Вам не нужно откладывать свои мечты о владении бизнесом, если у вас есть личные долги, но вам нужно использовать стратегический подход к финансированию вашего предприятия.

• Наличие долгов не обязательно означает, что вы не можете начать свой собственный бизнес.
• Потенциальные владельцы бизнеса со значительными личными долгами могут обратиться к альтернативным кредиторам, а также к друзьям и родственникам, инвесторам-ангелам, микрокредитам, краудфандингу и грантам.
• Сокращение личных расходов, подработка и тщательное планирование инвестирования заемных средств — вот некоторые важные шаги в начале бизнеса с долгами.
• Эта статья предназначена для лиц, у которых есть личные долги, но которые хотят начать свой бизнес.

В зависимости от того, где вы находитесь в своей жизни и своей карьере, вы можете столкнуться с небольшим или большим личным долгом. Многие потенциальные предприниматели должны деньги по кредитным картам, студенческим кредитам, ипотечным кредитам и/или автомобилям. Эти большие непогашенные остатки могут поставить под сомнение их мечты о собственном бизнесе.

Хотя бросать свою основную работу, чтобы начать бизнес, в котором вы теряете тысячи долларов, опрометчиво, долги не должны мешать вам вести свой бизнес. Хотя это непросто, в трудных финансовых условиях можно стать предпринимателем.

Если у вас есть долги и вы хотите начать свой бизнес, выполните следующие восемь шагов, чтобы минимизировать начальные расходы и сохранить стабильный денежный поток:

1. Изучите официальные варианты финансирования.
2. Ищите партнера, готового платить наличными.
3. Рассмотрите другие источники финансирования.
4. Составьте план использования заемных средств.
5. Сократите личные расходы, где это возможно.
6. Найдите подработку.
7. Не торопитесь.
8. Реинвестируйте в свой бизнес.

Здесь вы найдете дополнительную информацию о каждом этапе процесса.

1. Изучите официальные варианты финансирования.

Если у вас много личных долгов, ваш ежемесячный денежный поток, вероятно, не оптимален для финансирования бизнеса. Есть несколько вариантов для владельцев бизнеса в вашем положении, в том числе альтернативные кредиторы и финансирование кредитной карты. Однако у каждого из них есть свои плюсы и минусы, и прежде чем двигаться дальше, вы должны полностью понять, что они включают в себя.

Итан Сентурия, партнер консалтинговой фирмы Greendoor Partners и автор книги Unwound:Размышления в реальном времени от спотыкающегося предпринимателя , говорит, что доступные варианты финансирования, такие как займы и кредитные линии с низкими процентными ставками, почти всегда требуют личной гарантии от владельца бизнеса.

«Несмотря на то, что вы можете получить бизнес-кредит с большой личной долговой нагрузкой, большинство кредиторов малого бизнеса попросят вас лично гарантировать погашение кредита в случае, если ваш бизнес не сможет произвести платеж», — сказал Сентурия. «Это может усугубить ваши и без того тяжелые долговые обязательства и добавить стресса в вашу личную жизнь. Финансирование, не требующее личной гарантии… очень дорого и может значительно увеличить нагрузку на ваш новый бизнес».

Вероятно, вы также можете получить дополнительные личные кредитные карты для своего бизнеса, но Senturia не рекомендует этого, поскольку эти карты не помогут вам создать бизнес-кредит. Вместо этого они навредят вашему личному кредиту. [Читать связанную статью: Варианты финансирования малого бизнеса в обход традиционных банков ]

Варианты бизнес-кредита для формального финансирования

Если вам кажется правильным влезть в долги перед запуском своей операции, рассмотрите варианты ниже.

• Альтернативные кредиторы: Эта категория кредиторов включает краткосрочные кредиты, кредитование на рынке, финансирование оборудования и другие кредиты, к которым вы не можете получить доступ через традиционные банки.
• Краткосрочные кредиты: Эти кредиты обычно длятся не более двух лет. По сравнению с пятью-двадцатью годами, обычными для кредитов от правительства и банков, этот период является коротким. Fora Financial, наш лучший выбор для краткосрочных кредитов, предлагает кредиты на срок до 15 месяцев. Вы сможете выплачивать их ежедневно или еженедельно, а также можете платить досрочно, избегая штрафов за досрочное погашение.

