Поскольку стоимость медицинского обслуживания продолжает расти, страховщики продолжают повышать страховые взносы и перекладывать большую часть счета на потребителей. Растущие расходы подпитывают общенациональные разговоры, и здравоохранение становится ключевым вопросом на президентских выборах 2020 года.
Даже со страховкой, предоставляемой работодателем, ваши расходы, включая страховые взносы и наличные расходы, вероятно, вырастут в этом году. Но выбор подходящего плана для вас и вашей семьи может помочь сэкономить деньги. Например, если вы не ожидаете значительных медицинских расходов, вы можете выйти вперед с планом медицинского страхования с высокой франшизой в сочетании со сберегательным счетом для здоровья. Для Энди Хилла, директора по продажам корпоративных мероприятий, который живет в пригороде Детройта со своей женой Николь и двумя детьми, Зои и Кэлвином, переход на план с высокой франшизой сэкономил семье от 200 до 300 долларов в месяц на страховых взносах и позволил им сэкономить около 10 000 долларов на HSA на будущие медицинские расходы.
Независимо от того, какой план медицинского страхования вы выберете или получаете ли вы покрытие от своего работодателя, через Medicare или самостоятельно, некоторые ключевые стратегии умных покупок могут сэкономить вам сотни или даже тысячи долларов в год на медицинских расходах. .
Узнайте о своем покрытии . В большинстве планов по-прежнему требуется предоставлять несколько видов профилактического обслуживания без разделения затрат, независимо от вашей франшизы. Однако краткосрочные планы медицинского страхования, которые обычно предусматривают более низкие страховые взносы, чем политика Закона о доступном медицинском обслуживании, не обязаны предоставлять льготы, утвержденные ACA, такие как бесплатное профилактическое лечение. В зависимости от вашего возраста это может относиться к тестам артериального давления, диабета и холестерина; маммограммы и колоноскопии; прививки от гриппа и обычные вакцины. Полный список льгот по профилактике можно найти на сайте www.healthcare.gov/coverage/preventive-care-benefits.
Пока вы просматриваете план, обратите внимание на другие функции, такие как доступ к счету с гибкими расходами или сбережениям на здоровье. Многие работодатели предлагают программы экономии и поощрения, которые вознаграждают вас за использование высококачественных и экономичных поставщиков услуг. Такие программы могут сократить ваши личные расходы или отказаться от франшизы за этот визит или процедуру.
Выберите подходящего поставщика. Прежде чем назначить визит к врачу или медицинскую процедуру, воспользуйтесь инструментами на веб-сайте своей страховой компании и попросите поставщика подтвердить, что они включены в сеть вашего плана. Если вы планируете процедуру, проверьте, будут ли все участники - от врача до медицинского учреждения до анестезиолога - быть покрыты внутри сети. Если вы вряд ли получите годовую франшизу по своему плану или собираетесь к врачу, который не входит в сеть, посмотрите, можете ли вы получить скидку при оплате наличными. «Вы можете платить из своего кармана меньше, чем если бы вы использовали страховку, и вы все равно сможете подать иск в свою страховую компанию после этого, чтобы расходы могли засчитаться в вашу франшизу», - говорит Билл Кампин, старший вице-президент HealthcareBluebook.com.
Цены на медицинские анализы и процедуры могут сильно различаться даже в пределах одного города. А ваш врач может практиковать в нескольких больницах или амбулаторных учреждениях. Чтобы узнать, как различаются затраты на конкретную процедуру в вашем регионе, посетите HealthcareBluebook.com. У большинства страховщиков также есть инструменты, которые помогут вам сравнить затраты на сетевых объектах.
Прежде чем назначить обследование или медицинскую процедуру, спросите своего врача, сколько это будет стоить и где он или она будет их проводить. Если общая стоимость выше справедливой цены, спросите о менее дорогих альтернативных учреждениях, которые обеспечат такое же качество ухода. Плата за хирургическое вмешательство будет такой же, но стоимость медицинского учреждения может варьироваться в несколько тысяч долларов.
Также имеет значение то, куда вы пойдете в лабораторию. Проверьте, есть ли в вашем плане медицинского страхования предпочтительную лабораторию с более низкими затратами. Большинство врачей работают с несколькими лабораториями, но вам необходимо запросить отправку вашей крови или других материалов для анализа в лабораторию, выбранную вашей страховой компанией.
Заранее исследуйте близлежащие больницы и центры неотложной помощи, которые входят в сеть вашего плана, и проверьте, есть ли какие-либо особые требования к неотложной помощи. От легких ожогов, порезов и растяжений, симптомов гриппа и незначительных инфекций вы, вероятно, сэкономите, если не будете обращаться в отделение неотложной помощи и обратитесь в отделение неотложной помощи или поликлинику.
Многие планы предлагают услуги телемедицины, которые могут сэкономить ваше время и деньги, если вам понадобится совет по поводу неэкстренной жалобы. Вы разговариваете с врачом или медсестрой по телефону или в видеочате и обычно можете отправить по электронной почте фотографии сыпи или другого недуга. При необходимости врачи могут назначить лекарства. Стоимость консультации по телемедицине составляет от 10 до 40 долларов.
