Для достижения ваших долгосрочных целей вам нужна инвестиционная стратегия, в которую вы уверены и которую можно применить на практике. К сожалению, многим американцам не хватает этой способности, а это означает, что они в конечном итоге получают совокупные инвестиции, а не согласованный подход, который поможет им достичь своих целей.
Без дорожной карты для вашего портфолио вы не добьетесь того, чего хотите. Сбережения и инвестиции необходимы для достижения масштабных целей, таких как покупка дома, отправка ребенка в колледж и получение устойчивого пенсионного дохода. Достичь этих целей намного проще, если использовать дорожную карту, включающую пошаговый план, который вы можете легко выполнить.
Процесс, который я рекомендую всем, кто надеется достичь своих финансовых целей, можно описать в пять шагов. Следуйте инструкциям ниже, чтобы создать свой собственный инвестиционный портфель с учетом ваших конкретных потребностей.
Цель - это просто то, чего вы надеетесь достичь, инвестируя. Временной горизонт - это то, что консультанты называют периодом, по истечении которого вы будете ожидать возврата вложенных денег, другими словами, для достижения вашей цели. Хорошее правило:короткий временной горизонт составляет пять лет или меньше, средний временной горизонт - пять-десять лет в будущем, а долгий временной горизонт - более 10 лет.
Каждая инвестиционная цель имеет свой временной горизонт. Если целью является выход на пенсию, то ваш временной горизонт простирается от лет до выхода на пенсию и до ожидаемой продолжительности жизни младшего супруга, если вы состоите в браке. Цели экономии на такие покупки, как ремонт дома, покупка дома на колесах или загородного дома и т. Д., Имеют разные, гораздо более короткие временные горизонты. Самый долгий временной горизонт может быть у богатого инвестора, желающего оставить что-то своим наследникам. Этот временной горизонт может быть от ожидаемой продолжительности их жизни до тех пор, пока их получатели не достигнут возраста, в котором они смогут претендовать на получение средств.
Независимо от цели или временного горизонта, в течение которого вы сможете ее достичь, важно всегда иметь обновленную оценку устойчивости к риску. Толерантность к риску оценивает ваш комфорт с потенциальными потерями. (Узнайте больше об этом, прочитав «5 стратегий управления изменяющейся толерантностью к риску».) Например, возможно, у вас все в порядке, если рынок упадет на 10% - вы не расстроитесь. Но если он упадет на 20% и более, вы не сможете этого сделать. Это проясняет тип распределения активов, который вы хотите использовать в своей инвестиционной стратегии на шаге 3.
Когда дело доходит до пенсионного планирования и этого временного горизонта, социальное обеспечение и налоговое планирование являются двумя важнейшими аспектами планирования. Пособия по социальному обеспечению устанавливаются по скользящей шкале по возрасту, и вы можете требовать большего, если подадите заявление позже. В зависимости от продолжительности вашей жизни и продолжительности жизни вашего супруга / супруги существуют сложные методы, позволяющие максимально увеличить получаемые вами выгоды.
Что касается налогов, консультант может помочь вам составить налоговую карту, которая проиллюстрирует ваши уровни подоходного налога и ваши обязательства в соответствии с действующим законодательством, ожидаемые будущие скобки и эффекты, требующие минимального распределения (RMD), которые вы должны получить от IRA по достижении возраста. 72 - может иметь на вашей налоговой позиции.
Важной частью построения инвестиционного портфеля, основанного на целях, является учет тех основных событий и изменений, которые могут изменить ваши цели и их временные горизонты. Об одном из них я уже намекнул:изменения в налоговом законодательстве.
Большинство советников ожидают повышения налогов в будущем, независимо от того, какая партия контролирует Белый дом или Конгресс, потому что финансирование социального обеспечения и медицинской помощи, возможно, является наиболее важной долгосрочной задачей обеих партий. Как это будет развиваться в течение следующих десяти или двух лет, будет постоянно меняться, о чем свидетельствует принятый бывшим президентом Трампом Закон о сокращении налогов и занятости от 2017 года. Новое налоговое законодательство также почти наверняка повлияет на правила для инвесторов, занимающихся переводом богатства.
Конечно, политика - это еще не все. То, как рынок функционирует при определенных ограничивающих событиях, несомненно, повлияет на базовые ценные бумаги, используемые в любом портфеле, включая процентные ставки, встречные ветры секторов и общий мировой фондовый рынок. Почти ровно год назад мы увидели наглядный пример этого эффекта, когда финансовый хаос, вызванный эпидемией COVID, спровоцировал быстрое падение акций на медвежий рынок, которое длилось около месяца. Это может показаться несущественным, за исключением людей, планирующих выйти на пенсию в этом месяце.
Правильная стратегия распределения обеспечивает надлежащий баланс между ростом, доходом и стабильностью. Информация, которую я упомянул выше, в том числе о толерантности к риску и временном горизонте достижения ваших целей, поможет вам в этом. Разделение распределения использует эту информацию из ваших целей, сроков и допустимости рисков с учетом основных внешних рыночных условий для разработки стратегии, которая подходит вам как индивидуальному инвестору.
Распределение активов обычно выражается в процентах. Например, если вы инвестор с долгосрочным временным горизонтом и умеренным профилем риска, вы можете гипотетически выбрать 60% акций, 30% облигаций и 10% денежных средств.
После того, как вы настроили распределение активов, пришло время решить, как пополнить свой портфель. Это означает, что вам нужно выбрать из множества доступных ценных бумаг, в какие из них вы действительно будете инвестировать. Возможные варианты:
Паевые инвестиционные фонды и биржевые фонды - популярные варианты, которые предлагают немедленный потенциал диверсификации. Например, чтобы заполнить свой портфель умеренного распределения, вы можете выбрать 70% размещенных акций для инвестирования в ETF S&P 500 с 10% каждого в широкий ETF иностранных акций, акции средней капитализации США и акции малой капитализации США. Распределение ваших облигаций может быть переведено в ETF Lehman Brothers Aggregate Bond, а ваши денежные средства - на счет денежного рынка.
Если вы изучили и учли каждый из предыдущих шагов, то вам больше нечего делать, кроме как нажать на курок. Для этого требуется какой-то тип онлайн-брокерского счета на такой платформе, как Schwab, Vanguard или Fidelity.
Вы пополняете счет своими сбережениями, а затем используете любой онлайн-брокерский счет для покупки позиций в соответствии с распределением ваших активов.
Смысл построения поэтапного инвестиционного процесса, такого как этот, в том, чтобы взглянуть на него шире. Хотя мы не можем предсказать будущее, мы можем предвидеть приближение встречных ветров еще до того, как они подойдут к нашему порогу, мы, безусловно, можем спланировать худшие и лучше планировать позиции вашего портфеля для достижения лучших результатов.