Вы приобрели полис страхования жизни много лет назад, чтобы защитить своих близких? Чуть более половины взрослых американцев имеют полис страхования жизни, и еще больше говорят, что заинтересованы в его приобретении. Однако потребности могут измениться позже в жизни, когда дети вырастут и пенсионное яйцо кажется достаточно большим, чтобы выдержать финансовые потрясения. Те, кто приближается к пенсии и выходит на пенсию, могут видеть меньше причин для своего полиса страхования жизни, чем когда они впервые приобрели его, и могут видеть страховые взносы, которые они платят, как обременительные.
Но для многих существует потенциальная выгода от продолжения полиса страхования жизни или приобретения определенных видов при выходе на пенсию, когда речь идет о налогах, имущественном планировании и долгосрочном уходе. Вот несколько способов использования полиса страхования жизни, о которых вы, возможно, не знали.
Налоговые льготы по полису страхования жизни потенциально даже более ценны сейчас, когда «растянутого ИРА» больше нет. В 2019 году Закон SECURE (Настройка каждого сообщества для повышения пенсионного обеспечения) исключил возможность для большинства бенефициаров, не являющихся супругами, продлевать RMD (обязательные минимальные выплаты) в течение их жизни. Теперь большинство бенефициаров, не являющихся супругами, должны опорожнить отложенные по налогам пенсионные счета в течение 10 лет после смерти первоначального владельца. В зависимости от суммы на счете и налоговой ситуации получателя это может означать увеличение налогового бремени и более быстрое прекращение налоговых льгот по унаследованному счету.
Напротив, выплаты по страхованию жизни, выплачиваемые бенефициарам, обычно не облагаются налогом на прибыль. Фактически, некоторым людям следует подумать об использовании страхования жизни, чтобы помочь передать богатство следующему поколению. Полисы страхования жизни могут предоставить владельцам бизнеса дополнительные возможности, такие как погашение корпоративного долга, финансирование договоров купли-продажи, связанных с чьим-либо бизнесом или имуществом, или финансирование пенсионных планов.
Подсчитано, что 70% американцев в возрасте 65 лет в какой-то момент будут нуждаться в долгосрочном уходе, а затраты могут быть ошеломляющими:средняя годовая стоимость учреждения для престарелых составляет 51 600 долларов США, а в среднем
годовая стоимость отдельной комнаты в доме престарелых составляет более 105 850 долларов. Тем не менее, многие американцы, приближающиеся и выходящие на пенсию, не имеют страховки по долгосрочному уходу. Многие люди, которые хотят планировать расходы на долгосрочное обслуживание, могут не захотеть вкладывать средства в традиционное страхование долгосрочного ухода, потому что страховые взносы могут значительно вырасти, и, как правило, нет никаких льгот, если владелец никогда не будет нуждаться в долгосрочном уходе.
В результате за последнее десятилетие традиционное страхование на случай длительного ухода стало менее популярным. Альтернативный вариант - использовать полис страхования жизни с выплатами по долгосрочному уходу. Эти полисы сочетают в себе преимущества долгосрочного страхования по уходу с преимуществами постоянного страхования жизни за счет приобретения дополнительного водителя. Они по-прежнему могут выплачивать пособие в случае смерти, если владелец скончался, не нуждаясь в длительном уходе. Если владельцу действительно требуется длительный уход, на покрытие расходов выделяется определенная сумма денег или времени. Если эта сумма не израсходована, некоторые полисы могут предлагать гарантию «возврата страхового взноса» в случае смерти или прекращения действия полиса. Если оставшаяся сумма будет передана, получатели могут пользоваться ею без уплаты налогов, в зависимости от политики.
В отличие от традиционного страхования на случай длительного ухода, премии по этому типу страхования жизни не увеличиваются. Однако некоторые требуют единовременных выплат вначале, что может затруднить приобретение полиса для некоторых.
Хотя ваши потребности в финансовом планировании могут измениться по мере того, как вы приближаетесь и выходите на пенсию, это не обязательно означает, что ваш полис страхования жизни устарел. Страхование жизни имеет множество потенциальных преимуществ, помимо традиционного использования, на которые следует обратить внимание при создании пенсионного плана или плана по наследству. Профессионал может помочь вам понять, как работает ваша конкретная политика, и применима ли какая-либо из этих стратегий к вашему финансовому плану.