Страхование домовладельцев, страхование автомобилей, медицинское страхование, страхование жизни и инвалидности ... если у вас уже есть все эти полисы в рамках стратегического плана защиты для вас и ваших активов, вам может быть трудно поверить, что это может быть еще другой вид страховки, которая вам нужна.
Но реальность такова, что чем сложнее становится ваше финансовое положение и чем больше растет ваш собственный капитал, тем более актуальным становится рассмотрение вопроса о зонтичном страховании в дополнение к вашим текущим полисам.
Вот почему (и когда) вам следует подумать о зонтичном страховом полисе и что вам нужно знать, прежде чем подавать заявку на страхование.
Зонтичное страхование (также известное как страхование дополнительной ответственности) - это тип покрытия, предназначенный для покрытия потенциальных пробелов, оставленных другими страховыми полисами, которые у вас, возможно, уже есть. Если вам нужно было оплатить расходы, связанные с претензиями, которые превышают покрытие, предоставляемое существующей страховкой, зонтичная страховка может помочь покрыть эти расходы.
Хороший способ думать о страховании зонта - это дополнительный уровень защиты, который поможет вам избежать финансовых трудностей в случае серьезной аварии или неожиданного события. Это похоже на отказоустойчивую систему для полной защиты ваших личных сбережений и активов.
Если вам предъявят иск о возмещении ущерба, превышающего пределы ответственности вашего автострахования, страхования домовладельцев или других видов покрытия, вам понадобится зонтичный полис, чтобы помочь вам выплатить то, что вы должны.
Хотя может показаться, что этого никогда не произойдет, такое случается чаще, чем вы думаете. Мы можем взглянуть на реальный пример, чтобы увидеть, как действует зонтичный страховой полис, чтобы защитить вас в случае непредвиденных обстоятельств.
Возможно, вы слышали о печально известном событии «Снежный магеддон» в Грузии в 2014 году, когда прогнозы, согласно которым в середине недели выпадал необычно сильный снегопад, по большей части игнорировались. Когда к обеду стал падать быстро и плотно, начался массовый исход людей, пытающихся ехать домой с работы и учебы. Если учесть проблемы дорожного движения и заторов в Атланте с необработанными дорогами, плохой зимней погодой и жителями, не имеющими опыта навигации в таких условиях, на дорогах быстро возникнет хаос.
А теперь представьте, что вы были одним из тех водителей в тот день. Когда вы пытались вернуться домой, ваша машина вышла из-под контроля на заснеженном холме. Вы повалили машину рядом с собой - и, что еще хуже, несколько человек получили тяжелые травмы.
Общая стоимость замены автомобиля составила 80 000 долларов. Лечение травм обошлось в 800000 долларов. В этой ситуации вы будете нести ответственность за ущерб в размере 880 000 долларов ... и вы несете 300 000 долларов в качестве покрытия ответственности за счет автомобильной страховки.
Остальные 580 000 долларов придется выплачивать из вашего кармана. Это большой успех - и хороший повод хорошенько подумать о покупке зонтичного покрытия, которое в данном случае вмешалось бы и оплатило то, что не покрывала ваша автомобильная страховка.
Пределы покрытия для зонтичных полисов обычно начинаются с 1 миллиона долларов и в большинстве случаев доходят до 5 миллионов долларов. Базовые полисы в нижней части этого диапазона покрытия могут стоить от 150 до 300 долларов в год.
Имейте в виду, что страхование вашего зонтика может покрывать убытки, если вы поддерживаете минимальные суммы покрытия, требуемые другими вашими страховыми компаниями (например, для дома и автомобиля). Если зонтичная страховая компания считает, что вы не поддерживаете соответствующий уровень страхования по другим своим полисам, они не могут предоставить вам предложение по полису.
Это правило защищает страховую компанию от лиц, которые пытаются покрыть минимальную государственную ответственность (чтобы снизить страховые взносы по автомобильным и домашним полисам), и дополняет это покрытие чрезвычайно низкой стоимостью зонтичного полиса.
Зонтичное страхование - это дополнительный страховой полис, который не требуется в соответствии с законодательством большинства штатов. Тем не менее, есть определенные причины, по которым вы можете серьезно подумать о получении зонтичного покрытия:
1. У вас есть значительные сбережения или имущество, которое нужно беречь.
Защита ваших активов так же важна, как и их рост, особенно когда страхование зонтика обходится относительно недорого.
2. Посетители могут пораниться на вашей собственности.
Владеете ли вы вещами, которые могут привести к травмам, арендовать или одолжить? Если у вас есть бассейн, домик на дереве, квадроцикл, батут или собака, вы можете понести большие расходы, если кто-то пострадает на вашей собственности.
3. Вы несете ответственность за других и, следовательно, рискуете быть привлеченным к ответственности.
Если вы домовладелец, детский спортивный тренер или член правления некоммерческой организации, ваши обязанности могут поставить вас в уязвимое положение. Зонтичное покрытие может помочь компенсировать любые крупные расходы, которые вы можете понести в связи с этой работой.
4. Вы гуляете по дикой природе или путешествуете за границу.
Вы занимаетесь спортом, в котором можно легко травмировать других, например катанием на лыжах, серфингом, охотой или - мой личный фаворит - смешанными единоборствами? Если вы случайно нанесли кому-то травму, и он подаст в суд, страхование зонтика, скорее всего, покроет вас. Ваш полис также может защитить вас от исков об ответственности во время поездок за пределы США.
5. Вы в некотором роде большое дело.
Если вам нужно защитить себя от судебных исков о диффамации, таких как клевета и клевета, подумайте о покрытии зонтиком. Эти процедуры могут быстро обойтись дорого.
Как только вы узнаете, что вам нужен полис, определить правильную сумму довольно просто:вычтите соответствующий лимит покрытия ответственности из всех активов, подверженных риску, включая собственный капитал, личное имущество, инвестиции и сбережения.
Отрицательный результат указывает на пробел в покрытии, которое может помочь заполнить зонтичная страховка. И найти средства для оплаты полиса тоже может быть несложно. Подумайте об увеличении ежегодных франшиз по вашей автомобильной и домашней полисам с 500 до 1000 долларов до чего-то большего в соответствии с диапазоном от 1500 до 2500 долларов (убедитесь, что у вас есть достаточные денежные резервы). Это изменение должно помочь снизить стоимость ежемесячных страховых взносов и дать вам экономию денежных средств, необходимую для использования этой новой политики без каких-либо дополнительных затрат.