Если вы получаете большой возврат налога или у вас есть дополнительные деньги, отложенные на сбережениях, досрочное погашение кредита на покупку автомобиля может быть рассмотрено. Будет ли это лучший финансовый шаг, зависит от ваших целей и финансового положения.
Хотя погашение автокредита может сэкономить вам деньги и исключить ежемесячный платеж, это также может повлиять на ваш денежный поток, а погашение в первую очередь других долгов с высокими процентами может в конечном итоге сэкономить вам больше процентов. Прежде чем погашать автокредит, взвесьте приведенные ниже плюсы и минусы.
Вот веские причины досрочно погасить автокредит:
Выплата кредита на покупку автомобиля может уменьшить ваш DTI, потому что она удаляет ежемесячный платеж из вашего бюджета. Ваш DTI является одним из нескольких факторов, которые кредиторы проверяют, чтобы определить, имеете ли вы право на получение кредита, включая ипотеку, и его снижение может улучшить ваше положение для получения кредита. Вот как рассчитать DTI:
Вы можете претендовать на ипотеку с DTI 43% (или выше в некоторых случаях), но 36% или меньше выглядит лучше в вашей заявке на кредит. Личные ссуды и другие типы ссудных счетов обычно имеют аналогичные требования DTI.
Выплата автокредита может уменьшить сумму процентов, которые вы будете платить с течением времени, потому что вы больше не будете нести ответственность за уплату процентов после погашения счета. Однако, сколько вы сэкономите, зависит от остатка кредита. Как правило, вы платите больше всего процентов в начале срока кредита, поэтому вы можете не получить столько, если погасите его в течение последних нескольких месяцев срока.
Исключение ежемесячного платежа за автомобиль из вашего бюджета может дать вам больше финансового пространства для маневра, чтобы вкладывать деньги в другие области, такие как сбережения на особый отпуск, первоначальный взнос за дом или выход на пенсию. Как только долг будет погашен, часть или все деньги, которые шли на ваш автокредит, могут быть даже перенаправлены на ваши студенческие кредиты или другие долги, чтобы погасить их быстрее.
Хотя погашение долга обычно считается благом, есть некоторые потенциальные недостатки досрочного погашения автокредита:
В некоторых случаях с заемщиков взимается комиссия за досрочное погашение кредита, поскольку кредитор теряет проценты, которые они могли бы получить по кредиту. Вы можете проверить, есть ли в вашем договоре штраф за досрочное погашение, просмотрев кредитный договор.
Взяв несколько тысяч долларов со своего сберегательного или расчетного счета и положив их на погашение долга, у вас может остаться меньше денег, которые можно было бы использовать в черный день. Это может поставить вас в затруднительное положение, если, скажем, ваша машина сломается или вы неожиданно получите счет за лечение корневого канала.
Досрочное погашение автокредита может иметь смысл, если после погашения долга у вас останутся сбережения на случай непредвиденных обстоятельств. Но вы также должны учитывать, является ли ваш автокредит самым дорогим долгом.
По данным Федеральной резервной системы, средняя годовая ставка для нового 60-месячного автокредита составляет 4,55% годовых по сравнению с 16,17% годовых для кредитных карт. Таким образом, возобновляемый баланс кредитной карты из месяца в месяц может стоить вам больше процентов, чем ваш автокредит, и погашение этого счета в первую очередь может помочь вам получить больше сбережений. Кроме того, снижение баланса карты может быть полезным для вашего кредитного рейтинга, если оно снижает коэффициент использования кредита.
Но что, если у вас есть автокредит под 0%? Может иметь смысл продолжать выплаты по кредиту, поскольку ликвидация долга не приведет к чистой экономии. Вместо того, чтобы погасить кредит досрочно, вы можете использовать свободные деньги для инвестирования, откладывания на крупную покупку или пополнения своего фонда на черный день.
Выплата автокредита может иметь краткосрочное негативное влияние на ваш счет, потому что это закроет ваш счет автокредита. Хотя вы по-прежнему будете получать кредит за своевременные платежи в этом аккаунте, активные аккаунты обычно более положительно влияют на ваш счет, чем закрытые аккаунты.
Если вы думаете о погашении кредита на покупку автомобиля в надежде на немедленное повышение рейтинга, держать счет открытым и своевременно платить может быть лучше для вашего рейтинга в ближайшем будущем. Это особенно важно учитывать, если вы планируете подать заявку на новый кредитный счет в ближайшем будущем.
Полное погашение кредита — не единственный способ уменьшить проценты, которые вы платите с течением времени. Если ваш кредитный рейтинг увеличился, а рыночные ставки снизились с тех пор, как вы заняли деньги на автомобиль, вы также можете рассмотреть возможность рефинансирования своего кредита. Рефинансирование по более низкой процентной ставке может снизить ваши ежемесячные платежи и общую стоимость кредита.
Вы можете использовать инструмент кредитного мониторинга Experian, чтобы увидеть, в каком состоянии ваш кредит, прежде чем искать и сравнивать ставки. Просто имейте в виду, что ваш текущий кредитор может также взимать штраф за досрочное погашение, если вы погашаете свой кредит новым кредитом от другого кредитора, поэтому вам нужно убедиться, что экономия от рефинансирования будет стоить уплаты применимой комиссии.