Возвратный платеж — это единовременная выплата, которая должна быть произведена, когда определенные типы кредитов достигают срока погашения. Эти кредиты обычно предоставляются с более низкими ежемесячными платежами в течение большей части срока кредита, за которыми следует один значительный «воздушный» платеж в конце срока кредита. Воздушные кредиты считаются более рискованными, чем некоторые другие типы кредитов, поскольку окончательный единовременный платеж часто может вдвое превышать фиксированные ежемесячные платежи по кредиту, иногда достигая десятков тысяч долларов.
Воздушные платежи обычно требуются для краткосрочных кредитов (часто от трех до семи лет), которые не полностью амортизируются, поэтому погашение не приведет к снижению основного остатка по кредиту с течением времени. В конце срока требуется досрочный платеж, чтобы полностью погасить остаток кредита.
В течение начального периода вы, как правило, будете платить более низкие процентные ставки и иметь фиксированные ежемесячные платежи. В некоторых случаях ваши ежемесячные платежи могут быть только процентными. Воздушные кредиты могут быть ипотекой, автокредитом или другим типом амортизируемого кредита и считаются лучшими для заемщиков с хорошим стабильным доходом и отличной кредитной историей.
Воздушные ипотечные кредиты позволяют квалифицированным покупателям жилья получать более низкие ежемесячные платежи по ипотечным кредитам. Возможно, вы решите вносить только процентные платежи в течение начального периода, а в конце срока кредита продать или рефинансировать свою ипотеку, чтобы избежать изрядного платежа в виде шара.
Но ипотека на воздушном шаре не обходится без риска. Если стоимость вашей собственности снизится, вы потеряете работу или столкнетесь с другими финансовыми трудностями, возможно, вы не сможете продать или рефинансировать ее до наступления срока платежа. Если вы не можете произвести платеж, вы рискуете потерять свой дом из-за потери права выкупа.
Однако, если вы планируете жить в доме только несколько лет или хотите продать недвижимость, ипотека на воздушном шаре может быть привлекательным способом сэкономить деньги перед продажей.
Автокредиты на воздушном шаре — это вариант, если вам нужно транспортное средство и у вас нет дохода, чтобы вносить высокие ежемесячные платежи. В зависимости от цены автомобиля вы можете ежемесячно экономить 100 долларов и более за счет единовременного платежа. Тем не менее, компромиссом для снижения платежей является то, что большая часть первоначальной стоимости автомобиля должна быть погашена по истечении срока кредита на покупку автомобиля.
Если вам не хватает окончательного платежа, вы можете попытаться продать свой автомобиль, но вы можете не получить достаточно, чтобы покрыть платеж за шар. Это особенно верно, если вы много ездите на своем автомобиле, что может привести к более быстрой амортизации. В этом случае вам, скорее всего, придется рефинансировать или погасить кредит из своего кармана.
Пропустите платежи на воздушном шаре, и ваш кредитор может изъять ваше транспортное средство, отправить вас на сборы или и то, и другое. В любом случае вы рискуете нанести ущерб своему кредиту, что затруднит получение финансирования в будущем.
Если вы только начинаете свой бизнес и нуждаетесь в притоке денежных средств для финансирования начальных расходов, вы можете взять краткосрочный кредит на воздушный шар с планом быстро погасить его, когда вы начнете работать и у вас будут наличные деньги. поток.
Во многих случаях платежи воздушными шарами могут быть выгодными.
Воздушные платежи также имеют несколько недостатков, о которых следует помнить.
К сожалению, не существует волшебной восьмерки для предсказания будущего, и вы не всегда знаете, когда можете стать жертвой финансовых трудностей. К сожалению, это может затруднить окончательную оплату шарами.
Большинство вариантов погашения вашего воздушного шара вращаются вокруг вашего кредита. Таким образом, вы можете подумать о том, чтобы получить свои кредитные отчеты и проверить свой кредитный рейтинг. Если у вас есть неоплаченные счета или несколько пропущенных платежей, удалите их из своего отчета как можно скорее. Вы хотите поставить себя в наилучшее положение, чтобы воспользоваться более желательными вариантами, когда наступит срок платежа, чтобы вы могли избежать подачи заявления о банкротстве или короткой продажи.
Вот что вы можете сделать, если вы не можете позволить себе оплату воздушным шаром.
Если вы изо всех сил пытаетесь сделать платеж на воздушном шаре, вы можете рассмотреть возможность рефинансирования с помощью ипотечного кредита с фиксированной процентной ставкой. Имейте в виду, что может потребоваться некоторое время, чтобы пройти квалификацию и закрыть рефинансирование, поэтому начните задолго до наступления срока платежа. Если вы не можете претендовать на нее самостоятельно, рассмотрите возможность добавления кредитоспособного поручителя по вашему новому кредиту.
Некоторые кредиторы продлевают ваш воздушный шар на несколько лет без изменения условий кредита. Они могут увеличить процентную ставку или попросить вас частично выплатить основную сумму, но вы сохраните свой дом.
Вы могли бы подумать об обмене своей машиной, чтобы покрыть компенсацию. Тем не менее, если вашей суммы, полученной при обмене, недостаточно, чтобы покрыть воздушный шар, вам, возможно, придется потратиться на свои сбережения, чтобы найти средства.
Если вы не можете претендовать на рефинансирование кредита, вы можете рассмотреть возможность модификации кредита, когда ваш кредитор изменяет условия кредита, чтобы вам было легче производить платежи. Это может включать более низкую процентную ставку, отсрочку платежей на несколько месяцев или продление срока кредита.
Всегда есть возможность продать свою собственность и использовать капитал, который вы накопили в своем доме, чтобы погасить платеж за шар.
Никто не хочет, чтобы их дом был лишен права выкупа, но если ничего не помогает, это может быть вашим единственным вариантом. Тем не менее, лишения права выкупа часто можно избежать, и большинство кредиторов готовы работать с вами, чтобы оставить вас в вашем доме.
При рассмотрении вопроса о единовременном платеже лучше быть осторожным и взвесить преимущества сокращения ежемесячных расходов с риском получения крупной единовременной суммы в конце. Но если вы планируете остаться в своем доме на короткое время, может иметь смысл оплата воздушным шаром.
Может быть, у вас плохая кредитная история, но вы уверены, что у вас будет доход, чтобы погасить воздушный шар в будущем. Это также может быть хорошим выбором, если вы ожидаете снижения процентных ставок и планируете рефинансировать свою ипотеку. Но помните, хотя вы делаете меньшие ежемесячные платежи, вы все равно платите ту же общую сумму кредита — просто немного иначе, чем по многим другим типам кредитов.
Оплата воздушным шаром является подходящим вариантом в определенных обстоятельствах. Но не все они веселые и игровые. Если у вас не будет денег, когда наступит срок оплаты шара, вы можете столкнуться с последствиями, которые затянутся на годы. Если вы хотите рефинансировать существующий платеж в виде шара или обменять его на кредит с фиксированной процентной ставкой, но не знаете, на каком уровне находится ваша кредитная история, получите свой кредитный отчет и кредитный рейтинг Experian сегодня — бесплатно.