус сказывается на финансах людей. Но мы также хотим помнить, что финансовая жизнь людей продолжается.
Райан Эрми :Так что это не будет час короны в каждой серии, но мы будем комментировать, когда посчитаем это особенно важным. Итак, по состоянию на вчерашнее закрытие, как я уже сказал, мы записывались здесь 13-го числа. Фондовый индекс Standard &Poor's 500 достиг территории медвежьего рынка. Итак, как мы обсуждали ранее, это снижение на 20% или более от предыдущего максимума индексов, в данном случае еще в середине февраля. Так что это был очень быстрый спад. Чтобы все это пошло очень далеко, потребовалось всего 16 сеансов. Пандемия коронавируса, как следствие резкое падение цен на нефть. Так что 11-летний бычий рынок очень быстро подходит к концу.
Сэнди Блок :Правильно. И я думаю, что еще многих людей настораживает то, что это резкое падение рынка также происходит в то время, когда многие люди начинают беспокоиться о своей работе. Они могут работать в сфере туризма, им сказали работать из дома. Много говорят о том, приведет ли эта пандемия к спаду экономики. Так что, хотя медвежий рынок неудивителен, мы говорили, что это просто типичный ход циклов. Это довольно необычно при стечении событий, угрожающих вашей экономической безопасности.
Райан Эрми :Именно во времена чрезвычайной волатильности и неопределенности, подобных этим, я обычно полагаюсь на людей, которые наблюдали за рынком гораздо дольше, чем я, и полагаюсь на исторические данные, чтобы попытаться рассказать нам, как отчасти разобраться в этом. Я люблю читать Сэма Стовалла. Он инвестиционный руководитель - руководитель инвестиционных исследований. Извини, Сэм, если я не понимаю твоего ... мы все время говорим. Я просто называю его Сэм из CFRA, инвестиционной исследовательской фирмы. И отслеживание предшествующих медвежьих рынков. И это 13-е место со времен Второй мировой войны, отслеживая предыдущие:те, которые испытали самые быстрые распродажи, исторически приводили к довольно неглубоким спадам. Таким образом, предыдущие медвежьи рынки, достигавшие порога быстрее, чем в среднем, показали снижение всего на 26% по сравнению с 33,5%, что является средним показателем для всех медвежьих рынков. Так что те, которые падают быстро, обычно падают меньше всего.
Райан Эрми :Еще одно замечание Тони Дуайера из Canaccord Genuity заключается в том, что то, что вы думаете, что вы находитесь около дна медвежьего рынка, не означает, что он закончился. Так что только потому, что мы ожидаем, возможно, более мелкого, чем средний спад, не означает, что мы пока чувствуем дно, потому что прямо сейчас рынок, по его словам, скорее всего, будет двигаться в большей степени, основываясь на человеческой природе, а не на фундаментальных данных. , что обычно движет рынками, не так ли? Корпоративные доходы и увеличение стоимости и дивиденды. Итак, мы переживаем очень паническую фазу этого краха, которая в конечном итоге будет некой фазой облегчения, каким-то пониманием того, что мировые рынки не подходят к концу, и тогда мы собираюсь попытаться установить здесь дно. Но он, тем не менее, считает, что основная часть обвала, по крайней мере, с точки зрения процентного падения, уже произошла.
Сэнди Блок :Это интересно. И сегодня было немного мягкое, некоторое возвращение, хотя рынок растет, хотя и ненамного. Похоже, будет много споров только потому, что сейчас так много неуверенности в том, как долго продлится этот коронавирус и каковы будут его последствия.
Райан Эрми :Правильно. Итак, мы не делаем никаких прогнозов относительно того, что будет делать рынок. Мы собираемся повторить совет, который вы должны придерживаться в своем инвестиционном плане. Инвестируйте в соответствии со своей терпимостью к риску. Надеюсь, у вас есть какой-то способ усреднения долларовой стоимости. Лично у меня 401 (k) настроен на автоматическое внесение взносов, и я пока не смотрю на него. Итак, мы хотим сказать всем, кто действительно беспокоится о рынке, держитесь там. Мы собираемся прийти к вам с дополнительной информацией по мере ее сбора. В ближайшее время Джерри Детвейлер расскажет вам все, что вам нужно знать об изменениях в рейтинге FICO Score.
