Ведение малого бизнеса означает подвергать себя определенному риску. Вам нужны меры безопасности, чтобы справиться с последствиями, если возникнут проблемы. Хотя ловушек и проблем нельзя избежать, их можно смягчить с помощью надлежащих мер предосторожности, планирования и страхового покрытия. Ниже страховка
и эксперты по правовым вопросам делятся своими мыслями о крупнейших на сегодняшний день страховых рисках для владельцев бизнеса и о том, что вы можете сделать, чтобы защитить себя от них.
Деловой риск и страховой риск можно разделить на четыре подмножества. Полностью поняв различные типы бизнес-рисков, вы сможете лучше понять страховые риски и то, как страхование может защитить ваш бизнес от серьезных проблем.
В последние годы предприятия во всех отраслях столкнулись с огромным увеличением проблем кибербезопасности. Крис Роуч, управляющий директор и руководитель национальной ИТ-практики CBIZ Risk &Advisory Services, сказал, что взломы данных особенно сильно ударили по розничным предприятиям быстрого питания и предприятиям электронной коммерции. Однако он добавил, что каждая компания, принимающая кредитные карты, должна пересмотреть и стандартизировать свои методы обеспечения безопасности для защиты от мошеннических действий.
Что делать: По словам Роуча, если у вас есть физический магазин, одна из самых важных вещей, которую вы можете сделать, — это убедиться, что технология вашей кредитной карты соответствует стандартам EMV, чтобы ответственность за мошенничество не легла на ваши плечи. По его словам, каждая компания также должна проверить соответствие стандартам безопасности данных индустрии платежных карт (PCI DSS).
«Соблюдение PCI DSS защищает продавца от нарушений безопасности цифровых данных во всей его платежной сети, а не только в одной карте», — сказал Роуч. «Несоблюдение требований может привести к санкциям и штрафам, если с вашей стороны произойдет утечка данных».
Киберстрахование также является важным фактором для малого бизнеса. Майлз Гиббонс, президент по работе с избранными клиентами в Travelers, сказал, что более половины утечек данных в прошлом году произошли в компаниях, в которых работает не более 250 сотрудников.
«Киберпокрытие становится все более важным для всех видов бизнеса и может помочь защитить их от затрат на уведомление об утечке данных, устранение последствий, штрафы за платежи по картам, антикризисное управление и связи с общественностью», — сказал он. [См. статью по теме: Страхование малого бизнеса:что вам нужно? ]
Примечание редактора. Ищете подходящее страхование гражданской ответственности для своего бизнеса? Заполните приведенную ниже анкету, чтобы наши партнеры-поставщики связались с вами по поводу ваших потребностей.
Ураганы, снежные бури, наводнения, пожары и другие события, наносящие ущерб физическому имуществу вашего бизнеса, могут серьезно подорвать способность вашего бизнеса нормально работать. Хотя ваш магазин или офис, возможно, не были разрушены, скорее всего, вы не сможете вести свой бизнес с этого места, пока идет ремонт.
«Согласно индексу бизнес-рисков Travelers, только 50% владельцев малого бизнеса имеют письменный план обеспечения непрерывности бизнеса, — сказал Скотт Хамфри, второй вице-президент по контролю рисков в Travelers. «Из-за суровых погодных явлений и растущей зависимости от сложной сети технологий и цепочек поставок существует множество рисков прерывания бизнеса».
Что делать: Ваша первая линия защиты от кражи или повреждения имущества – это страховое покрытие. Гиббонс отметил, что некоторые предприятия не застрахованы должным образом в соответствии с их истинной стоимостью.
«Спросите себя, достаточно ли у вас покрытия, чтобы восстановить бизнес после полной потери», — сказал Гиббонс. «Владельцы бизнеса должны убедиться, что их здание и его содержимое, включая стеллажи, витрины, инвентарь и любое новое оборудование, должным образом застрахованы. Имущество должно быть застраховано на полную восстановительную стоимость, а не на рыночную стоимость, включая любые недавние улучшения».
Майкл Фрид, адвокат по деловым спорам в юридической фирме Gunster, призвал владельцев бизнеса подумать о страховании от перерывов в работе, чтобы сохранить свой денежный поток, даже если операции были временно остановлены.
