Если вы думаете о финансировании автомобиля, вы найдете кредиты с фиксированной или переменной процентной ставкой. В автокредитах с фиксированной процентной ставкой процентная ставка остается неизменной в течение всего срока кредита, тогда как процентная ставка по автокредитам с переменной процентной ставкой может периодически меняться.

Как правило, автокредит с фиксированной процентной ставкой является лучшим вариантом. Это связано с тем, что автокредит с переменной процентной ставкой несет в себе риск увеличения ежемесячных платежей при повышении процентных ставок. Долгосрочные кредиты с плавающей процентной ставкой особенно рискованны, поскольку есть больше времени для повышения процентной ставки.

Как работают автокредиты с фиксированной процентной ставкой?

Автокредит с фиксированной процентной ставкой имеет установленную процентную ставку на весь срок кредита, обычно от 36 до 84 месяцев. Кредиторы рассчитывают процентные ставки, которые они предлагают, на основе оценки риска. Другими словами, кредитор может взимать с вас более высокую процентную ставку, если он считает, что у вас больше шансов не выполнить свои обязательства по кредиту из-за вашего кредитного рейтинга, уровня дохода и долга и других факторов.

Процентная ставка, на которую вы имеете право, будет представлена ​​в виде годовой процентной ставки (APR), которая также включает комиссию за кредит. Более высокая процентная ставка приведет к более высоким ежемесячным платежам и в конечном итоге будет стоить больше в течение срока действия кредита, чем кредит с более низкой процентной ставкой. Как и в случае с любым финансовым продуктом, всегда разумно взвесить все за и против, прежде чем выбирать между переменным или фиксированным автокредитом.

Плюсы автокредитов с фиксированной процентной ставкой

• Предсказуемость: Автокредит с фиксированной процентной ставкой идеально подходит для долгосрочного финансирования, потому что годовая процентная ставка и платеж никогда не меняются в течение срока действия кредита, независимо от того, что происходит на рынке.
• Долгосрочные преимущества: Как правило, чем дольше кредит, тем выше риск повышения рыночной процентной ставки. Взяв кредит с фиксированной процентной ставкой, вы можете быть уверены, что ваша процентная ставка никогда не увеличится.
• Широкодоступно: Большинство автокредитов имеют фиксированные процентные ставки, и вы можете подать заявку на получение кредита через автосалон, банк, кредитный союз или онлайн-кредитора. Сравнение нескольких котировок — это мудрая стратегия, позволяющая найти самые низкие ставки, прежде чем принимать решение.

Минусы автокредитов с фиксированной процентной ставкой

• Может быть дороже: В некоторых ситуациях автокредит с фиксированной процентной ставкой может стоить больше, чем кредит с переменной процентной ставкой. Процентные ставки могут упасть в условиях экономического спада, и вы упустите возможность сэкономить с помощью автокредита с фиксированной процентной ставкой.
• Потенциально более высокие ставки: Фиксированная процентная ставка минимизирует риск кредита для потребителей, но представляет больший риск для банка, а это означает, что они могут взимать с вас более высокую ставку для начала.

Как работают автокредиты с плавающей процентной ставкой?

Автокредит с переменной процентной ставкой имеет процентную ставку, которая может периодически меняться. Проценты, взимаемые по кредиту, привязаны к базовому эталону, обычно основной ставке кредитора, которая может меняться в зависимости от рыночных условий. Если повышение основной ставки приводит к увеличению процентной ставки по кредиту, ожидайте в результате более высокую сумму ежемесячного платежа.

Чтобы определить начальную процентную ставку по вашему кредиту, ваш кредитор будет учитывать основную ставку, рыночные условия, ваш кредитный рейтинг, уровень дохода и долга и другие факторы. Автокредит с переменной процентной ставкой может быть хорошим вариантом, если вы ожидаете, что ставки снизятся в течение срока погашения кредита.

Плюсы и минусы автокредитов с переменной процентной ставкой

Автокредиты с плавающей процентной ставкой также имеют свои преимущества и недостатки.

Плюсы автокредитования с плавающей процентной ставкой

• Гибкая ставка: Автокредит с переменной процентной ставкой может иметь более низкую процентную ставку в начале срока кредита. Если у вас есть кредит на короткий срок, например, на два года, или вы планируете агрессивно погасить долгосрочный кредит, ваш кредит может быть погашен до того, как ставки значительно вырастут.
• Процентная ставка может быть ограничена: Многие автокредиты с плавающей процентной ставкой имеют предельную процентную ставку, которую кредит не может превышать. Вы можете рассмотреть вопрос о переменном автокредите, если эта так называемая «потолочная ставка» не намного превышает фиксированную ставку, которую предлагает вам кредитор.

