Просрочка по кредиту — краткосрочное сокращение или приостановка платежей в связи с временными трудностями заемщика — может сохранить денежный поток домохозяйства в периоды экономических трудностей. Это также может существенно повлиять на вашу кредитную историю и кредитный рейтинг.
Терпимость долгое время была вариантом для заемщиков, ищущих облегчение от финансовых неудач, и исторически кредиторы были довольно разборчивы в ее продлении. Обычно они предоставляют отсрочку только после финансовой проверки, чтобы оценить вероятность того, что заемщик сможет возобновить регулярные платежи в конце периода отсрочки.
Как мы обсудим ниже, заметным исключением из этого правила являются эмитенты студенческих ссуд, которые по закону обязаны при некоторых обстоятельствах предлагать отсрочку платежа и даже разрешать беспроцентную отсрочку платежей по ссуде.
Сегодня, в условиях потрясений и неопределенности из-за пандемии COVID-19, огромное количество людей являются кандидатами на послабление, и при поддержке федеральных агентств и агентств штата многие кредиторы, в том числе эмитенты ипотечных кредитов, студенческих ссуд и кредитных карт, активно предлагают послабление. договоренности с заемщиками. Еще лучше для обеспокоенных семей то, что некоторые кредиторы даже предлагают прямую отсрочку платежа.
В соответствии с соглашением о воздержании кредитор соглашается принимать уменьшенные платежи или вообще не платить на срок до 12 месяцев. В конце периода отсрочки заемщик должен возобновить регулярные платежи и погасить сумму, от уплаты которой он был освобожден в течение периода отсрочки, с процентами и возможными сборами. Погашение может быть произведено в виде единовременной суммы или до 12 платежей, которые добавляются к регулярным ежемесячным платежам.
При отсрочке по кредиту платежи просто откладываются на определенное количество месяцев; по истечении периода отсрочки платежи по кредиту возобновляются, как и прежде, без начисления дополнительных процентов или комиссий, и погашение не требуется.
Отказ от ипотечного кредита — это вариант, который многие ипотечные кредиторы предоставляют заемщикам, сталкивающимся с временными финансовыми трудностями. Когда обстоятельства заемщика угрожают привести к просроченным платежам по ипотеке, это может помочь предотвратить обращение взыскания — дорогостоящий процесс как для заемщиков, так и для кредиторов.
Когда ипотечный заемщик требует отсрочки, кредитор обычно требует доказательств финансовых трудностей, доказательств того, что трудности носят временный характер, и гарантий того, что заемщик сможет возобновить платежи и погасить все пропущенные платежи, а также проценты, в конце периода отсрочки. . (Отсрочка платежа обычно недоступна для ипотечных кредитов.)
Не все заемщики имеют право на традиционную ипотечную снисходительность. Если вы знаете, что пропустите платежи по ипотеке, рассмотрите воздержание, но также рассмотрите другие возможные варианты, чтобы избежать потери права выкупа, включая продажу дома или:
Все эти варианты, за исключением продажи вашего дома до того, как вы пропустите ипотечный платеж, будут зарегистрированы в ваших кредитных отчетах и, вероятно, будут иметь негативные последствия для вашей кредитной истории, если только вы не потребуете отсрочки из-за кризиса с коронавирусом. В соответствии с Законом о помощи, облегчении и экономической безопасности в связи с коронавирусом (CARES) кредиторы не могут сообщать кредитным бюро об ипотечных счетах, которые были отложены из-за COVID-19.
Урегулирование долга и конфискация вашего дела вместо обращения взыскания могут оказать серьезное влияние на ваш кредит, поэтому эти действия рекомендуются только в качестве крайней меры перед обращением взыскания.
Эмитенты кредитных карт, как правило, выборочно предлагают меры воздержания для заемщиков, сталкивающихся с временными трудностями. Варианты отказа от кредитной карты могут включать:
Эмитенты кредитных карт обычно предлагают снисходительность только в каждом конкретном случае и могут не предлагать все меры по оказанию помощи каждому клиенту, который соответствует требованиям. Конкретные варианты, которые они вам предлагают, могут зависеть от того, как долго вы являетесь держателем карты, насколько вы дисциплинированы в отношении своевременных платежей и насколько высок ваш непогашенный остаток. Они также не предлагают это автоматически:если вы хотите отказаться от одного или нескольких счетов вашей кредитной карты, вам необходимо связаться с эмитентом вашей кредитной карты и запросить его.
Имейте в виду, что отказ от кредитной карты не останавливает начисление процентов по вашему счету и что, даже если вы имеете право на снижение ставки, проценты по обычному счету кредитной карты накапливаются быстро. Это особенно верно, если у вас большой баланс, и еще более верно, если вы используете повышенный лимит заимствования, чтобы пополнить этот баланс.
Также имейте в виду, что если у вас есть неоднородная платежная история или если вы не сможете возобновить платежи после того, как были предоставлены меры по отсрочке, эмитент вашей карты может снизить лимит заимствования, заморозить ваш счет и даже наложить план погашения, который требует урегулирования вашего баланса. фиксированными ежемесячными платежами, после чего кредитор закроет ваш счет.
