Вероятно, любому владельцу бизнеса, который подает заявку на ссуду для бизнеса, не понадобится много времени, чтобы обнаружить, что его личный кредит влияет на его способность соответствовать требованиям, но всякий раз, когда я разговариваю с владельцами бизнеса, кажется, что есть некоторые заблуждения и вопросы, которые возникают у многих владельцев малого бизнеса. относительно того, каково влияние, что включено в их профиль, и что они могут сделать, чтобы повысить шансы на одобрение кредита и варианты, доступные при поиске кредита для малого бизнеса.

Владельцы малого бизнеса в Соединенных Штатах действительно имеют два профиля:свой личный кредитный профиль и свой бизнес-профиль. Оба профиля играют роль в одобрении бизнес-кредита, но сегодня мы поговорим о личном кредитном рейтинге. В дополнение к этому мы поговорим о заблуждениях многих владельцев малого бизнеса относительно своего кредитного профиля. Хотя ваш бизнес-кредитный профиль и ваш личный кредитный рейтинг сильно различаются и даже содержат разную информацию о вас и вашем бизнесе, они оба влияют на вашу способность претендовать на получение ссуды и варианты, доступные вашему бизнесу.

Сегодня давайте погрузимся в ваш личный кредитный рейтинг.

Для большинства владельцев малого бизнеса их личный кредитный рейтинг, вероятно, всегда будет частью уравнения, поэтому важно понимать, о чем он говорит вашим кредиторам и как напрямую влияет на вашу способность претендовать на получение ссуды.

Как правило, большинство кредиторов хотят знать ответы на три очень важных вопроса:

1. Можете ли вы погасить ссуду?
2. Будете ли вы возвращать ссуду?
3. Будете ли вы производить все платежи, даже если произойдет что-то неожиданное?

Они могут не задавать вопросы таким образом, но ваш личный кредитный рейтинг дает им представление о том, что вы делали в прошлом, чтобы они могли делать предположения о том, что вы, вероятно, будете делать в будущем.

Имея это в виду, может быть полезно понять, как рассчитывается ваш личный кредитный рейтинг:

• 35% вашей оценки отражается в вашей истории платежей . Есть ли у вас просроченные платежи, банкротство, судебные решения, урегулирования, списание, возврат или залоговое удержание? Эта информация повлияет на вашу оценку и даст им представление о том, как вы справлялись с кредитом в прошлом.
• 30% вашей оценки рассчитывается исходя из вашей задолженности. Другими словами, отношение вашего долга к пределу кредита, количество счетов, на которых есть баланс, сумма задолженности по разным типам счетов и сумма, выплаченная по ссудам в рассрочку. Если ваш личный кредит всегда равен или близок к вашему лимиту доступного кредита, или если ваш кредит очень высок, это может негативно повлиять на ваш личный кредитный рейтинг.
• 15% вашей оценки зависит от длины вашей кредитной истории. Чем дольше, тем лучше. Две части информации, которые больше всего влияют на эту часть вашей кредитной истории, - это средний возраст учетных записей в вашем кредитном отчете и возраст самой старой учетной записи. Поскольку кредиторы пытаются предсказать будущую кредитоспособность на основе прошлых результатов, чем больше у них информации или чем длиннее ваша история, тем точнее они смогут определить вашу общую кредитоспособность.
• 10% вашей оценки зависит от типа кредита, который вы используете. Если вы сможете продемонстрировать, что можете управлять различными типами кредитов - возобновляемыми, рассрочочными, ипотечными и т. Д., Это положительно повлияет на вашу личную оценку.
• 10% вашей оценки отражает новые кредитные запросы. Каждый раз, когда вы подаете заявку на кредит, и кредитор «тщательно» проверяет ваш кредитный отчет, это может снизить ваш рейтинг. Покупка новой ипотеки или автокредита, как правило, не повредит вашей оценке после первого запроса, потому что бюро понимают, что вы, вероятно, делаете покупки по лучшей ставке, но частое обращение за кредитными картами, возобновляемыми счетами или кредитными картами универмагов может снизить ваш счет. Согласно Experian, эти запросы, скорее всего, будут в ежечасном отчете в течение пары лет, но никак не повлияют на вашу оценку после первого года.

Как это повлияет на вашу способность получить ссуду или имеющиеся у вас варианты?

Хотя каждое из основных личных кредитных бюро (Experian, Equifax и TransUnion являются тремя крупнейшими) незначительно различаются по оценке вашего кредитного профиля, их значения довольно универсальны. Тем не менее, не удивляйтесь, увидев небольшие различия в том, как они оценивают вашу личную ценность. Разные кредиторы по-разному оценивают ваш личный кредитный рейтинг при рассмотрении вашего бизнеса для получения ссуды для малого бизнеса, но обычно применяются следующие практические правила:

• Персональный кредитный рейтинг ниже 680 затруднит получение ссуды у традиционного кредитора, такого как банк или кредитный союз. Фактически, большинство банков хотят получить оценку выше 700 баллов.
• SBA часто желает снизить допустимый порог до 650 при наличии других бизнес-показателей. Тем не менее, личный кредитный рейтинг ниже 650 затруднит получение ссуды SBA, что, вероятно, исключит этот вариант.
• Многие онлайн-кредиторы для малого бизнеса будут работать с заемщиком с рейтингом ниже 650 при условии, что они смогут продемонстрировать свою способность производить платежи и продемонстрировать в остальном здоровый бизнес. Если это относится к вашему бизнесу, вы должны знать, что эти ссуды могут предоставляться с более высокой процентной ставкой и конкретными условиями, чтобы компенсировать повышенный риск, связанный с более низким личным кредитным рейтингом. Преимущество этого типа финансирования заключается в том, что оно обычно сопровождается быстрым одобрением и доступом к капиталу.

В зависимости от конкретной бизнес-потребности, которую вы пытаетесь удовлетворить, вашего личного кредитного рейтинга и размера капитала, необходимого для выполнения вашего сценария использования, любой из вышеперечисленных вариантов может подойти. Например, многие предприятия с отличным кредитным профилем по-прежнему будут выбирать онлайн-кредит с более высокой процентной ставкой, потому что они могут получить доступ к капиталу в течение дня или двух, а не нескольких недель, или более короткий срок снизит общую стоимость в долларах. (или выплаченная сумма процентов) по ссуде.

Хотя я согласен с тем, что ваш личный кредитный рейтинг на самом деле является отражением того, как вы управляете своими личными кредитными обязанностями, а не своими кредитными обязательствами по бизнесу, кредиторы малого бизнеса считают его важной частью того, как они оценивают кредитоспособность вашего бизнеса, поэтому очень важно принимать меры чтобы ваш личный кредитный рейтинг был как можно более высоким.

Нажмите ЗДЕСЬ, если хотите узнать больше о взаимосвязи между личным и коммерческим кредитом и о том, что вы можете начать делать сегодня, чтобы улучшить свой кредитный профиль. На следующей неделе мы углубимся в кредитный профиль вашего предприятия и обсудим, как это может повлиять на вашу способность претендовать на получение кредита для малого бизнеса, информацию, которую кредитные бюро собирают о вашем бизнесе, и шаги, которые необходимо предпринять, чтобы сделать ваш бизнес кредитным. профиль наилучшим образом отражает кредитоспособность вашего бизнеса.

Узнайте, как OnDeck может помочь вашему малому бизнесу.