Минусы автокредитов с плавающей процентной ставкой

• Непредсказуемость: Переменные процентные ставки могут меняться в зависимости от основной ставки, поэтому в конечном итоге вы можете заплатить больше, чем ожидаете.
• Вводные цены действуют недолго: Автокредиты с переменной процентной ставкой часто предлагают заманчивые ставки в начале срока кредита, но могут заканчиваться значительно более высокими процентными ставками. Если у вашего кредитора нет предела ставки, процентная ставка может существенно возрасти. В некоторых случаях вы можете оказаться под водой по автокредиту, а это означает, что вы должны больше по автокредиту, чем он стоит.

Как выбрать лучший автокредит

Выбор между фиксированными и переменными процентными ставками по автокредиту может зависеть от вашей терпимости к финансовому риску и условий процентной ставки, когда вы берете кредит. Вот факторы, которые следует учитывать перед выбором кредита:

Толерантность к риску

Если вы предпочитаете безопасность и предсказуемость, автокредит с фиксированной процентной ставкой может быть лучшим вариантом для вас. Вы будете точно знать, сколько вы будете платить каждый месяц в течение срока кредита. Поскольку процентная ставка никогда не меняется, вы не столкнетесь с какими-либо неожиданностями.

Но если вы предпочитаете гибкость и у вас есть место в вашем бюджете, чтобы время от времени доплачивать, вы можете воспользоваться автокредитом с плавающей процентной ставкой. Применяя больше средств сверх ежемесячного платежа, вы можете досрочно погасить автокредит и платить меньше процентов. Конечно, вам придется справляться с непредсказуемостью процентных ставок, которые могут подняться или понизиться в любое время.

Состояние процентных ставок

Если вы ожидаете, что процентные ставки вырастут, часто разумно зафиксировать фиксированную ставку до того, как ставки повысятся. И наоборот, если процентные ставки снижаются, вы можете сэкономить деньги, взяв кредит с переменной процентной ставкой, поскольку ваша процентная ставка также снизится.

Срок кредита

Как правило, чем дольше срок кредита, тем доступнее оплата за автомобиль. Тем не менее, вы будете платить больше процентов в течение срока кредита. Независимо от того, выбираете ли вы кредит с фиксированной или плавающей процентной ставкой, помните, что более длительные сроки кредита означают, что вы потратите больше средств на финансирование своего автомобиля.

Когда вы сравниваете автокредиты, вы можете убедиться, что получите лучшее предложение, обращая пристальное внимание на ставки, условия погашения и общую стоимость кредитов.

• Год: Годовая процентная ставка, или APR, представляет собой стоимость заимствования денег, включая процентную ставку и сборы. Как правило, более низкий APR означает, что вы будете платить меньше за кредит.
• Срок погашения: Наиболее распространенные сроки автокредита составляют 36, 48, 60, 72 и 84 месяца. Взятие кредита на более длительный срок может снизить ваш ежемесячный платеж, но вы будете платить больше процентов в течение срока кредита.
• Общая стоимость кредита: Это хорошая идея, чтобы запустить цифры, используя калькулятор автокредита, чтобы убедиться, что вы экономите больше всего денег. Кредит с более низкой ставкой может фактически стоить больше, чем кредит с более высокой ставкой, но более коротким сроком кредита. Важно учитывать все факторы стоимости кредита.

Ваш кредит может повлиять на процентную ставку по вашему кредиту

Ваша кредитная история может повлиять на процентную ставку и сумму, которую вы можете взять взаймы. Устранение любых проблем в вашем кредитном отчете до подачи заявки может помочь вам обеспечить более низкую ставку. Улучшив кредитную историю, вы сможете сэкономить на следующей покупке автомобиля и других финансовых продуктах.

Если вы не знаете свой кредитный рейтинг, получите бесплатную копию кредитного отчета Experian и FICO ^® . Оценка ^☉ чтобы узнать, где ваш кредит стоит прямо сейчас. Имея на руках свой кредитный отчет, вы будете лучше понимать, какие у вас есть варианты и какие шаги предпринять дальше.