В отличие от кредиторов, выдающих ипотечные кредиты, которые традиционно предлагают отсрочку в каждом конкретном случае, эмитенты студенческих ссуд, поддерживаемых государством, предусматривают отсрочку в своих кредитных соглашениях.
Существует два типа отказа от студенческой ссуды:
Заемщики с субсидируемыми государством студенческими кредитами также могут иметь право на отсрочку по кредиту на основании финансовых трудностей, безработицы, службы в армии или поступления в колледж. Отсрочку может быть труднее получить, чем воздержание, но этот вариант стоит изучить, поскольку он может означать значительную экономию на процентах по сравнению с соглашением о воздержании.
Без соглашения о воздержании или отсрочке пропуск или частичное погашение кредита считается просрочкой платежа. Просроченные платежи отражаются в вашем кредитном отчете и могут серьезно повлиять на ваш кредитный рейтинг.
То, как обрабатываются приостановленные или сокращенные платежи в соответствии с соглашениями о возмещении, зависит от типа кредита. Их последствия для ипотечных и студенческих кредитов могут по-разному повлиять на ваш кредит.
За исключением особых обстоятельств во время чрезвычайных ситуаций, таких как кризис COVID-19 (подробнее об этом ниже), пропущенные или недоплаченные платежи по ипотечным кредитам в рамках соглашения об отсрочке или досрочном погашении технически являются просрочками, поскольку они не соответствуют прописанным условиям погашения. в вашем первоначальном кредитном договоре. Ипотечные кредиторы имеют право сообщать о них как таковые в бюро кредитных историй, но они не обязаны этого делать. Спросите своего кредитора об их политике, прежде чем принять соглашение о возмещении, чтобы вы знали, чего ожидать.
В соответствии с соглашениями об отказе от ипотечного кредита кредиторы соглашаются воздерживаться от проведения процедуры обращения взыскания, которая может нанести непоправимый ущерб вашему кредиту сверх вреда, причиненного пропущенными платежами. Лишение права выкупа остается в вашем кредитном отчете в течение семи лет с даты первой просрочки, которая привела к лишению права выкупа, поэтому, если снисходительность позволяет вам избежать обращения взыскания, получение краткосрочного кредитного рейтинга может быть выгодным компромиссом.
Если ваш кредитор по кредитной карте удовлетворит вашу просьбу об отсрочке, и вы продолжите выплаты в соответствии с договоренностью (например, возобновите платежи после того, как пропустите сумму, на которую согласился ваш кредитор, и/или покроете свой уменьшенный минимальный платеж каждый месяц), это возможно, но маловероятно, что вы увидит все отрицательные записи в вашем кредитном отчете.
Однако отказ от кредитной карты может косвенно повлиять на ваш кредитный рейтинг, увеличив баланс и коэффициент использования вашей карты.
Если вы не сможете возобновить регулярные платежи после того, как эмитент вашей карты продлил срок воздержания, введение кредитором плана погашения и возможное закрытие вашего счета будут отмечены в вашем кредитном отчете, и эти события могут повредить вашей кредитной истории.
Отсрочка по студенческой ссуде, если она оформлена в соответствии с первоначальным кредитным соглашением, означает, что просроченные платежи не сообщаются в течение периода отсрочки. Ваш кредит будет по-прежнему отображаться в ваших кредитных отчетах, а учетная запись останется в списке с хорошей репутацией.
Если вы столкнулись с финансовыми трудностями, связанными с пандемией COVID-19, стоит изучить программы помощи, которые могут быть доступны вашим кредиторам. Домашние страницы многих кредиторов были обновлены с информацией о том, как добиваться отсрочки или отсрочки платежа. Многие программы также перегружены запросами, поэтому будьте готовы проявить терпение и настойчивость. Эти программы не активируются автоматически, поэтому вы должны проявить инициативу и обратиться к своему кредитору, чтобы подать заявку.
Федеральная помощь, предусмотренная в Законе CARES, призывает кредиторов проявлять гибкость по отношению к ипотечным заемщикам, автоматически предоставляя отсрочку платежа на срок до 90 дней для всех, кто этого требует, и не сообщая об этом в бюро кредитных историй. Он также требует, чтобы кредиторы работали с заемщиками после этого периода, чтобы разработать графики погашения или изменить ипотечные кредиты по мере необходимости, чтобы удержать их в своих домах. Действующие федеральные правила также приостанавливают все действия по обращению взыскания как минимум до 30 июня 2021 года.
Другие федеральные агентства также объявили о продолжении программ борьбы с пандемией, включая следующие:
Воздержание от кредита может быть полезной тактикой для защиты вашего кредита, когда вы не можете вносить ежемесячные платежи. Поскольку снисходительность является встроенной опцией для многих студенческих кредитов, вы должны без колебаний использовать ее, когда это необходимо.