Согласно недавнему исследованию Совета колледжей, средняя стоимость обучения в государственном колледже, сборов, проживания и питания в 2020-2021 годах составляет 26 820 долларов в год и 54 880 долларов в четырехлетнем частном колледже. Согласно недавнему исследованию Дж. П. Моргана, для ребенка, родившегося сегодня, ожидается, что четырехлетнее обучение в колледже составит 526 629 долларов для частного и 230 069 долларов для государственного. Представляете, у вас есть двое или трое детей?
Правда, есть материальная помощь, заслуги и спортивные стипендии. Большинство школ делают скидку со скидок. Но нет никакой гарантии, что ваш ребенок получит помощь, поэтому мы должны спланировать. К сожалению, я обнаружил, что у большинства родителей нет плана сбережений в колледже. У родителей добрые намерения и забота о своих детях, но по тем или иным причинам они никогда не удосуживаются что-либо настраивать. Родители, которые говорят, что у них «есть план», часто просто бесцельно тратят немного денег на накопительную программу для колледжей 529 по возрасту. Это хорошее начало, но этого недостаточно, чтобы покрыть будущие шестизначные расходы на обучение в колледже. Планирование астрономической стоимости колледжа требует большего. Это требует вдумчивого и тщательного плана.
Для моих клиентов мы начинаем с анализа их целей и задач. Мы анализируем ожидаемую стоимость обучения в государственном и частном колледже в их родном штате. Тогда родители могут решить попытаться покрыть 100% расходов на обучение в колледже, 50% или, может быть, треть. Чрезвычайно важно иметь в виду цель. Это создает мотивацию и снижает беспокойство. Затем мы анализируем их ежемесячный денежный поток, чтобы найти сумму, которую они могут выделить в программу сбережений в колледже. Исходя из этого, мы разрабатываем целостный план. Мы проверяем их планы работодателей, такие как отложенная компенсация или планы акций компании, потребности и расходы по страхованию, обсуждаем пенсионные сбережения, наследство и все остальное, что важно для разговора. Затем мы рассматриваем несколько рекомендаций колледжа по экономии средств.
Вот один из них: Забудьте о возрастных параметрах .
Вы, вероятно, знакомы с планом накоплений для колледжей 529. Эти программы - отличный выбор для тех, кто сберегает колледж. Взносы производятся после уплаты налогов (без федеральных налоговых вычетов), доходы растут с отсрочкой налогов, а снятие средств на квалифицированные расходы на высшее образование (проживание, питание, обучение и некоторые сборы) не облагаются налогом на прибыль. Кроме того, активы в плане 529 получают льготную финансовую помощь, если они принадлежат родителю. При подаче заявления на получение федеральной финансовой помощи не более 5,64% родительских активов засчитывается в счет ожидаемого семейного вклада (EFC) по сравнению с 20% активов учащегося (Источник:Savingforcollege.com). Существуют штрафы за неиспользование денег 529 для учебы в колледже, а именно штраф в размере 10% при выводе средств, плюс заработок облагается подоходным налогом.
Многие родители знакомы с 529, но многие не используют эту программу в полной мере. На практике я обнаружил, что родители ежемесячно вносят взносы в 529-й фонд в основанный на возрасте взаимный фонд. На первый взгляд это кажется логичным. Возрастной паевой инвестиционный фонд инвестирует в более агрессивные паевые инвестиционные фонды для детей младшего возраста, а затем автоматически переходит на более консервативные облигации по мере того, как ребенок стареет и приближается к колледжу. Это имеет смысл, поскольку вы хотите, чтобы 529 денег были консервативными, поскольку ребенок приближается к тому, чтобы забрать деньги для учебы в колледже. Фонды на основе возраста - это выбор, который можно забыть, а это значит, что занятым родителям не нужно самостоятельно управлять инвестициями.
Лично меня не интересуют варианты, основанные на возрасте.
Возрастные паевые инвестиционные фонды по большей части слишком консервативны. Например, 529-летние паевые инвестиционные фонды Vanguard владеют некоторыми облигациями для всех возрастов, начиная с нулевого возраста! Это означает, что у новорожденного, которому 18 лет до того, как ему понадобятся деньги для учебы в колледже, на счету лежат консервативные и низкодоходные облигации. Фонд высшего образования Коннектикута (CHET) 529 Fidelity, основанный на возрастном выборе для ребенка 18 лет, не закончивших колледж, - портфель 2039 года - имеет 5% облигаций. В портфеле 2036 года - для ребенка 15 лет от колледжа - 14% облигаций.
