Рефинансирование студенческого кредита может дать много преимуществ. Но каковы шансы, что вы действительно сможете пройти квалификацию и воспользоваться этими привилегиями?

Хотя требования кредитного рейтинга, как правило, разумны, может быть сложно максимизировать ценность процесса, если ваше финансовое положение и кредитная история не безупречны.

Что такое рефинансирование студенческого кредита?

Рефинансирование студенческого кредита — это процесс замены одного или нескольких существующих студенческих кредитов новым через частного кредитора. Вы можете рефинансировать федеральные кредиты, частные кредиты или даже и то, и другое одновременно.

Есть несколько причин рассмотреть вопрос о рефинансировании ваших студенческих кредитов, но есть и потенциальные недостатки, которые могут сделать его менее привлекательным.

Плюсы рефинансирования студенческих кредитов

Есть несколько причин, по которым люди рассматривают возможность рефинансирования своих студенческих кредитов. Вот самые известные:

• Экономьте на процентах :Основная причина, по которой многие люди решают рефинансировать свои студенческие кредиты, заключается в том, чтобы получить более низкую процентную ставку. Если вам удастся получить даже немного более низкую ставку, это может сэкономить вам сотни или даже тысячи долларов на процентах.
• Получите больше гибкости при погашении :Компании по рефинансированию студенческих ссуд предлагают более короткие сроки погашения, чем федеральное правительство. Поэтому, если вы планируете погасить долг досрочно, рефинансирование с более коротким периодом погашения может облегчить достижение этой цели. С другой стороны, если вам нужен более низкий ежемесячный платеж, частные кредиторы могут предложить условия до 20 лет.
• Выберите кредитора :Рефинансирование также дает вам возможность выбрать кредитора на основе удовлетворенности клиентов и других важных для вас характеристик. С федеральными кредитами вы не можете выбрать своего обслуживающего, если вы не консолидируете через программу прямой консолидации кредита. Однако этот процесс приведет к несколько более высокой процентной ставке, чем та, которую вы платите сейчас.
• Передать долг ребенку :если вы являетесь родителем, который занял деньги, чтобы помочь вашему ребенку закончить школу, некоторые кредиторы позволят вам рефинансировать долг на их имя после того, как они закончат учебу. Конечно, обе стороны должны будут согласиться на перевод, и ваш ребенок должен будет соответствовать критериям для самостоятельного рефинансирования.

Минусы рефинансирования студенческих кредитов

Хотя рефинансирование может быть привлекательным для некоторых, у него есть существенные недостатки, которые могут повлиять на ваше финансовое положение в будущем:

• Вы потеряете федеральные льготы. Если вы рефинансируете федеральные кредиты у частного кредитора, вы потеряете доступ к программам прощения студенческих кредитов и планам погашения, ориентированным на доход. Кроме того, у Министерства образования США обычно более мягкие условия отсрочки и воздержания, чем у частных кредиторов.
• Вы можете не соответствовать требованиям. В отличие от федерального правительства с большинством федеральных кредитов, частные кредиторы требуют проверки кредитоспособности при подаче заявления, и ваши условия будут зависеть от вашего кредита и финансового положения. Как правило, минимальный кредитный рейтинг находится в середине 600, поэтому, если ваш балл ниже этого, вам будет трудно получить одобрение, если вы не подадите заявку с кредитоспособным поручителем.
• Вы не можете вернуться. После того, как вы рефинансировали федеральные займы у частного кредитора, вы не можете передумать. Напротив, если вы решите консолидировать свои кредиты через Департамент образования, у вас по-прежнему будет возможность сохранить свой долг перед федеральным правительством или рефинансировать его с помощью частного кредитора.

Насколько легко рефинансировать студенческие кредиты?

Минимальный кредитный рейтинг и требования к доходу для рефинансирования студенческого кредита относительно разумны. Но цель рефинансирования состоит не в том, чтобы просто передать свои кредиты другому кредитору, а в том, чтобы получить более выгодные условия, чем те, которые у вас уже есть.

В результате нет смысла рефинансировать, если преимущества не перевешивают недостатки. Возможно, именно поэтому большинство людей не рефинансируют до более позднего возраста, когда их кредитный рейтинг и доход могут быть в звездной форме.

Согласно Purefy, рынку рефинансирования студенческих кредитов, средний возраст людей, рефинансирующих кредиты, составляет 35 лет. Их средний кредитный рейтинг составляет 774, а их средний годовой доход составляет 98 156 долларов.

Это не означает, что вы не можете рефинансировать, если вы не на этом уровне в финансовом отношении, но высокий кредитный рейтинг и зарплата имеют решающее значение, если вы хотите получить достаточно хорошие условия, чтобы рефинансирование стоило потраченного времени.

Одно из возможных решений — найти поручителя, отвечающего этим критериям. Но поскольку кредит также будет отображаться в их кредитных отчетах, и они будут нести ответственность за выплату долга, если вы не сможете, может быть сложно убедить кого-то пойти на этот риск.

Дважды подумайте о рефинансировании федеральных студенческих ссуд в 2021 году

Даже если ваш кредит и доход находятся в достаточно хорошем состоянии, чтобы претендовать на льготные условия рефинансирования студенческой ссуды, это может быть не лучшей идеей, если у вас есть федеральные студенческие ссуды, по крайней мере, не в краткосрочной перспективе.

Это связано с тем, что положения Закона CARES о студенческих ссудах были продлены до 30 сентября 2021 года. До этого времени правомочные федеральные заемщики не должны производить какие-либо платежи, и проценты по их ссудам не начисляются. Федеральное правительство также прекратило все попытки взыскания просроченных кредитов.

Более того, президент Байден продемонстрировал поддержку повсеместного списания студенческих ссуд на сумму 10 000 долларов для всех заемщиков, чьи ссуды принадлежат федеральному правительству. Хотя остается неясным, произойдет ли это и когда, возможно, стоит оставить свои кредиты там, где они есть, чтобы не упустить их.

Повысьте свои шансы на получение лучших условий

Если вы решили, что рефинансирование студенческой ссуды вам подходит, важно заранее принять меры, чтобы максимизировать свои сбережения. Проверьте свой кредитный рейтинг, чтобы получить представление о своем положении, а также просмотрите свой кредитный отчет, чтобы понять, нужно ли вам решать потенциальные проблемы.

Это может включать в себя погашение остатков по кредитной карте, просроченные платежи или просто терпение, поскольку ваши хорошие кредитные привычки со временем увеличивают ваш счет.

Вы также можете подумать о том, чтобы нанять поручителя, но убедитесь, что он знает о своих обязанностях в соглашении и о том, как это может повлиять на его кредит.

Кроме того, если вы думаете о привлечении поручителя, рассмотрите возможность рефинансирования у кредитора, который предлагает программу выпуска поручителя. Эта функция позволяет вам удалить поручителя после того, как вы своевременно заплатили за заранее определенный период времени, и вы можете выполнить требования кредитора, чтобы претендовать на получение кредита самостоятельно.

Однако, прежде чем принять решение двигаться вперед, тщательно обдумайте, от чего бы вы отказались, если бы у вас были федеральные кредиты. Хотя сейчас может возникнуть соблазн получить более выгодные условия, вы можете в конечном итоге пожалеть об этом, если вам понадобятся эти федеральные льготы в будущем.