Райан Эрми :Мы вернулись, и мы здесь с Джерри Детвейлер. Она кредитный эксперт. Она - директор по образованию Nav, веб-сайта по кредитованию и финансированию бизнеса. Джерри, большое спасибо, что пришли.
Джерри Детвейлер :Ой, спасибо.
Райан Эрми :Итак, сегодня мы говорим о новой партитуре FICO, которую многие наши слушатели, возможно, видели в новостях. Что, Джерри, послужило толчком для внедрения новой системы подсчета очков FICO? И чем в целом она отличается от текущей модели оценки?
Джерри Детвейлер :Конечно. Таким образом, FICO 10 и, в частности, FICO 10 T, используют что-то относительно новое, это называется трендовыми данными. И поэтому он отслеживает ваш кредит с течением времени и использует эту информацию для расчета вашего кредитного рейтинга. В прошлом ваш кредитный отчет традиционно был моментом или моментальным снимком во времени. Итак, да, в нем есть информация об учетных записях, которые вы держали в течение многих лет, но он не показывает, например, был ли в прошлом месяце высокий баланс на вашей кредитной карте, а в этом месяце - низкий баланс или в прошлом месяце. вы заплатили полностью, а в этом месяце - нет. Таким образом, эти новые данные трендов позволят кредитному рейтингу улавливать тенденции, особенно в отношении остатков, таких как кредитные карты. Таким образом, он может видеть, растут ли ваши балансы или уменьшаются, или даже если вы переключаете балансы с одного типа долга на другой.
Сэнди Блок :Итак, имея это в виду, Джерри, кто увидит, что их оценки, возможно, вырастут в соответствии с этой новой формулой, и кого это может на самом деле задеть?
Джерри Детвейлер :Что ж, FICO говорит, что потребители с высокими кредитными рейтингами, вероятно, будут продолжать видеть высокие кредитные рейтинги, и они могут даже увидеть их повышение. И наоборот, они сказали, что потребители, которые имеют низкие кредитные рейтинги и испытывают трудности, вероятно, увидят, что их кредитные рейтинги снизятся. Но я думаю, что есть одна группа потребителей, на которую, в частности, может повлиять эта оценка, и это потребители, которые объединяют задолженность по кредитным картам с личными ссудами. Одна из стратегий, которая часто работает прямо сейчас, если ваши высокие остатки на ваших кредитных картах ухудшают ваш кредитный рейтинг, - это взять личный заем, погасить кредитную карту, оставить ее открытой и уменьшить использование долга или коэффициент использования, который может повредить ваш кредитный рейтинг.
Джерри Детвейлер :Похоже, что FICO 10 T может идентифицировать такое поведение, и эта стратегия может не работать так же хорошо в будущем, как в прошлом. Я по-прежнему рекомендую потребителям, которые пытаются расплатиться со своими кредитными картами, рассмотреть возможность получения консолидированной ссуды, потому что это может помочь им быстрее выбраться из долгов и избавиться от беговой дорожки с минимальными платежами. Но в будущем это может оказаться неэффективной стратегией для повышения вашего кредитного рейтинга.
Райан Эрми :Итак, когда мы можем ожидать, что эта форма скоринга действительно будет принята кредиторами? Более того, существует множество разных оценок. На что на самом деле должны смотреть люди?
Джерри Детвейлер :Ну, это вопрос, который я получаю все время, верно? Какой самый важный кредитный рейтинг? Какой у меня настоящий кредитный рейтинг? А потребители даже не догадываются, что существует более 40 различных версий, доступны только оценки FICO. Есть одна для банковских карт и одна для автокредитования, а другая используется для ипотечного кредитования. Так что, во-первых, я бы сказал, что это новый саундтрек. Он будет введен летом 2020 года, и эмитенты, как правило, довольно медленно внедряют новые модели, особенно традиционные кредиторы, такие как банки и эмитенты кредитных карт. Они хотят придерживаться того, что, как им известно, работает и помогает им принимать правильные решения.
Джерри Детвейлер :Так что не ожидайте, что это произойдет в одночасье. Но трендовые данные - это тенденция в том направлении, в котором, я думаю, развивается отрасль. Так что со временем я думаю, что модели кредитного скоринга и кредиторы будут все более и более привычными смотреть на данные трендов и на понимание, которое дает эта информация. Таким образом, вы все еще можете подготовиться к этому, просто пытаясь погасить долги по кредитной карте и пытаясь поддерживать управляемый уровень долга и, конечно же, вовремя оплачивая свои счета. Это всегда положительное поведение при любом кредитном рейтинге.