На мой взгляд, это большая ошибка. Узы слишком консервативны для такого маленького ребенка. Я понимаю важность распределения активов, поскольку занимаюсь этим бизнесом уже 20 лет. Я использую облигации для диверсификации портфелей и считаю, что облигации играют важную роль, помогая портфелю пережить шторм на фондовом рынке, поскольку облигации обычно лучше держатся при крахе фондового рынка. Но я также понимаю, что новорожденному ребенку нужно много времени, прежде чем ему понадобятся деньги для учебы в колледже. Через 18 лет в аккаунте ребенка будет много корректировок, взлетов и падений на фондовом рынке. Меня не так беспокоит падение на фондовом рынке с таким маленьким ребенком. Меня больше беспокоит стремительно растущая стоимость обучения в колледже, также известная как инфляция.
Forbes недавно сообщил, что стоимость обучения в колледже росла более чем в два раза быстрее, чем инфляция. Более чем в два раза быстрее инфляции! С 1985 по 2018 год расходы выросли на 497%. Удачи в преодолении инфляции с помощью низкодоходных облигаций.
Инфляция - это реальный риск для новорожденного, а не коррекция фондового рынка, когда ребенку 5 лет. Более того, если процентные ставки вырастут, цены на облигации могут упасть, что сделает облигации по некоторым параметрам более рискованными, чем акции.
Мой совет:забудьте о 529 вариантах, основанных на возрасте, и выберите средства самостоятельно, исходя из своего временного горизонта, когда вам нужны деньги для учебы в колледже. Детям, которые учатся в колледже более пяти-семи лет, возможно, стоит подумать о портфеле, полностью состоящем из акций, чтобы добиться максимального роста. Учитывая высокую стоимость обучения в колледже, вам понадобится весь рост, который вы можете получить от своих инвестиций.
Если вам по-прежнему нужен фиксированный доход в вашем плане 529, вы должны спросить себя:какой подход лучше? Имеет ли смысл индекс облигаций? Наверное, не в этой низкоскоростной среде. Индекс облигаций включает краткосрочные и долгосрочные облигации. Долгосрочные облигации более чувствительны к процентной ставке, а это означает, что если ставки вырастут, ваша основная сумма, скорее всего, снизится. Вы должны проверить, предлагает ли ваш план 529 активного менеджера с фиксированным доходом, чтобы обеспечить некоторую гибкость инвестиций. Активный управляющий с фиксированным доходом может иметь более высокие комиссионные, чем индекс, но может лучше управлять фондом для получения прибыли и корректировать активы, если процентные ставки действительно вырастут. Около 529 счетов предлагают вариант «стабильной стоимости», который может быть менее доходным, но имеет лучшую защиту основной суммы, чем фонд облигаций.
Начните с рассмотрения плана 529 в вашем штате по сравнению с планом 529 за пределами штата. Предлагает ли ваш штат налоговые льготы для взносов в план 529? Даже в этом случае, как соотносятся сборы с тарифом 529 в вашем штате по сравнению с планом другого штата? Вы можете использовать план 529 в других штатах. Некоторые штаты, включая Калифорнию и Нью-Джерси, не предоставляют налоговых льгот штата для взносов. В любом случае вам следует сравнить комиссионные и варианты паевых инвестиционных фондов в плане вашего штата с планом 529 за пределами штата. Тот факт, что штат предлагает налоговые вычеты штата для ваших взносов, не означает, что это «хороший план». К тому же налоговые льготы по государству обычно невелики. Планы 529 других штатов могут предлагать меньшие комиссии или лучший выбор паевых инвестиционных фондов.
Мне нравится 529 сберегательных планов для колледжей, и у меня у меня три счета, по одному на каждого из моих троих детей. Но когда дело доходит до выбора плана 529 и правильного сочетания инвестиций, я призываю родителей проявлять немного больше осмотрительности. Небольшие усилия сегодня по выбору правильного плана 529 или управлению инвестиционным выбором могут принести вашему ребенку большие дивиденды в буквальном смысле слова в будущем.
Эта статья - первая из трех статей о том, как копить на учебу в колледже. В следующем месяце я рассмотрю, как воспользоваться уникальной налоговой льготой для депозитарного счета. А пока, если вы ищете более продуманный подход к экономии средств на образование вашего ребенка, зайдите на мой веб-сайт и запланируйте бесплатную оценку сбережений в колледже.