Любой, кто получает высшее образование с огромной кучей студенческих долгов, должен сделать трудный выбор. Перефинансировать на кажущийся более дешевый частный заем? Оставить у себя федеральную студенческую ссуду и погасить ее стандартным способом? Воспользоваться терпением, чтобы отложить выплаты? Взглянув на трех новых докторов, у каждого из которых есть долги в размере 250 000 долларов, можно выделить некоторые шокирующие различия между каждым выбором.
Как показывают их случаи, зачастую лучший вариант не является самым очевидным, и один метод погашения может сэкономить почти 200 000 долларов в течение срока ссуды.
В своей предыдущей статье о частных студенческих ссудах я подчеркивал, что студентам следует подумать о получении федеральных студенческих ссуд, прежде чем брать какие-либо частные ссуды. Федеральные студенческие ссуды имеют защиту и льготы, которых, скорее всего, нет. Федеральные займы могут быть погашены, если заемщик умирает или становится полностью и навсегда нетрудоспособным. Кроме того, заемщики могут иметь доступ к планам погашения с учетом дохода (IDR) и программам прощения ссуд.
Сара была моим примером в этой статье. Она врач, зарабатывающий 250 000 долларов в год, и у нее есть остаток по федеральному кредиту в размере 250 000 долларов с процентной ставкой 6% и ежемесячными выплатами в размере 2 776 долларов в течение 10 лет. Сара узнала, что может снизить свои выплаты до 2413 долларов в месяц, рефинансировав свои федеральные займы в частном порядке, что потенциально сэкономит ей 43000 долларов за 10 лет. Но есть ли какие-то преимущества для Сары в том, чтобы оставить свои ссуды в федеральной системе?
Что, если бы она думала о том, чтобы создать семью и, возможно, через несколько лет работать неполный рабочий день? Если бы она рефинансировала частную ссуду, ее выплаты были бы заблокированы на уровне 2413 долларов в месяц, даже если ее доход временно упал из-за того, что она работала неполный рабочий день.
Если бы она сохранила свои ссуды в рамках федеральной системы, Сара могла бы иметь некоторую гибкость в отношении суммы, которую она должна платить каждый месяц. Во-первых, она может платить больше, чем ее минимальная ежемесячная сумма по любому плану погашения, если она хочет погасить свои ссуды быстрее. У нее также может быть возможность зарегистрироваться в плане погашения, ориентированного на доход, и делать гораздо более низкие выплаты, когда и если ее доход уменьшается.
В соответствии с планами погашения, основанного на доходе (IDR) минимальный ежемесячный платеж заемщика рассчитывается исходя из доли его дохода. От заемщика могут не потребовать выплаты полной суммы ссуды. Это не похоже на федеральный стандартный план погашения или частные ссуды, которые требуют, чтобы заемщик выплачивал основную сумму и проценты по ссуде в полном объеме в течение определенного срока. Например, если Сара вышла замуж, родила ребенка и ее доход временно снизился до 150 000 долларов, она может претендовать на один из планов IDR, например план погашения Pay As You Earn (PAYE). Тогда ее минимальный ежемесячный платеж может быть уменьшен до 978 долларов.
Таким образом, для Сары возможность сэкономить 43 000 долларов за счет частного кредита может быть не так хороша, как кажется на первый взгляд. Гибкость федерального кредита, позволяющая изменить жизненные обстоятельства, может стоить ей.
Чтобы увидеть, как планы погашения, ориентированные на доход (IDR), и программы прощения работают вместе, давайте рассмотрим другой пример. Джимми - недавний выпускник медицинской школы, зарабатывающий 60 000 долларов в год по программе резидентуры с 250 000 долларов федеральных студенческих ссуд. Он считает, что будет сложно платить 2776 долларов в месяц при стандартном 10-летнем плане или 2413 долларов в месяц после рефинансирования. Он задается вопросом, следует ли ему подавать заявление о разрешении приостановить выплаты до тех пор, пока он не сможет позволить себе высокие выплаты в качестве лечащего врача, точно так же, как один из его одноклассников по медицинской школе, Том, решил сделать после выпуска.
Мой ответ на этот вопрос - нет. Вместо того, чтобы подавать заявление о воздержании, Джимми должен рассмотреть вопрос о регистрации в плане IDR (и Том тоже должен). Например, в плане погашения «Пересмотренная оплата по мере поступления» (REPAYE) он должен будет делать ежемесячные платежи из расчета 10% своего дохода в течение максимум 25 лет, а оставшаяся сумма будет прощена и облагаться налогом как доход. Если ссуды Джимми имеют право на ВЫПОЛНЕНИЕ, его ежемесячный платеж будет начинаться с 337 долларов, что позволит высвободить 2439 долларов в месяц по сравнению со стандартным планом!
Но почему Джимми должен делать платежи, если у него есть возможность приостановить платежи с помощью программы Medical Residency Forbearance? Это становится очевидным, если подумать, как работают программы прощения. Чтобы узнать, сколько они потенциально могут сэкономить с помощью одной из программ прощения, предположим, что и Джимми, и Том будут работать на некоммерческую организацию или государственного работодателя, пока они выплачивают свои ссуды, что делает их кандидатами на прощение ссуды на государственную службу. (PSLF).
В рамках программы PSLF Джимми будет производить только 120 платежей по плану IDR (REPAYE в его случае) на основе своего дохода, а оставшийся баланс будет освобожден от налогов, что означает, что он должен постараться погасить как можно меньше. Предполагая, что он получает свои ежемесячные выплаты, рассчитанные на основе его резидентской зарплаты в размере 60 000 долларов за пять лет, прежде чем он начнет зарабатывать 250 000 долларов, он может завершить выплаты по кредиту после 10 лет выплат на общую сумму около 141 000 долларов!
По сравнению со стандартным 10-летним планом погашения, по которому он выплачивает в общей сложности 333 061 доллар, включая основную сумму и проценты, он сэкономил бы более 190 000 долларов, добиваясь прощения ссуды на государственные услуги.
Поскольку Джимми начал свои выплаты, соответствующие требованиям PSLF, исходя из более низкой заработной платы как резидента, ему прощаются ссуды раньше и он платит меньше в целом по сравнению с Томом, который выбрал воздержание и ждал, чтобы зарегистрироваться в плане IDR и продолжить PSLF до окончания резидентства. Если предположить, что у Тома были те же ссуды и обстоятельства, что и у Джимми, но он производил все выплаты, соответствующие требованиям PSLF, исходя из зарплаты 250 000 долларов, Том заплатил бы в общей сложности около 263 000 долларов, что на 121 000 долларов больше, чем общая сумма, которую заплатил Джимми.
Как видите, важно изучить свои варианты, если у вас есть студенческие ссуды (особенно федеральные студенческие ссуды) и есть стратегия, которая соответствует вашим жизненным и карьерным планам. Это может сэкономить вам десятки или сотни тысяч долларов.
Возможно, что еще более важно, знание того, что у вас есть план и что вы контролируете свой долг, может помочь вам подготовиться к жизненным событиям и дать вам душевное спокойствие. Однако это сложный процесс, полный ловушек. Если вы не знаете, что делать со своими студенческими ссудами, обратитесь к профессионалу, который специализируется на студенческих ссудах!