Кредиты могут помочь вам достичь важных жизненных целей, которые вы не могли бы себе позволить, например, поступить в колледж или купить дом. Есть кредиты на все виды действий, и даже те, которые вы можете использовать для погашения существующего долга. Однако, прежде чем брать деньги взаймы, важно знать, какой тип кредита лучше всего подходит для ваших нужд. Вот наиболее распространенные типы кредитов и их основные характеристики.
Вы можете посмотреть на типы кредита по цели или по тому, как они функционируют. Вот некоторые основные условия кредита, которые заемщики должны знать. Если не указано иное, все они доступны в банках, кредитных союзах и онлайн-кредиторах.
Вот восемь наиболее распространенных типов кредитов и их основные характеристики.
В то время как авто- и ипотечные кредиты предназначены для конкретной цели, личные кредиты, как правило, можно использовать для всего, что вы выберете. Некоторые люди используют их, например, для экстренных расходов, свадеб или проектов по благоустройству дома. Личные кредиты обычно необеспечены, то есть они не требуют залога. Они могут иметь фиксированные или переменные процентные ставки и сроки погашения от нескольких месяцев до нескольких лет.
Когда вы покупаете автомобиль, автокредит позволяет вам брать взаймы цену автомобиля за вычетом любого первоначального взноса. Автомобиль служит залогом и может быть изъят, если заемщик перестанет платить. Сроки автокредита обычно варьируются от 36 до 72 месяцев, хотя более длительные сроки кредита становятся все более распространенными по мере роста цен на автомобили.
Студенческие кредиты могут помочь оплатить обучение в колледже и аспирантуре. Они доступны как от федерального правительства, так и от частных кредиторов. Федеральные студенческие ссуды более желательны, потому что они предлагают варианты отсрочки, терпения, прощения и погашения на основе дохода. Финансируемые Министерством образования США и предлагаемые школами в качестве финансовой помощи, они обычно не требуют проверки кредитоспособности. Условия кредита, включая комиссии, сроки погашения и процентные ставки, одинаковы для всех заемщиков с одним и тем же типом кредита.
Студенческие кредиты от частных кредиторов , с другой стороны, обычно требуют проверки кредитоспособности, и каждый кредитор устанавливает свои собственные условия кредита, процентные ставки и сборы. В отличие от федеральных студенческих ссуд, эти ссуды не имеют льгот, таких как прощение ссуды или планы погашения на основе дохода.
Ипотечный кредит покрывает покупную цену дома за вычетом любого первоначального взноса. Имущество выступает в качестве залога, который может быть изъят кредитором в случае пропуска ипотечных платежей. Ипотечные кредиты обычно погашаются в течение 10, 15, 20 или 30 лет. Обычные ипотечные кредиты не страхуются государственными органами. Некоторые заемщики могут претендовать на получение ипотечных кредитов, поддерживаемых государственными учреждениями, такими как Федеральное жилищное управление (FHA) или Управление по делам ветеранов (VA). Ипотечные кредиты могут иметь фиксированные процентные ставки, которые остаются неизменными в течение всего срока кредита, или регулируемые процентные ставки, которые могут ежегодно изменяться кредитором.
Кредит под залог дома или кредитная линия под залог дома (HELOC) позволяет вам брать взаймы до процента от капитала в вашем доме для использования в любых целях. Ссуды под залог недвижимости — это ссуды в рассрочку:вы получаете единовременную сумму и возвращаете ее в течение определенного времени (обычно от 5 до 30 лет) регулярными ежемесячными платежами. HELOC — это возобновляемый кредит. Как и в случае с кредитной картой, вы можете использовать кредитную линию по мере необходимости в течение «периода розыгрыша» и платить только проценты от суммы займа до окончания периода розыгрыша. Затем у вас обычно есть 20 лет, чтобы погасить кредит. HELO обычно имеют переменные процентные ставки; кредиты под залог недвижимости имеют фиксированные процентные ставки.
Ссуда для создания кредитной истории предназначена для того, чтобы помочь тем, у кого плохая кредитная история или нет кредитной истории, улучшить свою кредитоспособность и может не требовать проверки кредитоспособности. Кредитор помещает сумму кредита (обычно от 300 до 1000 долларов) на сберегательный счет. Затем вы делаете фиксированные ежемесячные платежи в течение от шести до 24 месяцев. Когда кредит будет погашен, вы получите деньги обратно (в некоторых случаях с процентами). Прежде чем подавать заявку на получение кредита на создание кредита, убедитесь, что кредитор сообщает об этом в основные кредитные бюро (Experian, TransUnion и Equifax), чтобы своевременные платежи могли улучшить вашу кредитную историю.
Кредит на консолидацию долга — это личный кредит, предназначенный для погашения долга с высокими процентами, например, по кредитным картам. Эти кредиты могут сэкономить вам деньги, если процентная ставка ниже, чем у вашего существующего долга. Консолидация долга также упрощает погашение, поскольку это означает оплату только одному кредитору вместо нескольких. Выплата долга по кредитной карте с помощью кредита может снизить коэффициент использования кредита, улучшив ваш кредитный рейтинг. Кредиты на консолидацию долга могут иметь фиксированные или переменные процентные ставки и ряд условий погашения.
Одним из видов кредита, которого следует избегать, является кредит до зарплаты. Эти краткосрочные кредиты обычно взимают плату, эквивалентную годовой процентной ставке (APR) в размере 400% или более, и должны быть полностью погашены к следующему дню выплаты жалованья. Эти кредиты, доступные онлайн или у обычных кредиторов до зарплаты, обычно варьируются в размере от 50 до 1000 долларов и не требуют проверки кредитоспособности. Хотя кредиты до зарплаты легко получить, их часто трудно погасить вовремя, поэтому заемщики продлевают их, что приводит к новым комиссиям и сборам и порочному кругу долга. Личные кредиты или кредитные карты лучше подходят, если вам нужны деньги на экстренный случай.
Даже среди ссуд одного и того же типа процентные ставки по ссуде могут варьироваться в зависимости от нескольких факторов, таких как кредитор, выдавший ссуду, кредитоспособность заемщика, срок ссуды и наличие у ссуды обеспечения или необеспечения. Однако в целом краткосрочные или необеспеченные кредиты имеют более высокие процентные ставки, чем долгосрочные или обеспеченные кредиты.
Ваш кредитный рейтинг и отношение долга к доходу могут повлиять на предлагаемые процентные ставки. Чтобы получить низкие процентные ставки, обычно требуется кредит от хорошего до отличного.
Для сравнения, средняя годовая процентная ставка по кредитной карте по состоянию на май 2021 года составляла 16,3%.
Какой бы тип кредита вы ни искали, хороший кредит может помочь повысить ваши шансы на получение одобрения по выгодным процентным ставкам. Прежде чем искать кредиты, проверьте свой кредитный отчет и кредитный рейтинг, чтобы увидеть, где вы находитесь. Вы можете использовать Experian CreditMatch™ для подбора кредитов на основе вашего кредитного профиля.