Личная гарантия - это когда индивидуальный владелец бизнеса обещает погасить остаток кредита, даже если бизнес позже не выполнит своих обязательств. Когда кто-то лично гарантирует ссуду, и ссуда становится невозвратной, кредитор может подать на него в суд и возложить на него личную ответственность за любой невыплаченный остаток ссуды, остающийся после того, как какое-либо конкретное обеспечение, обеспечивающее ссуду, лишено права выкупа и продано.
Подавляющее большинство кредитов для малого бизнеса требуют личной гарантии от любого, кто владеет 20% или более бизнеса. Владельцам компаний, даже миноритарным, важно понимать, как работают гарантии, поскольку на карту может быть поставлено их личное финансовое будущее.
Личная гарантия — это документ, который заемщик подписывает, обещая погасить остаток кредита в случае неисполнения обязательств или в случае снижения стоимости имущества, обеспечивающего их кредит. Личные гарантии могут быть использованы для деловых или личных кредитов; но в обоих случаях эти гарантии создают более широкую ответственность для заемщиков и поручителей по погашению кредитов.
Примечание редактора. Ищете подходящий кредит для своего бизнеса? Заполните приведенную ниже анкету, чтобы наши партнеры-поставщики связались с вами по поводу ваших потребностей.
В некоторых случаях личная гарантия может быть единственным обеспечением, которое заемщики предоставляют для некоторых видов кредитов, таких как кредитные карты и потребительские кредиты. Чаще всего личные гарантии предоставляются в качестве дополнительного обеспечения бизнес-кредитов, в том числе кредитов SBA, в дополнение к залоговому обеспечению кредита имуществом.
Ссуды, которые включают личные гарантии, отличаются от ссуд, которые не включают ссуды без права регресса. Кредиты без права регресса не требуют каких-либо личных гарантий, ограниченных или неограниченных, от заемщика или поручителя. Если ваш бизнес не выплачивает кредит без права регресса, кредитор не может преследовать вас или ваши активы. Все, что может сделать кредитор, — это лишить залога обеспечение кредита и продать его, чтобы возместить как можно большую часть своих денег.
Личные гарантии предоставляют кредитору еще один способ вернуть свои деньги, если ваш бизнес не выполнит свои обязательства по кредиту. Хотя это снижает риск ссуды для кредиторов, это увеличивает риск для заемщиков.
Когда вы выбираете кредит для малого бизнеса для своей компании, как правило, каждый человек, которому принадлежит не менее 20% вашего бизнеса, должен быть включен в заявку на получение кредита и предоставить личную гарантию по крайней мере на часть кредита. Эти гарантии являются дополнением к любому залогу, используемому для обеспечения кредита.
Когда эти личные поручители обращаются за кредитом, их личный кредит проверяется и учитывается, когда ваша компания проверяется на получение кредита. Если вы подписываете личную гарантию, вы несете личную ответственность за остаток кредита или его часть.
Если позже ваш бизнес не выполнит обязательства по кредиту, любой, кто подписал личную гарантию, может нести ответственность за оставшуюся сумму, даже после того, как кредитор лишает права выкупа залога по кредиту. Кредитор может подать в суд на отдельных владельцев бизнеса, которые лично гарантировали кредит — при необходимости — и получить судебные решения на определенные суммы. Это может привести к тому, что поручителям придется продать другое имущество или удержать их заработную плату, чтобы погасить свою часть остатка.
В то время как личные гарантии могут потребовать от отдельных владельцев бизнеса выплаты части бизнес-кредита, эти гарантии не требуют, чтобы поручители помещали наличные деньги на условное депонирование или платили любые деньги до получения кредита. Подписание гарантии означает только то, что вы можете быть привлечены к ответственности — либо на определенную сумму, либо до непогашенного остатка по кредиту — в случае дефолта бизнеса, но никаких коллективных действий не предпринимается до тех пор, пока не произойдет дефолт.