«Страхование от прерывания бизнеса обеспечивает покрытие упущенной выгоды и прибыли в результате неконтролируемых перерывов в бизнес-операциях, например, в результате стихийных бедствий или пожара в здании», — сказал Фрид. «Когда случаются подобные аварии, владельцам бизнеса необходимо не только восстанавливать поврежденные объекты, но и компенсировать упущенную выгоду при этом. Это особенно важно для предприятий с ограниченными запасами капитала».
Кроме того, Хамфри посоветовал разработать план, чтобы у вашего бизнеса был протокол, которому нужно следовать, если такое прерывание произойдет.
«Чтобы разработать план, предприятия должны определить угрозы или риски, которые, скорее всего, возникнут на основе исторических, географических, организационных и других факторов, [и] провести анализ воздействия на бизнес, [чтобы] определить [что] имеет решающее значение для выживания вашего предприятия». бизнеса», — сказал он. Затем «примите меры для смягчения последствий и предотвращения, которые могут включать в себя реагирование на чрезвычайные ситуации, связи с общественностью, управление ресурсами и общение с сотрудниками», — сказал он.
Если у вас есть сотрудники, вы подвергаетесь значительному риску. По словам Брайана Робертсона, акционера Sihle Insurance, независимо от того, выполняет ли сотрудник трудоемкую задачу, управляет транспортным средством компании или взаимодействует с общественностью, для компании существует риск.
«Потребность в отраслевом обучении и внутреннем контроле убытков сейчас очевидна как никогда, — сказал он. «Сотрудник должен понимать, как его решения и действия могут сильно повлиять на благополучие компании, как положительно, так и отрицательно».
С другой стороны, изменение динамики рынка может привести к серьезным сокращениям во всех отраслях в определенных отраслях, что также может быть непредвиденным финансовым риском, сказал Тони Консоли, президент среднеатлантического региона CBIZ Insurance Services.
«Хотя изменения в рабочей силе неизбежны… в трудные времена очень немногие владельцы бизнеса осознают риски, связанные с увольнениями», — сказал Консоли. «Расходы на страхование по безработице могут стать дорогостоящим бременем для работодателей».
Что делать: Страхование компенсации работникам является обязательным для предприятий, в которых работают сотрудники, но есть и другие страховые покрытия, которые вы можете получить, чтобы снизить свой риск как работодатель. Робертсон посоветовал изучить страхование ответственности руководства и практики трудоустройства.
«Это покрытие защищает владельцев и менеджеров от исков, связанных с дискриминацией потенциальных, нынешних и бывших сотрудников, а также от претензий третьих лиц», — сказал он.
Что касается увольнений, тщательное планирование увольнений сотрудников — лучшее, что вы можете сделать, чтобы избежать финансовых и юридических проблем. Consoli рекомендовала предлагать льготы, такие как выходное пособие, оплата за неиспользованный отпуск и продление медицинского страхования, уволенным сотрудникам. Вам также следует сосредоточиться на ожидающих рассмотрения требованиях о компенсации работникам, которые могут быть затронуты увольнениями, и на проведении полугодовых обзоров ваших ресурсов, чтобы при необходимости сократить их, – сказал он.
Поставщики услуг, такие как бухгалтеры, консультанты и веб-разработчики, постоянно сталкиваются с риском того, что клиенты обратятся за правовой помощью, если их «продукт» не оправдает ожиданий. Кевин Керридж, исполнительный вице-президент подразделения прямых и партнерских отношений в Hiscox, страховщике малого бизнеса, сказал, что общая проблема для многих владельцев малого бизнеса состоит в том, чтобы преодолеть представление о том, что их работа настолько хороша, что ни один клиент не должен подавать на них в суд.
«Бизнесу не обязательно совершать ошибку, чтобы столкнуться с обвинением», — сказал Керридж. "Один судебный процесс, даже необоснованный, может нанести вред малому бизнесу с точки зрения времени и денег".
Что делать: Керридж рекомендовал владельцам любых предприятий, предоставляющих услуги, подумать о страховании профессиональной ответственности.