Сэнди Блок :Так что, Джерри, похоже, что советы, которые вы всегда давали людям, по-прежнему актуальны, они могут быть даже более актуальными в этой новой среде оценки.
Джерри Детвейлер :Думаю, абсолютно. К сожалению, некоторые более быстрые исправления, такие как перемещение остатков по кредитным картам, могут не работать так же хорошо в будущем, но пройдет некоторое время, прежде чем мы увидим, что это широко применяется, и это просто подчеркивает, опять же, стратегию погашения этих долгов по кредитным картам. может помочь вам сэкономить деньги, выбраться из долгов, а также улучшить ваш кредитный рейтинг.
Райан Эрми :Ну, я имею в виду, как выразилась Сэнди, ваш обычный совет по-прежнему будет работать. Но для всех наших преданных слушателей, которые, возможно, не слышали ваш типичный совет, что вы можете посоветовать людям, у которых хорошие результаты и которые хотят их поддерживать, или людям, которые делают небольшие ремонтные работы на своем счету?
Джерри Детвейлер :Я думаю, что две вещи, которые будут влиять на ваши оценки больше всего, - это ваша история платежей и ваш долг, в частности, остатки на ваших кредитных картах по сравнению с кредитными лимитами. Таким образом, с историей платежей, когда отрицательная информация становится старше, она имеет меньший вес. Так что, если вы можете получить информацию из своего кредитного отчета в ходе спора, например, это здорово, но если вы не можете, поймите, что до тех пор, пока вы продолжаете платить вовремя, по мере того, как эта информация стареет, она будет иметь меньшее влияние на ваши кредитные рейтинги. А затем, что касается долга, он посмотрит на остатки по кредитным картам. Нет никакого магического числа, по которому вы должны оставаться внизу. FICO утверждает, что это не 30% или 28%, это может варьироваться в зависимости от информации о вашей кредитной истории.
Джерри Детвейлер :Но я говорю потребителям, что постарайтесь сохранить каждую из своих кредитных карт на уровне, допустим, начальная цель - использование долга на 30%, так что вы в пределах 30% доступного кредита. А затем, если вы не видите желаемых результатов по своему кредитному рейтингу, попробуйте снизить до 25% по всем, а затем до 20%. Когда вы сможете погасить эти долги, многие потребители увидят, что их кредитные рейтинги увеличиваются.
Райан Эрми :Теперь, и это привычка, что я могу немного выпутаться здесь, но иногда я пытаюсь оплачивать свою кредитную карту каждый месяц, выплачивая весь баланс. Но иногда, может быть, у меня будет большой полет, потому что мне нужно пойти на холостяцкую вечеринку или что-то в этом роде. Я положил это на свою кредитную карту. Возможно, я не выплачиваю весь свой баланс, и он колеблется на моем счете. Будет ли это по-другому, больше или меньше при новой системе подсчета очков? Потому что похоже, что они будут отслеживать тенденции вашего баланса.
Джерри Детвейлер :Ага. Единственная вещь, которую кредитный рейтинг не может хорошо определить прямо сейчас, и я не вижу, чтобы это сразу изменилось, - это то, что существует задержка между тем, когда вы получите свой счет, и тем, когда он подлежит оплате, и тем, когда вы сделаете свои платежи. Поэтому обычно большинство эмитентов отчитываются в конце вашего платежного цикла. Именно тогда они сообщают вам, сколько вы должны в этом месяце, и предлагают позволить вам внести минимальный платеж или заплатить полностью. Кроме того, у вас обычно есть около 25 дней для совершения этого платежа, и тем временем вы делаете платеж, но это не отражается в вашем кредитном отчете. Итак, одна стратегия, которая может помочь, если высокий баланс влияет на ваш кредитный рейтинг. И это может повлиять на кого-то вроде меня, который любит мои наградные карты и всегда платит полностью. Через месяц у меня может быть высокий баланс, не так ли?
Джерри Детвейлер :Я выйду в интернет за несколько дней до установленной даты и произведу онлайн-платеж, чтобы остаток в конце платежного цикла, в конце того месяца, который указан в вашей выписке, был меньше. Таким образом, сумма, сообщаемая в Кредитное бюро, также будет меньше. Так что я думаю, что это может быть стратегией для тех, кто платит полностью, но действительно хочет получить максимальную отдачу от своих бонусных карт и иногда имеет более высокий баланс, даже если он платит полностью.