  <сильный>

• Кредиты на торговой площадке: По сути, это сторонние кредиты. Это потому, что компания, через которую вы их получаете, не управляет кредитом. Вместо этого компания будет работать с вами, чтобы сравнить и сопоставить потенциальных кредиторов. Вы выберете кредитора с условиями, которые вы считаете наиболее приемлемыми. Прочитайте наш обзор Biz2Credit, чтобы узнать о нашем лучшем выборе для этой договоренности.

  <сильный>

• Финансирование оборудования: Это вид кредита, который позволяет вам занимать средства специально для покупки дорогостоящего оборудования. Эти кредиты, как правило, по определению больше по стоимости. Как таковые, они могут накапливать значительные проценты с течением времени, тем более что их сроки, как правило, охватывают много лет. Если этот тип корпоративного долга кажется вам лучшим, прочитайте наш обзор Crest Capital, чтобы узнать о нашем лучшем выборе.

  <сильный>

• Финансирование кредитной картой: С помощью этого метода вы можете получить кредит, используя существующую учетную запись бизнес-кредитной карты. Вы подадите заявку через свой онлайн-аккаунт, и, если вы будете одобрены, вы получите наличные деньги на свой банковский счет. Вы будете возвращать эти деньги в рассрочку с приложенными комиссиями. Прочтите наше руководство по бизнес-кредитным картам, чтобы узнать, подходят ли вам бизнес-кредитная карта и кредит.
• Кредитные линии для бизнеса: Как возобновляемая кредитная линия, кредитная линия для бизнеса похожа на кредитную карту. Вы можете использовать этот метод для совершения покупок в любой момент. Однако, в отличие от бизнес-кредитных карт, бизнес-линии становятся недоступными по истечении определенного периода. Прочтите наш обзор Fundbox, чтобы узнать о наших лучших кредитных линиях для бизнеса.

Если вы идете с кредитом, исследуйте, чтобы решить, будет ли кредитор на основе доходов или денежных потоков лучше для вашего бизнеса. Кредиторы, основанные на доходах, также известные как субстандартные кредиторы, больше заботятся о доходах вашего бизнеса и личном кредитном рейтинге, чем о вашем личном долге. Сентурия отметил, что эти кредиторы часто являются дорогими, но менее строгими в своем андеррайтинге. С другой стороны, кредиторы, основанные на денежном потоке, оценивают способность вашего бизнеса погасить свой бизнес-долг из вашего денежного потока, включая ваши личные расходы на проживание и долги, сказал он.

«Кредиторы, основанные на денежных потоках, также будут рассматривать внешний личный доход как положительное дополнение и будут учитывать это в своем уравнении денежного потока», — сказал Сентурия. "Поскольку многие владельцы бизнеса полагаются на бизнес для покрытия своих личных расходов, часто будет учитываться влияние личных долговых обязательств".

Примечание редактора. Ищете подходящий бизнес-кредит? Заполните приведенную ниже анкету, чтобы наши партнеры-поставщики связались с вами по поводу ваших потребностей. <сильный>

2. Ищите партнера, готового платить наличными.

У вас может не быть денег для финансирования вашего бизнеса прямо сейчас, но у кого-то из ваших знакомых они могут быть. Лесли Тейн, финансовый юрист и автор книги Жизнь и долг:новый подход к достижению финансового благополучия , сказал, что поиск кого-то с готовым денежным потоком может помочь вам сделать больше быстрее. Она предложила обратиться к родственнику или другу, чтобы занять денег.

«Если вы хотите получить беспроцентные деньги и уверены, что ваш бизнес будет успешным, попросите члена семьи [или друга] дать вам кредит», — сказал Тейн. «Я не всегда рекомендую [это], но в этой ситуации вы можете рассмотреть это и установить сроки, когда вы сможете их вернуть».

Вы также можете узнать, готовы ли члены семьи и друзья инвестировать в ваш бизнес, — сказал Дэвид Уолтер, генеральный директор Electrician Mentor. Если вы идете по этому пути, сделайте процесс формальным. Когда Уолтер применил этот подход, он составил письменное официальное соглашение с каждым инвестором, чтобы избежать конфликтов и потенциально разрушительных споров или, что еще хуже, в будущем.

