Если вы погашаете несколько федеральных студенческих кредитов, отслеживание нескольких платежей может стать головной болью, а если вы забудете сделать платеж, это может привести к просроченным платежам и кредитному удару.

Объединение федеральных студенческих ссуд с прямой ссудой консолидации — это способ упростить платежи за счет объединения многих ссуд в одну ссуду. Программа консолидации кредитов, предлагаемая Министерством образования США, бесплатна и может быть хорошим вариантом, если вы предпочитаете управлять одним кредитом, а не многими.

Как работает прямая консолидация ссуд

Прямая консолидация кредита позволяет заемщикам взять новый федеральный кредит для погашения существующих остатков федерального студенческого кредита. Этот процесс консолидации превращает многие студенческие кредиты в один с одним платежом, что может упростить управление платежами и даже снизить ежемесячный платеж.

Срок кредита для консолидационных кредитов может достигать 30 лет в зависимости от выбранного вами плана погашения, а процентная ставка по вашему новому кредиту будет представлять собой средневзвешенное значение кредитов, которые вы консолидируете, округленное до ближайшей одной восьмой 1%.

Большинство федеральных кредитов имеют право на прямую консолидацию кредита. Вот разбивка кредитов, которые вы можете консолидировать:

• Прямые субсидируемые и несубсидированные кредиты
• Субсидированные и несубсидированные федеральные займы Стаффорда
• Прямые кредиты ПЛЮС
• Кредиты PLUS в рамках Федеральной программы семейных кредитов на образование (FFEL)
• Дополнительные кредиты для студентов (SLS)
• Федеральные кредиты Perkins
• Федеральные ссуды на уход
• Кредиты на медицинское образование

Если у вас есть просроченные кредиты, они также могут претендовать на консолидацию, если вы удовлетворяете одному из двух условий:вы должны либо сделать три последовательных своевременных платежа по просроченным кредитам, либо согласиться подписаться на план погашения, ориентированный на доход, с новый кредит консолидации.

Шесть шагов для консолидации ваших студенческих ссуд

Заемщики могут подать заявку на консолидацию студенческой ссуды онлайн или по почте. Вот пошаговый обзор процесса:

1. Подготовьте кредитные документы. Соберите вместе свои выписки по кредитам и счета, чтобы решить, какие кредиты вы хотите консолидировать.
2. Запустите онлайн-приложение или бумажное приложение. Начальный раздел приложения запрашивает информацию, включая ваше имя, адрес, номер социального страхования и номер телефона.
3. Выберите кредиты, которые хотите объединить. Выберите, какие кредиты включить и исключить из нового кредита консолидации. Вы также можете отметить ссуды, которые в настоящее время находятся в льготном периоде, и кредитный сервисный центр отложит консолидацию, пока этот период не закончится.
4. Выберите план погашения. Заемщики могут выбирать из планов погашения, ориентированных на доход. Стандартный план погашения, поэтапный план погашения и расширенный план погашения — это другие варианты, которые предлагают сроки от 10 до 30 лет.
5. Дождитесь погашения кредита. После подачи заявки ваш кредитный сервис сделает все остальное. Не забывайте вносить платежи по существующим кредитам до тех пор, пока средства нового кредита не будут израсходованы для погашения старых остатков.
6. Внесите платежи по новому кредиту. После завершения консолидации первый платеж по вашему консолидированному кредиту будет произведен в течение 60 дней после выплаты кредита.

Плюсы и минусы прямой консолидации займа

Прежде чем принять решение о прямой консолидации кредита, важно рассмотреть как преимущества, так и недостатки. Несмотря на то, что консолидация студенческих кредитов имеет свои преимущества, следует учитывать и некоторые недостатки, особенно если вы являетесь заемщиком, который уже произвел платежи в счет прощения кредита, основанного на доходах.

Плюсы:

• Несколько платежей превращаются в один платеж. Наличие меньшего количества платежей по кредиту, которые нужно выполнять каждый месяц, может свести к минимуму риск случайного пропуска одного из них.
• Консолидация может снизить ежемесячный платеж. Выбор кредита на консолидацию с более длительным сроком кредита может помочь вам зафиксировать более низкий ежемесячный платеж. Это может освободить немного места в вашем бюджете, если платежи вызывают финансовые затруднения.
• Консолидация может помочь избежать дефолта по кредитам. Консолидация — это способ восстановить кредиты в хорошем состоянии, чтобы вы могли претендовать на освобождение от уплаты, если вы испытываете финансовые трудности. Отсрочка или отсрочка погашения кредита невозможна, если ваши кредиты находятся в состоянии дефолта, но консолидированные кредиты снова получают право на эти льготы, если вы соответствуете условиям, описанным выше.

Минусы:

• Консолидация может стереть платежи в счет прощения кредита. Ваш кредит может быть прощен после внесения платежей в течение 20-25 лет в соответствии с планом погашения, ориентированным на доход. Однако, если вы консолидируете свои кредиты, прогресс к этому прощению стирается, и вам придется начинать с нуля. Это, как правило, верно и для прощения кредита на государственные услуги, но в соответствии с планом помощи COVID-19 своевременные платежи, которые вы делаете по федеральным кредитам до консолидации, по-прежнему засчитываются для прощения в течение ограниченного времени.
• Консолидация кредита на более длительный срок может быть дорогостоящей. Выбор более длительного срока кредита для вашего консолидированного кредита может снизить ваши ежемесячные платежи, но также может увеличить общую стоимость вашего кредита с течением времени, поскольку вы будете платить проценты в течение более длительного периода.
• Консолидация может увеличить вашу процентную ставку. Скидки или предложения, которые вы получаете в настоящее время, не будут распространяться на ваш новый консолидационный кредит.
• Невыплаченные проценты добавляются к вашему балансу. Если вы прошли период отсрочки или воздержания и не заплатили проценты, эти проценты могут быть капитализированы и добавлены к основной сумме вашего нового кредита. Проценты, добавленные к высокому остатку кредита, могут быть дорогостоящими.

Итог

Консолидация студенческих ссуд — это способ реструктурировать ваши федеральные ссуды, чтобы облегчить их погашение, но это может не сэкономить вам деньги в долгосрочной перспективе. Программа прямой консолидации кредитов предназначена для упрощения платежей для заемщиков федеральных кредитов, а не для того, чтобы сэкономить вам на процентах, как в случае с другими типами консолидационных кредитов, поскольку процентная ставка не снижается.

Если у вас хороший кредит, рефинансирование студенческих кредитов у частного кредитора может помочь вам обеспечить более низкую процентную ставку и долгосрочную экономию по федеральным и частным студенческим кредитам. Просто имейте в виду, что использование частного кредита для рефинансирования федеральных студенческих кредитов означает, что они больше не будут претендовать на федеральные льготы, такие как отсрочка, прощение и планы погашения на основе дохода.

Лучший способ управлять своими кредитами сводится к вашим финансам, целям и кредитному рейтингу. Понимание условий, ставок и условий погашения каждого варианта может помочь вам разработать наилучшую стратегию для решения вашего долга.