Экономьте на лекарствах . Работодатели и страховщики предлагают больше онлайн-инструментов и приложений, которые помогут вам узнать стоимость лекарств, предложить дженерики и терапевтические альтернативы, а также показать вам, сколько вы заплатите по своему плану. По данным Управления по санитарному надзору за качеством пищевых продуктов и медикаментов, стоимость дженериков на 85% ниже, чем у патентованных аналогов. Ставки совместного страхования также обычно ниже.
Вы можете сэкономить деньги, заказав лекарства по почте или в предпочтительной аптеке. Аптеки с доставкой по почте часто предоставляют трехмесячный запас лекарств по той же цене, что и одно- или двухмесячный запас в традиционной аптеке. И во многих планах, особенно в планах по продаже рецептурных лекарств, часть D Medicare, для участников предпочтительны аптеки, которые дешевле, чем обычные внутрисетевые аптеки.
Купоны и программы помощи пациентам, которые предлагают бесплатные или недорогие лекарства для имеющих на это право лиц, также могут помочь. Чтобы узнать о программах совместной оплаты производителей лекарств и программах помощи пациентам частных фондов, посетите NeedyMeds.org. Или посетите GoodRx.com (или загрузите мобильное приложение), чтобы получить купоны на тысячи лекарств, а также информацию о более дешевых альтернативах.
Сэкономьте и на налогах. Если ваш начальник не предлагает план медицинского страхования с высокой франшизой, который позволяет вам вносить вклад в сберегательный счет для здоровья, спросите своего работодателя, предлагает ли он гибкий счет для расходов. Как и в случае с HSA, вы не будете платить федеральные налоги, налоги на социальное обеспечение и медицинское обслуживание на деньги, полученные в рамках FSA, и в большинстве случаев они не будут облагаться налогами штата и местными налогами.
В 2019 году вы можете внести до 2700 долларов в FSA. Вы можете использовать эти средства для оплаты медицинских расходов из кармана, включая вашу франшизу, доплаты, расходы на лекарства и лекарства, отпускаемые по рецепту, а также на множество других предметов, не покрываемых страховкой, от контактных линз до солнцезащитного крема.
Изучая варианты медицинского страхования на предстоящий год, вы, вероятно, найдете среди предложений план медицинского страхования с высокой франшизой. Планы с высокой франшизой имеют два преимущества:они позволяют снизить ежемесячные взносы на медицинское страхование и предоставляют доступ к счету медицинских сбережений, который предлагает удобный для налогообложения способ управлять своей франшизой и откладывать на будущие расходы на здравоохранение.
Чтобы иметь право на получение медицинского сберегательного счета, у вас должен быть полис медицинского страхования, отвечающий критериям HSA, с годовой франшизой не менее 1400 долларов для индивидуального покрытия или 2800 долларов для семейного покрытия в 2020 году. Вы можете внести до 3500 долларов в HSA, если у вас есть физическое лицо. страховое покрытие и до 7 100 долларов США, если у вас есть семейное страховое покрытие, плюс дополнительно 1000 долларов США, если вам 55 лет и старше в 2020 году.
Вы можете пополнить счет долларами до вычета налогов (или долларами, не облагаемыми налогом), и деньги будут расти без учета налогов. Вы можете снимать деньги без уплаты налогов для оплаты квалифицированных медицинских расходов, включая вычеты, доплаты, расходы на рецептурные лекарства, а также наличные расходы на стоматологические услуги и зрение. Если вы снимете средства на неквалифицированные расходы до 65 лет, вы заплатите штраф в размере 20% плюс подоходный налог с суммы, которую вы снимаете.
Если у вас есть доступ к HSA через вашего работодателя, этот план, вероятно, будет вашим лучшим выбором. Большинство работодателей, предлагающих доступ к HSA, покрывают административные сборы. Многие также засевают аккаунт. Если ваш работодатель не предлагает HSA, вам не нравится поставщик HSA, которого использует ваш работодатель, или вы покупаете медицинскую страховку самостоятельно, большинство банков и брокерских фирм предлагают HSA любому, у кого есть соответствующий полис. Вы можете сравнить предложения на HSASearch.com.
Получение максимальной выгоды . Вы получите наибольшую отдачу от HSA, если потратите другие деньги на текущие медицинские расходы и оставите деньги на счете для роста без уплаты налогов. В отличие от счетов с гибкими расходами, которые обычно необходимо исчерпать к концу года (или 15 марта, в зависимости от вашего работодателя), в фондах HSA нет правила «используйте или потеряйте». Это означает, что вы можете накопить не облагаемые налогом деньги на крупные медицинские расходы.
Энди Хилл, директор по продажам корпоративных мероприятий, который живет в пригороде Детройта со своей женой Николь и двумя детьми, Зои и Кэлвином, два года назад перешел на план медицинского страхования с высокой франшизой и сберегательным счетом для здоровья. Энди и Николь максимально использовали свои пенсионные сберегательные счета с льготным налогообложением и искали другие способы снизить ежемесячные расходы семьи и откладывать на пенсию. «Когда дома двое маленьких детей, случаются несчастные случаи и непредвиденные расходы на здоровье», - говорит Энди. По его словам, Hills хранит достаточно денег в резервном фонде и на сберегательном счете HSA, чтобы покрыть франшизу. Семья вкладывает остаток своих долларов в HSA на долгосрочные расходы в портфель биржевых фондов.