Райан Эрми :Ну, фантастика. Я имею в виду, какой смысл вести подкаст о личных финансах, если я не могу время от времени спрашивать экспертов о моих собственных финансах? Итак, Джерри, мы очень признательны, что вы пришли. Где люди могут найти все то замечательное, над чем вы работаете?
Джерри Детвейлер :Конечно. Вы можете найти меня в блоге Nav. Я отвечаю на вопросы, а также пишу много историй о кредитоспособности.
Райан Эрми :Ну, фантастика. И у нас также есть рассказ о новых оценках FICO в апрельском номере журнала Kiplinger Personal Finance, который теперь должен быть в газетных киосках в вашем почтовом ящике. Джерри, еще раз большое спасибо за то, что пришли.
Джерри Детвейлер :Ой, с удовольствием.
Райан Эрми :После перерыва Сэнди объясняет, почему вам нужно сочетание счетов Roth и традиционных пенсионных сберегательных счетов. Никуда не ходи.
Райан Эрми :Мы вернулись, и прежде чем мы уйдем, Сэнди, вы хотели немного поговорить о диверсификации, но не так, как мы часто думаем о диверсификации, когда дело касается инвестирования.
Сэнди Блок :Правильно. И мы всегда говорим о важности диверсификации вашего портфеля, и сейчас это вполне реально, потому что диверсифицированный портфель пострадает намного меньше, чем несбалансированный в такие времена. Но диверсификация налогов тоже важна. Когда вы выходите на пенсию, люди довольно хорошо умеют вкладывать деньги в свои 401 (k) s и, возможно, IRA, и это все хорошо. И мы ... хотим обвинить любого в этом. Но помните, что когда вы выходите на пенсию и забираете эти деньги, если они находятся в традиционном 401 (k), традиционном IRA, эти деньги откладываются по налогам, и вы будете платить налоги с них, когда они появятся. К счастью, теперь у нас есть инструменты, которые вы можете использовать для уменьшения налоговых расходов после выхода на пенсию, и это два обычных Roth или Roth 401 (k).
Сэнди Блок :И я думаю, если вы сейчас умны и постоянно инвестируете, потому что вы в основном покупаете акции по выгодной цене, то вы регулярно вносите свой вклад в свой 401 (k), а не смотрите на него, как сказал Райан. Если ваша компания предлагает Roth 401 (k), действительно разумно вложить туда часть этих денег, потому что сейчас вы не получите налоговых льгот на эти деньги, но когда вы выйдете на пенсию и заберете их, вы не будете платить налоги на это. Таким образом, весь будущий рост и утверждение, что прямо сейчас вы покупаете акции по дешевке, однажды рынок восстановится и весь этот рост, который вы получите в период между настоящим моментом и выходом на пенсию, будет освобожден от налогов.
Райан Эрми :Правильно. Таким образом, не только деньги, которые вы кладете в уплату налога, когда вы их забираете, но и все ваши доходы от этих денег не облагаются налогом ...
Сэнди Блок :Правильно. Так что это действительно ценно. Если у вас на работе нет Roth 401 (k), вы все равно можете приобрести обычный традиционный Roth. Есть некоторые ограничения дохода, но в частности ...
Райан Эрми :Рот ИРА.
Сэнди Блок :... Рот Ира, извините. Традиционный IRA - это тот, где вы получаете налоговый вычет. Roth IRA снова после уплаты налогов. Это отличная идея для молодых людей, потому что, когда вы молоды, вы все равно не получите особой льготы по налогам, вычитая их. Но с Roth вы можете вкладывать деньги, они растут, растут и растут, а затем вы их забираете. Еще одна приятная вещь в Roth, и я не особо поощряю это, но хорошо знать, что вы всегда можете снять свои взносы без уплаты налогов. Таким образом, Roth может быть резервным фондом на случай чрезвычайной ситуации, если вы действительно, я имею в виду, я считаю, что вы должны оставить эти деньги там для выхода на пенсию, но если вы попадаете в действительно тяжелый период, как сейчас, возможно, вы останетесь без работы или вы в отпуске или что-то в этом роде, вы можете использовать эти деньги до той суммы, которую вы внесли. Никаких штрафов, никаких налогов.
Райан Эрми :Еще раз, вы не можете извлечь из этого свои доходы.
