Личный кредит является универсальным финансовым продуктом, который может быть использован для всех видов вещей. Независимо от того, столкнетесь ли вы с неожиданным счетом за лечение, периодом безработицы или другим неожиданным финансовым сбоем, этот тип кредита может относительно быстро разблокировать средства.

Потребительские кредиты предлагают большую гибкость и доступны для заемщиков с различными кредитными баллами, хотя процентные ставки могут быть выше, если ваш балл ниже. В дополнение к вашей кредитной истории, ряд дополнительных факторов может повлиять на процентную ставку, которую вы будете платить по личному кредиту. Вот разбивка того, что вы можете ожидать.

Как работают процентные ставки по личным кредитам?

Давайте сначала вспомним, что такое личный кредит:как правило, это беззалоговый кредит в рассрочку, который предоставляет наличные деньги, которые можно использовать для всех видов финансовых потребностей, от консолидации долга до покрытия ремонта дома. В отличие от кредитной карты, которая представляет собой форму возобновляемого долга, который вы можете использовать для совершения покупок и погашения их в своем собственном темпе, личный кредит предоставляет средства в виде единовременной суммы, которую вы выплачиваете фиксированными ежемесячными платежами по заранее определенному графику.

Большинство личных кредитов необеспечены, то есть к ним не прилагается обеспечение, чего нельзя сказать о обеспеченных кредитах, таких как ипотека или автокредит. Обеспеченные кредиты менее рискованны для кредиторов, потому что, если заемщик не выполняет свои платежи, кредитор может вернуть себе актив, использованный для обеспечения кредита. Это одна из причин, почему процентные ставки, как правило, ниже для обеспеченных кредитов. Процентная ставка по любому кредиту влияет на то, сколько вы будете платить за заимствование денег в течение срока кредита. Личные кредиты могут иметь фиксированные или переменные процентные ставки. В последнем случае ваша ставка может меняться со временем.

Вы, вероятно, столкнетесь с годовыми процентными ставками (APR) при исследовании потребительских кредитов. Годовая процентная ставка по кредиту представляет собой его общую стоимость, включая процентную ставку и любые другие сборы и расходы. Сюда входят сборы за отправку, которые обычно варьируются от 2% до 5%.

Допустим, вы ищете личный кредит в размере 8000 долларов США с процентной ставкой 9% и трехлетним сроком погашения. Вы заплатите в общей сложности 1158,32 доллара в виде процентов за весь срок кредита. Теперь давайте предположим, что комиссия за создание составляет 5%. Это увеличивает ваши расходы еще на 450 долларов. Годовая процентная ставка, которая включает в себя другие сборы, взимаемые по кредиту, составит 12,78%. Все это говорит о том, что APR дает более точную картину того, во что на самом деле вам обойдется кредит.

Факторы, которые могут повлиять на годовую процентную ставку

Годовая процентная ставка личного кредита часто формируется многими факторами. Ваш кредитный рейтинг обычно имеет наибольшее значение и может даже повлиять на то, будет ли вам одобрен кредит вообще. Вообще говоря, чем лучше ваш кредит, тем легче вам будет получить одобрение и тем ниже ваш APR. Более низкий кредитный рейтинг говорит кредиторам, что вы более рискованный заемщик. Кредиторы обычно компенсируют этот дополнительный риск, взимая более высокие процентные ставки. Они также могут учитывать следующие факторы при определении вашей процентной ставки:

• Доход: Кредиторы хотят быть уверены, что у вас есть средства для ежемесячного платежа по кредиту. Если у вас непостоянный доход, это может привести к более высокому годовому доходу. Доход не влияет на ваш кредитный рейтинг и не включается в ваши кредитные отчеты, но кредиторы могут запросить его в процессе подачи заявки на кредит.
• Профиль долга: Большинство кредиторов рассчитают сумму вашего ежемесячного дохода, которая в настоящее время идет на выплату долга. Эта сумма представляет собой соотношение вашего долга к доходу и помогает определить вашу способность погасить кредит.
• Размер кредита: Поскольку ваша процентная ставка выражается в процентах от суммы кредита, вы будете платить больше с большим кредитом. Сумма, которую вам нужно занять, может быть вне вашего контроля, но это стоит учитывать, так как это повлияет на ваши общие расходы. По возможности не берите взаймы больше, чем вам действительно нужно.
• Срок погашения: Выбор более короткого срока погашения приведет к более высокому ежемесячному платежу, но может помочь снизить общую сумму процентов в долгосрочной перспективе.

Какова средняя процентная ставка по личному кредиту?

Каждый кредитор уникален, и процентные ставки по кредиту для физических лиц варьируются от среднего до хорошего. Тем не менее, согласно последним данным Федеральной резервной системы, средняя годовая процентная ставка по двухлетнему личному кредиту составляет 9,58%. Это может показаться крутым, но кредитные карты обычно намного выше. На момент написания этой статьи средняя процентная ставка по кредитной карте составляет 16,3%.

Допустим, вы хотите занять 5000 долларов и вернуть их в течение двух лет. Вот как цифры могут измениться, если вы воспользуетесь кредитной картой, а не личным кредитом.

Даже с учетом потенциальной комиссии за выдачу кредита на личные нужды вы все равно сэкономите больше всего денег в долгосрочной перспективе.

Калькулятор личного займа

^† Предоставленная информация предназначена только для образовательных целей и не должна рассматриваться как финансовый совет. Компания Experian не может гарантировать точность предоставленных результатов. Ваш кредитор может взимать другие сборы, которые не были учтены в этом расчете. Эти результаты, основанные на предоставленной вами информации, представляют собой оценку, и вам следует проконсультироваться со своим финансовым консультантом относительно ваших конкретных потребностей.

Попробуйте полную версию Персонального кредитного калькулятора. Откроется новое окно с дополнительными функциями.

Как сравнить потребительские кредиты

Помимо годовой процентной ставки, вы должны подумать о своей способности вносить ежемесячный платеж. Может ли ваш бюджет покрыть этот счет без негативного влияния на качество вашей жизни? Поставьте перед собой цель вносить каждый платеж вовремя, но разумно понимать, как устроены штрафы за просрочку платежа на тот случай, если вы в конечном итоге пропустите платеж. Просрочка платежа может иметь долгосрочные последствия для вашего кредита и вашей способности брать взаймы в будущем. Пропущенный платеж может ухудшить вашу кредитную историю и остаться в вашем кредитном отчете на срок до семи лет.

Предполагая, что вы можете справиться с ежемесячным платежом, всегда полезно сравнить тарифы и условия. Например, онлайн-кредиторы и кредитные союзы, как правило, предоставляют более низкие процентные ставки, чем обычные банки. Experian позволяет вам выбирать персонализированные кредитные предложения, которые соответствуют вашему кредитному профилю. Это позволяет легко сравнивать годовые процентные ставки, сборы и условия кредита.

Если вам не нужны деньги прямо сейчас, вы также можете потратить время, чтобы проверить свой кредитный отчет и улучшить свой кредит, прежде чем подавать заявку на личный кредит. Это может сделать вас более привлекательным заемщиком, который имеет право на более низкую ставку.

Итог

На процентную ставку, которую вы получите по личному кредиту, влияет множество различных факторов, но ваш кредит имеет решающее значение. Experian Boost™ ^† это простой инструмент, который может улучшить ваш FICO ^® Оценка ^☉ на основе данных Experian мгновенно. Он может связать ваши счета за телефон, коммунальные услуги и некоторые потоковые сервисы непосредственно с вашим кредитным отчетом Experian. Это означает, что вы можете ежемесячно получать вознаграждение за своевременную оплату этих счетов.