«Все мои соглашения [включали подробности] о том, сколько денег было инвестировано и какая норма прибыли ожидалась», — сказал он. «В целом, это был очень положительный опыт».

Еще один вариант — найти делового партнера. Однако используйте этот подход только в том случае, если вы готовы уступить часть контроля над своим бизнесом.

Мэтт Скотт, владелец Termite Survey, сказал, что лучше всего нанять адвоката для разработки соглашения о партнерстве, которое включает «план выхода из отношений», а также финансовые детали, ожидания и конкретную разбивку того, кто будет контролировать какие аспекты ваших отношений. операция. [Читать связанную статью: Руководство по составлению соглашения о деловом партнерстве ]

3. Рассмотрите другие источники финансирования.

Даже если вы получите денежный заем от друга или члена семьи или убедите кого-то присоединиться к вам в этом предприятии, вы также можете получить помощь от ангела-инвестора. Бизнес-ангелы обычно предлагают капитал для стартапов в обмен на конвертируемый долг или долю в бизнесе. Многие бизнес-ангелы принадлежат к сетям, в которых они разделяют инвестиционный капитал. [Читать статью по теме:Кредиты SBA и обычные кредиты]

Другие источники финансирования включают следующее:

Микрозаймы

Микрозаймы, которые обычно варьируются от 5 000 до 20 000 долларов США, также заслуживают внимания.

«В частности, владельцы бизнеса из числа меньшинств могут претендовать на получение микрозаймов, если им не нужно много денег», — сказал Тай Крэндалл, генеральный директор и основатель Credit Suite. «Часто это хорошие кредиты с точки зрения процентных ставок».

Администрация по делам малого бизнеса США предлагает программу микрозаймов SBA. Кредиты, доступные в рамках программы, имеют процентные ставки от 8% до 13% и максимальный срок погашения шесть лет. Нашим лучшим выбором для частных микрозаймов является Accion, который предлагает кредиты размером от 300 долларов США с прозрачными годовыми процентными ставками и гибкими условиями.

Государственные гранты

Хотя конкуренция за них может быть жесткой, вы также можете воспользоваться государственными грантами и грантами местных агентств. Посетите наш справочник по государственным грантам, чтобы узнать больше о грантах для предприятий, принадлежащих женщинам, ветеранам и представителям меньшинств.

Краудфандинг

Еще одним вариантом является краудфандинг, который позволяет вам получать меньшие суммы денег от нескольких людей через онлайн-платформу. Дрю Пейдж из платформы бизнес-кредитования EquityNet сказал, что важно раскрывать свои существующие долги, когда вы собираете деньги. Не пытайтесь скрыть их.

«Прозрачность укрепляет доверие, и если инвесторы проявят осмотрительность и обнаружат, что вы пытались покрыть свои долговые обязательства, чтобы привлечь финансирование, они почти наверняка отзовут [любое предложение]», — сказал Пейдж. [Читать статью по теме:Условия кредитного договора для проверки]

4. Составьте план использования заемных средств.

По словам Сентурии, независимо от того, как вы собираетесь финансировать свой бизнес, составьте план того, как вы будете использовать деньги, особенно если вы ищете кредит. Этот план должен быть подробным, но достаточно гибким, чтобы его можно было корректировать по мере изменения вашего финансового положения.

«Не занимайте больше, чем вам нужно, и не занимайте без конкретного использования средств», — сказал Сентурия. «Взять эти деньги, когда вы точно не знаете, как они принесут вам прибыль, — неблагоразумное решение, и на самом деле это может больше навредить вашему бизнесу, чем помочь. Заимствование с четким пониманием цели даст вам наилучшие шансы продуктивно и успешно использовать свой новый капитал».

Точное знание того, как вы собираетесь использовать заемные средства, может даже помочь вам получить кредит, несмотря на ваш долг. Джош Эберли, владелец 717 Home Buyers, сказал, что предоставление пятилетнего плана того, как он собирается использовать заемные средства, было бесценной стратегией в поиске средств для начала своего бизнеса.

5. По возможности сократите личные расходы.

