Как правильно распоряжаться финансами с партнером или в семье? Нам, финансовым консультантам, постоянно задают этот вопрос. Ответ заключается в том, что не существует единственного правильного пути - есть только тот, который лучше всего подходит для вашей ситуации.

Прежде чем вы даже подумаете, какой подход может быть лучшим, вам нужно сначала понять приоритеты и отношение друг друга к деньгам. Это поможет вам понять, чем вы похожи и, что немаловажно, отличаетесь, чтобы вы могли определить потенциальные проблемы до того, как они возникнут. Кроме того, вы можете обнаружить, что один подход работает сейчас, но вы хотели бы иметь другую схему в будущем - например, если оба партнера работают сейчас, вы можете выбрать один подход, но хотели бы изменить тактику, если один из родителей уйдет. сотрудников, чтобы сосредоточиться на воспитании детей в будущем.

Прежде чем вы решите, хотите ли вы разделить свои финансы или объединить их, вам необходимо учесть некоторые важные факторы:

Оцените оба своих кредитных рейтинга

Если у одного из партнеров плохой кредитный рейтинг, брак не обязательно повлияет на рейтинг другого супруга. Однако, если вы открываете совместные счета или подаете заявку на получение кредита (например, ипотеки) вместе, могут учитываться кредитные рейтинги обоих партнеров, и это может повлиять на утвержденную сумму кредита или предлагаемую вам процентную ставку.

Проверьте свои индивидуальные кредитные рейтинги и поделитесь ими друг с другом, чтобы иметь представление о том, где вы находитесь. Если у одного из супругов плохая кредитная история из-за банкротства или потери права выкупа, пара может вообще не иметь права на получение совместной ссуды, даже если у другого супруга отличный кредит.

Помните о совместных долгах

Поймите, есть ли у вас совместный счет кредитной карты, добавите ли вы своего супруга в качестве авторизованного пользователя в существующий индивидуальный счет кредитной карты или получите совместную ссуду на дом или автомобиль, каждый заемщик в равной степени несет ответственность за выплату долга. Вся заимствованная сумма и история платежей указываются в кредитных отчетах и ​​баллах обоих супругов. В штатах с общественной собственностью (Аризона, Калифорния, Айдахо, Луизиана, Нью-Мексико, Невада, Техас, Вашингтон, Висконсин и, по желанию, на Аляске) оба супруга несут равную ответственность за все активы и долги, которые были приобретены во время брака - так что даже если вы не знаете, что у вашего супруга накопился большой баланс на кредитной карте, пока вы состоите в браке, вы все равно будете на крючке, чтобы убедиться, что он получен полностью.

Создайте равноправное и четкое партнерство

Четко выражайте свои ожидания. Может быть, это означает, что вы соглашаетесь с тем, что любая покупка на сумму выше определенной суммы в долларах требует совместного решения до того, как деньги будут потрачены. Возможно, это означает, что у вас ежемесячное собрание «Наш бизнес» для обсуждения вашего бюджета, вашего прогресса в достижении совместных финансовых целей и обсуждения того, кто отвечает за выполнение какой части ваших финансовых обязательств.

Каким бы неинтересным ни был один из вас в управлении семейными финансами, позволять только одному партнеру принимать все финансовые решения - плохая идея. Вы оба должны знать, как обрабатываются ваши активы и долги, чтобы, если что-то случится с одним из вас, другой партнер мог уверенно распоряжаться финансами.

Сочетать или нет:выберите лучшую стратегию

При принятии решения о том, как вы хотите управлять финансами, следует учитывать множество факторов, но в целом есть четыре основных способа действовать:

• Держите финансы отдельно . У вас нет совместных счетов, а счета делятся по договоренности. Ключ к тому, чтобы этот подход работал, заключается в том, что вы регулярно и напрямую общаетесь о том, как вы будете делить счета - разделение 50/50 может работать, когда оба партнера имеют одинаковые доходы, но разделение 70/30 может иметь больше смысла, если один партнер делает значительно больше, чем другие. Вы также можете решить, что счет за электричество и счет за кабель составляют примерно одинаковую сумму каждый месяц, поэтому один из вас оплачивает счет за электричество полностью, а ваш партнер оплачивает счет за кабель. Когда вы разделяете финансы, вам также необходимо решить, как будут производиться выплаты. Каждый ли из вас хочет выписать чек / онлайн-счет для оплаты своей доли, или один человек оплачивает всю сумму, а другой возмещает?
• Совместные финансы. Вы объединяете весь свой доход на общий счет и используете его для всех расходов, будь то крупные счета, такие как аренда / ипотека, или более мелкие вещи, такие как продукты, развлечения и личные расходы, включая одежду и стрижки. Этот метод упрощает понимание вашего бюджета, потому что вы оба можете видеть, куда входят и уходят все ваши деньги, но вы хотите убедиться, что вы установили то, что каждый считает разумным, чтобы избежать разногласий по поводу денег. В этом сценарии заранее установленный лимит расходов, превышение которого требуется, помогает избежать возможных аргументов.
• Установите «надбавку». Если один из вас не получает дохода (например, родитель-домохозяйка), основной кормилец может переводить согласованную сумму на счет другого каждую неделю или месяц для покрытия расходов на управление домашними счетами или личные расходы. При таком подходе важно убедиться, что вам нравится эта идея - пособие не подарок или услуга, а понимание того, что воспитание детей или уход за стареющим родителем - тоже работа, даже если это неоплачиваемая работа. . Вам следует регулярно обсуждать, достаточно ли суммы пособия для покрытия согласованных расходов.
• Разделите одни средства / расходы, но оставьте другие отдельно. Полностью разделенный или полностью разделенный, не чувствуя себя подходящим для вашей ситуации? Вы можете использовать компромиссный подход «свой, мой и наш», при котором у вас есть совместный счет для оплаты общих расходов, но вы ведете свои собственные индивидуальные счета для оплаты своих личных нужд. Этот метод позволяет легко планировать комбинированные расходы, сохраняя при этом некоторую независимость и конфиденциальность. Вы должны открыть счет для оплаты общих счетов, где каждый партнер вносит определенную сумму на эти расходы, а остаток идет на ваши отдельные счета. Вы можете решить, собираетесь ли вы равномерно разделить сумму, необходимую для покрытия ежемесячных совместных расходов, или предложить сумму взноса, пропорциональную вашим доходам.

Итоги

Решение о том, как вести себя «Наш бизнес» - важное решение, но не то, которое нужно делать только одним способом, и не то, что нельзя решать по-разному в разное время. Самый эффективный способ распоряжаться своими финансами - это метод, который лучше всего подходит для ваших уникальных обстоятельств.

«Правильный» способ управлять своими финансами с партнером или в семье - обсудить все с вашим финансовым консультантом, который может дать вам совет о том, что имеет наибольшее значение для вашей личной ситуации, и поможет управлять финансовыми переходами в вашей жизни на каждый этап.

CFA® и Chartered Financial Analyst® являются зарегистрированными товарными знаками, принадлежащими CFA Institute.

Mercer Advisors Inc. является материнской компанией Mercer Global Advisors Inc. и не занимается инвестиционными услугами. Mercer Global Advisors Inc. («Mercer Advisors») зарегистрирована в качестве инвестиционного консультанта в Комиссии по ценным бумагам и биржам. Контент, исследования, инструменты и символы акций или опционов предназначены только для образовательных и иллюстративных целей и не подразумевают рекомендации или предложения купить или продать конкретную ценную бумагу или участвовать в какой-либо конкретной инвестиционной стратегии. Прошлые показатели могут не указывать на будущие результаты.