По данным Experian, задолженность по студенческим кредитам достигла рекордного уровня в 2021 году:американцы получили образовательные кредиты на сумму 1,6 триллиона долларов.
Собираетесь ли вы брать студенческие ссуды для оплаты учебы или в настоящее время выплачиваете долг за колледж, понимание общих условий, связанных со студенческими ссудами, может помочь вам лучше управлять своими ссудами, получить облегчение и избежать некоторых негативных последствий. это может случиться, если вы не будете осторожны.
В зависимости от вашей ситуации и ваших планов по выплате студенческих кредитов, вам может понадобиться или не быть в курсе каждой программы, доступной для заемщиков. Однако знание того, что доступно и что означают разные термины, может помочь вам принимать более правильные решения как в школе, так и после ее окончания.
Вот некоторые из наиболее часто встречающихся условий студенческих кредитов:
В периоды отсрочки или воздержания проценты могут продолжать начисляться на ваши студенческие ссуды. Капитализация происходит, когда вы начинаете или повторно вводите погашение, а начисленные проценты добавляются к вашему основному балансу. Это увеличивает общую сумму кредита и ежемесячные платежи.
Федеральная программа консолидации позволяет заемщикам объединять несколько кредитов в один новый либо с текущим кредитным сервисом, либо с новым. Консолидация может упростить вашу жизнь, сократив количество ежемесячных платежей по кредиту до одного, а также может предоставить вам доступ к определенным федеральным программам, к которым у вас не было доступа раньше.
Если вы подаете заявку на частный студенческий кредит, ваши шансы на одобрение и процентная ставка зависят от вашей кредитоспособности. Если у вас не было возможности построить свою кредитную историю или ваш счет в плохом состоянии, наличие поручителя может помочь вам получить одобрение. Ваш поручитель, у которого должна быть солидная кредитная история, берет на себя ответственность за выплату кредита, если вы не сможете это сделать.
При получении студенческих ссуд вы можете быть ограничены заимствованием общей стоимости обучения за вычетом другой финансовой помощи, которую вы получили. Эта сумма обычно представляет собой общие расходы, которые учащийся будет платить за обучение в школе в течение года.
Если вы не будете выплачивать федеральные студенческие ссуды в течение 270 дней подряд, вы будете считаться неплатежеспособным и должны будете выплатить всю причитающуюся сумму плюс проценты, сборы и сборы. К счастью, выйти из дефолта можно путем консолидации или реабилитации. Если у вас есть частные студенческие ссуды, дефолт может произойти гораздо раньше, и у вас может быть не так много возможностей для компенсации.
Федеральные службы студенческих кредитов и некоторые частные кредиторы позволяют вам откладывать ежемесячные платежи по студенческим кредитам, пока вы возвращаетесь в школу или испытываете финансовые трудности. Ознакомьтесь с вариантами отсрочки и их требованиями, чтобы узнать, соответствуете ли вы требованиям, поскольку правила отсрочки могут различаться в зависимости от кредитора.
Когда вы заполняете бесплатное заявление на получение федеральной помощи студентам (FAFSA), ваш статус иждивенца будет определять, как отдел финансовой помощи вашей школы рассчитывает вашу финансовую помощь. Если считается, что вы финансово зависимы от своих родителей, их финансовая информация будет принята во внимание. Но если вы считаетесь независимым, требуется только ваша финансовая информация.
Планы погашения, основанные на доходах, основывают свои ежемесячные платежи на вашем дискреционном доходе. Эта цифра основана на федеральном руководстве по бедности с учетом места вашего проживания, размера вашей семьи и вашего годового дохода. Три из четырех планов используют 150 % нормы бедности в качестве ориентира, но для плана погашения в зависимости от дохода это всего лишь 100 %.
Это ссуды, выданные Министерством образования США и обслуживаемые частными компаниями, которые заключают контракты с федеральным правительством. Федеральные студенческие ссуды имеют стандартные процентные ставки, не требуют проверки кредитоспособности и имеют множество преимуществ, которых нет у частных студенческих ссуд.
Если вы испытываете финансовые трудности, вы можете получить отсрочку, которая приостанавливает ваши ежемесячные платежи, как правило, на несколько месяцев за раз. Ознакомьтесь с вариантами и критериями отказа вашего кредитора или кредитной организации, чтобы узнать, соответствуете ли вы требованиям.