Подписание личной гарантии может резко увеличить вашу ответственность при получении кредита, но процесс ее предоставления на самом деле очень прост. Если для кредита требуется личная гарантия, она обычно встроена в процесс кредита. Вот шаги для предоставления личной гарантии:
Независимо от того, на какой тип бизнес-кредита вы подаете заявку, кредитор проведет всех необходимых поручителей через процесс андеррайтинга и подписи. Заемщику не нужно будет делать ничего особенного, кроме предоставления информации по запросу и подписания необходимых документов.
Личные гарантии бывают двух видов:ограниченные и неограниченные. Ограниченные личные гарантии требуют, чтобы подписавшие гарантировали часть бизнес-кредита до определенной суммы, в то время как неограниченные гарантии не имеют установленного предела. В случае неограниченной личной гарантии поручители несут ответственность за любую часть остатка по кредиту, которая не выплачена после того, как кредитор продает с аукциона другое обеспечение по кредиту.
Во многих случаях кредиторы добавляют эти статьи к непогашенному остатку кредита, и за них также могут нести ответственность личные поручители:
Прежде чем подписать личную гарантию по бизнес-кредиту, вы сначала заполните процесс подачи заявки на кредит, который включает личную проверку кредитоспособности — жесткую или программную. Эти проверки кредитоспособности обычно требуются для всех владельцев бизнеса, которым принадлежит не менее 20% вашей компании.
Проверка кредитоспособности может на самом деле повредить кредитоспособности потенциального поручителя, поскольку она считается звонком в его кредитном рейтинге. И если ваш бизнес в конечном итоге закрывается по кредиту, а поручитель подписывает гарантию, кредит будет отображаться в его кредитном отчете.
Если человек, предоставляющий личную гарантию, не имеет хорошей кредитной истории, это также может повлиять на вашу способность получить кредит — так же, как если бы у вашей компании не было достаточно залога или не было сильных стратегий движения денежных средств — для покрытия долга. предполагаемый платеж.
Личные гарантии резко увеличивают риски для заемщиков, помимо привлечения к ответственности по кредиту в случае банкротства предприятия. Поручители могут пострадать от поврежденного кредита или могут быть не в состоянии обеспечить личный кредит, включая ипотеку.
Вот некоторые конкретные риски, связанные с подписанием личной гарантии по бизнес-кредиту:
Несмотря на риски, предоставление личной гарантии часто является единственным способом получить кредит для малого бизнеса и накопить финансирование, в котором нуждается ваша компания. Если вы непреклонны в отношении отказа от личных гарантий, возможно, вам придется рассмотреть альтернативные варианты финансирования, такие как краудфандинг и микрозаймы.
Помимо кредитных карт, личных кредитов, используемых для бизнеса, а также некоторых кредитов, связанных с определенными активами, такими как оборудование или недвижимость, для большинства бизнес-кредитов требуются личные гарантии от 20% или более владельцев компаний.
Если вы владеете 20% или более малого бизнеса и пытаетесь получить кредит для малого бизнеса, вам, вероятно, потребуется подписать личную гарантию. Вот почему владельцы малого бизнеса должны понимать, как работают личные гарантии, и иметь деловых партнеров и менеджеров, которым они могут доверять.
В конце концов, если вы подпишете личную гарантию по кредиту, а вырученные средства будут использованы не по назначению или присвоены, вы все равно можете быть привлечены к ответственности в размере общей суммы кредита, включая комиссии, проценты и штрафы.
Если бизнес вырастет до определенного размера, личное поручительство может не потребоваться. Тем не менее, подписание личной гарантии может по-прежнему давать бизнесу значительно лучшие условия или более низкую процентную ставку, что делает его хорошим решением. Но если подписание гарантии нет улучшите условия вашего кредитного предложения, тогда подписание гарантии и увеличение вашей ответственности может быть неразумным выбором.