До 31 декабря 2022 г. компании Experian, TransUnion и Equifax будут предлагать всем потребителям в США еженедельные бесплатные кредитные отчеты через AnnualCreditReport.com, чтобы помочь вам защитить свое финансовое здоровье во время внезапных и беспрецедентных трудностей, вызванных COVID-19.

Если у вас далеко не идеальный кредит, вы не одиноки. Почти каждый третий потребитель имеет низкий кредитный рейтинг (FICO ^® Баллы ^☉ ниже 670), но, к счастью, с 2020 года эта группа сократилась на 12 %.

Поскольку субстандартным заемщикам может быть трудно претендовать на традиционные кредиты, многие кредиторы предлагают субстандартные кредиты, ориентированные на заемщиков с кредитным рейтингом ниже среднего. Вы можете получить низкокачественный кредит почти так же, как и любой другой кредит:подайте заявку на получение кредита и предоставьте своему кредитору подтверждающую документацию, подтверждающую, что вы можете управлять платежами.

Вот что вам нужно знать о субстандартных кредитах и ​​о шагах, которые вы можете предпринять, чтобы получить субстандартный кредит.

Как работают субстандартные кредиты?

Субстандартные кредиторы обычно требуют более крупных авансовых платежей при покупках, чем по обычным кредитам. Например, заемщику с хорошей кредитной историей, который имеет право на получение обычного автокредита, возможно, придется заплатить 5% от покупной цены в виде первоначального взноса, а субстандартному заемщику может потребоваться внести 10% или более.

Кроме того, расходы, которые вы будете платить в течение срока действия низкокачественного кредита, значительно выше, чем расходы, которые вы платите по обычному кредиту на ту же сумму. Вот некоторые из факторов, которые делают субстандартные кредиты более дорогостоящими:

• Более высокие процентные ставки: Вы можете ожидать, что годовая процентная ставка (APR) по низкокачественному кредиту будет на несколько пунктов выше, чем по обычному кредиту. По кредиту на покупку автомобиля это может представлять собой дополнительные тысячи долларов в течение срока действия кредита; при ипотеке это может означать десятки тысяч долларов.
• Регулируемые процентные ставки: Субстандартные кредиты, и особенно ипотечные кредиты, часто предоставляются с регулируемой процентной ставкой. В отличие от кредитов с фиксированной процентной ставкой, где процентная ставка и ежемесячный платеж остаются неизменными, кредиты с регулируемой процентной ставкой могут увеличиваться в течение периода погашения.
• Более высокие сборы: Сборы за выдачу субстандартных кредитов обычно выше, чем вы платите по обычному кредиту. Сборы за выдачу кредита — это авансовые платежи за обслуживание, которые вы платите кредитору за обработку кредита. Плата за просрочку платежа, вероятно, будет выше и для субстандартных кредитов.
• Большие сроки погашения: Субстандартные кредиторы могут настаивать на предоставлении долгосрочных кредитов, для погашения которых требуется больше лет, чем для аналогичных обычных кредитов. Помните, чем дольше срок погашения, тем больше вы, вероятно, будете платить в виде процентов по кредиту, который уже имеет высокую процентную ставку.

Как получить субстандартный кредит

В идеале ваш кредит достаточно силен, чтобы претендовать на получение основного кредита с лучшей процентной ставкой и сроком. Но если ваш кредитный рейтинг ниже среднего, вы можете рассмотреть возможность получения субстандартного кредита. Вот как:

1. Просмотрите свой кредитный отчет и кредитный рейтинг

Ваш кредитный рейтинг является одним из ведущих факторов в определении типа и условий любого кредита, на который вы подаете заявку. Чтобы получить хорошее представление о том, можете ли вы претендовать на субстандартный (или любой другой) кредит, проверьте свой кредитный рейтинг и кредитный отчет.

Если вы не подаете заявку на экстренный кредит, возможно, имеет смысл потратить некоторое время на улучшение вашей кредитной истории. Имея более высокий кредитный рейтинг, вы потенциально можете претендовать на получение основного кредита с более выгодными условиями.

2. Подать заявку на кредит

Лучший способ узнать, на какие кредиты вы имеете право, — подать заявку на них. Как и в случае с большинством займов, при принятии решения кредиторы будут оценивать ваш кредитный отчет и кредитный рейтинг. Ваш кредитор может также попросить вас предоставить подтверждение дохода и занятости. Если вы хотите получить низкокачественный ипотечный кредит, вам также может потребоваться предоставить банковские и инвестиционные отчеты.

Если у вас плохой кредит или вообще нет кредита, и вы хотите получить кредит без проверки кредитоспособности, спросите банки и другие кредиторы, будут ли они рассматривать альтернативные данные, такие как подтверждение дохода и подтверждение занятости, вместо запроса кредитоспособности.