После того, как вы закончите учебу, бросите школу или упадете до уровня неполного учебного года, федеральное правительство и многие частные кредиторы предоставляют вам шестимесячный льготный период, прежде чем вам нужно будет начать выплаты по студенческим кредитам.
Федеральное правительство предлагает четыре плана погашения в зависимости от дохода, которые уменьшают ваш ежемесячный платеж до процента от вашего дискреционного дохода. Эти планы также продлевают срок погашения до 20 или 25 лет, в зависимости от плана. По истечении этого срока любой оставшийся баланс будет списан.
Федеральные студенческие ссуды предоставляются с авансовым платежом, который вычитается из ваших выплат. Он относительно низок для прямых займов, но выше для прямых займов PLUS.
Частные студенческие ссуды выдаются частными кредиторами, в том числе банками, кредитными союзами и онлайн-кредиторами. Частные кредиты требуют проверки кредитоспособности, и ваша процентная ставка будет основываться на вашей кредитоспособности. Как правило, их лучше использовать, если вы не имеете права на получение федеральных студенческих ссуд или если вы исчерпали свой лимит федеральных ссуд.
После окончания учебы вы можете рефинансировать свои студенческие кредиты с помощью частного кредитора. В зависимости от вашей ситуации, вы можете обеспечить более низкую процентную ставку и большую гибкость с вашим планом погашения. Однако рефинансирование федеральных займов приведет к тому, что вы потеряете доступ к определенным льготам, включая доступ к планам погашения с учетом дохода и программам прощения, которые предлагаются только по федеральным студенческим займам.
Если вы допустили дефолт по своим федеральным студенческим кредитам, вы можете вывести их из дефолта, реабилитировав их. Этот процесс требует, чтобы вы сделали девять добровольных доступных ежемесячных платежей в течение 10 последовательных месяцев — сумма платежа определяется вашим кредитором. После того, как вы завершите процесс, ваши кредиты больше не будут просроченными, а примечание по умолчанию будет удалено из ваших кредитных отчетов.
Студенты бакалавриата, которые нуждаются в финансовых средствах, могут иметь право на получение субсидируемых государством студенческих ссуд. По этим кредитам федеральное правительство будет выплачивать вам проценты, пока вы еще учитесь в школе, и в течение будущих периодов отсрочки. Эта программа предотвращает начисление и капитализацию процентов.
Федеральное правительство предлагает различные программы списания студенческих кредитов для государственных служащих и учителей. Кроме того, ваши кредиты могут быть прощены, если ваша школа обманула вас, если вы испытываете полную и постоянную инвалидность или если вы умираете. В редких случаях освобождение также доступно через банкротство. Обратите внимание, что сумма прощения по программе ссуды для учителей может варьироваться в зависимости от заявителя, в то время как другие программы предлагают полное прощение.
Многие федеральные и государственные программы доступны, чтобы помочь заемщикам федеральных студенческих кредитов погасить свой долг. В зависимости от программы вы можете получить помощь в размере тысяч или даже десятков тысяч долларов. Эти программы предназначены для помощи военнослужащим, медицинским работникам, общественным защитникам, учителям и многим другим. Кроме того, многие частные компании предлагают помощь в погашении студенческой ссуды в качестве пособия для сотрудников.
Эти федеральные ссуды не дают права на выплату процентов государством, пока вы учитесь в школе или в периоды отсрочки.
Независимо от того, являетесь ли вы студентом или недавним выпускником колледжа, вы можете использовать свои студенческие ссуды для получения кредита, а также для создания и поддержания хорошего кредитного рейтинга.
Если вы можете себе это позволить, вносите только процентные платежи, пока вы учитесь в школе, чтобы получить кредит на свои платежи и избежать капитализации процентов, а после выпуска убедитесь, что вы всегда оплачиваете свой счет вовремя, даже если это означает получение платежа. план с меньшей суммой платежа.
На протяжении всего этого процесса вы можете отслеживать свой кредит с помощью бесплатной службы мониторинга кредитоспособности Experian, чтобы отслеживать свои успехи и узнавать о других шагах, которые вы можете предпринять, чтобы получить кредит и защитить свою личность.