Предпринимательство часто означает личные жертвы ради вашего бизнеса, и деньги не являются исключением. Николь Помие, серийный предприниматель, стоящая за NB Talent Services и The Cookie Cups, имела много долгов по кредитным картам, когда начала свой первый бизнес. Вскоре она поняла, что для развития компании необходимо сократить личные расходы.

«Когда вы начинаете новый бизнес, вам придется учитывать много расходов, что может быть сложнее, когда у вас есть долги», — сказал Помие Business News Daily. "Снижая свои счета, вы избавите себя от головной боли и высвободите дополнительные деньги, необходимые для инвестирования в новый бизнес".

В то время как Помидже переехала из печально известного дорогого Нью-Йорка в Миннеаполис, чтобы сократить свои счета, есть менее радикальные способы сократить свои расходы. Например, разумное планирование питания снижает вашу зависимость от дорогих ресторанов и еды на вынос, а рефинансирование кредита на покупку автомобиля или жилья может снизить ваши проценты и платежи. Отказ от услуг телевидения по подписке или сокращение их использования также может привести к значительной экономии, равно как и поиск более дешевого тарифного плана для мобильных телефонов.

6. Найдите подработку.

Вы не разбогатеете, работая на стороне, но если вы возьмете на себя одну или несколько из них, это поможет вам быстрее уменьшить свой долг и получить деньги для финансирования вашего бизнеса, – сказал Питер Кох, соучредитель DollarSanity.

Подумайте о том, чтобы ездить на Uber или Lyft или доставлять еду через такие сервисы, как Uber Eats и Grubhub. Вы также можете зарегистрироваться на TaskRabbit, чтобы предоставлять занятым потребителям услуги в более чем 50 категориях. Существует единовременный регистрационный сбор в размере 25 долларов США, но вы можете сохранить все свои доходы.

Другими возможностями подработки являются уход за детьми, репетиторство, присмотр за домашними животными, внештатное писательство и веб-дизайн.

Джессика Цвейг, основатель агентства личного брендинга SimplyBe и автор книги Be:A No-Bullsh*t Guide to Increase Your Self Worth and Net Worth, просто быть собой , предлагает вносить деньги от подработки на счет, к которому трудно получить доступ. Таким образом, у вас не будет соблазна растратить деньги, и вы сможете увеличить свое состояние.

"Однажды мой бухгалтер сказал мне:"Складывай свой чеддер", и это один из моих любимых советов по поводу открытия счета и размещения денег там, где их нельзя трогать", – сказал Цвейг.

7. Не торопитесь.

Ваш бизнес не должен сразу идти полным ходом. Если вы не можете позволить себе изо всех сил прямо сейчас, начните медленно, сказал Помие. Приступайте к делу, выполняя небольшие и недорогие задачи, которые помогут заявить о вашем бренде.

«Создайте логотип, настройте свои учетные записи в социальных сетях [и] даже купите доменное имя для своего бизнеса», — сказал Помие. "Это все то, что вы можете сделать с небольшими затратами, и это поможет вашему новому бизнесу начать работу".

Вы можете начать продвигать свой бизнес с помощью некоторых креативных и недорогих стратегий. Тейн предлагает презентабельные, запоминающиеся и привлекающие внимание кампании в социальных сетях.

«Изображения говорят громче слов», — сказала она. «Создайте [визуальную] рекламную кампанию, которая производит впечатление. Это может сократить бюджет и привлечь больше клиентов».

8. Реинвестируйте в свой бизнес.

Хотя может показаться заманчивым использовать прибыль для погашения личных долгов, Тейн считает, что рост вашего бизнеса должен стоять на первом месте.

«Не тратьте заработанные деньги сразу», — сказала она. «Инвестируйте свою прибыль обратно в свой бизнес, прежде чем погасить какой-либо долг. Это имеет решающее значение и будет поддерживать ваш бизнес, а также спасет вас в будущем. Подождите, пока вы не будете получать стабильную прибыль. Тогда вы сможете вложить больше денег в погашение долга и расходы».

Дополнительные советы по управлению финансами вашего бизнеса см. в этом руководстве Business News Daily.

Макс Фридман и Джули Ритцер Росс внесли свой вклад в подготовку и написание этой статьи. Исходные интервью проводились для предыдущей версии этой статьи.