До 31 декабря 2022 г. компании Experian, TransUnion и Equifax будут предлагать всем потребителям в США еженедельные бесплатные кредитные отчеты через AnnualCreditReport.com, чтобы помочь вам защитить свое финансовое здоровье во время внезапных и беспрецедентных трудностей, вызванных COVID-19.
Право расторжения — это законное право, которое позволяет потребителям аннулировать определенные виды ипотечных кредитов, такие как рефинансирование, кредит под залог дома, кредитная линия под залог дома (HELOC) и даже некоторые обратные ипотечные кредиты. У вас есть три дня, чтобы расторгнуть соглашение и вернуть свои деньги.
Понимание того, как работает право на расторжение договора, поможет вам убедиться, что вас не используют в своих интересах, и даст вам некоторое время, чтобы переосмыслить свое решение, если это необходимо.
Право отказа распространяется только на определенные виды ипотечных кредитов:рефинансирование жилья, кредиты под залог дома, кредитные линии под залог дома (HELOC) и некоторые обратные ипотечные кредиты. Например, вы не можете расторгнуть договор о покупке нового дома.
Тем не менее, существуют некоторые ограничения права на расторжение договора, о которых следует помнить. Например, если вы рефинансируете свой ипотечный кредит у того же кредитора, вы можете использовать его только в отношении той части нового кредита, которая превышает первоначальную основную сумму.
Это также не применяется, если вы рефинансируете или получаете кредит HELOC или ссуду под залог недвижимости для собственности, отличной от вашего основного места жительства, например, дома, который вы сдаете арендаторам или живете только часть года.
Наконец, вы не можете воспользоваться своим правом на отказ от займа, кредитором которого является государственное учреждение, или если вы продлеваете необязательные страховые взносы.
Период права на аннулирование составляет три дня и начинается после того, как происходят три события — обычно все это происходит во время закрытия кредита:
После запуска часов у вас есть время до полуночи через три рабочих дня, чтобы расторгнуть договор. TILA требует, чтобы суббота считалась рабочим днем, а воскресенье и праздничные дни — нет.
Таким образом, если бы вы закрыли рефинансирование ипотечного кредита в пятницу перед Днем президентов, у вас было бы время подать заявку до конца следующей среды.
Вы не обязаны указывать причину при подаче запроса на расторжение контракта, но это может быть полезно в нескольких различных ситуациях:
Если вы решили расторгнуть договор, немедленно свяжитесь с кредитором, чтобы не пропустить крайний срок расторжения. Стандартной практики для этого процесса не существует, но по закону кредиторы обязаны раскрывать информацию о том, как это можно сделать.
Кредитор также должен предоставить адрес, на который можно отправлять запросы, но если адрес не был указан, вы можете просто отправить форму на адрес, указанный для ежемесячных платежей. Запрос считается отправленным в момент его отправки, поэтому обязательно сохраните подтверждение того, что он был отправлен по почте или иным образом передан кредитору в течение трех дней.
После того, как вы отправили запрос на расторжение договора, кредитор обязан предоставить возмещение любых понесенных вами расходов в течение 20 дней. Если вы получили деньги или имущество в рамках транзакции, вы можете удержать их до тех пор, пока не будет предоставлен возврат средств, но вам нужно будет вернуть их после того, как это произойдет.
Осуществление вашего права на расторжение договора никак не влияет на ваш кредит или даже ваши шансы на получение еще одного кредита в будущем. Кредиторы не могут сообщить об этом в бюро кредитных историй.
Тем не менее, если вы расторгаете договор, потому что хотите подать заявку на кредит у другого кредитора, важно отметить, что в ваших кредитных отчетах будут отображаться запросы как для заявок на кредит, так и для нескольких запросов за короткий период, не связанных с скорость покупки может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг.
Прежде чем подать заявку на ипотечный кредит, рефинансирование, HELOC или любой другой кредит, важно убедиться, что ваш кредит в хорошей форме. Эти кредиты представляют собой значительные финансовые обязательства, и процентная ставка, которая лишь немного выше, чем могла бы быть, может стоить вам тысячи или даже десятки тысяч долларов в течение срока действия вашего нового кредита.
В результате рекомендуется поработать над созданием своего кредита, прежде чем подавать заявку на жилищный кредит любого рода. Начните с проверки ваших кредитных отчетов во всех трех кредитных бюро, что вы можете сделать бесплатно через AnnualCreditReport.com. Также важно, чтобы вы проверили свой кредитный рейтинг, чтобы увидеть, где вы находитесь, и принять меры, если есть области, которые вы можете решить, чтобы потенциально повысить свой рейтинг. Это может включать в себя погашение остатков по кредитным картам, оспаривание неточной кредитной информации и многое другое.
Этот процесс улучшения вашего кредита может занять некоторое время, но долгосрочная экономия того стоит.