Согласно данным Experian, средний размер автокредита в 2021 году достигнет 39 721 долларов США, поэтому большинство покупателей автомобилей предпочитают финансировать свои автомобили, а не платить наличными. Однако расшифровка того, какой автокредит лучше всего подходит для вас, может показаться сложной. Давайте рассмотрим некоторые основные условия автокредита, чтобы вы могли быть более уверены в своем финансовом выборе, прежде чем финансировать автомобиль. Вот девять основных условий автокредитования, которые вы должны знать, прежде чем отправиться в автосалон.
Первоначальный взнос — это наличные, которые вы платите продавцу или дилеру автомобиля в счет полной стоимости автомобиля. В качестве первоначального взноса также может быть использована стоимость вашего текущего автомобиля или поощрения производителя, такие как скидки наличными. Чем больше ваш первоначальный взнос, тем меньше денег вам нужно занять. Как правило, ваш первоначальный взнос должен составлять не менее 20 % от покупной цены нового автомобиля и 10 % — за подержанный.
Процентная ставка отражает, сколько вы платите ежегодно, чтобы занять деньги. Кредиты в рассрочку, такие как автокредиты, обычно включают проценты в ваш ежемесячный платеж. Каждый платеж, который вы делаете, идет частично на проценты и частично на остаток основной суммы кредита. По мере погашения автокредита меньшая часть каждого ежемесячного платежа уходит на проценты.
Годовая процентная ставка по кредиту — это общая стоимость заимствования денег, включая проценты, а также любые другие сборы, такие как сборы за выдачу кредита. Затраты на автокредит, включенные в годовую процентную ставку, могут называться предоплаченными сборами за финансирование. . Изучение процентной ставки по кредиту и годовой процентной ставки покажет, сколько из ваших расходов по кредиту составляют сборы. В некоторых случаях вы можете договориться о снижении комиссии, что снизит общую стоимость кредита. При покупке кредитов от разных кредиторов лучше сравнивать годовые процентные ставки, а не процентные ставки.
MSRP — это цена, которую производитель автомобиля рекомендует дилерам взимать за автомобиль. Иногда ее называют рекламной ценой. или стикерная цена . Покупатели автомобилей обычно договариваются о цене ниже рекомендуемой производителем розничной цены.
Некоторые кредиторы взимают штрафы за досрочное погашение, если вы погасите кредит до конца срока. Когда вы погашаете кредит досрочно, кредитор теряет часть процентов, которые вы в противном случае заплатили бы. Плата за предоплату помогает вернуть часть этих денег. Как и другие сборы, штрафы за досрочное погашение должны быть указаны в кредитном договоре. Однако иногда они написаны мелким шрифтом, поэтому лучше спросить об этом.
Основная сумма кредита — это сумма, которую вы берете взаймы для оплаты автомобиля, а также для покрытия налогов и сборов. Основная сумма кредита не включает процентные платежи. Например, если покупка автомобиля стоит 35 000 долларов, вы можете внести 7 000 долларов и профинансировать оставшиеся 28 000 долларов. Основная сумма — 28 000 долларов, которые вы выплатите со временем. Когда вы делаете платеж, часть каждого платежа идет на погашение основного долга, а часть — на проценты.
Срок кредита – это количество времени, в течение которого вы должны погасить кредит. Когда речь идет об автофинансировании, срок обычно выражается в месяцах. По мере роста цен на автомобили средние сроки автокредита увеличиваются. По данным Experian, средний срок кредита на новый автомобиль в первом квартале 2021 года составил 69,50 месяцев. Автокредиты теперь доступны на срок до 96 месяцев (восемь лет). Хотя долгосрочные кредиты обычно подразумевают более низкие ежемесячные платежи, по ним обычно взимаются более высокие процентные ставки, чем по краткосрочным кредитам, что в конечном итоге обходится вам дороже.
Общая стоимость — это полная сумма, которую вы заплатите за покупку автомобиля. Эта цифра включает в себя ваш первоначальный взнос, стоимость любого предмета обмена, основную сумму, проценты и сборы. Используя приведенный выше пример, ссуда в размере 28 000 долларов США со сроком 60 месяцев и процентной ставкой 5% в конечном итоге обойдется заемщику в 3 703 доллара США в виде процентов, в результате чего общая стоимость ссуды составит 31 703 доллара США. Добавьте авансовый платеж в размере 7 000 долларов США, и общая стоимость автомобиля составит 38 703 доллара США.
Раскрытие правды в кредитовании — это документ, который предоставляет заемщику ключевую информацию о кредите. Федеральный закон о праве на кредитование (TILA) обязывает кредиторов предоставить вам эту информацию до того, как вы подпишете кредитный договор. Он часто включается в кредитный договор. Раскрытие информации TILA включает:
Документы TILA также раскрывают ваши ежемесячные платежи, количество платежей, которые должны быть сделаны в течение срока кредита, есть ли штраф за досрочное погашение и какие-либо сборы за просрочку платежа. Внимательное прочтение соглашения TILA поможет вам решить, подходит ли вам кредит.
Наличие хорошего или исключительного кредита может облегчить получение автокредита, который предлагает выгодные условия и низкие процентные ставки. Прежде чем приступить к покупке автомобиля, проверьте свой кредитный отчет и кредитный рейтинг, чтобы узнать, в каком состоянии находится ваша кредитная история и нужно ли ее улучшать.
Рассмотрите возможность получения предварительного одобрения автокредита от банка, кредитного союза или другого кредитора перед посещением дилерского центра. Наличие кредитного предложения может облегчить переговоры с автодилером. Своевременные платежи за автомобиль могут помочь улучшить ваш кредитный рейтинг, но несвоевременные платежи могут навредить ему. Если вы потратите время на поиск лучшего автокредита, это поможет вам найти финансирование, которое вы можете себе позволить.