Я сэкономил 3000 долларов пару лет назад, выбирая новый план медицинского страхования. Мы с женой решили завести ребенка; после долгих исследований мы выбрали план с более высокими страховыми взносами, но меньшими собственными расходами. В сочетании с преимуществом в 1000 долларов США, которое мы получили за подписку на план возмещения убытков, в итоге мы получили на 3000 долларов больше, чем могли бы при статус-кво.

Сколько времени это заняло? На планирование и исследование ушел один час. Это отличная почасовая оплата.

Большинство корпоративных руководителей и менеджеров высшего звена часто придерживаются статус-кво, а не вникают в детали. Я понял.

Имея тяжелую работу, они работают допоздна и имеют бесконечные списки дел. Открытые регистрационные документы могут сбивать с толку, поскольку состоят из алфавитного супа из аббревиатур. Должен ли я зарегистрироваться в PPO или HDHP? Имею ли я право на HSA? Нужны ли мне STDI и LTDI?

До того, как стать специалистом по планированию благосостояния, за восемь лет работы пожарным/фельдшером я видел, как люди из самых разных слоев общества борются с травмами, болезнями и потерями. Никто никогда не хочет, чтобы это произошло, но если это произойдет, правильная страховка (т. е. медицинская, страхование жизни, инвалидности) может существенно повлиять на ваши финансы и ваше благополучие.

Как и большинство других хорошо выполненных задач, правильное выполнение требует времени и исследований. Чтобы не увязнуть в мелочах своего плана, вот четыре рекомендации для всех, кто зарегистрируется в плане корпоративных льгот этой осенью:

Главная задача — выбрать подходящий план медицинского обслуживания 

Давайте рассмотрим три распространенных типа медицинского страхования.  Вот как они работают:

Организация по поддержанию здоровья (HMO) план обычно предлагает самую низкую стоимость, но наименьшую гибкость. Группа  медицинские работники имеют договор на оказание помощи; HMO уделяют особое внимание контролю затрат и профилактическому уходу, предлагая низкие страховые взносы и расходы из собственного кармана. Но вам нужно работать с лечащим врачом, чтобы координировать всю помощь, снизить расходы и обращаться к врачам в сети — за исключением экстренных случаев. Для посещения специалиста необходимо направление.

Организация предпочтительного поставщика услуг (PPO)  является объединением поставщиков медицинских услуг. Он работает со страховой компанией, чтобы предлагать свои услуги по сниженным ценам, поэтому получение помощи в этой сети снижает затраты. В PPO больше свободы, потому что вам не нужно направление, чтобы обратиться к специалисту. Но личные расходы, скорее всего, выше.

Как следует из названия, план медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP ) имеет более низкие страховые взносы, но более высокие франшизы. Эти планы часто подходят людям с небольшими проблемами со здоровьем, которые, вероятно, не достигнут франшизной суммы, которая на 2022 год должна составлять не менее 1400 долларов на человека или 2800 долларов на семью.

Важным преимуществом этих планов является доступ к  Сберегательный счет здоровья (HSA). Эти аккаунты предлагают игру с тройным налогом. Вы можете откладывать деньги на будущее, вкладывая деньги до вычета налогов. Ваши взносы не облагаются налогом, и, если они используются на квалифицированные медицинские расходы, выплаты также не облагаются налогом. Человек, который делает взносы ежегодно в течение нескольких лет, может накопить крупную сумму денег, если в это время он не понадобится для медицинского обслуживания.

Какой план подходит вам и вашей семье? Вы можете сравнить затраты и выгоды каждого из них. Воспользуйтесь калькуляторами здесь и здесь, чтобы узнать, какой план может быть для вас более выгодным.

Зарегистрируйтесь в страховании по нетрудоспособности

Существует два вида страхования по инвалидности:краткосрочное и долгосрочное. Многие компании бесплатно предоставляют групповое вознаграждение сотрудникам, и отдельные лица также могут платить за это страхование из своего кармана.

Каким бы ни был выбор, я настоятельно рекомендую большинству работающих специалистов страхование на случай долгосрочной нетрудоспособности. Не отмахивайтесь от этого как от чего-то, что вам не нужно, потому что вы никогда не станете инвалидом. Автомобильная авария может произойти в любое время, что повлияет на вашу подвижность, зрение, слух и когнитивные способности. По данным LLIS, у 30-летнего человека в четыре раза больше шансов стать инвалидом, чем умереть до 65 лет.

Страхование по нетрудоспособности заменяет часть вашего дохода, когда вы не можете работать из-за болезни или травмы. Стандартная политика обычно покрывает 60% вашей базовой зарплаты и может не учитывать бонусы, комиссионные и поощрительные выплаты. Кроме того, обычно существует предельная сумма ваших пособий, например 10 000 долларов США в месяц.

Политика в сочетании с вашими сбережениями наличными может обеспечить достаточно денег. Если нет, рассмотрите возможность приобретения дополнительного покрытия через вашу компанию или частную страховую компанию. И, если у вас нет нескольких тысяч долларов в резервном фонде, я настоятельно рекомендую зарегистрироваться в краткосрочной страховке по нетрудоспособности. Эти планы имеют короткие предварительные периоды ожидания (от 7 до 30 дней) и могут сократить разрыв до тех пор, пока не вступит в силу долгосрочное страхование по нетрудоспособности.

Одна вещь, которую нужно знать о налогах:если вы можете оплачивать страховые взносы по инвалидности долларами после уплаты налогов, любое полученное пособие не будет облагаться подоходным налогом. Если ваш работодатель оплачивает ваши страховые взносы и не относит эти расходы к вам в качестве дохода, ваши пособия по нетрудоспособности могут облагаться налогом при получении.

Выберите правильную сумму страхования жизни

Если ваша семья зависит от вашего дохода, страхование жизни почти всегда является необходимостью.

Многие работодатели предлагают минимальную сумму — от 1x до 3x вашей зарплаты — в качестве группового пособия. Это отличное начало, но вам, вероятно, понадобится больше, если у вас есть дети и ипотека. Но сколько? Чтобы покрыть непогашенные долги, расходы на образование детей и постоянный доход выживших членов семьи, простое эмпирическое правило заключается в том, чтобы поддерживать в 10-12 раз больше своего заработка. Специалист по финансам может выполнить для вас подробные персонализированные расчеты.

Многие компании позволяют своим сотрудникам покупать дополнительную страховку; этот вариант является значительным преимуществом для тех, кто не может претендовать на частную политику из-за проблем со здоровьем. Для здоровых людей рассмотрите возможность получения полиса от внешней страховой компании. Это может быть дешевле, и вам не придется беспокоиться о переносимости, если вы уволитесь с работы.

Наконец, не упустите возможные дополнительные преимущества 

Все больше компаний добавляют значительные преимущества, которые не были традиционной частью их предложений.

Согласно исследованию тенденций финансового благополучия MassMutual, проведенному в феврале 2020 года, 6 из 10 компаний в настоящее время предлагают или внедрили программы финансового благополучия в своих компаниях. Другие льготы, которые теперь доступны у некоторых работодателей, включают консультирование, планы выкупа отпусков, уход за иждивенцами и счета с гибкими расходами (FSA), компенсацию за обучение и другие специальные льготы.

Открытая регистрация может подкрасться к вам в напряженное время года. Но когда он начнется, потратьте один час на изучение ваших вариантов и примите обоснованные решения о своих преимуществах. Подсчитайте свои цифры, проконсультируйтесь со специалистом и убедитесь, что эта часть финансового планирования вашей семьи находится в хорошем состоянии.