«Это покрытие защищает бизнес в случае, если они получают судебный иск, в котором утверждается, что они допустили ошибку, [и покрывает] расходы на защиту и связанные с этим убытки до согласованного предела, обычно 1 миллион долларов», — сказал Керридж. «Мы видим целый ряд претензий по этому поводу:от налоговых органов, допустивших ошибку в налоговой декларации клиента, до поставщиков технологических услуг, предоставляющих некачественный рабочий продукт».
«Многие компании используют зарубежные фабрики для производства своей продукции или экспорта продукции на международном уровне», — сказал Лу Камхе, вице-президент CBIZ Insurance Services. По словам Камхе, многое может пойти не так на пути от фабрики до склада, от выставочного зала до розничного магазина, особенно если это происходит за пределами вашей страны.
Что делать: Камхе рекомендовал страхование от непредвиденных перерывов в работе, чтобы смягчить финансовые последствия проблемы с поставщиком в вашей цепочке поставок — например, пожара на заводе вашего производителя.
Камхе также предложил полисы для иностранных компаний, чтобы расширить страховое покрытие на международные риски, которые у вас могут быть.
По данным Бюро переписи населения США, затраты на строительство в США достигли 1 триллиона долларов в 2015 году — это самый высокий показатель почти за десятилетие. По словам Консоли, этот отраслевой бум указывает на то, что строительных проектов становится все больше, и многие из этих проектов заказываются предприятиями и образовательными организациями, которые хотят расширяться. Однако такое строительство, по его словам, сопряжено с изрядным риском, который владельцы бизнеса должны учитывать, прежде чем заключать контракт.
Что делать: Консоли сказал, что надлежащее планирование имеет важное значение для строительных проектов. Владельцы бизнеса должны уточнить формулировки в договоре, чтобы убедиться, что вы не переплачиваете за возмещение застройщика. Что касается страховки, Consoli посоветовала ознакомиться с вашими полисами, чтобы понять, что она покрывает, а что не покрывает в отношении ущерба или травм, произошедших во время проекта.
«Внимательно изучите страховое покрытие и расходы, связанные с проектом», — сказал он. «Что делать, если рабочий получил травму на работе? Кто платит за ущерб от воды во время шторма? Что произойдет, если материалы для сборки задерживаются на несколько недель, и это затягивает весь проект? Перед расширением убедитесь, что все ваши утки стоят в ряд. Это гарантирует надлежащее покрытие, а также снижает финансовый риск потенциальных страховых завышений».
По словам Керриджа, каждая отрасль и каждый отдельный бизнес в отрасли сталкиваются с различными уровнями риска, как с точки зрения вероятности того, что что-то произойдет, так и с точки зрения серьезности последствий. Однако игнорировать эти риски просто невозможно, сказал он.
«Ничто не заменит ведение бизнеса профессионально и не срезать углы, но как бы вы ни были осторожны, случаются плохие вещи», — сказал Керридж. «В качестве страховки стоит купить столько страховки, сколько позволяет ваш бюджет».
«Партнерство с подходящим перевозчиком, который инвестирует в долгосрочный успех вашей компании и предоставляет необходимые инструменты для снижения убытков», — добавил Робертсон. «Каждый перевозчик имеет свою отраслевую специализацию, и важно [работать] с брокером, который предоставит полную программу управления рисками, а не просто подход, основанный на затратах».
Чтобы оценить свой уровень риска, Фрид посоветовал выбрать и построить отношения с «командой мечты» консультантов:адвокатом, бухгалтером, страховым брокером и банкиром. По его словам, у каждого есть что-то ценное, что поможет эффективно и действенно минимизировать риски.
«Консультативная команда мечты, уполномоченная действовать от вашего имени, может помочь предвидеть и избежать ловушек, с которыми сталкиваются многие владельцы бизнеса», — сказал Фрид. "Старая поговорка полностью верна, когда речь идет о снижении рисков:"Унция профилактики стоит фунта лечения".
Дополнительный отчет Мэтта Д’Анджело. <сильный>
Примечание редактора. Ищете подходящее страхование гражданской ответственности для своего бизнеса? Заполните приведенную ниже анкету, чтобы наши партнеры-поставщики связались с вами по поводу ваших потребностей.