3. Сравните нескольких кредиторов

Хорошим местом для начала поиска любой ссуды является финансовое учреждение, которое занимается вашими текущими и сберегательными счетами. Банки и кредитные союзы могут иметь немного больше возможностей для работы с постоянными клиентами, чем с другими субстандартными заемщиками.

Какой бы тип кредита вы ни искали, поищите и сравните оценки как минимум трех или четырех кредиторов, чтобы найти лучший кредит для ваших нужд. Если вы ищете автокредит или потребительский кредит, онлайн-инструменты, такие как Experian CreditMatch™, могут использовать ваш кредитный рейтинг, чтобы помочь вам найти кредиторов, желающих работать с вами. Многие ипотечные кредиторы также предоставляют онлайн-инструменты для подачи заявок.

4. Примите решение

После поиска среди нескольких кредиторов, чтобы найти лучшую кредитную ставку, срок погашения и сборы, выберите кредитное предложение, которое лучше всего соответствует вашим потребностям.

Даже если вы прошли предварительную квалификацию для получения кредита, вам все равно необходимо заполнить полную заявку и предоставить все необходимые документы, такие как платежные квитанции или налоговые декларации. После одобрения вам нужно будет подписать кредит, чтобы получить финансирование.

Могут ли субстандартные кредиты повредить вашему кредиту?

Субстандартный кредит сам по себе не может повредить вашему кредиту. Важно то, как вы управляете своим субстандартным кредитом.

Как и в случае с любым кредитом, внесение платежей по кредиту в установленный срок каждый месяц может положительно повлиять на ваш кредитный рейтинг, в то время как просроченные или пропущенные платежи могут повредить вашему рейтингу. Даже один просроченный платеж может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг и затруднить получение кредита или кредитной карты в будущем.

Всякий раз, когда вы берете новый кредит, субстандартный или иной, ваш кредитный рейтинг может временно ухудшиться, пока вы не продемонстрируете, что можете успешно управлять своим кредитом путем своевременных платежей.

Кроме того, подача заявки на любой кредитный продукт обычно вызывает жесткий запрос вашего кредитного отчета, что может ненадолго снизить вашу оценку до пяти баллов. К счастью, модели кредитного скоринга понимают, когда вы делаете покупки по лучшей цене, и обычно учитывают несколько запросов как один запрос, если они происходят в течение короткого промежутка времени.

Как улучшить кредитный рейтинг Subprime

Субстандартные кредиты могут быть вашим единственным вариантом, если вы новичок в кредитовании или ваш кредитный рейтинг не идеален. Чтобы претендовать на кредиты с более привлекательными процентными ставками и условиями, вы можете предпринять шаги для улучшения своей кредитоспособности, например:

• Платите вовремя. Выплата кредитных платежей в срок имеет решающее значение, поскольку ваша история платежей составляет 35% вашего FICO ^® . Счет.
• Погасить остаток по кредитной карте. Коэффициент использования вашего кредита — процент ваших кредитных лимитов, который вы используете, — составляет 30% вашего кредитного рейтинга. Чем ниже вы можете получить свои балансы, тем лучше.
• Проверьте свои кредитные отчеты. Неточные записи в вашем кредитном отчете могут повредить вашему кредитному рейтингу. Просмотрите свои кредитные отчеты на наличие расхождений и неточностей в споре с соответствующим бюро кредитных историй, чтобы исправить их. Вы можете получить бесплатную копию своего кредитного отчета Experian или запросить отчеты в каждом из трех национальных кредитных бюро (Experian, TransUnion и Equifax) на сайте AnnualCreditReport.com.
• Устранение просроченных счетов. Работайте над тем, чтобы как можно скорее получить актуальную информацию о любых просроченных счетах или счетах по сбору платежей. Это предотвратит дальнейшие отметки о просроченных платежах в вашей кредитной истории, а наличие текущих счетов может быть полезным для вашего кредита.
• Зарегистрируйтесь в Experian Boost™ ^† . Регистрация в Experian Boost может улучшить ваш FICO ^® Оценка от Experian, предоставляя вам кредит для своевременной оплаты счетов за телефон, коммунальные услуги и потоковую передачу.

Итог

Основное преимущество субстандартных кредитов заключается в том, что они позволяют заемщикам с ограниченной или плохой кредитной историей финансировать покупку дома, автомобиля или других покупок. Но при более длительном сроке погашения вы, скорее всего, будете платить более высокую процентную ставку, чем при обычном кредите.

Если вам необходимо получить субстандартный кредит, вносите платежи вовремя каждый месяц, чтобы со временем создать положительную кредитную историю. Отслеживайте свой прогресс с помощью бесплатной службы кредитного мониторинга Experian и получайте оповещения о любых изменениях с обновляемым ежемесячным отчетом, чтобы быть в курсе любых изменений.