Сэнди Блок :Вы не можете забрать прибыль. Но вы можете вынуть то, что вы вставили. И снова, это не совсем то, для чего это предназначено, но это хорошая вещь, чтобы знать. И Ротс не для всех. Бывают ситуации, когда дедукция лучше, и мы собираемся довольно серьезно обсудить это в майском выпуске, для Рота или не для Рота. Но опять же, когда вы смотрите на накопления на пенсию, которые вам следует продолжать делать, не думайте только о своих инвестициях - подумайте также и о своих налогах.
Райан Эрми :Итак, я всегда говорил молодым людям, если у вас есть выбор, покупайте Roth. Вы, вероятно, сейчас находитесь в группе с низким налогом, вы можете заплатить по этой хорошей группе с низким налогом, а затем позволить своим деньгам и доходам расти без налогообложения. Таким образом, вы получаете большое налоговое преимущество с Roth. Но должен ли я, если я молодой человек, думающий о будущем, не должен ли я класть все свои инвестиционные яйца в одну корзину?
Сэнди Блок :Если вы вкладываете все свои деньги, все ваши пенсионные сбережения идут в 401 (k), я думаю, что неплохо иметь и то, и другое. Положите немного денег в обычный 401 (k), немного денег в Roth. Даже если вы направите все свои взносы на счет Roth 401 (k), любое совпадение будет отправлено на счет до уплаты налогов 401 (k). Так что у вас все равно будут деньги до вычета налогов. Но я думаю, что это просто хорошо, и по мере вашего прогресса, возможно, вы немного больше цените налоговые льготы. Так что, возможно, вы действительно хотите добавить немного больше в обычный 401 (k), но я думаю, что было бы неплохо иметь и то, и другое. Это дает вам гораздо больше гибкости, когда вы выходите на пенсию, чтобы иметь немного не облагаемых налогом денег, немного денег, которые будут облагаться налогом, и даже налогооблагаемый счет, если вы можете себе это позволить, иметь брокерский счет, что ставки прироста капитала сейчас довольно низкие и что также может быть довольно эффективным с точки зрения налогообложения источником пенсионных накоплений.
Райан Эрми :Правильно. И еще одна вещь, о которой следует подумать, особенно если вы сейчас находитесь на пенсии, - это то, что определенный вид пенсионного автомобиля требует, вы должны брать с него необходимые минимальные выплаты.
Сэнди Блок :Правильно. Если вам 72 года, вам придется снять деньги со счетов отложенных налогов. И это еще одна причина. И еще одну вещь, которую я хочу упомянуть, я упомянул об этом пару недель назад, но, к сожалению, сегодня это еще более актуально:если у вас много денег в IRA и вы хотите преобразовать их в Roth, помните, что вы должны платить налоги при конвертации, но вы платите налоги на стоимость IRA при конвертации. Что ж, прямо сейчас, если ваша IRA получает большой удар или, может быть, через пару недель, он потребует еще большего удара. Это возможность преобразовать его. Вы конвертируете его в Roth, вам не нужно конвертировать все, преобразовывать часть в Roth. Когда рынок восстановится, все, что вы получили с этого момента, не облагается налогом. Так что это возможность, опять же, убедиться, что вы можете оплатить налоговый счет, но иногда рынок предоставляет вам возможности способами, которых вы не видите. И это было бы одно.
Райан Эрми :Хорошо, ну все фантастические вещи. Подробнее об этом мы расскажем в майском номере Киплингера. И для тех, кто слушает, работая из дома или в карантине или где-то еще, сообщите нам, есть ли у вас соответствующие финансовые темы, о которых, возможно, не задумывались редакторы здесь, в Kiplinger. Вещи, которые мы хотели бы покрыть для вас. Вопросы, на которые мы будем рады ответить за вас. Очевидно, это откроет целый ряд финансовых вопросов, которые мы, возможно, даже не рассматривали. Так что пишите на [email protected], [email protected], [email protected], напишите нам. Мы хотим связаться с вами, если это вообще возможно.
Райан Эрми :Вот и все, что касается этого эпизода Your Money's Worth for show notes и других замечательных материалов Киплингера по темам, которые мы обсуждали на сегодняшнем шоу, посетите Kiplinger.com/links/podcasts. Вы можете оставаться на связи с нами в Twitter, Facebook или по электронной почте [email protected]. И если вам нравится шоу, не забудьте оценить, просмотреть и подписаться на Your Money's Worth, где бы вы ни получали свои подкасты. Спасибо за внимание.